對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的研究(文件)
【正文】 領(lǐng)域的競爭將日益加劇。由于私人銀行業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步, 還處于試點階段, 因此, 目前私人銀行業(yè)務(wù)還集中在北京、上海和深圳等城市。過去零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，較多地借用公司客戶的平臺，參與競爭，比如在買賣基金產(chǎn)品的初期，大多依賴公司客戶的承購。據(jù)世界銀行估計，全球高凈值財富的富人數(shù)約700 萬，其中私人銀行存款規(guī)模約17 萬億美元，從交易角度看，通常一筆交易的金額即以幾十萬美元為單位,單筆成本較低，其創(chuàng)利能力，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)。雖然我國金融業(yè)已經(jīng)正式對外開放, 但由于相關(guān)法律和監(jiān)管政策還未及時調(diào)整到位, 私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著較多的障礙: 一是分業(yè)監(jiān)管限制。由于我國銀行獲取、審查客戶完整及有效的身份信息和經(jīng)營信息的手段單一, 缺少高水平的甄別技術(shù)和信息手段, 銀行在接受一筆巨額財產(chǎn)業(yè)務(wù)時, 隨時可能因涉嫌協(xié)助非法資金外逃或洗錢犯罪而遭受法律懲罰。私人財富能否自由投資、兌換, 自由在全球范圍內(nèi)流動, 是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避風(fēng)險的又一關(guān)健性要素。在西方，全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目，因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標(biāo)。而在中國，這往往不容易被客戶所接受。最后，我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。同時，私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)對客戶資產(chǎn)的“化合”管理能力，即對金融資源及相關(guān)行業(yè)資源進(jìn)行深度整合。從國內(nèi)銀行業(yè)的現(xiàn)實看，目前從事財富管理業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多是對公業(yè)務(wù)或儲蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，他們的知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)高端客戶財富管理的要求，理財建議還停留在傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，對于財富規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等增值服務(wù)鮮有涉及。，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠目前，我國商業(yè)銀行提供交易和保值的產(chǎn)品多，提供增值的產(chǎn)品少，特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。 盡管中國的富有人群和其所擁有的流動資產(chǎn)增長迅速，和其他國家相比，中國的投資品種單一，個人存款仍然是主要的投資工具，股票、債券、共同基金所占比例相對較低，投資組合的比例分配不夠均衡。究其原因，一方面中國消費者對財富管理的認(rèn)知程度有待提高；另一方面，目前國內(nèi)股票市場投資風(fēng)險較大，債券市場一度以機構(gòu)投資者為主，中國的法律目前不允許離岸投資，因此個人投資工具的選擇范圍非常有限。（1）在私人業(yè)務(wù)方面，外資銀行對國內(nèi)銀行的沖擊特別表現(xiàn)在理財方面，它有好的產(chǎn)品和思路。在人才方面，國有商業(yè)銀行不但與外資銀行相比處于劣勢，而且比起股份制商業(yè)銀行也顯得落后。另一方面信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計算機則為客戶快速簡潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為客戶創(chuàng)造了追求高水平、多元化服務(wù)和資產(chǎn)管理方法的條件，而這對我國私人銀行業(yè)來說則是面臨著更大的挑戰(zhàn)。國際上通常只有國際級的銀行集團或金融集團才提供私人銀行業(yè)務(wù), 我國有必要設(shè)立申請私人銀行業(yè)務(wù)的銀行規(guī)模和資產(chǎn)狀況標(biāo)準(zhǔn), 防止盲目跟風(fēng)、一哄而起。四要對私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)收費進(jìn)行規(guī)范。首先應(yīng)在大城市、富裕地區(qū)分行籌建私人銀行業(yè)務(wù)部門, 做好私人銀行業(yè)務(wù)的組織準(zhǔn)備工作。要運用客戶關(guān)系管理系統(tǒng), 分析現(xiàn)有潛在高價值客戶, 對高價值客戶提供高價值的服務(wù)。參考文獻(xiàn)：1．[J]河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2007，（4）2. 、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新財富，2004，（2）3. [J].市場周刊，2005，（5）4. 連建輝. [M].北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版, 2006，（7）5. [J].特區(qū)經(jīng)濟，2006，（6）6. [J].廣東經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)報, 2005,（4）7. [J].銀行家, 2003,（1） 8. [J].北方經(jīng)貿(mào)， 2006，（3）9. [J].金融教學(xué)與研究，2006，（2）。 （四）根據(jù)市場調(diào)查和需求預(yù)測, 開發(fā)理財產(chǎn)品, 設(shè)計客戶服務(wù)方案, 做好產(chǎn)品和投資方案的準(zhǔn)備工作根據(jù)國外銀行私人銀行服務(wù)的經(jīng)驗, 私人銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜, 涉及資產(chǎn)管理、投資管理、保險、信托計劃、稅務(wù)、藝術(shù)品收藏甚至法律事務(wù)等, 因此, 我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外商業(yè)銀行私人銀行服務(wù)的經(jīng)驗,提前開發(fā)能滿足各類私人銀行客戶需要的產(chǎn)品和服務(wù)方案, 做好項目準(zhǔn)備。因此, 我國商業(yè)銀行應(yīng)及早做好人才準(zhǔn)備, 挑選、培養(yǎng)一批有較高專業(yè)素養(yǎng)、有很好的“人脈”、知識水平、鑒賞水平較高的人員進(jìn)行培養(yǎng), 做好人才準(zhǔn)備工作。 （二）籌建私人銀行服務(wù)部門, 培養(yǎng)私人銀行專門人才有報道稱, 外資銀行已經(jīng)瞄準(zhǔn)了中國私人銀行業(yè)務(wù)的巨大市場, 并開始涉足國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)。三要積極推動綜合經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管。例如，我國尚未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準(zhǔn)確的判斷，因而大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。信息時代的來臨對私人銀行業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)。而目前我國的商業(yè)銀行超級貴賓服務(wù)所面臨主要問題是“產(chǎn)品匱乏”。2．隨著2006年人民幣業(yè)務(wù)全面向外資銀行開放，外資銀行也將全面進(jìn)入中國市場。2003年中國的個
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