【正文】 。 我國壽險(xiǎn)市場的供給主體 新中國成立以來，我國壽險(xiǎn)市場的供給主體從一家發(fā)展到多家，從壟斷發(fā)展到多元化競爭。我國壽險(xiǎn)市場的供給主體呈現(xiàn)多元化（詳見表1）。 我國壽險(xiǎn)市場供給主體的競爭格局我國壽險(xiǎn)市場的競爭是多元主體的競爭。但隨著市場的發(fā)展，壟斷程度將不斷降低，競爭將越來越激烈。 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的恢復(fù)期（1981—1992年）1979年11月，中國人民銀行召開全國工作會(huì)議，要求全力恢復(fù)和發(fā)展中國的保險(xiǎn)事業(yè)。這一階段壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：（1）保險(xiǎn)責(zé)任比較單一，預(yù)定費(fèi)用平準(zhǔn)化也較低（政府規(guī)定代理手續(xù)費(fèi)不得超過5%）；（2）%以上；（3）我國還沒有生命表，年金類壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般采用日本全會(huì)社第三回生命表，非年金類壽險(xiǎn)產(chǎn)品采用第二回生命表。1997年之后，由于我國中央銀行連續(xù)7次下調(diào)銀行存款利率，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也連續(xù)下調(diào)預(yù)定利率的最高上值，即從1997年12月的9%%，1998年10月調(diào)整為5%，%。從1996年開始，我國全面引進(jìn)壽險(xiǎn)營銷體制，壽險(xiǎn)取得了飛速發(fā)展，形勢似乎一派光明，但是對負(fù)債長期性和資產(chǎn)短期性的矛盾認(rèn)識(shí)不足，其實(shí)已經(jīng)埋下了隱憂。本著審慎的原則，我國首先選擇上海開始了對投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。即便是相同形式的產(chǎn)品，很多處理方式也存在較大差異。（5）我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度的推廣，促使健康保險(xiǎn)的需求日益明確，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)也逐步加快。 人壽險(xiǎn)（狹義） 人壽保險(xiǎn)（狹義）是指僅以人的生命為保險(xiǎn)對象，以人的自然生死為保險(xiǎn)金給付責(zé)任的人身保險(xiǎn)[115:2 4]。 國壽金色夕陽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（A） 國壽個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn) 祥運(yùn)定期保險(xiǎn) 國壽福瑞兩全保險(xiǎn)（ 續(xù)表3 ）中國人壽保險(xiǎn)公司 平安福壽兩全保險(xiǎn) 金色年華養(yǎng)老金保險(xiǎn) 年年有余兩全保險(xiǎn)（A款）長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A） 平安附加防癌終身保險(xiǎn) 附加住院醫(yī)療生活津貼保險(xiǎn) 康寧定期保險(xiǎn) 世紀(jì)長安終身保險(xiǎn)長健醫(yī)療保險(xiǎn)（B）長泰安康保險(xiǎn)（B）目前我國主要的意外險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表5。 附加意外傷害保險(xiǎn) 喜洋洋消費(fèi)借貸者定期壽險(xiǎn)泰康人壽保險(xiǎn)公司 太平盛世長順安全保險(xiǎn)（A） 世紀(jì)寶貝兩全保險(xiǎn)（分紅型） 平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）長發(fā)兩全保險(xiǎn)（萬能型） 少兒險(xiǎn) 少兒保險(xiǎn)，是指以未成年的少年兒童為保險(xiǎn)對象，以他們的父母為投保人，主要為少年兒童的成長、教育、醫(yī)療健康等提供經(jīng)濟(jì)保障的人壽保險(xiǎn)[115: 98 100]。 子女教育保險(xiǎn)（A） 平安新一代成長年金保險(xiǎn)泰康人壽保險(xiǎn)公司 學(xué)有所成兩全保險(xiǎn) 簡易人身保險(xiǎn) 平安團(tuán)體新世紀(jì)增值養(yǎng)老保險(xiǎn) 女性安心保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn) （2）壽險(xiǎn)產(chǎn)品之間極為相似。這雖然迎合了投保人盡快收回投資的心態(tài)，但削弱了壽險(xiǎn)產(chǎn)品本身的保障作用。如果資金的增值率還比不上通貨膨脹的漲幅，人們對該項(xiàng)投資就會(huì)采取抑制態(tài)度。因?yàn)椴簧賶垭U(xiǎn)產(chǎn)品的期限通常很長，在這樣長的期限內(nèi)，保戶常常會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)情況的變動(dòng)而希望對壽險(xiǎn)產(chǎn)品的條款作相應(yīng)更改。 國外主要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品國外壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，壽險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種名目繁多，令人眼花繚亂。我國正在進(jìn)行住房制度改革，壽險(xiǎn)公司如能與之相適應(yīng)，開發(fā)出類似的住房抵押信用貸款，將會(huì)有較大的市場空間。（3）聯(lián)合終身人壽險(xiǎn)。（4）家庭壽險(xiǎn)。 投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品 投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下三類[126]：（1）變額壽險(xiǎn)（Variable Life Insurance）。