【正文】 之間，客戶是“上帝”，而在銀行內部，一線員工則是“上帝”。 ? 在 20世紀 60年代以后的研究中開始采用總資產作為產出進行研究，其研究結果同樣證明了商業(yè)銀行的費用成本會隨著存款規(guī)模的擴大而呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢。 資本還具有給商業(yè)銀行提供資金來源的功能，一方面是對總的經(jīng)營基礎投入資本，另一方面是提供無固定融資成本的資金。 ? 此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的信號傳遞給監(jiān)管機構，監(jiān)管機構根據(jù)銀行資本充足性來確定對該銀行的監(jiān)管力度，較高的資本充足率會給銀行帶來較低的外部監(jiān)管成本。 英國銀行業(yè)的組織結構形式是自然形成的，高效率和高穩(wěn)定性并存，使其在國際銀行業(yè)中享有很高聲譽， ①大銀行能享受規(guī)模經(jīng)濟和業(yè)務多元化的利益；②大銀行的資金實力可以使銀行較易度過經(jīng)濟衰退困難和分散風險；③發(fā)達的總分行制可以在全國甚至全世界范圍內利用內部網(wǎng)絡系統(tǒng)轉移資金，提高資金使用效率。 盡管德國銀行實行總分行制，追求規(guī)模經(jīng)濟，但德國商業(yè)銀行的市場集中度并不高。如果多種經(jīng)營銀行的成本高于專業(yè)經(jīng)營銀行，則存在著范圍不經(jīng)濟。 20世紀 80年代，西方經(jīng)濟學家通過“聚類分析方法”對提供不同類別業(yè)務的商業(yè)銀行進行了實證研究，證實了商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟確實存在。 1999年美國國會通過了“金融現(xiàn)代服務法案”，實際上是放開了對金融混業(yè)經(jīng)營的管制。全能性銀行也稱全能服務銀行，這種模式的銀行具有很強的業(yè)務滲透功能，它們不僅開辦傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，還從事投資新興企業(yè)、證券承銷和代理買賣、租賃、信托業(yè)務，甚至還可以進行不動產和保險業(yè)務。 （ 2）銀行、證券、保險三者將對方已經(jīng)成熟的業(yè)務與自己的客戶資源相結合，通過重新進行市場細分、開發(fā)新型客戶群體來擴大市場，重新分割利益。而近年來商業(yè)銀行來自貸款的利潤不斷減少，利差收益已逐漸退居次要地位。 從商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，雖然其業(yè)務量、資產總額迅速增加，但增量不增人（或分支機構）的趨勢十分明顯。 這對中國銀行業(yè)的組織結構管理提出新挑戰(zhàn)，中國銀行業(yè)必須走信息化的道路并進行銀行組織結構的再造。 新的金融服務趨勢要求： ? 從以產品為導向，轉化為以客戶關系為導向； ? 從以交易為主的業(yè)務，轉化為以信息為主的業(yè)務；從被動地依客戶要求提供服務，轉化為主動提供各種理財服務； ? 從傳統(tǒng)以紙張為主的支付方式，轉化為電子支付方式。 商業(yè)銀行組織結構變革的基本原則是要能夠適應社會經(jīng)濟發(fā)展的需要、能夠維護客戶的資金安全、能夠配合金融監(jiān)督當局的管理。 17:00:0717:00:0717:002/9/2023 5:00:07 PM 1以我獨沈久，愧君相見頻。 , February 9, 2023 很多事情努力了未必有結果，但是不努力卻什么改變也沒有。 下午 5時 0分 7秒 下午 5時 0分 17:00: 楊柳散和風，青山澹吾慮。 2023年 2月 下午 5時 0分 :00February 9, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 17:00:0717:00:0717:00Thursday, February 9, 2023 1知人者智，自知者明。 :00:0717:00:07February 9, 2023 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 9日星期四 下午 5時 0分 7秒 17:00: 1比不了得就不比，得不到的就不要。雖然實證結果表明，商業(yè)銀行存在著較為明顯的范圍經(jīng)濟，而且金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢也逐漸清晰，但大多數(shù)國家的金融監(jiān)管當局出于控制金融風險的考慮，仍對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營采取較為嚴格的管制。 商業(yè)銀行內部部門設置分為業(yè)務部門、管理部門和保障部門等三大體系，其中業(yè)務部門包括負責零售業(yè)務的部門體系和負責批發(fā)業(yè)務的部門體系，管理部門包括公共關系、財務管理、信貸管理、項目管理、風險控制、審計、法律事務等部門，保障部門包括信息技術、人力資源、研究與發(fā)展、后勤等后臺服務部門。 ? 電話銀行和網(wǎng)絡銀行技術的開發(fā)和運用，逐步使銀行柜臺服務人員相對過剩會給中資銀行形成極大的人員過剩壓力。