【正文】 網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種 :①完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子 銀行 ,也叫“虛擬銀行” ,它是指沒有實際的物理柜臺作為支持的 網(wǎng)上銀行。 下面我們重點來看網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和手機銀行業(yè)務(wù)。 電子銀行業(yè)務(wù)包括 :利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù) (以下簡 稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) )。借助新技術(shù)的威力 ,一種全 新的商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式 ,這 就是電子化網(wǎng)絡(luò)銀行。他不禁感嘆 信息技術(shù)給銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來的前所未有的變革和給居民帶來的 種種便利。于是他帶著銀行卡去學(xué)校門口的自助銀行取 了 300塊錢 ,購買了火車票。在經(jīng)歷試點階段的建章立制和樹立典 范之后 ,隨著市場化程度和市場主體自律水平的提高 ,資產(chǎn)證券化 之于中國的金融市場亟待獲得政策層面的持續(xù)鼓勵和支持 ,包括 市場管制逐步放開、擴大市場交易平臺和交易機制以及豐富參與 主體等。 2023年 ,受美國次級抵押貸款市場危機所帶來連鎖效應(yīng)影響 ,商業(yè) 銀行資產(chǎn)證券化的熱情也降到冰點 ,信貸資產(chǎn)證券化市場停滯 ,沒 有發(fā)行一單產(chǎn)品。 2023年 3月 ,國家開發(fā)銀行和中國建設(shè)銀行獲準(zhǔn)作為試點單位 ,分別 進行信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券化的試點 ,這也標(biāo)志著 我國本土證券化的試點正式開始。資產(chǎn)真正轉(zhuǎn)移后 ,銀行為承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險而準(zhǔn)備的資本 金也可相應(yīng)減少 ,資本充足率會有所提高。近年來 ,隨著市場環(huán)境的日益復(fù)雜化 ,銀行很難完全駕馭期限 錯配形成的流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險。 (3)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的意義。 信貸資產(chǎn)證券化是指把欠流動性但有未來現(xiàn)金流的信貸資產(chǎn) (如 銀行的貸款、企業(yè)的應(yīng)收賬款等 )經(jīng)過重組形成資產(chǎn)池 ,并以此為 基礎(chǔ)發(fā)行證券。 建設(shè)銀行是國內(nèi)第一家開展個人住房抵押貸款證券化的商業(yè)銀 行 ,曾于 2023年發(fā)行總額約 30億元“建元 2023~1個人住房抵押貸 款支持證券”。這是建行繼 2023年發(fā)行首單個人住 房抵押貸款證券化產(chǎn)品之后的繼續(xù)探索。一般來講 ,安全性是商業(yè)銀行 經(jīng)營的保障 ,流動性是商業(yè)銀行經(jīng)營的前提 ,效益性是商業(yè)銀 行經(jīng)營的目標(biāo)。其實 ,社會效益與經(jīng)濟效益是相輔相成的 ,較好的 經(jīng)濟效益能使商業(yè)銀行有更強的經(jīng)濟實力為社會公眾提供 更好的服務(wù) ,從而取得較好的社會效益。在現(xiàn)實經(jīng) 濟生活中 ,任何一個銀行家都必須認(rèn)真考慮如何切實提高銀 行的經(jīng)濟效益。我國銀監(jiān) 會給出小于 75%“存貸比”紅線以及商業(yè)銀行大力攬儲正是 基于商業(yè)銀行流動性的原因。但從銀行抵抗風(fēng)險的 角度講 ,存貸比例不宜過高。 220。第二道防線是商業(yè)銀行所擁有的流動性極 強的存款或債權(quán) ,如在中央銀行的存款、存放同業(yè)的款項等 , 這些是商業(yè)銀行隨時可以調(diào)度支配的財產(chǎn) 。負(fù)債的流動性是指商業(yè)銀行能以 較低的成本隨時獲得所需要的資金。商 業(yè)銀行的倒閉將危及社會公眾 ,容易導(dǎo)致金融風(fēng)暴乃至社會 動蕩 ,所以商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中 ,必須將安全性原則放在首 要位置上。 專欄 78 美國主管機構(gòu)再次關(guān)閉 4家銀行 新聞回放 :據(jù)國外媒體報道 ,上周五美國主管機構(gòu)再關(guān)閉 4家 銀行 ,使得美國 2023年以來倒閉銀行累計達(dá) 90家 ,美國聯(lián)邦儲 蓄保險公司 ()的存?