信貸全流程風(fēng)險管理研究(文件)
【正文】 是指調(diào)查人員對客戶的分析判斷是基于客觀事實的合理邏輯推理，沒有夸大其辭，沒有主觀臆斷；所謂全面，是指調(diào)查報告反映的要素齊備、內(nèi)容完整，沒有遺漏或隱瞞重大事項，符合盡職、規(guī)范的要求，能夠滿足信貸決策需要?！ ∫皇翘岣哔J款抵質(zhì)押率。對政策允許但操作不明確、政策未明確但具有現(xiàn)實價值的抵質(zhì)押品，要在風(fēng)險控制前提下積極研究創(chuàng)新有關(guān)的操作實施辦法。建立資產(chǎn)評估機構(gòu)備選庫和相應(yīng)的動態(tài)管理機制，對資產(chǎn)評估機構(gòu)的評估報告實行內(nèi)部確認(rèn)制度，外部評估報告未經(jīng)有權(quán)審批人確認(rèn)，不得作為信貸決策依據(jù)。六是嚴(yán)防重復(fù)抵質(zhì)押擔(dān)保。對采用具有現(xiàn)金價值的權(quán)利質(zhì)押的，要注重核對權(quán)利憑證的真實有效性。抵押登記原則上要求雙人現(xiàn)場辦理、雙人領(lǐng)取權(quán)屬證書。要強化依合同放貸、管貸的意識，根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)品種和不同信貸客戶設(shè)計制定制式合同文本。放款管理是銀行向借款人提供資金并正式發(fā)生信用關(guān)系的重要關(guān)口，是銀行對客戶授信實現(xiàn)之前，對貸前調(diào)查、貸時審查內(nèi)容和信貸正本文件進(jìn)行再審查的最后一道程序?！ ?四)嚴(yán)把貸款資金監(jiān)管關(guān)——嚴(yán)格把握四個監(jiān)管重點。二是嚴(yán)格貸款流向監(jiān)管。四是嚴(yán)格企業(yè)結(jié)算賬戶監(jiān)管?！ ≠J款到期收回率是體現(xiàn)一家銀行信貸經(jīng)營管理水平的重要指標(biāo)，應(yīng)當(dāng)納入各行經(jīng)營目標(biāo)考核。要加強對企業(yè)還貸資金來源的分析，看企業(yè)的還貸資金是否來源于正常的銷貨收入、是否為其他銀行貸款或社會借款、是否存在資金“拆東墻補西墻”現(xiàn)象，尤其要關(guān)注企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額貸款公司發(fā)生頻繁資金往來和借貸關(guān)系等情況。要嚴(yán)格控制借新還舊，除追加或補充有效擔(dān)保，提高擔(dān)保安全度的業(yè)務(wù)以外，不得辦理借新還舊。在企業(yè)還款資金監(jiān)管方面，貸款到期前，對已經(jīng)進(jìn)入企業(yè)賬戶的銷售回籠資金要加強控制，防止企業(yè)挪用還款資金。集團(tuán)客戶資金往來要進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，防止信貸資金通過關(guān)聯(lián)交易脫離銀行監(jiān)管視野。三是嚴(yán)格企業(yè)經(jīng)營資金監(jiān)管。加強貸款資金的用前審核，嚴(yán)格界定客戶自主支付和受托支付的范圍，按照監(jiān)管要求進(jìn)行放款和支付操作，防范政策風(fēng)險。要建立信用業(yè)務(wù)放款分層審核制度，明確省分行、二級分行和支行各自的審核權(quán)限，所有信用業(yè)務(wù)未經(jīng)放款審核崗審核同意不得實施。合同簽章必須真實規(guī)范，沒有法律隱患?！ ?三)嚴(yán)把授信執(zhí)行管理關(guān)——重點抓好合同管理和放款管理。對存單、國債、保單等權(quán)利憑證質(zhì)押的，銀行要移交占有權(quán)利憑證并取得止付回執(zhí)后方可辦理信用業(yè)務(wù)。七是嚴(yán)防虛假抵質(zhì)押擔(dān)保。五是規(guī)范抵質(zhì)押權(quán)證管理。嚴(yán)格按照有關(guān)要求控制貸款折扣率；鼓勵組合擔(dān)保方式，對經(jīng)債權(quán)保障度系統(tǒng)測評綜合擔(dān)保在充足級以上的，不受單項押品折扣率限制。二是明確抵質(zhì)押品范圍。誠信是前提，不誠信的客戶要實行“一票否決”；價值是根本，無回報或低回報的客戶對銀行而言沒有合作的意義；穩(wěn)健是基礎(chǔ)，好的客戶應(yīng)具有健康的企業(yè)文化、審慎的經(jīng)營行為和較強的經(jīng)營風(fēng)險控制能力，這也是雙方建立信貸關(guān)系的前提；責(zé)任是保障，缺乏起碼社會責(zé)任、法律責(zé)任、道義責(zé)任的企業(yè)難以做到可持續(xù)經(jīng)營，不具有合作的基礎(chǔ)。六個要素是“產(chǎn)品、人品、資本、資產(chǎn)、存款、稅款”，即企業(yè)要有好的產(chǎn)品(服務(wù))，該項產(chǎn)品(服務(wù))有市場、有信譽、有前景；企業(yè)及業(yè)主品行良好，沒有不良信用記錄；企業(yè)自有資本充足、融資渠道通暢，不涉及非法集資與高利借貸；企業(yè)及業(yè)主有現(xiàn)實、穩(wěn)定的資產(chǎn)，有充足可靠的擔(dān)保來源；企業(yè)有穩(wěn)定、銀行可預(yù)測與控制的現(xiàn)金流，生產(chǎn)經(jīng)營活動、銷售貨款回籠、資金往來情況正常；企業(yè)有真實、與貸款額度相匹配的銷售或營業(yè)收入，稅款、水電費、工資支付等與其反映的經(jīng)營規(guī)模相匹配?？蛻魷?zhǔn)入管理是貸款準(zhǔn)入的管理重點與管理難點。對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)達(dá)、市場體系完善、金融生態(tài)良好、信貸管理規(guī)范的區(qū)域要實行資源傾斜、擴大權(quán)限，賦予更多的自主準(zhǔn)入權(quán)；二是一般區(qū)域有重點發(fā)展原則。對“兩高一?！?、發(fā)展前景一般或潛在風(fēng)險較大的行業(yè)，要前瞻性地核定并控制行業(yè)授信總量，客戶用信總額不得突破行業(yè)授信限額。在此基礎(chǔ)上，積極介
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