【正文】 行以下分支機構要想拓寬業(yè)務領域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)信用擔保機構可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。參考文獻：[1].[2].[3][4][5]姚峰,《我國中小企業(yè)融資難原因及對策》來源于網(wǎng)，歡迎閱讀我國中小企業(yè)融資難原因及對策。中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。內(nèi)源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。其中作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過I萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3 的企業(yè)停產(chǎn)。五方面原因致使中小企業(yè)融資難溫州擔保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:首先，自身弱點導致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)50%以上的財務管理不健全，信用等級60%以上都是3B或3B 以下，抗風險能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3A和2A 類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價證券籌資僅為2%。第四，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過高，抵押擔保難落實，影響融資能力。相反，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟總量中的比重不高，%。第五，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應中小企業(yè)的資金需求。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經(jīng)濟中所做的重要貢獻不成正比的主要原因。三是國內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務的金融機構。為此，溫州擔保協(xié)會會長郭志超認為，國家應建立多層次的資本市場和銀行融資體系，重點解決中小企業(yè)融資難問題。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系。應落實行業(yè)準入等相關政策，實現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領域外，其他行業(yè)都應逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。在中小企業(yè)相對集中、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點建設一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設計、信息、研發(fā)、試驗、檢測、咨詢、培訓等服務的公共服務平臺。究竟中小企業(yè)融資難的原因有哪些呢？我們?nèi)绾尾拍芨玫慕鉀Q中小企業(yè)融資難的問題呢？一、中小企業(yè)融資難的原因?qū)τ谥行∑髽I(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來說，我們可以從企業(yè)本身、金融機構以及社會環(huán)境三個方面考慮：(一)、從中小企業(yè)本身來看：多數(shù)中小企業(yè)成立時間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產(chǎn)的需要。而相當一部分中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中都不同程度地存在著機器設備、房屋等固定資產(chǎn)產(chǎn)權不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。為防范金融風險，國有商業(yè)銀行一律實施“大城市、大企業(yè)、大項目”戰(zhàn)略，大規(guī)模撤并基層網(wǎng)點，上收貸款權限，使那些與中小企業(yè)資金供應相匹配的中小金融機構有責無權、有心無力。信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。（三）從社會環(huán)境來看政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。二、解決中小企業(yè)融資難的對策從以上分析可以看出，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經(jīng)營管理上存在的先天不足，也有金融機構定位偏差、貸款權上收等不匹配因素。尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務。運用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點扶持一批經(jīng)營業(yè)績突出、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構，加快組建中小企業(yè)信用再擔保機構。中小企業(yè)為取得融資信譽，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱為信譽成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。要在落實信貸風險防范措施的基礎上，進一步完善信貸激勵機制，調(diào)動信貸人員營銷貸款的積極性，做到責權分明、獎懲兌現(xiàn)。各級政府要切實發(fā)揮中小企業(yè)服務中心的作用，為中小企業(yè)提供市場、資金、人才培訓、技術更新、科技成果轉(zhuǎn)化、金融等全方位的服務，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關部門的橋梁和紐帶。同時，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社予以傾斜，增強它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。要改變抵押的登記、評估、公證等收費標準不統(tǒng)一，綜合收費率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費負擔，使有抵押物的中小企業(yè)及時得到銀行融資支持。（三）社會方面加快社會信用體系建設，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，要允許基層行、社在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。由于在現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。同時，要改進現(xiàn)行擔保機構的運作辦法，按股份制、市場化原則規(guī)范運作，堅持經(jīng)營的非盈利性和服務性。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè)、金融機構、社會的共同努力，實行綜合治理。政府對中小企業(yè)融資渠道的開啟不足，政策支持力度也不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權利上的不平等。由于中小企業(yè)關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。雖然國家采取了積極的財政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。目前有相當部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經(jīng)財務審計部門承認的財務報表和良好連續(xù)的經(jīng)營業(yè)績，銀行對這些企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營業(yè)績及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔?；蚱渌盅嘿Y產(chǎn)。中小企業(yè)也應提高自身的經(jīng)營管理素質(zhì)，尤其是財務管理水平，使得擔保機構和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關信息能夠在財務數(shù)據(jù)中得到真實和準確地反映。對中小企業(yè)的高新技術研發(fā)、技術創(chuàng)新成果的推廣應用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務，它在為中小企業(yè)金融服務方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務等特點。他建議:建立多層次銀行融資體系，適當放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構。