；饘⒁虼藫p失 。③匯率風(fēng)險 ,是指因匯率變動而引起的風(fēng)險。它是指借貸雙方產(chǎn)生借貸行為后 ,借款方不能按時歸 還貸款方本息而使貸款方遭受損失的可能性。 我國商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) ,為了獲得最大限度的利 潤 ,同時又能滿足存款人提取存款的需要 ,商業(yè)銀 行在業(yè)務(wù)經(jīng)營上必須遵循安全性、流動性和效 益性的原則。 常見的表外業(yè)務(wù)有擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款承諾業(yè)務(wù)、金融工具創(chuàng) 新業(yè)務(wù)等。狹義 的表外業(yè)務(wù)僅指涉及承諾和或有債權(quán)的活動 ,即銀行對客戶 作出某種承諾 ,或者使客戶獲得對銀行的或有債權(quán) ,當(dāng)約定的 或有事件發(fā)生的時候 ,銀行承擔(dān)提供貸款或支付款項的法律 責(zé)任。可以預(yù)見 ,中間業(yè)務(wù) 必將成為金融業(yè)競爭的焦點所在。其他不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債 的收費業(yè)務(wù) ,以代理性業(yè)務(wù)為主適用于備案制。其中首次明確了商業(yè)銀行在經(jīng) 過中國人民銀行審查批準(zhǔn)后 ,可以開辦金融衍生業(yè)務(wù)、代理證券 業(yè)務(wù)以及投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。保管業(yè)務(wù)分為露 封保管和密封保管兩種。技 術(shù)咨詢業(yè)務(wù)主要有建設(shè)工程審價、建設(shè)工程監(jiān)理、企業(yè)財務(wù)咨 詢、企業(yè)資信咨詢、經(jīng)濟政策咨詢、投資咨詢、綜合理財?shù)?。比如 ,建行信用 卡的賬單日為每月的 1 1 1 2 25和 27日。 收單行 :是指跨行交易中兌付現(xiàn)金或與商戶簽約進行跨行交易 資金結(jié)算 ,并且直接或間接地使交易達(dá)成轉(zhuǎn)接的銀行。 特約商戶 :與收單行簽有商戶協(xié)議 ,受理銀行卡的零售商、個 人、公司或其他組織。 ( ):即自動柜員機 ,持卡人可自行 操作 ,辦理賬戶余額查詢和提取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)的自助式終端設(shè)備。 銀行卡 :是指由商業(yè)銀行 (含郵政金融機構(gòu) ,下同 )向社會發(fā)行的 具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支 付工具。銀 行卡非現(xiàn)金支付功能進一步發(fā)揮。 截至 2023年末 ,全國累計發(fā)行銀行卡 ,同比增長 %,增 速較上年同期加快 。日本、韓國等其他國家銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程也大致相 同。根據(jù) 使用對象不同 ,可將銀行卡業(yè)務(wù)分為單位卡和個人卡 。但是 ,由于我國金融體制改革正在進行之中 ,商業(yè)銀行 的運行機制尚未完善 ,所以租賃業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中還處于起 步階段。在這種租賃形式中 ,商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)資金 ,至于設(shè)備的 安裝、保養(yǎng)、管理、維修、保險等均由承租人負(fù)責(zé)。 摘編自 :金融街 ()2023年 7月 17日 租賃業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行出資購買一定的商品租賃給承租人 ,然 后通過租金收回資金的一種經(jīng)濟行為。 專欄點評 :由于投保人對銀行的“信任” ,銀保渠道已經(jīng)成為了保 險公司的必爭之地。 220。盡管中小銀行加大了爭奪基金托管的力度 ,但 就上半年來看 ,收效甚微 ,行業(yè)集中度依然呈現(xiàn)上升的格局。在中小商業(yè)銀行中 ,招商銀行新獲得 5家新增 托管 ,增長數(shù)量與農(nóng)業(yè)銀行持平 ,郵政儲畜、中信和民生銀行則僅 分別獲得 1家新基金的托管。不過 ,從上 半年看 ,今年新發(fā)基金托管繼續(xù)呈現(xiàn)“馬太效應(yīng)” ,大銀行成為多 數(shù)增量資金的托管行 ,中小商業(yè)銀行仍然只能“望梅止渴”。 代理發(fā)行有價證券業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受政府或公司的委托 ,代 理銷售公債、公司債券、股票等有價證券的一種業(yè)務(wù)形式。