【正文】 的 ， 且物保由債務(wù)人自行提供的 ，債權(quán)人應(yīng)先行使擔(dān)保物權(quán)； ③ 沒有約定或者約定不明確，且物保由第三人提供的， 債權(quán)人可以實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)責(zé)任。 另，根據(jù)新《公司法》第 122條的規(guī)定，上市公司提供擔(dān)保的，銀行還要審查上市公司一年內(nèi)擔(dān)保金額是否超過公司資產(chǎn)總額的 30％，超過的，股東大會決議要由出席股東大會的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過。 因此，違反章程規(guī)定的股東會、股東大會、董事會決議屬于 效力待定 ，一旦股東依法提起撤銷之訴，導(dǎo)致決議被人民法院撤銷的，該決議自始無效，依據(jù)該決議作出的相關(guān)行為或協(xié)議也是無效或可撤銷的。但是，該催款通知書內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的 ，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)任。 83 對銀行業(yè)務(wù)的影響 ?區(qū)分擔(dān)保合同的效力和擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立有利于保護(hù)買受人依據(jù)合同所享有的占有權(quán)，有利于保護(hù)銀行作為債權(quán)人的利益。 《物權(quán)法》第 195條 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形 ，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn) 折價 或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。（以前必須訴訟） 86 對銀行業(yè)務(wù)的影響 《物權(quán)法》大大簡化了債權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)的程序，有利與商業(yè)銀行降低維權(quán)成本，在較短時間內(nèi)實現(xiàn)抵押權(quán)。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。銀行的合法權(quán)益將得到充分保護(hù)。 ? 該辦法第四條規(guī)定，本辦法所稱的 應(yīng)收賬款 是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。 這一規(guī)定彌補了《擔(dān)保法》的不足，順應(yīng)了債券、倉單等 無紙化的發(fā)展趨勢。 《物權(quán)法》第 228條規(guī)定，以應(yīng)收帳款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立 。 96 （七）需要特別關(guān)注的幾個問題 97 物權(quán)的取得問題 根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定， 不動產(chǎn)登記簿 是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)；在不動產(chǎn)權(quán)屬證書和登記簿不一致時，除有證據(jù)證明不動產(chǎn)登記簿確有錯誤外，以不動產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。 99 物權(quán)登記方面的新規(guī)定 （ 1） 異議登記 ? 調(diào)查中，應(yīng)關(guān)注抵押物的異議登記情況。 100 抵押期間問題 《擔(dān)保法》司法解釋第 12條規(guī)定 ：“當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對擔(dān)保物權(quán)的存續(xù) 不具有法律約束力 。 （案例：白銀票據(jù)質(zhì)押案） 102 不能正確理解票據(jù)行為法律特征引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險 ?要式性（書寫錯誤案例） ?文義性 ?無因性 ?獨立性 ?連帶性 103 2023年 5月，珠海紅大發(fā)展公司總經(jīng)理周洪元與貴州東龍集團(tuán)貿(mào)易有限公司法定代表人林凡勇“合作”，簽訂了 5份金額共 品購銷合同 ，“購貨方”東龍集團(tuán)向“銷售方”珠海紅大公司按交易額出具了 43張商業(yè)承兌匯票。 1999年 3月 4日中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強支付管理，保障銀行和客戶資金的通知》，再次強調(diào)了以上審查要求。即存款人填寫存款憑條并轉(zhuǎn)移 資金的所有權(quán) ； 要約邀請 : 引誘他人向自己發(fā)出要約的意思表示。即存款機構(gòu)出具存單（折）等存款憑證的行為； 經(jīng)典案例 （實習(xí)生點鈔短款案） 締約過失責(zé)任 (包括貸款業(yè)務(wù) ) 109 案例 : 一客戶到某市工商銀行存款。就被搶奪走的２萬元錢，客戶訴至法院，要求法院判決由銀行負(fù)責(zé)賠償。 111 法院觀點 : 高廣芳在棗陽農(nóng)行城北分理處存款時被搶現(xiàn)金3萬元是因為第三人馬俊杰的搶奪行為造成的，農(nóng)行不是直接的加害人，高廣芳的錢被搶與農(nóng)行沒有直接的的因果關(guān)系，應(yīng)當(dāng)由直接侵害人承擔(dān)責(zé)任，農(nóng)行只有在履行安全保障義務(wù)存在過錯的情況下，才能在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 為此，法院判決棗陽農(nóng)行賠償高廣芳 3萬元的 60%即 . 