【正文】 爾法”，確定了將銀行業(yè)務(wù)與股票證券業(yè)務(wù)明確分開，分別由商業(yè)銀行和投資銀行來承擔(dān)的原則。但是銀行業(yè)綜合經(jīng)營帶來的范圍經(jīng)濟(jì)提高與金融分業(yè)經(jīng)營“隔火墻”對金融體系風(fēng)險的控制和降低之間存在著利弊權(quán)衡，而且在政府的決策中，金融體系的穩(wěn)定一定是高于提高銀行效率的。 20世紀(jì) 80年代末和 90年代初以來，英國大清算銀行迅速進(jìn)入了保險業(yè)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行不僅分銷保險產(chǎn)品，甚至還成了保險品種的“制造者”，來自于保險業(yè)務(wù)的利潤成了商業(yè)銀行利潤的至要構(gòu)成部分。 二戰(zhàn)后，德國全能銀行又以大量長期貸款和直接投資的方式協(xié)助工業(yè)復(fù)興，在德國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒，同時也使銀行與工業(yè)企業(yè)的關(guān)系進(jìn)一步密切。我國實(shí)施金融分業(yè)制度，是為了整頓 1993年后混亂的金融秩序，加強(qiáng)風(fēng)險防范與控制，提高對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的監(jiān)管水平。 （ 3）通過控股公司來組成銀行、券商、保險公司、信托相融合的金融集團(tuán)，其思路來源于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的金融控股公司模式。我國的金融業(yè)已不再單純地考慮規(guī)模擴(kuò)張，而是在嘗試多元化經(jīng)營（追求范圍經(jīng)濟(jì)），銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的生存意識和商業(yè)化意識正在逐漸加強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)是減少中間費(fèi)用、庫存和流動資金，使生產(chǎn)直達(dá)消費(fèi)，簡化組織結(jié)構(gòu)設(shè)置。銀行對客戶的傳統(tǒng)服務(wù)方式將更快地被信息化手段所替代。目前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)大多是通過自動柜員機(jī)和電話銀行等信息化終端設(shè)備來進(jìn)行的，銀行信息化導(dǎo)致商業(yè)銀行的柜臺服務(wù)人員持續(xù)減少，對銀行經(jīng)營成本、效率和效益起到了良好的正面效應(yīng)。 在信息技術(shù)的投資方面， 20世紀(jì) 90年代以前，商業(yè)銀行主要集中在硬件設(shè)備上，而在其后尤其是進(jìn)入 21世紀(jì)后，信息技術(shù)投資的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)移到了信息咨詢服務(wù)等應(yīng)用軟件系統(tǒng)上。 從中國各大銀行與國外的大銀行比較，我們在銀行集約化經(jīng)營方面差距很大，存在人多效率低的嚴(yán)重問題。 因此，中國國有大商業(yè)銀行在積極拓展業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場和業(yè)務(wù)盈利的同時，適時進(jìn)行改制撤點(diǎn)、減員增效是必然趨勢。 運(yùn)作方式因此會發(fā)生數(shù)字化改革，與此相適應(yīng)的組織體制創(chuàng)新必須受到高度重視。 商業(yè)銀行的外部分支機(jī)構(gòu)設(shè)置模式主要有單一制、總分行制、集團(tuán)控股制和連鎖經(jīng)營制等四種類型。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改變，以及現(xiàn)代信息技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，“扁平化”、“蛛網(wǎng)”式、“倒金字塔”式等新型組織結(jié)構(gòu)模式逐漸取代了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式。 現(xiàn)代信息技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用對商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的影響，組織結(jié)構(gòu)設(shè)置呈現(xiàn)簡單化、扁平化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的趨勢，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的重組與變革的浪潮正風(fēng)起云涌。 :00:0717:00Feb239Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 2023年 2月 下午 5時 0分 :00February 9, 2023 1行動出成果，工作出財(cái)富。 17:00:0717:00:0717:002/9/2023 5:00:07 PM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 2月 9日星期四 下午 5時 0分 7秒 17:00: 1楚塞三湘接，荊門九派通。 , February 9, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 2月 9日星期四 5時 0分 7秒 17:00:079 February 2023 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 2月 9日星期四 下午 5時 0分 7秒 17:00: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 :00:0717:00Feb239Feb23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 2月 9日星期四 5時 0分 7秒 17:00:079 February 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 17:00:0717:00:0717:00Thursday, February 9, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 下午 5時 0分 7秒 下午 5時 0分 17:00: 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 :00:0717:00:07February 9, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , February 9, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過增加產(chǎn)品和服務(wù)的種類或是拓展經(jīng)營范圍而導(dǎo)致平均成本下降的狀態(tài)，這是在商業(yè)銀行范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源共享的結(jié)果。