【正文】 解，建立互相信賴的銀企合作關系。政府應當制定或完善有利于中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，營造良好的經(jīng)營環(huán)境，確保中小企業(yè)健康快速發(fā)展。為了使中小金融機構更好地為中小企業(yè)服務，應做好以下工作:（1)調(diào)整中小金融機構的產(chǎn)權結構和制度，建立規(guī)范的公司管理模式。充分利用利率市場化趨勢，推動中小企業(yè)健康發(fā)展利率市場化趨勢為商業(yè)銀行提供了一定的信貸風險決策權力，在合理判斷中小企業(yè)類型和實際調(diào)研其貸款用途的基礎上，通過恰當?shù)馁J款定價規(guī)范和引導中小企業(yè)貸款資金的應用，從而推動中小企業(yè)的健康發(fā)展。參考文獻：[1] ［J］.延安職業(yè)技術學院學報，2011.[2] ［J］.現(xiàn)代商業(yè).[3] 管海艷，陳天宇,［J］.技術與市場，2011.[4] 邱紅星，陳杰，［J］.現(xiàn)代商業(yè).[5] 孫瑛，殷克東，［J］.經(jīng)濟理論研究.[6] ［J］.中國改革，2008.[7] ［J］.金融理論與實踐，2007.[8] 羅亮森,劉海東,［J］.調(diào)查研究,2011.第四篇：關于我國中小企業(yè)融資難問題的探討關于我國中小企業(yè)融資難問題的探討一、我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及地位所謂中小企業(yè)，是指根據(jù)企業(yè)固定資產(chǎn)、年營業(yè)額、上繳利稅和企業(yè)員工規(guī)模劃分的一類企業(yè)形態(tài)，當前一般是指那些固定資產(chǎn)低于1萬元、年營業(yè)額數(shù)百萬至數(shù)千萬元、企業(yè)員工不足500人的企業(yè)。二是中小企業(yè)的發(fā)展有助于提高地方經(jīng)濟實力，緩解地方經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。中小企業(yè)的融資有五個渠道可供選擇，一是在資本市場直接融資，二是獲得風險投資基金支持，三是私募方式，四是商業(yè)信用，五是向銀行貸款。目前，中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累，內(nèi)源融資比重。因而，眾多發(fā)展中的中小企業(yè)苦苦尋求不到銀行“雪中送炭”的支持。從地區(qū)分布看，西部6省指數(shù)最高，%，%，%。三、我國中小企業(yè)融資難的主要原因分析大部分中小企業(yè)分布廣泛，規(guī)模小且成立時間短，抗風險能力差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件；企業(yè)財務管理不規(guī)范，缺乏可信度；自有資金不足，貸款的風險化解和補償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度,與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。國內(nèi)外研究表明，中小企業(yè)具有較高 的失敗率，因而，對中小企業(yè)的貸款必然是高風險的，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則。我國眾多的銀行機構中至今尚未有專門服務中小企業(yè)的銀行。在金融抑制政策和銀行主導型融資機制的作用下，我國資本市場的發(fā)展相對于經(jīng)濟的高速增長顯得十分緩慢和滯后，它的發(fā)展結構失衡，股權結構不合理，導致企業(yè)融資結構的不合理，融資結構單一、機制不健全和功能缺陷。一些城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社加大了對中小企業(yè)的信貸投入，但受資金和資產(chǎn)負債比例管理的約束，進一步支持的能力受到抑制。許多中小企業(yè)由于沒有足夠的自由資本進行抵押貸款，只能依賴擔保性貸款，這就更需要建立相應的服務中介機構來“平衡”雙方的供需。而我國政府在這方面的政策就較傾向于大企業(yè)，許多人認為落后國家想要發(fā)展經(jīng)濟，追趕甚至超過發(fā)達國家，就必須重點發(fā)展資本密集型工業(yè)部門，優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，結果使得資本密集型行業(yè)的優(yōu)先發(fā)展等同于大企業(yè)的優(yōu)先發(fā)展，為大企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策。（二）解決中小企業(yè)信用不足。另外，在立法上還要明確政策性擔保機構和商業(yè)性擔保機構的關系，提倡以建立政策性擔保機構為主，大力推動商業(yè)性擔保機構發(fā)展壯大。