【正文】 ，銀行與企業(yè)之間溝通不夠，無法獲得貸款；二是不具備信貸條件的中小企業(yè)，向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資；三是需要政策支持的弱勢(shì)企業(yè)由于無政策支持機(jī)制，而無法獲得貸款。 屬于第二種情況的中小企業(yè)，基本符合信貸條件，有貸款需求，但銀行無法控制其風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槭袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制發(fā)育不完善，整個(gè)社會(huì)的融資風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)以及專業(yè)化分工體系或信用擔(dān)保體系沒有形成，不能得到銀行貸款。這一重大輕小的觀念也明顯體現(xiàn)在我國(guó)中小企業(yè)的融資狀況上，表現(xiàn)在絕大部分中小企業(yè)都面臨著融資困境的難題。據(jù)中國(guó)人民銀行南京分行統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2002年6月底，；，只相當(dāng)于金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的零頭；形成反差的是，江蘇省財(cái)政收入的65%都來自中小企業(yè) .。按企業(yè)所處的行業(yè)劃分，我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的貸款主要集中在批發(fā)和零售貿(mào)易、餐飲、社會(huì)服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)，以及以農(nóng)、林、牧、漁為主的第一產(chǎn)業(yè)，而對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整比較緩慢的傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款比例相對(duì)較低。我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀可歸納為如下幾點(diǎn)：（一）中小企業(yè)的融資通道過于狹窄缺乏有效的擔(dān)保機(jī)制和其他融資機(jī)制的平臺(tái)，使得中小企業(yè)的融資通道過于狹窄。我國(guó)非公有制企業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、內(nèi)源融資 內(nèi)源融資：即企業(yè)不是通過外部渠道例如銀行貸款或股票上市等籌得資金，而是通過發(fā)掘企業(yè)自有資金如利用企業(yè)往年留利或向企業(yè)內(nèi)職工發(fā)行內(nèi)部股、債券融資。銀行不愿對(duì)中小企業(yè)放貸。短期資金40%源于供應(yīng)商或合資、合作伙伴的商業(yè)信用；企業(yè)資本金主要來自內(nèi)部集資與非正規(guī)民間借貸，其中內(nèi)部集資占25%，民間借貸占14%，其余來自業(yè)主及主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者內(nèi)部自籌資金。這一系列條件也限制了中小企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)融資。流動(dòng)負(fù)債所占比例較大，而長(zhǎng)期負(fù)債則占很少的部分。由于實(shí)行家族式管理，難以形成人才的引進(jìn)和流動(dòng)機(jī)制，導(dǎo)致眾多中小企業(yè)并沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度，公司治理結(jié)構(gòu)落后，綜合素質(zhì)不高；二是財(cái)務(wù)信息不透明、缺乏可信度，在一定程度上增加了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制難度和監(jiān)管成本；三是市場(chǎng)盤活能力較差，不具備大型企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的韌性和彈性。由于符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)很少，使得中小企業(yè)無法相互擔(dān)保，而只能尋求大企業(yè)來做擔(dān)保。一些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都是好的，于是向銀行申請(qǐng)貸款。銀行、企業(yè)之間信息不對(duì)稱使銀行無法有效地監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用狀況，中小企業(yè)通過制造虛假的交易合同、資產(chǎn)證明等騙取大量的銀行貸款，再以不規(guī)范的資產(chǎn)評(píng)估、資本運(yùn)作、改制、破產(chǎn)等手段逃避銀行債務(wù)，給商業(yè)銀行造成了巨大損失，惡化了社會(huì)信用環(huán)境，使各商業(yè)銀行不愿輕易對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款。（四）現(xiàn)行銀行貸款體制不利于中小企業(yè)貸款融資目前國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限過于集中，貸款權(quán)限一般被上收到省分行一級(jí)甚至總行，基層行缺乏自主決策權(quán)，審批手續(xù)煩瑣，審批周期長(zhǎng)，與中小企業(yè)用款時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的市場(chǎng)需求脫節(jié)，與其求貸意向錯(cuò)位。（五）中小企業(yè)融資需求頻率高，時(shí)間短增加了銀行的流動(dòng)性管理困難各國(guó)有商業(yè)銀行二級(jí)分行及縣支行增量貸款審批權(quán)上收以后，省分行以下分支機(jī)構(gòu)只有個(gè)人消費(fèi)存單質(zhì)押貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)。大型企業(yè)貸款量大，銀行的單位貸款成本相對(duì)較低；而中小企業(yè)申請(qǐng)的每筆貸款數(shù)額不大，但發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等都與大型企業(yè)貸款大致相同，若貸款的中小企業(yè)數(shù)量增多，必然導(dǎo)致銀行的貸款單位交易成本和監(jiān)督費(fèi)用上升。全球金融危機(jī)的發(fā)生增加了銀行對(duì)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性的預(yù)期，信息不對(duì)稱程度加深，出于對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的回避，銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸配給情況更加嚴(yán)重。