保單中的保戶是按扣除死亡成本和費(fèi)用后確定的，利率按變動(dòng)后的標(biāo)準(zhǔn)來確定。我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品與國外相比較，不論品種、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，都存在著的一定的差距。 影響我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素 影響我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的主要因素有：社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變、社會(huì)結(jié)構(gòu)、文化因素、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、消費(fèi)者的心理因素等。當(dāng)人們生活在貧困線上時(shí)，溫飽尚未解決或者僅能解決溫飽問題時(shí)，根本就沒有多余的錢去購買保險(xiǎn)來滿足更高層次的安全需求。在這種環(huán)境下，人們感受不到風(fēng)險(xiǎn)，心理上覺得社會(huì)主義就是最大、最好的“保險(xiǎn)公司”，認(rèn)為人一生的生、老、病、殘、死等都應(yīng)該由國家全包起來，從而形成一種錯(cuò)誤理解社會(huì)主義優(yōu)越性的扭曲的心理狀況，極度抑制了我國的壽險(xiǎn)需求。人口的老齡化會(huì)使得更多的人提前思考以后的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題；居民城市化會(huì)導(dǎo)致人們之間競爭的加劇，生活壓力的增大，以及對社會(huì)服務(wù)的依賴性增加；家庭小型化使得人們在更加寵愛孩子的同時(shí)，不再寄希望于“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念，進(jìn)而尋求新的方式使得家庭生活保持穩(wěn)定。在倫理道德方面強(qiáng)調(diào)子女孝順和家庭義務(wù)，并以此為核心。由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求是有支付能力的需求，所以壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格是影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的重要因素。因此，壽險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的心理因素對壽險(xiǎn)需求有極大的影響。對這些不吉利的事情，人們往往不愿提及。況且長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品還要在很長一段時(shí)間內(nèi)分期不斷付款，其利益很少在短期內(nèi)享受得到，而大多數(shù)人都不免著眼于享受即時(shí)的、眼前的、看得見的利益，在作未雨綢繆的長遠(yuǎn)打算時(shí)顯得很是猶豫不決。還有的人認(rèn)為“福禍無門，惟人自招”，只要自己處處小心，事事防范，就不會(huì)招災(zāi)惹禍，也就根本沒必要參加保險(xiǎn)。（5）不信任心理。 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力分析我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求潛力巨大，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）人均收入水平的增長和巨大的人口規(guī)模為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了可能。 （2）人口年齡老化及醫(yī)療、養(yǎng)老體制改革，為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇。自1996年5月1日以來，中國人民銀行8次宣布降低存貸款利率，沉重打擊了居民儲(chǔ)蓄的積極性，人們開始尋找新的投資渠道。 （4）旅游業(yè)、體育事業(yè)的發(fā)展為短期人身意外險(xiǎn)的需求提供了直接動(dòng)力。人們在外出旅游的同時(shí)，對短期人身意外險(xiǎn)的需求也日益增大。西部建設(shè)給壽險(xiǎn)業(yè)帶來了商機(jī)，突出體現(xiàn)在重點(diǎn)工程建設(shè)中，工傷保險(xiǎn)、意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)都具有很大的需求潛力。這主要是對一些一年期內(nèi)的險(xiǎn)種的需求，如旅游保險(xiǎn)，航空意外傷害保險(xiǎn)等。我國居民的投保心理大致有以下幾種：（1）保障心理[74]。擁有投資心理的投保者，希望通過購買人壽保險(xiǎn)獲得一定意義上的資金的保值增值。（4）從眾心理[129]。這類投保者購買保險(xiǎn)更主要的目的是炫耀自己的身份、地位、實(shí)力等。 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn) 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下四方面： （1）我國居民對壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日趨多樣化。就是具有多種投保心理，如既有保障心理，又有投資心理。例如，有人看見自己的親朋好友或同事們買了，并說某某險(xiǎn)種好，于是他們連條款看都不看也跟著買了。（3）實(shí)惠心理。例如，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人們，希望到年老退休時(shí)，能夠獲得相對穩(wěn)定的收入來源，以保障晚年生活。這主要是針對特殊的身體部位而產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求，如影星對五官、歌星對嗓子、球星對腳等產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求。