4農(nóng)村金融的缺點與改善思考(文件)
【正文】 （二）限制資本投入 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題。貸款公司 “ 只貸不存 ” 的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，加強債權(quán)人的權(quán)益保護。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量，則新型農(nóng)村金融機構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。 （一）適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻 第 7 頁 共 8 頁 適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，既 不會太影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金不足問題，增強其抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。 （三）保護債權(quán)人權(quán)益 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，必須保護股東和存款人的合法權(quán)益。對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴(yán)格審查 。所以，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，即使用資本充足率和資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān) 管指標(biāo)。經(jīng)審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔(dān)保。實行審貸分離 。同時，允許吸收非社員存款，并擴大資金互助社的社員范圍，使金融機構(gòu)也可以向其投入資本。這樣，新型農(nóng)村金融機構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要。 四、完善我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安的對策 目前，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的法規(guī)，主要是中國銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的，它可能會影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮作用。 （三）忽視債權(quán)人權(quán)益保護 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔(dān)保品。農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排， 也限制了具有較強資金實力的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小
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