隨著改革開放的深入，我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式正在進(jìn)行以市場為導(dǎo)向的外部分支機(jī)構(gòu)調(diào)整和以客戶為中心的內(nèi)設(shè)部門結(jié)構(gòu)調(diào)整。 本章小結(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)通常由決策、執(zhí)行和監(jiān)督等三個組織層次構(gòu)成： 其中決策層由股東大會、董事會以及董事會下設(shè)的有關(guān)委員會組成，執(zhí)行層由總經(jīng)理（或行長）及其所領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)職能部門組成，監(jiān)督層則由監(jiān)事會、總稽核以及董事會下設(shè)的各種檢查委員會組成。銀行的邊界發(fā)生了變化，銀行內(nèi)部以部門、崗位等形成的邊界也會改變。 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使新興銀行網(wǎng)點(diǎn)投入開支減少，中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢不再明顯。 四 、 中國銀行業(yè)的集約化經(jīng)營和減員增效 銀行信息化發(fā)展導(dǎo)致了兩個結(jié)果： 一是在銀行新增資本投入中信息技術(shù)占銀行成本中的比重迅速上升，而勞動投入大幅下降； 二是在銀行存量資本中勞動力的成本日趨昂貴，占銀行成本中的絕對量和相對量都迅速提升。商業(yè)銀行中級管理層的影響力下降，高級管理層通過現(xiàn)代信息化的控制系統(tǒng)加強(qiáng)了對基礎(chǔ)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層的控制。 二 、 銀行信息化與銀行集約化經(jīng)營 在信息化時代，計(jì)算機(jī)等先進(jìn)的信息技術(shù)正在迅速取代人的位置，同樣高科技在商業(yè)銀行的發(fā)展和應(yīng)用，同樣極大地節(jié)約了人力資源，商業(yè)銀行雇員持續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張的速度也不能跟上銀行總資產(chǎn)增長的步伐。 從現(xiàn)實(shí)的經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)運(yùn)用得最早，也是成效最顯著的行業(yè)，銀行業(yè)日益成為現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)競爭的場所。各國銀行業(yè)都面臨著經(jīng)營成本高、競爭壓力大的威脅，銀行擁有龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)及充裕的人力資源，要向客戶提供完善的服務(wù)，但銀行薪金和其他成本的上漲，使銀行利潤大幅下降。在這種混業(yè)合作中，有相當(dāng)大的部分是直接來自于商業(yè)銀行的分支網(wǎng)點(diǎn)、證券公司的營業(yè)部以及保險分公司之間的自發(fā)行為。我國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的主要形式有： （ 1）商業(yè)銀行、證券公司、保險公司三者之間，互相將對方作為服務(wù)的對象，利用自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，把競爭對手作為新的客戶來開發(fā)，實(shí)現(xiàn)自我經(jīng)濟(jì)利益。面對這種變動，德國更加堅(jiān)定了發(fā)展全能銀行模式的信心和決心。 3． 德國全能銀行模式 全能性業(yè)務(wù)是德國銀行模式最突出，也是最重要的特征。 從 20世紀(jì) 80年代中期開始、短短幾年時間里，英國金融業(yè)明晰的專業(yè)分工界線被突破了，金融行業(yè)呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，最突出的表現(xiàn)是銀行業(yè)進(jìn)入了證券業(yè)和保險業(yè)的領(lǐng)域。 20世紀(jì) 70年代以來，商業(yè)銀行明顯地感到來自于銀行外部競爭的壓力。 美國商業(yè)銀行最初從事比較純粹的銀行業(yè)務(wù)，即接受存款、發(fā)放貸款、開辦相關(guān)結(jié)算和匯兌類中間性業(yè)務(wù)。 ②在對銀行進(jìn)行范圍經(jīng)濟(jì)分析時，如果所用數(shù)據(jù)不是位于生產(chǎn)可能性邊界上，就極易與銀行的 X－無效率或技術(shù)無效率發(fā)生混淆。 （ 3）分散和降低風(fēng)險。在給定產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營多種業(yè)務(wù)銀行的成本低于專業(yè)經(jīng)營銀行的成本，那么，多種經(jīng)營銀行存在著范圍經(jīng)濟(jì)。 日本按照不同產(chǎn)業(yè)和信貸條件分門別類設(shè)定各有業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)于不同對象的專業(yè)化銀行。二是推行綜合業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)。隨著股份制銀行的出現(xiàn)和 19世紀(jì) 70年代開始的并購浪潮，英國商業(yè)銀行數(shù)目銳減， 到 20世紀(jì) 20年代英國大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)己集中于少數(shù)銀行。 2． 英國的總分行模式 英國的銀行體系分為幾個層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國銀行、美國銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國銀行、國際財(cái)團(tuán)銀行、貼現(xiàn)所、信托儲蓄銀行等。 （三）各國商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 1．美國的單一制模式 與世界各國相比，美國商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國的國情所決定的。隨著資本規(guī)模的擴(kuò)大，銀行對外籌資成本會逐漸降低。 當(dāng)然，這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定限度的。 ? 隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，一方面，銀行資產(chǎn)多樣化使得銀行面臨的風(fēng)險減小，同時，銀行綜合風(fēng)險管理的實(shí)施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風(fēng)險管理