比如代理各項公用事業(yè)收 費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按 揭消費貸款還款等。因此 , 目前在我國境內(nèi) ,商業(yè)銀行不得從事信托投資業(yè)務(wù)。 信托業(yè)務(wù)拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ,但是商業(yè)銀行從事信托業(yè) 務(wù)是否合適一直是個有爭論的問題。 摘編自 :中國證券網(wǎng) ,《上海證券報》 2023年 6月 24日 信托即信用委托 ,是指商業(yè)銀行接受個人、機構(gòu)或政府的委托 ,代 為管理、運用和處理所托管的資金或財產(chǎn) ,并為受益人謀利的活 動。更重要的是 ,人民幣跨境 結(jié)算更有助于我國企業(yè)走出國門 ,實施國家戰(zhàn)略級的境外投資和 業(yè)務(wù)拓展。跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)種類包括進出口信用證、 托收、匯款等多種結(jié)算方式。目前在我國對于普通的申請人 ,銀行開立 信用證時 ,一般都要向申請人收取信用證金額 100%的保證金 ,當(dāng)然 , 如果開證申請人是基本客戶 ,并且資信好 ,則可以適當(dāng)少收保證金 或免收保證金。光票托收是指委托人 僅將匯票交給托收銀行代收款項的一種結(jié)算方式。票匯是收款人憑匯出行開 出的匯票到匯入行取款的一種結(jié)算方式。 匯款是指付款人委托銀行將款項匯給外地的收款人。如果支票的收付雙方恰好在同一銀行開戶 ,則銀行只需將支 票上所載的金額從付款人賬戶劃轉(zhuǎn)到收款人賬戶上就可以了。交易雙方的貨幣收付 ,除少量以現(xiàn)金方式進行外 ,大部分是通 過雙方在銀行開立的存款賬戶上的資金劃撥來完成的 ,因此 ,商業(yè) 銀行在這里扮演著重要的角色。 專欄點評 :中間業(yè)務(wù)是近一個時期以來商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和 業(yè)務(wù)拓展的重點 ,中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、質(zhì)量在很大程度上 決定著商業(yè)銀行的服務(wù)水平和競爭發(fā)展能力。 ? 圖 75 銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤構(gòu)成圖(2023年 ) 資料來源 :中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2023年報 中間業(yè)務(wù) 220。當(dāng)商業(yè)銀行 的資產(chǎn)不夠滿足流動性需要時 ,可在二級市場上拋售證券 ,尤其是 短期政府債券 ,安全性和流動性都非常高 ,通常被當(dāng)做商業(yè)銀行的 第二準(zhǔn)備。目前 ,世界上除德國、瑞士、奧地利等少數(shù)實行全能商業(yè)銀 行制的國家外 ,多數(shù)國家都明文規(guī)定商業(yè)銀行不能購買工商企業(yè) 的股票。間接貸款是指商業(yè)銀行將資金貸給商業(yè)企業(yè) ,再由 商業(yè)企業(yè)向消費者個人賒銷商品和勞務(wù)。 個人消費貸款是指商業(yè)銀行發(fā)放給消費者 ,使他們在有財力付款 前享受商品和勞務(wù)的貸款。有助于發(fā)現(xiàn)信貸管理和內(nèi)部控制中存在的問 題 ,從而有利于銀行提高信貸管理水平 ,幫助銀行穩(wěn)健運行。這類貸款比次級貸款問題更加嚴(yán) 重。 2)關(guān)注貸款是指貸款的本息償還仍然正常 ,但是發(fā)生了一些可能會 影響貸款償還的不利因素。流動資金貸款的貸款對象主要是工商企業(yè)。目前我國商業(yè)銀行一般以中長期貸款業(yè) 務(wù)為主 ,以中國工商銀行為例 ,截至 2023年 12月 31日 ,其公司類貸款 中 ,中長期貸款占比高達(dá) %。短期貸款是指貸款期限在 3個月 ~1年的貸款 (含 1年 )。按現(xiàn)行規(guī)定 ,目前只限于銀行承兌匯票可以向銀行申請辦理 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。隨著人 們消費觀念的改變 ,近年來 ,汽車貸款、教育貸款、助學(xué)貸款等消 費貸款也得到了迅速發(fā)展。 專欄 74 滬個人消費貸款增長創(chuàng)“天量” 新聞回放 :央行上海總部 2023年 1月 18日發(fā)布上海市貨幣信貸運行 情況報告。個人消費類貸款按用途可分為住房貸款、汽車貸款、助 學(xué)貸款等。它包括流動資金貸 款、項目貸款和房地產(chǎn)貸款。保證人還必須承擔(dān)由貸款合同引發(fā)的所有連帶民 事責(zé)任。抵押貸款是指以借 款人或第三方的財產(chǎn)作為抵押物所發(fā)放的貸款 。信用貸款的手續(xù)比較簡單 ,借款人首先提出借 款申請 ,經(jīng)貸款銀行審查合格后 ,借款人按要求填寫書面借款借據(jù) , 并經(jīng)借貸雙方簽名蓋章后即可取得貸款。