市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第七章貸款業(yè)務(wù)(文件)
【正文】 按揭貸款 （一）按揭貸款 按揭貸款是指住房所有者將物業(yè)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行作為貸款保證的貸款方式，當(dāng)貸款按期如數(shù)償還后，商業(yè)銀行將住房所有權(quán)再轉(zhuǎn)回給借款人 （二）按揭貸款程序 ? 銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂協(xié)議 ? 購(gòu)房者與開(kāi)發(fā)商簽訂住房買(mǎi)賣(mài)合同書(shū) ? 還款能力證明 ? 住房按揭貸款的對(duì)象和條件 ? 發(fā)放貸款 ? 還款方式 （三）貸款期限 最高不超過(guò) 30年，借款人的年齡加上貸款年限不超過(guò) 60或 65歲 （四）按揭貸款成數(shù) 成數(shù)越低，貸款風(fēng)險(xiǎn)越小；成熟越大，貸款風(fēng)險(xiǎn)越大 （五）對(duì)貸款資金進(jìn)行監(jiān)管 （六）貸款利息的計(jì)算 等額還款法（固定供款法） 每月歸還本息額 = 每月計(jì)息額 =貸款余額 月利率 每月還款額 =每月還本總額 每月計(jì)息額 直線(xiàn)計(jì)息法 每期還息數(shù) =期初貸款總額貸款利率 每期還本額 =貸款余額 /期數(shù) 每期還款額 =每期還息數(shù) +每期還本額 貸款本金 月利率（ 1+月利率） 月數(shù) （ 1+月利率） 月數(shù) 1 等本還款法 每月還本額 =貸款總金額 /期數(shù) 每月還息額 =貸款余額 月利率 每月還款額 =貸款還本額 +貸款還息額 第九節(jié) 國(guó)際貿(mào)易融資 一、出口貿(mào)易融資 （一）出口打包貸款 概念：出口打包貸款是出口地銀行向出口商提供的短期融資形式，是銀行為解決出口商在出口商品備貨過(guò)程中因頭寸不足而發(fā)放的短期貸款 出口打包貸款的一般程序 出口打包貸款的期限： 3—6個(gè)月 （二）出口押匯 概念：出口押匯是銀行向出口商融通資金的一種方法，是指在國(guó)際商品交易中，出口商根據(jù)進(jìn)出口合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得貨運(yùn)提單、保險(xiǎn)單和發(fā)票等全部單據(jù)，同時(shí)，向進(jìn)口商簽發(fā)匯票，在匯票票款尚未收到前，將匯票和全部單據(jù)持往出口地銀行（一般為開(kāi)戶(hù)銀行），請(qǐng)求該銀行以單據(jù)為擔(dān)保對(duì)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)的行為 出口押匯的程序 （三）出口信貸 概念：出口信貸是商業(yè)銀行在本國(guó)政府的支持下，為促進(jìn)本國(guó)商品出口而向進(jìn)出口貿(mào)易的有關(guān)當(dāng)事人提供的貸款 種類(lèi)： （ 1）賣(mài)方信貸 出口方銀行對(duì)本國(guó)出口商提供的信貸 （ 2）買(mǎi)方信貸 出口方銀行向進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供的信貸 （四）票據(jù)承兌 概念 票據(jù)承兌的程序 出口商根據(jù)進(jìn)口商開(kāi)立的信用證上規(guī)定的條款，開(kāi)立遠(yuǎn)期匯票，并經(jīng)開(kāi)票銀行或匯票付款銀行承兌；銀行經(jīng)審核承兌后寄往出口商，出口商可持票據(jù)到鐵線(xiàn)市場(chǎng)進(jìn)行貼現(xiàn)，獲得資金 二、進(jìn)口貿(mào)易融資 （一）概念：進(jìn)口貿(mào)易融資又稱(chēng)進(jìn)口信貸，是通過(guò)銀行或其他融資渠道（如商業(yè)信用）對(duì)進(jìn)口商在對(duì)外貿(mào)易中所需資金的融通 （二）種類(lèi) 進(jìn)口押匯 預(yù)付貨款信貸 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 ? 負(fù)面效應(yīng)： – 第一，可能增加融資的機(jī)會(huì)成本。 BOT融資模式的利弊分析 ? 優(yōu)越性： – 第一，減少項(xiàng)目對(duì)政府財(cái)政預(yù)算的影響，使政府能在自有資金不足的情況下仍能上馬一些基建項(xiàng)目。 ? 第二階段，項(xiàng)目公司以特許權(quán)協(xié)議作為基礎(chǔ)安排融資。 BOT模式的參與人員 ? 