【正文】 ， 按規(guī)定權(quán)限報(bào)批 。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的 ，應(yīng)償還違約金 。 ? 貸款人在短期貸款到期１個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期１個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。 六、不良貸款的監(jiān)管 ? （一）貸款通則的規(guī)定 ? 第三十四條：不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。 （二）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指導(dǎo)原則 ? 該原則是中國(guó)人民銀行于 2023年 12月 24日發(fā)布。 ? 次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 第三節(jié) 中間業(yè)務(wù)法律制度 ? 一、中間業(yè)務(wù)的概念 ? 所謂中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金 ， 以中間人身份替客戶(hù)辦理收付和其他委托事項(xiàng) ， 提供各類(lèi)金融服務(wù) ， 收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù) 。 表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的 ， 按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi) ， 不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債 ， 但能改變損益的業(yè)務(wù) 。 二、中間業(yè)務(wù)立法 ? 2023年 6月 21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。 包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù) 。 （一）存款人以單位名稱(chēng)開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)為單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。 ? 《辦法》第六條：存款人開(kāi)立基本存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)和預(yù)算單位開(kāi)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)實(shí)行核準(zhǔn)制度，經(jīng)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后由開(kāi)戶(hù)銀行核發(fā)開(kāi)戶(hù)登記證。存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取，應(yīng)通過(guò)該賬戶(hù)辦理。 ? 《辦法》第三十四條：一般存款賬戶(hù)用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。 ? 《辦法》第十四條 臨時(shí)存款賬戶(hù)是存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)。 （三）代理類(lèi)中間業(yè)務(wù) ? 代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托、代為辦理客戶(hù)指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 ? 貸款承諾：銀行向客戶(hù)作出的在未來(lái)一定時(shí)期按商定條件為客戶(hù)提供約定數(shù)額貸款的承諾。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開(kāi)放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。 , February 26, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 :07:2301:07:23February 26, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 2023年 2月 26日星期日 1時(shí) 7分 23秒 01:07:2326 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線(xiàn)向前。 :07:2301:07Feb2326Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿(mǎn)，留一份不足，可得無(wú)限完美。 。 , February 26, 2023 ? 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話(huà)。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 2月 26日星期日 1時(shí) 7分 23秒 01:07:2326 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時(shí) 7分 23秒 01:07: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 :07:2301:07Feb2326Feb23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023年 2月 26日星期日 1時(shí) 7分 23秒 01:07:2326 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 :07:2301:07:23February 26, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 , February 26, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 。 :07:2301:07Feb2326Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 （九）其他類(lèi)中間業(yè)務(wù) ? 包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類(lèi)的業(yè)務(wù)。 （六）交易類(lèi)中間業(yè)務(wù) ? 交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。 ? 主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)保函等。 （二）銀行卡業(yè)務(wù) ? 銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 ? 《辦法》第十三條：專(zhuān)用存款賬戶(hù)是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理和使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)。 任何單位和個(gè)人不得將單位的資金以個(gè)人名義開(kāi)立帳戶(hù)存儲(chǔ)。 ? 《辦法》第十一條：基本存款賬戶(hù)是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)。 個(gè)體工商戶(hù)憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)納入單位銀行結(jié)算賬戶(hù)管理。 ? 銀行結(jié)算帳戶(hù)的管理規(guī)則 ? 中國(guó)人民銀行 2023年 4月 10日發(fā)布《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》。 ? 2023年 4月 22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問(wèn)題的通知》，進(jìn)一步明確了中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入程序，擴(kuò)大業(yè)務(wù)主體到信用合作社、政策性銀行，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。 ? 發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置 ， 有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ， 提高商業(yè)銀行的盈利能力 。 ? 中國(guó)人民銀行 《 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定 》第 3條規(guī)定 ， 中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn) 、 表內(nèi)負(fù)債 ， 形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù) 。 ? 損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 ? 《原則》第四條：五類(lèi)貸款的定義分別為： ? 正常：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 呆滯貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過(guò)規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿(mǎn)規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。 ? 貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息；對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。 （七）貸后檢查 ? 貸款發(fā)放后 ， 貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查 。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類(lèi)，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。 馮明昌犯貸款詐騙罪、行賄罪、對(duì)單位行賄罪，被判處無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。 （三）貸款調(diào)查 ? 貸款人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 五、貸款程序 ? （一）貸款申請(qǐng) ? 借款人應(yīng)當(dāng)填寫(xiě)包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請(qǐng)書(shū)》并提供以下資料： ? 借款人及保證人基本情況； ? 財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告； ? 原有不合理占用的貸款的糾正情況； ? 抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件； ? 項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告； ? 貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。 ? 應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人債務(wù) 、 財(cái)務(wù) 、 生產(chǎn) 、 經(jīng)營(yíng)情況保密 ， 但對(duì)依法查詢(xún)者除外 。 （三）貸款人的義務(wù) ? 應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類(lèi) 、 期限和利率 ， 并向借款人提供咨詢(xún) 。 因此 ， 在中國(guó)的實(shí)踐中 ， 存在許多對(duì)此進(jìn)行規(guī)避的現(xiàn)象 ， 如以虛假聯(lián)營(yíng)形式掩蓋非法借貸本質(zhì)的行為 。 ? 不得采取欺詐手段騙取貸款。 ? 不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。 （四）借款人的義務(wù) ? 應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開(kāi)戶(hù)行、帳號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查； ? 應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督； ? 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款； ? 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息； ? 將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； ? 有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。 ? 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的５０％。 三、借款人 ? （一）借款人的資格 ? 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)