在我國 ,在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)日趨綜合化、全面化的今天 ,貸款 業(yè)務(wù)仍然是其業(yè)務(wù)的主體 (見圖 73)。它是指本行通過對方銀行向外地付款 單位或個人收取的票據(jù)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中 ,為了提高清算效率和補償代理 行所提供的各種服務(wù) ,一般均會在同業(yè)存放一定的資金。 專欄點評 :央行再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率主要是為了收緊流動性 ,防 范資產(chǎn)泡沫、通貨膨脹及經(jīng)濟過熱風(fēng)險。 專欄 73 央行再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率 新聞回放 :經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn) ,中國人民銀行決定 ,從 2023年 6月 20日起 , 上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率 ,這是今年 以來第六次上調(diào)。由于法定存款準(zhǔn)備金一般不能動用 ,商業(yè)銀行能動 用的只是超額準(zhǔn)備金部分。它是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金 , 即存款準(zhǔn)備金。它是指商業(yè)銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣 ,主要 用于應(yīng)付日常業(yè)務(wù)支付的需要。 表 73 中國建設(shè)銀行股份有限公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)分類表 (金額單位 :人民幣百萬元 ) 表 73 中國建設(shè)銀行股份有限公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)分類表 (金額單位 :人民幣百萬元 ) 表 73 中國建設(shè)銀行股份有限公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)分類表 (金額單位 :人民幣百萬元 ) 表 73 中國建設(shè)銀行股份有限公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)分類表 (金額單位 :人民幣百萬元 ) 表 73 中國建設(shè)銀行股份有限公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)分類表 (金額單位 :人民幣百萬元 ) 表 73 中國建設(shè)銀行股份有限公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)分類表 (金額單位 :人民幣百萬元 ) ① 包括交易性金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期 投資及應(yīng)收款項債券投資。這樣 ,同一金融債券可以同時適 用幾個等級的利率 ,期限越長則利率越高。②累進利率 ,就是先規(guī)定金融債券的期限 ,這種 期限又分為最低期限和最高期限。允許汽車金融公司發(fā)債 ,有利于拓寬其 融資渠道 ,推動汽車消費信貸業(yè)務(wù)開展 ,進而促進擴大國內(nèi)汽車消 費需求 ,支持汽車產(chǎn)業(yè)振興。 專欄點評 :允許金融租賃公司和汽車金融公司發(fā)行金融債券 ,是在 控制風(fēng)險的前提下穩(wěn)步擴大發(fā)債主體的范圍、加快債券市場發(fā)展 的重要步驟。 專欄 72 允許金融租賃公司和汽車金融公司發(fā)行金融債券 新聞回放 :2023年 12月 ,國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于當(dāng)前金融促進經(jīng)濟發(fā) 展的若干意見》 (國辦發(fā) [2023]126號 ,以下簡稱《意見》 ),明確提 出要發(fā)展債券市場 ,擴大債券發(fā)行規(guī)模 ,并提出要支持中小企業(yè)發(fā) 展 ,落實對中小企業(yè)的融資擔(dān)保等扶持政策 ,以及要支持汽車消費 信貸業(yè)務(wù)發(fā)展 ,拓寬汽車金融公司的融資渠道等。所籌集的資金主要用于發(fā)放特 種貸款 ,支持效益好、產(chǎn)品為市場急需的企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)。對于債券購買者來說 ,它是一種債權(quán)證書 ,債券持有者有 權(quán)從發(fā)行債券的銀行取得固定利息 ,并到期收回本金 。在這種拆借業(yè)務(wù)