【正文】 2023年 2月 上午 1時 7分 :07February 26, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 01:07:2301:07:2301:07Sunday, February 26, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 上午 1時 7分 23秒 上午 1時 7分 01:07: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 2月 26日星期日 上午 1時 7分 23秒 01:07: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 01:07:2301:07:2301:072/26/2023 1:07:23 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 2023年 2月 上午 1時 7分 :07February 26, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 01:07:2301:07:2301:07Sunday, February 26, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 謝 謝 :07:2301:0701::07 01:0701:07::07:23 2023年 2月 26日星期日 1時 7分 23秒 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 （七）基金托管業(yè)務(wù) ? 基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作。 （五）承諾類中間業(yè)務(wù) ? 承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù)。 ? 《辦法》第三十五條：專用存款賬戶用于辦理各項專用資金的收付。 ? 《辦法》第十二條：一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。 ? 《辦法》第三十三條：基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶。 （二）存款人憑個人身份證件以自然人名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為個人銀行結(jié)算賬戶。 ? 《辦法》第三條：銀行結(jié)算賬戶按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。 三、中間業(yè)務(wù)分類及規(guī)則 ? （ 一 ） 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) ? 支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付 、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務(wù) 。 ? 目前 ， 發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的利潤構(gòu)成中 ，中間業(yè)務(wù)已逐步取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)而占據(jù)主要位置 。 ? 中間業(yè)務(wù)不同于表外業(yè)務(wù) 。 ? 《原則》第五條：使用貸款風(fēng)險分類法對貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括： （一）借款人的還款能力； （二）借款人的還款記錄； （三）借款人的還款意愿； （四）貸款的擔(dān)保； （五）貸款償還的法律責(zé)任； （六）銀行的信貸管理。 ? 關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 ? 逾期貸款 ， 系指借款合同約定到期 （ 含展期后到期 ） 未歸還的貸款 （ 不含呆滯貸款和呆帳貸款 ） 。 ? 借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。 （八）貸款歸還 ? 借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時足額歸還貸款本息。 （六）貸款發(fā)放 ? 貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款 。 （四）貸款審批 ? 貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離 、 分級審批的貸款管理制度 。 ? 據(jù)新華社報道：審計署審計長李金華2023年 6月 23日在向全國人大常委會作審計工作報告時披露：廣東佛山民營企業(yè)主馮明昌累計從中國工商銀行南海支行(下稱南海工行 )騙取貸款 ，至審計時尚有余額 。 （二）對借款人的信用等級評估 ? 應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì) 、 經(jīng)濟(jì)實力 、 資金結(jié)構(gòu) 、 履約情況 、 經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素 ， 評定借款人的信用等級 。 （四）對貸款人的限制 ? 貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定 ， 第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款 、 向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定 。 ? 應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件 。 ? 其實 ， 不允許企業(yè)之間互相借貸的理由并不充分 。 四、貸款人 ? （一）貸款人的資格、條件 ? 貸款人必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù) ,持有國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的《金融許可證》 ,并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。 ? 除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。 （五）對借款人的限制 ? 不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款。 ? 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 （二）借款人的條件 ? 借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： ? 有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計劃。逾期貸款 (借款人未按合同約定日期還款的借款 )罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收 30％ 50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收 50％ 100％。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。 ? 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年 。 ? （二）貸款展期 ? 不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。 票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 ? 短期貸款、中期貸款和長期貸款 ? 短期貸款，系指貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的貸款。 ? 金融機構(gòu)借款合同的特征： ? 合同標(biāo)的物是金錢； ? 貸款人是合法的金融機構(gòu)； ? 是有償合同； ? 是諾成合同； ? 是有名合同； ? 是有擔(dān)保的合同。 ? 貸款作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，反映的是貸款人與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 故確認(rèn)原告欲向某信用社取款的存單系由于銀行工作人員的失誤而錯發(fā)的存單 ， 原告并未向某信用社交付上述存單所記載的現(xiàn)金 ，原告與被告間不存在存款關(guān)系 ， 法院判決駁回原告的訴訟請求 。于是，陳某向江蘇省太倉市人民法院提起訴訟。由于陸某工作失誤，將 41500元本金及利息、轉(zhuǎn)存的存單（編號為 20541340）一齊交給了陳某。 ? １、持有人以上述真實憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。 監(jiān)督使用的原則。 ? 有關(guān)法律依據(jù)包括：《現(xiàn)金管理暫行條例》、《現(xiàn)金管理暫行條例實施細(xì)則》、《支付結(jié)算辦法》、《人民幣單位存款管理辦法》等。 如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù) ， 而用電話 、 電報 、 信函掛失 ， 則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù) ，否則掛失不再有效 。 ? （ 3）掛失 ? 《規(guī)定》第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。 ? （ 2） 提前支取 ? 《 規(guī)定 》 第三十四條：儲戶支取未到期的定期儲蓄存款 ， 必須持存單和本人居民身份證明（ 居民身份證 、 戶口簿 、 軍人證 ， 外籍儲戶憑護(hù)照 、 居住證－下同 ） 辦理 。 ? ② 《 規(guī)定 》 第二十七條： 《 條例 》 實施后 （ 一九九三年三月一日 ） ， 新存入的定期儲蓄存款 ， 全部提前支取和部分提前支取的部分 ， 均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分 ，仍按原存單所定利率計付利息 。 《中國人民銀行關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》 ? 1997年 9月 1日，中國人民銀行發(fā)布。 ? 到 07年 7月底，除少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社因自身技術(shù)條件限制暫時不能接入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)外，全國約有 行機構(gòu)網(wǎng)點接入了聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。 ? 《辦法》第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆 5萬元以上或者外幣等值 1萬美元以上現(xiàn)金存