商業(yè)銀行現(xiàn)代銀行制度的產(chǎn)生和發(fā)展(1)(文件)
【正文】 ，而是立足于服務(wù)，創(chuàng)造形形色色 的金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化的服務(wù)。 金融衍生品交易： （金融期貨交易） 四、中間業(yè)務(wù)管理理論： 時(shí)至今日，商業(yè)銀行主流管理思想仍是資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理。 第五節(jié) 商業(yè)銀行的危機(jī)與監(jiān)管 一、信息不對(duì)稱： 信息不對(duì)稱： 指交易的一方對(duì)交易的另一方不充分了解， 這種信息的不平等稱為不對(duì)稱，由此將影響到 交易雙方的準(zhǔn)確決策。 2）抵押。解決的方法有： 1）監(jiān)管。（風(fēng)險(xiǎn)資本投資公司） 二、信息不對(duì)稱增大貸款風(fēng)險(xiǎn)及其解決辦法： 信息不對(duì)稱增大貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)： 銀行解決信息不對(duì)稱問題的方法： 1）信用審核。 三、信息不對(duì)稱情況下，銀行監(jiān)管的普遍的四種方式： 1）存款保險(xiǎn)。許多國(guó)家禁止商業(yè)銀行從事證券、保險(xiǎn)等被認(rèn)為是有風(fēng)險(xiǎn)的非銀行業(yè)務(wù)。資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)分為 4級(jí)，即 0%、 20%、 50%和 100%。 11月 12日此消息一出，銀行股嘩然，大盤跌勢(shì)加劇。人民銀行的規(guī)定，該比率不低于 8%?！稕Q定》的確為我們銀行業(yè)的深化改革和發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。浦發(fā)銀行（ 600000）、招商銀行（ 600036）自 2023年 5月份以來，跌幅已經(jīng)超過 30%，投資者虧損連連，就連身處其中的基金也不能幸免。 2023年１１月１１日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在“ＷＴＯ與中國(guó)”北京國(guó)際論壇上透露，國(guó)家將對(duì)四大國(guó)有銀行的改革采取扶持措施。就目前情況看，按中國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，不考慮撥備等因素，也只有國(guó)有銀行中的中國(guó)銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行，以及股份制銀行中的光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行、民生銀行、恒豐銀行的 資本充足率 基本達(dá)到了８％，其余銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都未達(dá)到８％的要求。相比之下，外資銀行不良貸款 率 則要小得多，如花旗銀行和匯豐銀行分別只有２．７％和３％。與外資銀行比，中資銀行的公司治理結(jié)構(gòu)仍存在很大差距。 根據(jù)入世承諾，到2023年中國(guó)將全面開放銀行業(yè)，屆時(shí)中資銀行將與外資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開競(jìng)爭(zhēng)。（只考慮法定準(zhǔn)備金這一種漏出因素） 三、貨幣乘數(shù)： 反映貨幣供應(yīng)量與基礎(chǔ)貨幣之間或它們?cè)隽恐g倍數(shù)關(guān)系的量稱為貨幣乘數(shù)，即 m= 貨幣供應(yīng)量247。 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針是什么？如何理解這些方針具有統(tǒng)一的一面又有矛盾的一面？ 演講完畢，謝謝觀看！ 。但是，貨幣乘數(shù)不一定是常數(shù) 。 第六節(jié) 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造與收縮 一、商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的前提： 存款法定準(zhǔn)備金制度（部分準(zhǔn)備金制度） 非現(xiàn)金結(jié)算制度 二、商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的過程： 法定準(zhǔn)備金總額的增加等于最初的原始存款增加額。公司治理結(jié)構(gòu)方面存在的缺陷，使中資銀行經(jīng)營(yíng)管理效率 不高，難以適應(yīng)加入ＷＴＯ后日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。 唐雙寧說，國(guó)家的扶持措施不 是 簡(jiǎn)單地幫助銀行降低不良資產(chǎn)，而 是 要借此換得銀行一個(gè)良好的治理機(jī)制。 另外，許多中資銀行盈利水平不高，有的甚至虧損。