而且現(xiàn)代化的信息技術手段也使得管理層控制信息乃至控制整個商業(yè)銀行的經(jīng)營的能力得到了極大加強，從而突破了原有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的限制，使得商業(yè)銀行的有效經(jīng)營規(guī)模邊界和有效業(yè)務范圍邊界都得到了擴張。 銀行業(yè)不是一個新的產業(yè)，它沒有服務需求劇增突變，信息技術投資的增加，表明了銀行經(jīng)營管理方式的改變和服務方式的創(chuàng)新。它體現(xiàn)了基層金融機構以追求利益為目標，在遵守現(xiàn)有法規(guī)前提下進行的金融創(chuàng)新。 4．中國銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟 中國的金融分業(yè)制度正式始于 1995年頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，并在隨后的《中華人民共和國證券法》等其他相關法規(guī)中得以加強。 英國金融體制的巨變以 1986年 10月 27日倫敦證券交易所進行大規(guī)模改革為轉折點，這次事件也被稱為“金融大爆炸”。 從 20世紀 20年代起，非銀行金融機構大量涌現(xiàn)，來自于銀行外部的競爭明顯加強。 （ 4）客戶交易成本的節(jié)約。但日本在設計專業(yè)分工銀行制度時，并沒有忽略保留競爭機制，在每類專業(yè)分工領域內都有一定數(shù)量的商業(yè)銀行，以維護自覺提高經(jīng)營效率的競爭環(huán)境。 20世紀 70年代以后又出現(xiàn)了新一輪銀行并購的浪潮，而英國銀行業(yè)實行全國性甚至世界性的總分行制也恰好適應了這一現(xiàn)實的需要。其次，美國的兩級銀行管理制度也是造成銀行眾多的主因， 從 20世紀 80年代開始，國際銀行業(yè)發(fā)生了很大變化，美國終于意識到，過度的競爭未必能提高效率，適度的壟斷又未嘗不能提高效率。因此，從資金成本上來看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟特性是有一定范圍的。 ? 所以，在衡量商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟時，不僅要考察投入產出之間的關系，而且還要考察風險這一重要因素。 一般而言，在有規(guī)模經(jīng)濟的產出水平上，產出的增加會降低平均經(jīng)營成本，產生這一狀態(tài)有兩個主要原因： ①銀行經(jīng)營一般需要較多的技術裝備和設施投資，從而帶來較多的固定成本。 即使存在中央機構，它也不從事業(yè)務、不產生信息，而僅從各分支機構收集信息，為各分支機構交換信息而服務。 在以客戶為中心的部門調整中有一個突出的問題就是部門之間的相互協(xié)調，國際上通行做法是在首席執(zhí)行官下分設專業(yè)總監(jiān)來確保系統(tǒng)的順暢運轉，其中： ? 市場總監(jiān)負責市場的開發(fā)、拓展與維護； ? 運營總監(jiān)負責業(yè)務的正常運轉； ? 財務總監(jiān)負責為業(yè)務發(fā)展提供財務支持和內部的資金調配、使用與管理； ? 技術總監(jiān)負責為業(yè)務發(fā)展和流程整合提供技術支持。 以客戶為中心的部門設置變革的特點是：體現(xiàn)了精簡高效、管理和經(jīng)營的有機結合，決策、執(zhí)行和監(jiān)督職責相對分離的基本原則。中心分行一方面協(xié)助總行監(jiān)督分支機構的業(yè)務活動并進行績效評估，另一方面在區(qū)域內進行整體資源分配。 連鎖制模式的優(yōu)勢與集團控股制基本一致，但缺點在于連鎖制模式下的商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營中容易受到個人或集團的控制，在資本擴張、業(yè)務發(fā)展等方面的獨立性和自主性較差 第三節(jié) 商業(yè)銀行組織結構模式變革 一． 以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制 二． 以市場為導向的分級經(jīng)營結構調整 三． 以客戶為中心的內設部門結構調整 一 、 以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制 我國商業(yè)銀行目前的組織結構模式是以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制，并且在各級分支機構配套相應的行政級別。 但是不可否認的是，總分行制模式： ? 容易加劇銀行業(yè)的兼并重組，從而導致金融壟斷的加速。 2．總稽核 總稽核的職責是檢查商業(yè)銀行的日常業(yè)務賬目，檢查商業(yè)銀行的會計、信貸及其他各種業(yè)務是否違反了政府有關規(guī)定，檢查商業(yè)銀行經(jīng)營管理是否按照董事會的既定方針、規(guī)定和程序運作。 （四）商業(yè)銀行部門之間的關系 商業(yè)銀行的部門設置以及業(yè)務配合通過三條線索來展開。 （四）商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營管理層 1．全面管理 2．財務管理 3．人事管理 4．經(jīng)營管理 二 、 商業(yè)銀行的部門設置 （一）業(yè)務拓展部門體系 商業(yè)銀行的業(yè)務拓展部門體系