4農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究(文件)
【正文】 農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立已成為現(xiàn)階段的一大難題。 。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少且分布不均，農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備不足，金融服務(wù)水平低等問題，這些問題也已成為制約農(nóng)村金融需求進(jìn)一步增長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。電子銀行是一個(gè)低門檻商機(jī)，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個(gè)商機(jī)，從而創(chuàng)造出巨大的邊際效益［ 4］。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動(dòng)云計(jì)算，各金融機(jī)構(gòu)可建立自身營(yíng)業(yè)點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信平臺(tái)，平臺(tái)主要包括農(nóng)戶和小微企業(yè)的基本情況、資產(chǎn)情況、收支情況、償債能力等數(shù)據(jù)分析和評(píng)估，并制定和劃 第 9 頁(yè) 共 12 頁(yè) 分信用等級(jí)，通過數(shù)據(jù)共享，使政府相關(guān)部門、各金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行相應(yīng)地信息查詢、分析統(tǒng)計(jì)和客戶篩選，從而達(dá)到降低征信成本，提高信貸質(zhì)量的目的。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各項(xiàng)金融交易都在網(wǎng)上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時(shí)間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。另外，應(yīng)明確農(nóng)村小額信貸是兼具社會(huì)效益和商業(yè)效益的金融服務(wù)業(yè)務(wù)， 應(yīng)盡快建立相應(yīng)的農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)三方共贏［ 5］。 五、結(jié)束語(yǔ) 隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村市場(chǎng)已成為各類金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。 參考文獻(xiàn)： ［ 1］李明賢，李學(xué)文 .孟加拉國(guó)小額信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及中國(guó)小額信貸的發(fā)展［ j］ .農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2024（ 9）： 100－ 106. ［ 2］童鵬 .美國(guó)農(nóng)村金 融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗(yàn)借鑒［ j］ . 第 12 頁(yè) 共 12 頁(yè) 當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)， 2024（ 11）： 47－ 48. ［ 3］何廣文 .中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化［ j］ .中國(guó)農(nóng)村觀察， 2024（ 2）： 12－ 20. ［ 4］廖芳 .農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展電子銀行的可行性分析［ j］ .時(shí)代金融旬刊， 2024（ 26） . ［ 5］劉曉波 .農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制設(shè)置［ j］ .金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究， 2024（ 3）： 79－ 85. 。過去的幾十年， 各國(guó)政府的政策都是為大企業(yè)制定的，而今天要真正的為小企業(yè)制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些 80%的昨天沒有被支持到的人的普惠金融。創(chuàng)新需要人才，而廣大農(nóng)村貧困地區(qū)往往面臨著人才資源匱乏的困境，農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。 （四）健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都受到自然和市場(chǎng)的影響和制約， 第 10 頁(yè) 共 12 頁(yè) 而我國(guó)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)以及金融工具的掌握和運(yùn)用極不熟悉，無(wú)法進(jìn)行套期保值和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，一旦發(fā) 生自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)，貸款農(nóng)戶將直接承擔(dān)由此帶來(lái)的損失，而發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社則會(huì)因?yàn)檗r(nóng)戶發(fā)生虧損無(wú)法償還貸款而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，這也是造成農(nóng)村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。 （三）積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融覆蓋率，降低交易成本 互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)絡(luò)，打破時(shí)空和地域的限制，一部智能手機(jī)，一款手機(jī)銀行軟件即
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