【正文】 提示。 《中國人民銀行關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務管理的通知》 ? 1997年 9月 1日，中國人民銀行發(fā)布。其中一次性提取現(xiàn)金 20萬元 (含 20萬元 )以上的，要求取款人必須至少提前 1天以電話等方式預約，以便銀行準備現(xiàn)金。 ? ② 《 規(guī)定 》 第二十七條： 《 條例 》 實施后 （ 一九九三年三月一日 ） ， 新存入的定期儲蓄存款 ， 全部提前支取和部分提前支取的部分 ， 均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分 ，仍按原存單所定利率計付利息 。 ? ④ 《 規(guī)定 》 第二十九條： 《 條例 》 實施后 ， 不論何時存入的活期儲蓄存款 ， 如遇利率調(diào)整 ， 不分段計息 ， 均以結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計付利息 （ 每年六月三十日為結(jié)息日 ， 結(jié)算利息一次 ，并入本金起息 ， 元以下的尾數(shù)不計利息 ） 。 ? （ 2） 提前支取 ? 《 規(guī)定 》 第三十四條：儲戶支取未到期的定期儲蓄存款 ， 必須持存單和本人居民身份證明（ 居民身份證 、 戶口簿 、 軍人證 ， 外籍儲戶憑護照 、 居住證－下同 ） 辦理 。 辦理提前支取手續(xù) ， 出具其它身份證明無效 ， 特殊情況的處理 ， 可由儲蓄機構(gòu)業(yè)務主管部門自定 。 ? （ 3）掛失 ? 《規(guī)定》第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構(gòu)約定時間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。 如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù) ， 而用電話 、 電報 、 信函掛失 ， 則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù) ，否則掛失不再有效 。 ? （ 4）法律責任 ? 《 條例 》 第三十七條：儲蓄機構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定 ， 侵犯儲戶合法權(quán)益 ， 造成損失的 ， 應當依法承擔賠償責任 。 ? 有關(guān)法律依據(jù)包括：《現(xiàn)金管理暫行條例》、《現(xiàn)金管理暫行條例實施細則》、《支付結(jié)算辦法》、《人民幣單位存款管理辦法》等。 限制現(xiàn)金使用的原則。 監(jiān)督使用的原則。 ? 《若干規(guī)定》 第五條：對一般存單糾紛案件的認定和處理 ? （一）認定 當事人以存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構(gòu)向人民法院提起的確認存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。 ? １、持有人以上述真實憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機構(gòu)應當對持有人與金融機構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負舉證責任。 ? ２、持有人以上述真實憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實的證據(jù)，或僅以金融機構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機構(gòu)應當承擔兌付款項的義務。由于陸某工作失誤，將 41500元本金及利息、轉(zhuǎn)存的存單（編號為 20541340）一齊交給了陳某。 ? 事隔一年以后， 2023年 2月 6日，陳某拿了存單到儲蓄所要求取款，被告知電腦里沒有該筆存款的記錄， 2月 7日，某信用社負責人方某查實系工作人員的失誤而錯發(fā)存單，要求與陳某協(xié)商，希望陳某交還存單，但陳某不允。于是，陳某向江蘇省太倉市人民法院提起訴訟。 ? 法院認為 ， 陳某盡管在庭審中仍堅持認為是因為害怕而在公安機關(guān)作了虛假陳述 ， 否認存單是錯發(fā)的 。 故確認原告欲向某信用社取款的存單系由于銀行工作人員的失誤而錯發(fā)的存單 ， 原告并未向某信用社交付上述存單所記載的現(xiàn)金 ，原告與被告間不存在存款關(guān)系 ， 法院判決駁回原告的訴訟請求 。 第二節(jié) 貸款法律制度 ? 一、貸款概述 ? （一）貸款的概念 ? 貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 ? 貸款作為資產(chǎn)業(yè)務，反映的是貸款人與借款人之間的債權(quán)債務關(guān)系。 ? １９９６年 6月 28日，中國人民銀行制定發(fā)布了《貸款通則》，從１９９６年８月１日起施行。 ? 金融機構(gòu)借款合同的特征： ? 合同標的物是金錢； ? 貸款人是合法的金融機構(gòu)； ? 是有償合同； ? 是諾成合同； ? 是有名合同； ? 是有擔保的合同。 ? 委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 ? 短期貸款、中期貸款和長期貸款 ? 短期貸款，系指貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的貸款。 ? 長期貸款，系指貸款期限在５年（不含５年）以上的貸款。 擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 自營貸款期限最長一般不得超過１０年，超過１０年應當報中國人民銀行備案。 ? （二）貸款展期 ? 不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。 ? 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年 。 借款人未申請展期或申請展期未得到批準 ， 其貸款從到期日次日起 ， 轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶 。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。最后一筆貸款清償時，利隨本清。貸款（包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準），再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。人民幣中、長期貸款利率由原來的一年一定，改為由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。逾期貸款 (借款人未按合同約定日期還款的借款 )罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收 30％ 50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收 50％ 100％。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。 （二）借款人的條件 ? 借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求： ? 有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃。 ? 已開立基本帳戶或一般存款帳戶。 ? 借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求。 （三）借款人的權(quán)利 ? 可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款； ? 有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； ? 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； ? 有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況； ? 在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務。 （五）對借款人的限制 ? 不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款。 ? 不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。 ? 除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。 ? 不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 四、貸款人 ? （一）貸款人的資格、條件 ? 貸款人必須經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準經(jīng)營貸款業(yè)務 ,持有國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的《金融許可證》 ,并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。” ? 貸款在中國屬于金融業(yè)務 ， 只有國家特許的金融機構(gòu)才能從事 。 ? 其實 ， 不允許企業(yè)之間互相借貸的理由并不充分 。 ? 要求借款人提供與借款有關(guān)的資料； ? 根據(jù)借款人的條件 ， 決定貸與不貸 、 貸款金額 、 期限和利率等； ? 了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動； ? 依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息； （二）貸款人的權(quán)利 ? 借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的 ，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； ? 在貸款將受或已受損失的 ， 可依據(jù)合同規(guī)定 ， 采取使貸款免受損失的措施