【正文】 人和協(xié)辦人；(三)評委會認為須參加的人員。(四)部門負責人報告部門審核意見。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。復(fù)議僅限一次。(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交財務(wù)部管理。第三十一條 負責人負責準備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。第八章 利息收取和貸款發(fā)放第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。第三十七條 責任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負責計算和催繳，公司財務(wù)部門負責核實和收款。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器設(shè)備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告公司董事長(總經(jīng)理)。季度檢查完畢應(yīng)及時向公司董事長(總經(jīng)理)報送《貸后跟蹤情況報告表》。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業(yè)務(wù)部負責人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完成內(nèi)容及時登記有關(guān)臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管理。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第十一章 責任和罰則第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔相應(yīng)比重的責任。第十三章 附 則第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。實地見證操作規(guī)程為有效防范放款環(huán)節(jié)操作風險，公司必須對各類擔保手續(xù)的辦理及相關(guān)法律合同的簽署進行實地見證。（2）見證合同簽署時，資料包括：借款人、保證人或抵（質(zhì)）押人的營業(yè)執(zhí)照，法人代表身份證明書、簽字樣本，授權(quán)委托書、受托人的身份證明和簽字樣本。（質(zhì)）押登記根據(jù)地（址）押物不同，確定抵（質(zhì)）押物法定登記機關(guān)。公司名稱一致，法人代表一致，經(jīng)營期限一致，年檢情況一致。（3）信貸業(yè)務(wù)承諾書或核保書。（5）授信申請人、擔保人（含抵（質(zhì)）押人）董事會決議，或其他有權(quán)決策機構(gòu)同意申請授信（擔保）的決議。（7）抵（質(zhì)）押信貸業(yè)務(wù)中的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明。（9）信貸資金用途證明材料：如：貿(mào)易合同等。(2)企業(yè)董事會(股東會)或其他有權(quán)決策機構(gòu)同意申請授信的決議內(nèi)容與業(yè)務(wù)種類一致，決議中的簽字與董事會成員一致(股東會決議中的簽字蓋章與公司章程中的簽字或蓋章相符)，按公司章程規(guī)定改決議有效。編號填寫準確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，合司簽訂日期在授信通知或公司審批意見書的日期之后。公司為股東或?qū)嶋H控制人擔保，應(yīng)出具股東會決議。編號填寫準確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔保的主合同編號、期限等對應(yīng)無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章。清單編號與抵押合同中的清單編號一致，清單所列抵(質(zhì))押物內(nèi)容與已辦理登記手續(xù)的抵(質(zhì))押物相一致。該質(zhì)押憑證的金額、幣種與授信批復(fù)書的要求一致。該證明書由憑證出具機關(guān)出具，金額、編號與存單一致。(2)總經(jīng)理簽字后，在法律合同文本上加蓋公司公章或信貸業(yè)務(wù)合同專用章。(2)生成放款通知書，打印四份，并在放款通知書上簽字。由客戶經(jīng)理持放款通知書到公司計財營運結(jié)算部辦理出賬手續(xù)。公司（個人）業(yè)務(wù)部及客戶經(jīng)理。本實施細則經(jīng)總經(jīng)理會議研究批準，自下發(fā)之日起執(zhí)行。貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔保和抵押兩種方式。貸款流程：借款人提出申請——提供個人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。相對減少貸款風險的集中度,同時使有限的資金服務(wù)更多的大眾。二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實行信用貸款方式?？偨?jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負決策責任?？偨?jīng)理對客戶經(jīng)理上報的調(diào)查報告和資料進行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。我們當前的做法是：一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟實力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔保。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔保和抵押貸款合同格式。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。按照《公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》，進行檔案的立卷、歸檔、保管、利用和銷毀等。（個人）業(yè)務(wù)部登記業(yè)務(wù)臺賬。（1）從信貸風險管理部生成四份放款通知書。4．審批操作規(guī)程4．1信貸分險管理部負責人見資料后，完成放款流程。保單金額不小于貸款金額，保單到期日在貸款到期日之后，保單 理部門，辦理代保管抵(質(zhì))押品手續(xù)。登記機關(guān)正確登記內(nèi)容與合同約定、審貸會決議一致。抵(質(zhì))押權(quán)證上權(quán)利所有人與抵(質(zhì))押人一致。編號填寫準確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔保的主合同編號、期限等對應(yīng)無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章，合同中填寫的抵押物清單編號與抵押物清單上的編號一致。授權(quán)委托內(nèi)容或事項明確、在有效效期限之內(nèi)。擔保資料(1)擔保人董事會(股東會)或其他有權(quán)決策機構(gòu)同意提供擔保的決議或證明。授權(quán)委托內(nèi)容或事項明確、在有效期限之內(nèi)。3．3合法性審核與申請人相關(guān)的資料(1)額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)申請書。（8）抵（質(zhì)）押物清單。（6）授信申請人、擔保人（含抵（質(zhì)）押人）法定代表人授權(quán)委托書。（4）授信申請人、擔保人公司章程。（2）信貸業(yè)務(wù)申請書。放款審核操作規(guī)程，對提交紙質(zhì)授信材料和放款資料，逐一進行清點。（2）必須分別在借款人、保證人、抵押或質(zhì)押人的辦公地點在法律合同文本上加蓋公章。，抵（質(zhì)）押物登記時所需相關(guān)材料。第十二章 檔案管理第五十五條 每項貸款業(yè)務(wù)完成后1天內(nèi)，責任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清單》并按《貸款業(yè)務(wù)資料清單》的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司會計（負責檔案管理）。項目責任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負責填制《追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關(guān)部門核對。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公司應(yīng)及時與借款人、擔保人落實公司向借款人(擔保人)追償債務(wù)的權(quán)利。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。財務(wù)部在發(fā)放貸款時須要求項目責任人提供：《轉(zhuǎn)款申請單》報公司相關(guān)部門責任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意；《借款合同》、《保證合同》、《抵(質(zhì))押合同》、借款借據(jù)原件查驗并作為記賬憑據(jù)。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計算)不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計算)不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。第六章 貸款合同的簽訂第二十六條 項目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。會議形成的文書、資料歸檔保管。會議評審和審批一般應(yīng)在1個工作日完成。(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查責任人和協(xié)辦人答疑。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。風險控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論，進行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》，提交公司信貸評審委員會進行會議評審。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；(五)對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。第十六條 項目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個工作日完成，如超過3個工作日，責任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負責人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負責人逐級向公司董事長(總經(jīng)理)報告?！顿J款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。(三)分析借款人的還款能力。(五)察看抵