商業(yè)銀行現(xiàn)代銀行制度的產(chǎn)生和發(fā)展(1)(文件)
【正文】 ，而是立足于服務(wù)，創(chuàng)造形形色色 的金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化的服務(wù)。 金融衍生品交易： （金融期貨交易） 四、中間業(yè)務(wù)管理理論： 時至今日，商業(yè)銀行主流管理思想仍是資產(chǎn)負債聯(lián)合管理。 第五節(jié) 商業(yè)銀行的危機與監(jiān)管 一、信息不對稱： 信息不對稱： 指交易的一方對交易的另一方不充分了解， 這種信息的不平等稱為不對稱，由此將影響到 交易雙方的準確決策。 2）抵押。解決的方法有： 1）監(jiān)管。（風(fēng)險資本投資公司） 二、信息不對稱增大貸款風(fēng)險及其解決辦法： 信息不對稱增大貸款的信用風(fēng)險： 銀行解決信息不對稱問題的方法： 1）信用審核。 三、信息不對稱情況下，銀行監(jiān)管的普遍的四種方式： 1）存款保險。許多國家禁止商業(yè)銀行從事證券、保險等被認為是有風(fēng)險的非銀行業(yè)務(wù)。資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)數(shù)分為 4級，即 0%、 20%、 50%和 100%。 11月 12日此消息一出，銀行股嘩然，大盤跌勢加劇。人民銀行的規(guī)定，該比率不低于 8%?！稕Q定》的確為我們銀行業(yè)的深化改革和發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。浦發(fā)銀行（ 600000）、招商銀行（ 600036）自 2023年 5月份以來，跌幅已經(jīng)超過 30%，投資者虧損連連，就連身處其中的基金也不能幸免。 2023年１１月１１日，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧在“ＷＴＯ與中國”北京國際論壇上透露，國家將對四大國有銀行的改革采取扶持措施。就目前情況看，按中國現(xiàn)行標(biāo)準，不考慮撥備等因素，也只有國有銀行中的中國銀行、國家開發(fā)銀行、進出口銀行，以及股份制銀行中的光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行、民生銀行、恒豐銀行的 資本充足率 基本達到了８％，其余銀行業(yè)金融機構(gòu)都未達到８％的要求。相比之下，外資銀行不良貸款 率 則要小得多，如花旗銀行和匯豐銀行分別只有２．７％和３％。與外資銀行比，中資銀行的公司治理結(jié)構(gòu)仍存在很大差距。 根據(jù)入世承諾，到2023年中國將全面開放銀行業(yè)，屆時中資銀行將與外資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開競爭。（只考慮法定準備金這一種漏出因素） 三、貨幣乘數(shù)： 反映貨幣供應(yīng)量與基礎(chǔ)貨幣之間或它們增量之間倍數(shù)關(guān)系的量稱為貨幣乘數(shù)，即 m= 貨幣供應(yīng)量247。 商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是什么？如何理解這些方針具有統(tǒng)一的一面又有矛盾的一面？ 演講完畢，謝謝觀看！ 。但是，貨幣乘數(shù)不一定是常數(shù) 。 第六節(jié) 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造與收縮 一、商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的前提： 存款法定準備金制度（部分準備金制度） 非現(xiàn)金結(jié)算制度 二、商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的過程： 法定準備金總額的增加等于最初的原始存款增加額。公司治理結(jié)構(gòu)方面存在的缺陷，使中資銀行經(jīng)營管理效率 不高，難以適應(yīng)加入ＷＴＯ后日益加劇的市場競爭需要。 唐雙寧說，國家的扶持措施不 是 簡單地幫助銀行降低不良資產(chǎn)，而 是 要借此換得銀行一個良好的治理機制。 另外，許多中資銀行盈利水平不高，有的甚至虧損。國家對四大國有銀行進行適當(dāng)扶持，包括采取直接或間接的方式向銀行注資，提高銀行的資本金水平，增強四家銀行的損失消化能力和抗風(fēng)險能力，降低銀行的不良資產(chǎn)，以及提供一定的優(yōu)惠政策，為四家銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境等。更嚴重的是，這種預(yù)期對整個行情產(chǎn)生了非常大的負面作用。 由于目前我國商業(yè)銀行 資本充足率 已經(jīng)按照8%規(guī)定執(zhí)行，而且我們至少還有 3年的準備期，因此，各商業(yè)銀行以提高 資本充足率 為主要理由，急匆匆的增發(fā)、發(fā)可轉(zhuǎn)債，對于弱市行情下的市場來說，的確有些強人所難了，因為市場的承受力是非常有限的。中國銀監(jiān)會主席劉明康 2023年 7月 31日致信巴塞爾銀行監(jiān)管委員會主席卡如納先生，表示至少在十國集團2023年實施新巴塞爾協(xié)議的幾年后，我國仍將繼續(xù)執(zhí)行 1988年的老協(xié)議。銀行股再融資步伐為什么會這么緊呢？ 上市公司給我們的答案是，提高資本充足率。商業(yè)銀行資本充足的國際標(biāo)準是資本對加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的比率為 8%，其中核心資本至少為 4%。資本由核心資本與附屬資本構(gòu)成，其中核心資本不低于資本總額的 50%。（ P165） 幻燈片 48 3）注冊、審查。 3）與客戶建立長期聯(lián)系。要求借款人必須定期向貸款者支付固定的金額。 道德風(fēng)險： 它是在交易之后發(fā)生的信息不對稱問題。逆向選擇的次品車問題降低了證券市場溝通儲蓄者和借貸者之間在資金流動方面的有效性。 該理論認為，銀行是生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的機構(gòu)，同時也從事提供信息服務(wù)的經(jīng)營活動。 三、資產(chǎn)負債聯(lián)合管理： (20世紀 70年代末 ) 該理論從資產(chǎn)和負債兩方面綜合考慮，對應(yīng)地進行分析資產(chǎn)、負債兩方面之間的“缺口”，并圍繞缺口探索解決途徑。 購買理論： （ 20世紀六七十年代） 銀行主動地負債，主動地購買外界資金，變被動的存款觀念為主動的借款觀念，這是購買理論的精髓。 二、負債管理： 20世紀 60年代以前，資產(chǎn)管理理論支配著商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。二戰(zhàn)后，分期付款的中長期設(shè)備貸款、住宅抵押貸款、消費貸款和租賃等資產(chǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。 轉(zhuǎn)換理論： 銀行能否保持流動性，關(guān)鍵在于銀行持有的資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)。 租賃： 信息咨詢業(yè)務(wù)： 第四節(jié) 商業(yè)銀行的管理理論 西方商業(yè)銀行的管理理論，是在各個時期商業(yè)銀行管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，并經(jīng)歷了長期的演變。為了 擴大整個集團客戶的融資能力，掌控整個集團客戶的人士往往會動員子公司及其不同層級的下屬公司到銀行借款，從而放大整個集團客戶的借款能力，這種放大之后的借款能力往往超過整個集團客戶的實際償還能力。 毋庸置疑，當(dāng)前中國的利率管制使得銀行可能進行的風(fēng)險和收益的平衡變得無從著手。 一家企業(yè)，如果其出發(fā)點在于騙取銀行貸款，那么，即使他開始向銀行申請時提交的數(shù)據(jù)可能是有意誤導(dǎo)的，但是
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