項(xiàng)目發(fā)起人，也是項(xiàng)目的的最終所有者，一般是項(xiàng)目所在國(guó)政府、政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司。在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，項(xiàng)目自身經(jīng)營(yíng)困難，資信等級(jí)下降，難以從銀行獲得貸款，只能通過(guò)項(xiàng)目本身的收益去尋找新的融資渠道。借款人原則上將項(xiàng)目本身?yè)碛械馁Y金及其收益作為還款資金來(lái)源，而且將其項(xiàng)目資產(chǎn)作為抵押條件來(lái)處理。因該項(xiàng)目所需資金較大，同樣因?yàn)橐?guī)模限制，該行無(wú)法一次性為企業(yè)提供 3億元的融資。 ? 據(jù)介紹，銀團(tuán)貸款是中小銀行打破規(guī)模約束，支持企業(yè)發(fā)展，并與大銀行進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)的有效途徑之一。據(jù)了解，道康寧 (張家港 )有限公司預(yù)計(jì)將于2023年底達(dá)到完全生產(chǎn)能力，建成之后將成為國(guó)內(nèi)最大的硅氧烷工廠。中國(guó)銀行是國(guó)內(nèi)多元化、國(guó)際化程度最高的商業(yè)銀行，多年來(lái)中行上海市分行充分利用自身在外匯、國(guó)際結(jié)算、企業(yè)金融服務(wù)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，相繼為中國(guó)貨運(yùn)航空、液化天然氣、靜安嘉里、賽科石化、天馬微電子等眾多中外資項(xiàng)目提供資金支持和金融解決方案。道康寧 (張家港 )有限公司是由美國(guó)道康寧公司和德國(guó)瓦克化學(xué)股份有限公司共同投資組建的合資公司。為按時(shí)償還將于 2023年 9月 24日到期的過(guò)橋貸款，降低匯率風(fēng)險(xiǎn)，提高收購(gòu)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)效益，華能?chē)?guó)際 2023年啟動(dòng)了再融資工作。此次融資貸款將用于 2023年3月華能收購(gòu)大士公司的境外銀團(tuán)過(guò)橋貸款及中行原有貸款的置換。 ? 中國(guó)華能集團(tuán)公司總經(jīng)理、華能?chē)?guó)際董事長(zhǎng)曹培璽，華能集團(tuán)總會(huì)計(jì)師、華能?chē)?guó)際監(jiān)事會(huì)主席郭珺明，中國(guó)銀行股份有限公司董事長(zhǎng)肖鋼，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)王永利出席簽字儀式。 參與形式包括：一級(jí)參與與二級(jí)參與；公開(kāi)參與和非公開(kāi)參與 ? 代理行（ Agent Bank）： 受銀團(tuán)委托擔(dān)任貸款管理人，全權(quán)代表銀團(tuán)按照貸款協(xié)議的條款，對(duì)借款人發(fā)放和回收貸款，審查貸款的先決條件，溝通銀團(tuán)內(nèi)各成員之間的信息，代表銀團(tuán)與借款人談判，出面處理違約事件，負(fù)責(zé)全部貸款的管理； 五、銀團(tuán)貸款程序 ? 借款人尋找牽頭行并委托該行組織銀團(tuán) （招標(biāo)與投標(biāo)） ? 牽頭行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 ? 牽頭行向借款人承諾作為牽頭行組織銀團(tuán)，附貸款條件 ? 借款人正式授權(quán)牽頭行 ? 牽頭行準(zhǔn)備文件 ? 牽頭行向各有關(guān)銀行發(fā)出邀請(qǐng)組織銀團(tuán) （發(fā)起聯(lián)合） ? 貸款協(xié)議談判 ? 貸款協(xié)議簽署 ? 廣告宣傳 六、銀團(tuán)貸款的定價(jià) ? 貸款利率 – 固定利差額 – 逐步增加或下降差額 ? 前期費(fèi)用 – 牽頭費(fèi) – 包銷(xiāo)管理費(fèi) – 參與費(fèi) ? 年度費(fèi)用 – 承諾費(fèi) – 代理費(fèi) – 雜費(fèi) 七、銀團(tuán)貸款應(yīng)注意的問(wèn)題 ? 借款人的狀況 ? 牽頭銀行的能力 ? 融資價(jià)格 ? 融資結(jié)構(gòu) –聯(lián)合貸款 –可轉(zhuǎn)讓貸款 –票據(jù)發(fā)行融資便利（ NIF） ? 風(fēng)險(xiǎn)的防范 八、我國(guó)銀團(tuán)貸款的發(fā)
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