【正文】 爾法”，確定了將銀行業(yè)務與股票證券業(yè)務明確分開，分別由商業(yè)銀行和投資銀行來承擔的原則。但是銀行業(yè)綜合經營帶來的范圍經濟提高與金融分業(yè)經營“隔火墻”對金融體系風險的控制和降低之間存在著利弊權衡，而且在政府的決策中，金融體系的穩(wěn)定一定是高于提高銀行效率的。 20世紀 80年代末和 90年代初以來，英國大清算銀行迅速進入了保險業(yè)的零售業(yè)務領域，商業(yè)銀行不僅分銷保險產品，甚至還成了保險品種的“制造者”，來自于保險業(yè)務的利潤成了商業(yè)銀行利潤的至要構成部分。 二戰(zhàn)后，德國全能銀行又以大量長期貸款和直接投資的方式協(xié)助工業(yè)復興，在德國經濟發(fā)展中功不可沒，同時也使銀行與工業(yè)企業(yè)的關系進一步密切。我國實施金融分業(yè)制度，是為了整頓 1993年后混亂的金融秩序，加強風險防范與控制，提高對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的監(jiān)管水平。 （ 3）通過控股公司來組成銀行、券商、保險公司、信托相融合的金融集團，其思路來源于市場經濟發(fā)達國家的金融控股公司模式。我國的金融業(yè)已不再單純地考慮規(guī)模擴張，而是在嘗試多元化經營（追求范圍經濟），銀行和其他金融機構的生存意識和商業(yè)化意識正在逐漸加強。網絡經濟發(fā)展的實質是減少中間費用、庫存和流動資金，使生產直達消費，簡化組織結構設置。銀行對客戶的傳統(tǒng)服務方式將更快地被信息化手段所替代。目前商業(yè)銀行的零售業(yè)務大多是通過自動柜員機和電話銀行等信息化終端設備來進行的，銀行信息化導致商業(yè)銀行的柜臺服務人員持續(xù)減少，對銀行經營成本、效率和效益起到了良好的正面效應。 在信息技術的投資方面， 20世紀 90年代以前，商業(yè)銀行主要集中在硬件設備上，而在其后尤其是進入 21世紀后，信息技術投資的重點逐漸轉移到了信息咨詢服務等應用軟件系統(tǒng)上。 從中國各大銀行與國外的大銀行比較，我們在銀行集約化經營方面差距很大，存在人多效率低的嚴重問題。 因此，中國國有大商業(yè)銀行在積極拓展業(yè)務、擴大市場和業(yè)務盈利的同時，適時進行改制撤點、減員增效是必然趨勢。 運作方式因此會發(fā)生數(shù)字化改革，與此相適應的組織體制創(chuàng)新必須受到高度重視。 商業(yè)銀行的外部分支機構設置模式主要有單一制、總分行制、集團控股制和連鎖經營制等四種類型。隨著現(xiàn)代經濟金融環(huán)境的改變，以及現(xiàn)代信息技術在商業(yè)銀行領域的推廣應用，“扁平化”、“蛛網”式、“倒金字塔”式等新型組織結構模式逐漸取代了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織結構模式。 現(xiàn)代信息技術的開發(fā)和應用對商業(yè)銀行組織結構產生了巨大的影響，組織結構設置呈現(xiàn)簡單化、扁平化、網絡化、虛擬化的趨勢，商業(yè)銀行組織結構的重組與變革的浪潮正風起云涌。 :00:0717:00Feb239Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 2023年 2月 下午 5時 0分 :00February 9, 2023 1行動出成果，工作出財富。 17:00:0717:00:0717:002/9/2023 5:00:07 PM 1成功就是日復一日那一點點小小努力的積累。 2023年 2月 9日星期四 下午 5時 0分 7秒 17:00: 1楚塞三湘接，荊門九派通。 , February 9, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強。 2023年 2月 9日星期四 5時 0分 7秒 17:00:079 February 2023 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 2023年 2月 9日星期四 下午 5時 0分 7秒 17:00: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 :00:0717:00Feb239Feb23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 2月 9日星期四 5時 0分 7秒 17:00:079 February 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 17:00:0717:00:0717:00Thursday, February 9, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 下午 5時 0分 7秒 下午 5時 0分 17:00: 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 :00:0717:00:07February 9, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , February 9, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 商業(yè)銀行的范圍經濟是指商業(yè)銀行通過增加產品和服務的種類或是拓展經營范圍而導致平均成本下降的狀態(tài)，這是在商業(yè)銀行范圍內實現(xiàn)資源共享的結果。