國(guó)家對(duì)四大國(guó)有銀行進(jìn)行適當(dāng)扶持，包括采取直接或間接的方式向銀行注資，提高銀行的資本金水平，增強(qiáng)四家銀行的損失消化能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行的不良資產(chǎn)，以及提供一定的優(yōu)惠政策，為四家銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境等。更嚴(yán)重的是，這種預(yù)期對(duì)整個(gè)行情產(chǎn)生了非常大的負(fù)面作用。 由于目前我國(guó)商業(yè)銀行 資本充足率 已經(jīng)按照8%規(guī)定執(zhí)行，而且我們至少還有 3年的準(zhǔn)備期，因此，各商業(yè)銀行以提高 資本充足率 為主要理由，急匆匆的增發(fā)、發(fā)可轉(zhuǎn)債，對(duì)于弱市行情下的市場(chǎng)來說，的確有些強(qiáng)人所難了，因?yàn)槭袌?chǎng)的承受力是非常有限的。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康 2023年 7月 31日致信巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)主席卡如納先生，表示至少在十國(guó)集團(tuán)2023年實(shí)施新巴塞爾協(xié)議的幾年后，我國(guó)仍將繼續(xù)執(zhí)行 1988年的老協(xié)議。銀行股再融資步伐為什么會(huì)這么緊呢？ 上市公司給我們的答案是，提高資本充足率。商業(yè)銀行資本充足的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)是資本對(duì)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率為 8%，其中核心資本至少為 4%。資本由核心資本與附屬資本構(gòu)成，其中核心資本不低于資本總額的 50%。（ P165） 幻燈片 48 3）注冊(cè)、審查。 3）與客戶建立長(zhǎng)期聯(lián)系。要求借款人必須定期向貸款者支付固定的金額。 道德風(fēng)險(xiǎn)： 它是在交易之后發(fā)生的信息不對(duì)稱問題。逆向選擇的次品車問題降低了證券市場(chǎng)溝通儲(chǔ)蓄者和借貸者之間在資金流動(dòng)方面的有效性。 該理論認(rèn)為，銀行是生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，同時(shí)也從事提供信息服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 三、資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理： (20世紀(jì) 70年代末 ) 該理論從資產(chǎn)和負(fù)債兩方面綜合考慮，對(duì)應(yīng)地進(jìn)行分析資產(chǎn)、負(fù)債兩方面之間的“缺口”，并圍繞缺口探索解決途徑。 購(gòu)買理論： （ 20世紀(jì)六七十年代） 銀行主動(dòng)地負(fù)債，主動(dòng)地購(gòu)買外界資金，變被動(dòng)的存款觀念為主動(dòng)的借款觀念，這是購(gòu)買理論的精髓。 二、負(fù)債管理： 20世紀(jì) 60年代以前，資產(chǎn)管理理論支配著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。二戰(zhàn)后，分期付款的中長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住宅抵押貸款、消費(fèi)貸款和租賃等資產(chǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。 轉(zhuǎn)換理論： 銀行能否保持流動(dòng)性，關(guān)鍵在于銀行持有的資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)。 租賃： 信息咨詢業(yè)務(wù)： 第四節(jié) 商業(yè)銀行的管理理論 西方商業(yè)銀行的管理理論，是在各個(gè)時(shí)期商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，并經(jīng)歷了長(zhǎng)期的演變。為了 擴(kuò)大整個(gè)集團(tuán)客戶的融資能力，掌控整個(gè)集團(tuán)客戶的人士往往會(huì)動(dòng)員子公司及其不同層級(jí)的下屬公司到銀行借款，從而放大整個(gè)集團(tuán)客戶的借款能力，這種放大之后的借款能力往往超過整個(gè)集團(tuán)客戶的實(shí)際償還能力。 毋庸置疑，當(dāng)前中國(guó)的利率管制使得銀行可能進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡變得無從著手。 一家企業(yè)，如果其出發(fā)點(diǎn)在于騙取銀行貸款，那么，即使他開始向銀行申請(qǐng)時(shí)提交的數(shù)據(jù)可能是有意誤導(dǎo)的，但是
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