此外，應當明確中小企業(yè)信用擔保機構的建立是分散銀行風險，而不是完全接受銀行風險以使銀行在不承擔任何風險的情況下獲取穩(wěn)定的收益，所以，中小企業(yè)信用擔保機構要與協(xié)作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數(shù)、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內(nèi)容。其次，各級政府要成立中小企業(yè)輔導中心，對中小企業(yè)的技術開發(fā)、生產(chǎn)管理、市場營銷、融資理財?shù)确矫孢M行輔導。在我國不論是建立完善的市場擔保體系還是引導中小企業(yè)拓寬融資渠道，政府部門都起著至關重要的作用。在國內(nèi)，由于體制上、觀念上的諸多原因，使得中小企業(yè)融資困難尤為突出，然而，中小企業(yè)對中國經(jīng)濟發(fā)展所做出的貢獻是有目共睹的，因此，增強中小企業(yè)融資刻不容緩。這不僅為中小企業(yè)決速發(fā)展提供了更優(yōu)越的環(huán)境，同時也為我國經(jīng)濟的和諧穩(wěn)定的增長注人了精神動力。從此意義上分析，如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對促進我國經(jīng)濟健康快速增長，保持經(jīng)濟格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業(yè)機會等方面，具有重大的政治、經(jīng)濟和社會意義。所有這些問題巾，其根本性的原因是中小企業(yè)的融資困難，融資問題已經(jīng)成為有前景的中小企業(yè)發(fā)展的制約瓶頸。初始時期，中小企業(yè)所需創(chuàng)業(yè)和發(fā)展資金基本上都是自給型的，不僅創(chuàng)業(yè)資金基本上是靠本人、親屬或者朋友出資，而且發(fā)展資金也大都靠企業(yè)自身積累，從而限制了中小企業(yè)規(guī)模的擴大。此外，中小企業(yè)要到海外直接上市融資，所需融資成本更大，根據(jù)我國目前中小企業(yè)的實際情況，更是難以操作。在信貸管理體制和監(jiān)督機制上，國有商業(yè)銀行對貸款審批權限是像嚴格的分級管理，審批環(huán)節(jié)過多，手續(xù)比較復雜，與中小企業(yè)本身特點不符。中小企業(yè)的流動資金部分來自民間融資，年利息高達18％，如此高的成本使中小企業(yè)不堪重負。然而造成中小企業(yè)融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現(xiàn)在的，既有自身原因，也有外因。所以很多投資者和銀行都不愿意向這種家族式的中小企業(yè)提供貸款和投資。同時，從金融機構的角度看，總體信用狀況較差，特別是一些企業(yè)信用觀念淡薄，惡意逃債、廢債、賴債，嚴重損害了中小企業(yè)的形象。但在中小企業(yè)融資問題上，管理部門的作用沒有很好的發(fā)揮出來，這是造成中小企業(yè)融資難的有一大原因。在此，為切實解決中小企業(yè)融資難的問題，主要從企業(yè)和金融機制兩個層面來提出解決措施。要認識到誠實守信是增加中小企業(yè)貸款，融洽銀企關系最好的辦法。：（1）作為銀行，要改善金融服務，積極開展金融創(chuàng)新。銀行應根據(jù)我國的實際情況以及國外的先進經(jīng)驗和做法，堅持“政策化資金、法人化管理、市場化運作”的基本原則，形成一個以政府擔保為主，其他擔保形式并存的中小企業(yè)信貸擔保體系。但是由于中小企業(yè)科學治理結構的缺乏和投資決策的失誤，往往一定程度上扭曲了中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)不能正確利用資源稟賦從而徒增企業(yè)成本，致使中小企業(yè)的利潤越來越少。對中小企業(yè)自身來說，應揚長避短，吸引更多外部資金來促進企業(yè)的發(fā)展?？傊?，要改善我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，政府和每個國有銀行必須拋棄傳統(tǒng)落后的思想，轉(zhuǎn)變觀念構建起保障中小企業(yè)合法權益的法律體系，為中小企業(yè)的發(fā)展構建完善的交易平臺，有這樣才能促進我國中小企業(yè)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。關于中小企業(yè)融資難的理論研究，目前的研究成果大多都是從產(chǎn)權角度、信息不對稱來解釋并提出相應的解決方案，雖然近幾年也有學者從中小企業(yè)自身的屬性來解釋中小企業(yè)的內(nèi)在因素，但是其研究往往缺乏較有力的理論支持。在防范風險的前提下，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，引入買方貸款、融資租賃業(yè)務、定額透支等信貸模式。