隨著改革開放的深入，我國商業(yè)銀行組織結構模式正在進行以市場為導向的外部分支機構調整和以客戶為中心的內設部門結構調整。 本章小結 現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內部組織結構通常由決策、執(zhí)行和監(jiān)督等三個組織層次構成： 其中決策層由股東大會、董事會以及董事會下設的有關委員會組成，執(zhí)行層由總經理（或行長）及其所領導的有關職能部門組成，監(jiān)督層則由監(jiān)事會、總稽核以及董事會下設的各種檢查委員會組成。銀行的邊界發(fā)生了變化，銀行內部以部門、崗位等形成的邊界也會改變。 ? 網絡銀行業(yè)務的發(fā)展，使新興銀行網點投入開支減少，中資銀行機構網點眾多的優(yōu)勢不再明顯。 四 、 中國銀行業(yè)的集約化經營和減員增效 銀行信息化發(fā)展導致了兩個結果： 一是在銀行新增資本投入中信息技術占銀行成本中的比重迅速上升，而勞動投入大幅下降； 二是在銀行存量資本中勞動力的成本日趨昂貴，占銀行成本中的絕對量和相對量都迅速提升。商業(yè)銀行中級管理層的影響力下降，高級管理層通過現(xiàn)代信息化的控制系統(tǒng)加強了對基礎業(yè)務經營管理層的控制。 二 、 銀行信息化與銀行集約化經營 在信息化時代，計算機等先進的信息技術正在迅速取代人的位置，同樣高科技在商業(yè)銀行的發(fā)展和應用，同樣極大地節(jié)約了人力資源，商業(yè)銀行雇員持續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢，商業(yè)銀行的分支機構網絡擴張的速度也不能跟上銀行總資產增長的步伐。 從現(xiàn)實的經驗來看，商業(yè)銀行是現(xiàn)代信息技術運用得最早，也是成效最顯著的行業(yè)，銀行業(yè)日益成為現(xiàn)代信息產業(yè)競爭的場所。各國銀行業(yè)都面臨著經營成本高、競爭壓力大的威脅，銀行擁有龐大的分支機構網絡及充裕的人力資源，要向客戶提供完善的服務，但銀行薪金和其他成本的上漲，使銀行利潤大幅下降。在這種混業(yè)合作中，有相當大的部分是直接來自于商業(yè)銀行的分支網點、證券公司的營業(yè)部以及保險分公司之間的自發(fā)行為。我國金融機構業(yè)務合作的主要形式有： （ 1）商業(yè)銀行、證券公司、保險公司三者之間，互相將對方作為服務的對象，利用自己的傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，把競爭對手作為新的客戶來開發(fā)，實現(xiàn)自我經濟利益。面對這種變動，德國更加堅定了發(fā)展全能銀行模式的信心和決心。 3． 德國全能銀行模式 全能性業(yè)務是德國銀行模式最突出，也是最重要的特征。 從 20世紀 80年代中期開始、短短幾年時間里，英國金融業(yè)明晰的專業(yè)分工界線被突破了，金融行業(yè)呈現(xiàn)出混業(yè)經營的狀態(tài)，最突出的表現(xiàn)是銀行業(yè)進入了證券業(yè)和保險業(yè)的領域。 20世紀 70年代以來，商業(yè)銀行明顯地感到來自于銀行外部競爭的壓力。 美國商業(yè)銀行最初從事比較純粹的銀行業(yè)務，即接受存款、發(fā)放貸款、開辦相關結算和匯兌類中間性業(yè)務。 ②在對銀行進行范圍經濟分析時，如果所用數(shù)據(jù)不是位于生產可能性邊界上，就極易與銀行的 X－無效率或技術無效率發(fā)生混淆。 （ 3）分散和降低風險。在給定產出水平上，如果經營多種業(yè)務銀行的成本低于專業(yè)經營銀行的成本，那么，多種經營銀行存在著范圍經濟。 日本按照不同產業(yè)和信貸條件分門別類設定各有業(yè)務范圍、服務于不同對象的專業(yè)化銀行。二是推行綜合業(yè)務金融機構。隨著股份制銀行的出現(xiàn)和 19世紀 70年代開始的并購浪潮，英國商業(yè)銀行數(shù)目銳減， 到 20世紀 20年代英國大多數(shù)銀行業(yè)務己集中于少數(shù)銀行。 2． 英國的總分行模式 英國的銀行體系分為幾個層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國銀行、美國銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國銀行、國際財團銀行、貼現(xiàn)所、信托儲蓄銀行等。 （三）各國商業(yè)銀行與規(guī)模經濟 1．美國的單一制模式 與世界各國相比，美國商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國的國情所決定的。隨著資本規(guī)模的擴大，銀行對外籌資成本會逐漸降低。 當然，這種規(guī)模經濟特性是有一定限度的。 ? 隨著銀行規(guī)模的擴大，一方面，銀行資產多樣化使得銀行面臨的風險減小，同時，銀行綜合風險管理的實施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風險管理