112 法院觀點 : 金華儲戶柜臺前被搶巨款法院判銀行賠半 法院認(rèn)為，第一被告（某銀行金華雙溪支行）作為依法成立的金融機構(gòu)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，負(fù)有確保客戶存取款安全的法定義務(wù)。本案中，原告也有一定的過錯，應(yīng)負(fù)一定的責(zé)任。 B、持有人持有的憑證具有 瑕疵 ，即在樣式、印鑒、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據(jù)證明系仿造或變造的，持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。 ?案例：安徽亳州三百萬存單核押糾紛 117 三、來自協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃方面的合規(guī)風(fēng)險： 查詢、凍結(jié)、扣劃個人存款的法律依據(jù)： 《商業(yè)銀行法》第 29條規(guī)定：“對個人的儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人的查詢、凍結(jié)、扣劃。” 案例：一張罰款通知書引發(fā)的“綁架”行長案 118 有權(quán)查詢的機關(guān)一定有權(quán)凍結(jié)、有權(quán)扣劃嗎？ 有權(quán)查詢的機關(guān)不一定有權(quán)凍結(jié)、扣劃。 2023年 ， B銀行辦事處主任因涉嫌貪污被檢察院立案偵查 。 120 四、 出具驗資證明過程中應(yīng)注意的問題 ? 熟練掌握現(xiàn)有法律規(guī)定 ? 中國人民銀行在《人民幣結(jié)算帳戶管理辦法》中提到了可開立注冊驗資臨時存款帳戶，要求是出具工商部門核發(fā)的企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書或有關(guān)部門的批文，并規(guī)定該帳戶在驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱一致等（見該辦法第 2 3 3 52條）?！? 122 ?新《公司法》第 208條規(guī)定：“承擔(dān)資產(chǎn)評估、驗資或者驗證的機構(gòu)因其出具的評估結(jié)果、驗資或者驗證證明不實，給公司債權(quán)人造成損失的， 除能夠證明自己沒有過錯的外，在其評估或者證明不實的金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任 ”。對于出具時點金額的資金證明，為避免客戶通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生帳務(wù)處理，引發(fā)因賬戶余額發(fā)生變動導(dǎo)致資金證明被認(rèn)定為虛假的法律風(fēng)險，建議出具資金證明時盡量出具前一日的資金余額情況?！币患覈写筱y行城東支行的行長， 6月30日中午在食堂里接到這條短信，氣得扔下筷子，飯也不吃了：“又跑掉 1000萬！這幾天存款嘩嘩地往下掉，都是給小銀行”買“跑掉的。的日息誰會跟錢過不去呢？”一家國有銀行的支行長苦笑著告訴記者，這幾天被“買”走的資金，“至少在 3個億，現(xiàn)在的錢又不長腿，主要是通過網(wǎng)銀走，來無影、去無蹤。肖構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑 ４ 年 ６ 個月，并處罰金人民幣 ８ 萬元。報告指出，被訪用戶中，有%的用戶表示其在銀行有過被誤導(dǎo)的經(jīng)歷，較 2023年的 %有明顯上升。 ?農(nóng)行武漢某支行行長受賄案 129 七、理財業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險防范 銀監(jiān)發(fā)〔 2023〕第 2號令的 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 銀監(jiān)發(fā)〔 2023〕 63號令 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》 關(guān)注： 6月 29日，銀監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》 130 ?調(diào)查稱郵儲銀行銷售理財產(chǎn)品誤導(dǎo)率最高 ? 2023年 03月 02日 21:35 來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng) ?調(diào)查顯示，近六成被訪用戶稱沒買過理財產(chǎn)品，三成多用戶表示曾被銀行誤導(dǎo)，在理財產(chǎn)品的購買過程中誤導(dǎo)最易發(fā)生。同時，李某審批發(fā)放高息貸款、審批發(fā)放無依法辦理抵押登記貸款、審批發(fā)放無依法嚴(yán)格審查擔(dān)保人資信條件貸款和擔(dān)保人無擔(dān)保資格貸款共 １６８ 筆，計人民幣 ２ .９１ 多億元，截止 2023年３月２３日，結(jié)欠本金人民幣 ２．５８ 億元（通過辦案挽回經(jīng)濟損失５７００多萬元），司法鑒定造成損失４２筆４９７６萬多元。許多“不給政策”的國有大銀行這時候叫苦不迭。 124 五、注意高息攬存的合規(guī)風(fēng)險 《金融違法行為處罰辦法》規(guī)定的存款業(yè)務(wù)高壓線： 違反規(guī)定提高或降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段吸收存款的。 該部要求前臺支行在接受客戶的詢證申請后，對于非行內(nèi)格式文本的詢證函及資金證明，應(yīng)按照法律性文件審查的流程通過業(yè)務(wù)性審查提交法律系統(tǒng)進(jìn)行合法性審查。