這些政策的實(shí)施肯定會(huì)在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、完善基礎(chǔ)設(shè)施、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面產(chǎn)生積極影響，但其帶來的負(fù)外部效應(yīng)同樣不能忽視。四、解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策 （一）加強(qiáng)政府有關(guān)法律、法規(guī)及政策的“法力”力度要加強(qiáng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和融資的法律法規(guī)建設(shè)，改善企業(yè)融資環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供基本的制度保障。實(shí)施誠(chéng)信備案管理，強(qiáng)化對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制，在企業(yè)間樹立誠(chéng)信理念。三是推動(dòng)設(shè)立再擔(dān)?；稹＃ㄋ模┥罨鹑隗w制改革，消除金融抑制金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）要進(jìn)一步將已出臺(tái)的支持中小企業(yè)的一系列優(yōu)惠扶持政策落到實(shí)處。（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓寬信貸渠道充分利用個(gè)人生產(chǎn)資料、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、財(cái)產(chǎn)使用權(quán)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及其他可用于抵押和質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益，運(yùn)用企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險(xiǎn)等形式，解決小企業(yè)貸款抵押難、擔(dān)保難的問題。要根據(jù)不同中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流特點(diǎn)，因地制宜，制定靈活多變的還款方式，盡量避免因貸款收回而給中小企業(yè)造成經(jīng)營(yíng)上的困難。二是加快建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度。同時(shí)，充分利用民間資金，引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變單一銀行融資理念，拓展股權(quán)出讓、租賃融資、實(shí)物入股、引入風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資等多層次的融資渠道（七）努力拓展融資渠道，開辟融資新方式中小企業(yè)在充分利用傳統(tǒng)渠道方式的同時(shí)，要努力拓展融資視野，開辟新的融資渠道和方式。結(jié)束語 總之，解決中小企業(yè)融資難的問題是一個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，這個(gè)工程可以分為三個(gè)部分：中小企業(yè)自身，金融機(jī)制，政府。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)選擇。而信用問題始終貫穿于這三個(gè)方面，是它們的交集。在融資方式方面，企業(yè)也要大膽開辟新途徑，比如可以采用典當(dāng)和商品融資新方式。三是進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y理念。一是實(shí)施企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)本著控制風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，積極探索適合不同類型小企業(yè)的還款方式。在考察和發(fā)放貸款時(shí)，不分企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模，只要企業(yè)有充足的償債能力就大膽支持，確保大型企業(yè)和中小型企業(yè)發(fā)展中“兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)”；第二，適當(dāng)降低中小企業(yè)的貸款利率，如不能則應(yīng)從利率補(bǔ)貼入手，政府有責(zé)任為此墊付改革成本，給銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持以支持；第三，擴(kuò)大基層商業(yè)銀行的流動(dòng)資金貸款權(quán)限，固定資產(chǎn)的貸款權(quán)限因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大可以適當(dāng)?shù)南蛏霞?jí)集中，而流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，要下降；第四，完善和健全商業(yè)銀行激勵(lì)和約束機(jī)制，建立貸款營(yíng)銷的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)基層銀行貸款的積極性；第五，加快發(fā)展專門為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)允許金融資產(chǎn)管理公司在中小企業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)業(yè)資本和金融資本結(jié)合的探索；第六，大膽嘗試中小企業(yè)直接融資形式，及早建立創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)體系。四是加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。（三）進(jìn)一步完善擔(dān)保體系建設(shè)，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一是進(jìn)一步豐富擔(dān)保機(jī)構(gòu)的層級(jí)和種類，采取財(cái)政出資、社會(huì)出資和企業(yè)聯(lián)合組建等多種形式，應(yīng)進(jìn)一步突出財(cái)政出資的拉動(dòng)和引導(dǎo)作用，帶動(dòng)社會(huì)資本設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。（二）加快建立完善中小企業(yè)征信制度 中小企業(yè)征信機(jī)制： 中小企業(yè)征信機(jī)制能緩解中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱，從而緩解中小企業(yè)融資困境,因此，建立中小企業(yè)征信機(jī)制是緩解信息不對(duì)稱下的中小企業(yè)