信貸全流程風(fēng)險管理研究-全文預(yù)覽
【正文】 入符合產(chǎn)業(yè)規(guī)劃要求、國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)，從嚴(yán)把握“兩高一?！毙袠I(yè)，審慎進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)和進(jìn)入壁壘較低的行業(yè)?！ ！ J款資金的“回收器”。 ——資金流動的“監(jiān)測器”。在當(dāng)前銀行對客戶還貸來源控制力不強、保證擔(dān)保整體代償水平較低的情況下，抵質(zhì)押品作為借款人違約時銀行可以依法占有和處分的資產(chǎn)，在甄別借款人道德風(fēng)險、保證債務(wù)契約有效執(zhí)行、緩釋客戶經(jīng)營風(fēng)險等方面具有十分重要的作用。貸款準(zhǔn)入管理的目標(biāo)是從源頭上控制風(fēng)險，對不符合準(zhǔn)入條件的客戶，無論面臨多大的壓力，都要敢于說不；對基本符合準(zhǔn)入條件的客戶要多方審視，慎之又慎；對符合準(zhǔn)入條件、各項指標(biāo)優(yōu)秀的客戶和項目，要盡可能優(yōu)先受理。 信貸全流程風(fēng)險管理的核心環(huán)節(jié) 從信貸實踐看，貸款準(zhǔn)入管理、抵質(zhì)押品管理、授信執(zhí)行管理、貸款資金管理、到期收回管理是信貸全流程風(fēng)險管理的五個核心環(huán)節(jié)，這五個環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系、互為依托，分別在信貸風(fēng)險控制過程中扮演重要角色，共同構(gòu)成信貸風(fēng)險管理流程的完整鏈條?！ ．?dāng)前我國正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，豐昕業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多變，風(fēng)險控制形勢嚴(yán)峻，與此同時，金融同業(yè)競爭進(jìn)一步加劇，對優(yōu)良客戶、優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的爭奪更加激烈，要在嚴(yán)酷的同業(yè)競爭中贏得主動，就必須以客戶需求為導(dǎo)向，在嚴(yán)格控制風(fēng)險的前提下提高信貸辦事效率，這有賴于通過信貸全流程風(fēng)險管理的實施，實現(xiàn)對信貸運作效率的持續(xù)提升和對信貸操作風(fēng)險的強力管控。后金融危機時代的形勢表明，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性顯著增加，需要更加重視信貸風(fēng)險管理，信貸運行必須更加穩(wěn)健、更加精細(xì)；信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點說明，信貸運行環(huán)節(jié)多、鏈條長，每個節(jié)點都蘊含著風(fēng)險，需要采取更加全面、更加嚴(yán)格的措施來管理細(xì)節(jié)，控制風(fēng)險；商業(yè)銀行經(jīng)營管理的實踐證明，信貸操作部位出現(xiàn)的風(fēng)險是導(dǎo)致信貸事實風(fēng)險的重要因素，對信貸流程各個環(huán)節(jié)的控制必須更加審慎，更加精細(xì)。三是關(guān)注動態(tài)變化?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險管理的特點主要體現(xiàn)在三個方面：一是注重過程控制。運用經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)分析工具和信息科技手段，對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效識別和量化分析，采用技術(shù)防控措施防范和化解信貸操作風(fēng)險。三是行政手段?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險管理的手段概括起來主要有五類：一是制度手段。首先是對借款人作為社會人主要特征的考量，對照信貸條件，從人品、能力、修養(yǎng)、操守等各方面予以全面評價，從源頭上把控好準(zhǔn)入風(fēng)險；其次是對借款人經(jīng)濟行為的管理，保持對其經(jīng)營管理活動的持續(xù)觀察，從有利于信貸資產(chǎn)安全的角度對借款人的不當(dāng)行為予以約束和規(guī)范；再次是對借款人擔(dān)保物的動態(tài)估值和管理，對擔(dān)保人和押品的變化予以持續(xù)關(guān)注，確保擔(dān)保足值、合法、有效。一是對員工及其行為的管理。四是以科學(xué)的流程設(shè)計和高效的信貸服務(wù)，確保信貸運行效率的持續(xù)提高，適應(yīng)市場競爭的需要，提升客戶滿意度?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險管理所要達(dá)到的目標(biāo)，簡而言之就是要在高效率地辦理信貸業(yè)務(wù)的同時實現(xiàn)對風(fēng)險的有效防控?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險管理的基本內(nèi)涵 信貸全流程風(fēng)險管理是商業(yè)銀行對信貸運行風(fēng)險實行全過程控制的管理模式。信貸全流程風(fēng)險管理研究(信貸全流程風(fēng)險管理，是商業(yè)銀行把全面風(fēng)險管理思想、審慎、規(guī)范、穩(wěn)健的經(jīng)營理念和精細(xì)化的辦事文化運用到信貸流程管理領(lǐng)域的理論創(chuàng)新和實踐探索。因此，商業(yè)銀行實施信貸風(fēng)險管理，必須緊扣信貸流程的各個環(huán)節(jié)，嚴(yán)密防控各種可能的風(fēng)險隱患，把風(fēng)險管理始終貫穿于信貸運營的全過程。信貸全流程風(fēng)險管理主要包括以下四個方面的基本內(nèi)涵： (一)信貸全流程風(fēng)險管理的目標(biāo)。三是信貸執(zhí)行完美地貫徹、落實、體現(xiàn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，符合全行經(jīng)營管理的決策要求，確保信貸運行符合銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營定位?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險管理涵蓋信貸運行的整個流程，包括貸前、貸中和貸后的各個環(huán)節(jié)，主要作用對象是信貸運行的三個基本要素，通過對這些基本要素的管理，達(dá)到
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