對于該企業(yè)財產(chǎn)不足以清償債務(wù)的，由出資人在出資不實或者虛假資金額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。 2023年 ， A公司以存款糾紛為由向法院提請訴訟 ， 訴請法院判決 B銀行支付到期存款 2023萬元 、利息及違約金 。金融機構(gòu)對人民法院、稅務(wù)機關(guān)和海關(guān)三家以外的機關(guān)和部門要求劃撥單位或個人存款的，不予執(zhí)行?！? ２ 、查詢、凍結(jié)、扣劃單位存款的法律依據(jù)： 《商業(yè)銀行法》第 30條規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人的查詢、凍結(jié)、扣劃。 C、如果金融機構(gòu)有充足證據(jù)證明存單、進(jìn)帳單、 對帳單、存款合同等憑證是 仿造、變造 的，人民法院則會依法確認(rèn)上述憑證無效，并駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或根據(jù)實際存款數(shù)額進(jìn)行判決。 誤您一分鐘 陪您一元錢 某商業(yè)銀行 中洲支行 114 二、存款合同糾紛的處理（ 真實性原則 ） 最高人民法院于 1996年 12月 13日公布施行了 《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》： 舉證責(zé)任倒置 ! A、持有人以 真實憑證 為證據(jù)提起訴訟的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。 在原告現(xiàn)金被搶后，該銀行沒有人員協(xié)助原告追趕犯罪嫌疑人，原告孤身追趕到犯罪嫌疑人后，因缺少他人協(xié)助，被犯罪嫌疑人踹倒在地，致使犯罪嫌疑人逃脫，錯過了抓獲犯罪嫌疑人、挽回?fù)p失的良機。 本案中，棗陽農(nóng)行城北分理處缺乏相應(yīng)的安全防范硬件措施， 沒有安全保衛(wèi)人員，沒有監(jiān)控設(shè)備， 從而不能對行跡可疑人進(jìn)行提早防范和避免不法行為的產(chǎn)生，故棗陽農(nóng)行具有過錯，應(yīng)當(dāng)對高廣芳的財產(chǎn)損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 安全保障義務(wù)人 有過錯的，應(yīng)當(dāng)在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi) 承擔(dān)相應(yīng)的 補充賠償 責(zé)任。在第三次點款時，營業(yè)員將錢款從柜臺內(nèi)交給柜臺外的客戶重新清點，并將那扎２萬元也從柜臺內(nèi)放在柜臺上，以便客戶全盤清數(shù)。 )要約邀請發(fā)出后，發(fā)出方不受要約邀請的約束，可以反悔。銀發(fā) [2023]236號文中國人民銀行關(guān)于切實加強商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的通知提出要切實加大對違規(guī)票據(jù)當(dāng)事人的處罰力度。 104 ?（票據(jù)法司法解釋第 62條：保證人未在票據(jù)或者粘單上記載“保證”字樣而另行簽訂保證合同或者保證條款的，不屬于票據(jù)保證，人民法院應(yīng)當(dāng)適用《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。這一規(guī)定比擔(dān)保法的司法解釋減少了兩年，不利于銀行接收、處置抵債資產(chǎn)實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。 （ 2） 預(yù)告登記 ? 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)抵押物上有預(yù)告登記的，不應(yīng)接受該財產(chǎn)抵押。 98 ?因法院、仲裁委的法律文書或政府的征收決定導(dǎo)致物權(quán)變動的， 物權(quán)變動自法律文書或政府征收決定生效時生效 ；因繼承或者受遺贈取得物權(quán)的，自繼承或受遺贈開始時生效；因合法建造、拆除房屋等事實行為設(shè)立或消滅物權(quán)的，自行為成就時生效。 這是對《擔(dān)保法》及其司法解釋的突破 。 94 （ 2）《物權(quán)法》第 226條規(guī)定，以 基金份額、股權(quán) 出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。 93 區(qū)分不同權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)權(quán)設(shè)立方式 （ 1）《物權(quán)法》 第 224條規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。 （ 2）關(guān)于權(quán)利質(zhì)押 90 《物權(quán)法》第 223條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： (一 )匯票、支票、本票 (二 )債券、存款單 (三 )倉單、提單； (四 )可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)； (五 )可以轉(zhuǎn)讓的注冊 商標(biāo) 專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； (六 )應(yīng)收賬款； (七 )法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利 。 88 對銀行業(yè)務(wù)的影響 《擔(dān)保法》第 36條雖然