（2）企業(yè)間加大整合和兼并的力度，發(fā)揮優(yōu)勢互補。一要拓寬融資渠道，充分利用風險投資資金、增加合伙人或投資人、擔?；蛸J款等方式籌集資金。近年來，為扶持中小企業(yè)發(fā)展，政府先后出臺了一系列的政策和措施，比如要求每個國有獨資商業(yè)銀行總行成立中小企業(yè)信貸部 等，但由于還未形成完整的金融政策體系，不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。這種信息不對稱導致的結果可想而知：金融機構為防止貸款風險增大，在向中小企業(yè)貸款時，盡量少貸。金融機構在發(fā)放貸款的時候，為了盡可能的降低風險，必然要求企業(yè)最大可能的披露其有關信息與企業(yè)經(jīng)營管理信息。許多中小企業(yè)在用人方面任人唯親，具有明顯的家族特色，重要的管理崗位都有家族成員擔任。近幾年，關于中小企業(yè)融資難的研究又有了新的進展。中小企業(yè)主要自籌資金和部分民間融資以及少量銀行貸款維持企業(yè)正常運作。我們這里所說的“性價比”是指：如果把中小企業(yè)自身對經(jīng)濟的貢獻看作是某種商品的性能，而把獲得貸款的能力看作是它的價格，那么我們用一般所說的商品的性價比，即O／P這個數(shù)學比率來衡量中小企業(yè)的話，中小企業(yè)便成為非常優(yōu)質(zhì)的“商品”。根據(jù)有關規(guī)定，企業(yè)發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元，有限責任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬元。中小企業(yè)經(jīng)濟在蓬勃發(fā)展的同時，也面臨了一系列的問題，融資困難成為長期困擾制約中小企業(yè)發(fā)展與生存的瓶頸問題。而多數(shù)中小企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)初期的成長階段，有待于在市場競爭中得以壯大。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了全部工商企業(yè)登記注冊數(shù)量的99％，而工業(yè)總產(chǎn)值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創(chuàng)匯率更是達到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。本文首先介紹了中小企業(yè)的融資難的表現(xiàn)，并從內(nèi)外兩方面分析為什么會出現(xiàn)融資難的原因，并針對問題提出了相應的解決措施，希望能夠改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。只有如此，我國的中小企業(yè)的融資才能順利完成，中小企業(yè)的發(fā)展才能步入快車道。中小企業(yè)的發(fā)展很大部分依賴于政府部門的扶持，特別是在中小企業(yè)融資方面，政府對于中小企業(yè)的幫助最為重要。信用擔保體系建設具有很強的外部經(jīng)濟性，主要工作理應由政府承擔。因此，應立法改變中小企業(yè)以往概念模糊的提法，明確中小企業(yè)的范圍，打破所有制界限，制定中小企業(yè)金融機構設立、運作和融資管理等相關條例。同時建立再擔保機構，為轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔保機構服務，開展一般再擔保和強制再擔保業(yè)務，并配合銀行、財政等部門，對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔保機構進行監(jiān)管。、高科技中小企業(yè)的風險投資基金。四、解決我國中小企業(yè)融資難問題的對策（一）加強政府行為的公正性和規(guī)范性建設。目前，國際上發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家都十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，許多國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制，如日本中小企業(yè)金融公庫、泰國小企業(yè)金融局、韓國中小企業(yè)銀行等。在美國可以看到“小企業(yè)管理局”這樣的機構，它主要的工作是為中小企業(yè)提供金融支持、管理咨詢和人員培訓，是美國中小企業(yè)特殊信貸融資機構。但是，在實際操作中，受新增貸款計劃、既定的經(jīng)營戰(zhàn)略以及項目貸款發(fā)放連續(xù)性等諸多因素的約束，商業(yè)銀行壓縮中小企業(yè)貸款存量、提高新增貸款條件、取消基層機構的信貸審批權限（500 萬元以下的貸款審