商業(yè)銀行的發(fā)展及其影響因素(文件)
【正文】 有效的激勵(lì)機(jī)制和活力 ?改革金融 ?改革銀行業(yè) ?改革四大銀行 46 四大銀行的改革：四大步驟 ?第一步：分離政策性業(yè)務(wù) ?1994年 ， 組建三大政策性銀行 ，即中國(guó)進(jìn)出口銀行 、 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 ?第二步：國(guó)債注資 ?1998年 ， 財(cái)政部對(duì)四大銀行定向發(fā)行 2700億元特別國(guó)債 ， 以充實(shí)四大銀行的資本金 。 ?1958年 ， 除香港分行仍繼續(xù)營(yíng)業(yè)外 ，國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)并入中國(guó)人民銀行和中國(guó)人民建設(shè)銀行 。 ?中信銀行 、 光大銀行 、 華夏銀行 、廣東發(fā)展銀行 、 深圳發(fā)展銀行 、 招商銀行 、 上海浦東發(fā)展銀行 、 興業(yè)銀行 、 民生銀行 、 恒豐銀行 、 浙商銀行 、 渤海銀行 。 ?三個(gè)特征： ?跨區(qū)經(jīng)營(yíng)： ?2023年 4月 26日，上海銀行寧波分行開(kāi)業(yè) ?合并重組： ?2023年徽商銀行、 2023年初江蘇銀行成立 ?改制上市： ?2023年， 南京銀行、寧波銀行和北京銀行上市 53 案例：徽商銀行 ?徽商銀行（ HUISHANG BANK）是全國(guó)首家由 城市商業(yè)銀行 和城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立的區(qū)域性 股份制商業(yè)銀行 。 開(kāi)業(yè)時(shí)的不良貸款率 3%， 貸款損失準(zhǔn)備充足率 100%， 資本充足率 12%以上 。 58 農(nóng)村資金互助社 ?農(nóng)村資金互助社是指經(jīng) 銀行業(yè)監(jiān)督管理 機(jī)構(gòu)批準(zhǔn) ， 由鄉(xiāng)鎮(zhèn) 、 行政村 農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成 ， 為社員提供存款 、 貸款 、 結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù) 。 ?是我國(guó)連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng) 60 第六類(lèi)：外資銀行 ?2023年 12月 11日，根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，我國(guó)取消外資銀行在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶對(duì)象限制，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)正式全面對(duì)外開(kāi)放。 經(jīng)營(yíng)環(huán)境之 二 ：宏觀經(jīng)濟(jì) ?銀行發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求 。 ② 為銀行提供大量風(fēng)險(xiǎn)管理工具 。 ④ 分流銀行資金和優(yōu)質(zhì)客戶。 ?中國(guó)的信用文化受到了前所未有的挑戰(zhàn) ?（二）消費(fèi)文化 ?崇尚節(jié)儉 ?有利：高儲(chǔ)蓄，充足的資金來(lái)源 ?不利 ： 制約了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展 ?降低貸款占比 ?貸款集中于企業(yè)、尤其是大企業(yè)，增加了風(fēng)險(xiǎn) ?消費(fèi)降低影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 78 （三）社會(huì)環(huán)境 ?轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的不確定性 ， 子女?dāng)?shù)量減少 ， 人們從 “ 養(yǎng)兒防老 ” 轉(zhuǎn)向增加自身儲(chǔ)蓄來(lái)防老 ， 提高了儲(chǔ)蓄傾向 ， 減少了貸款需求 。 ?其二，命令替代管理。到處充斥的“面子工程”，折射出當(dāng)今社會(huì)的一種浮華心態(tài)。 過(guò)程導(dǎo)向文化以低風(fēng)險(xiǎn) 、 慢反饋為主要特征 ， 反饋過(guò)慢 ， 員工對(duì)自己工作效果好壞全無(wú)觀念 ， 把注意力放在 “ 如何做 ” 上面 ， 而忽視 “ 做什么 ” 。 比如 ， 最近兩年 ， 中國(guó)銀行業(yè)的信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張 ， 2023 年和 2023 年的總計(jì)新增貸款約 18萬(wàn)億元 ， 其中不少流向了房地產(chǎn)和地方政府平臺(tái) 。 :58:5716:58Feb239Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 2023年 2月 下午 4時(shí) 58分 :58February 9, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 16:58:5716:58:5716:582/9/2023 4:58:57 PM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 2月 9日星期四 下午 4時(shí) 58分 57秒 16:58: 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 , February 9, 2023 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 2月 9日星期四 4時(shí) 58分 57秒 16:58:579 February 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 2月 9日星期四 下午 4時(shí) 58分 57秒 16:58: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 :58:5716:58Feb239Feb23 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023年 2月 9日星期四 4時(shí) 58分 57秒 16:58:579 February 2023 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 16:58:5716:58:5716:58Thursday, February 9, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 下午 4時(shí) 58分 57秒 下午 4時(shí) 58分 16:58: 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 :58:5716:58:57February 9, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 , February 9, 2023 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 ?ert_Hofstede ?吉爾特 思考題 ?商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能 ?影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素 ?國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行文化的差異性比較研究 ?按照 Geert Hofsted(1980)提出的組織文化的分類(lèi) ， 銀行與保險(xiǎn)公司可簡(jiǎn)單歸類(lèi)于 “ 過(guò)程導(dǎo)向文化 ” “ 結(jié)果導(dǎo)向文化 ” 。 ?其三，競(jìng)爭(zhēng)多于合作。中華文明古國(guó)，傳統(tǒng)禮儀之邦，向來(lái)看重親情和友誼。 ?有利：合作；非銀行金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展；非銀行金融機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行的客戶；促進(jìn)金融體系發(fā)展；商業(yè)銀行也可以參與非銀行金融機(jī)構(gòu) 73 ?（ 三 ） 貨幣政策 ?市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越重要 。 ④ 為銀行客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)提供了參考標(biāo)準(zhǔn)：如上市公司的股票 、 企業(yè)發(fā)債的利率 71 經(jīng)營(yíng)環(huán)境之四：金融環(huán)境 ?2. 對(duì)銀行的挑戰(zhàn) ① 金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇銀行風(fēng)險(xiǎn)。 68 ?經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)等直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需要；間接影響方面，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)最終會(huì)影響一國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量進(jìn)而影響商業(yè)銀行
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