這主要是為了人身安全而購買醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。與此同時(shí)，伴隨體育運(yùn)動(dòng)而產(chǎn)生的人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也將得到增大。一”、“十股票、基金、債券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等都成了家庭理財(cái)?shù)墓ぞ?，居民的投資渠道呈現(xiàn)多元化的趨勢。此外，隨著我國醫(yī)療、養(yǎng)老體制改革不斷深化，國家不再承擔(dān)過高的保障，這些因素都會(huì)促使人們尋求更多的商業(yè)性醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、。而在2000年，%，不到5%。有的人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)是為了賺錢，交保險(xiǎn)費(fèi)是白給人家集資，自己得不到什么好處，而保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)不會(huì)吃虧，所以不愿意買保險(xiǎn)。在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的受益人很大一部分并不是保險(xiǎn)的投保人，所以，一些投保人會(huì)認(rèn)為自己投錢而別人受益很不劃算；還有的人買了保險(xiǎn)因沒有保險(xiǎn)事故發(fā)生而得不到保險(xiǎn)金給付，就認(rèn)為自己吃了虧，心理不平衡，后悔參加保險(xiǎn)，也就不愿意繼續(xù)購買保險(xiǎn)了。有的人認(rèn)為，災(zāi)害、意外事故畢竟只是個(gè)別現(xiàn)象，肯定不會(huì)落到自己頭上。（2）短視心理。我們民族有種特殊的心理習(xí)性，也可以說一種民族亞文化。一般來說，壽險(xiǎn)價(jià)格上升，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求下降；壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格下降，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求上升。 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格 理論上，在商品經(jīng)濟(jì)條件下，任何商品都要受價(jià)格規(guī)律的制約。 文化因素 文化因素是在一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)發(fā)展歷史進(jìn)程中長期積淀下來的，而又相當(dāng)程度地通過影響人的心理反作用于經(jīng)濟(jì)布局和社會(huì)制度，自然對消費(fèi)者的消費(fèi)心理和行為產(chǎn)生重大的影響[115:102 103]。 社會(huì)結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展使得我國社會(huì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了三種趨勢：人口老齡化、居民城市化和家庭小型化。另一方面，在現(xiàn)代生活中，社會(huì)的發(fā)展在給人類帶來了福音的同時(shí)，也帶來了災(zāi)害，如交通事故、化學(xué)污染、各種新疾病的產(chǎn)生等，而且災(zāi)害損失的強(qiáng)度、頻率和范圍日見擴(kuò)大，從而使人們萌發(fā)了種種安全需求，誘發(fā)保險(xiǎn)需求行為的產(chǎn)生。居民的購買力是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)的，壽險(xiǎn)需求及滿足程度受一定時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，一定的經(jīng)濟(jì)條件決定著壽險(xiǎn)需求的規(guī)模。此外，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)手段的落后及受我國法律法規(guī)的限制，許多公司尚不能普遍開發(fā)多功能的投資性壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是將保費(fèi)的一部分或一次性的保費(fèi)，投資于股票、財(cái)產(chǎn)單位或者基金。（2）萬能壽險(xiǎn)(Universal Life Insurance)。購買此壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，可為家庭中的主要成員提供終身壽險(xiǎn)保障，同時(shí)為其配偶及子女提供定期壽險(xiǎn)保障。壽險(xiǎn)公司開發(fā)此種壽險(xiǎn)產(chǎn)品，適宜于家庭投保，如以夫妻作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人，無論誰先死，未亡人都能領(lǐng)到一筆保險(xiǎn)金作為生活的保障。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，在規(guī)定的一段時(shí)間里將按月給付規(guī)定的金額給受益人。 人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品 發(fā)達(dá)國家常見的人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品有[126]：（1）抵押償還人壽保險(xiǎn)。這使得壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者不知道到底哪家公司哪些產(chǎn)品好，購買時(shí)難以作出選擇。（5）大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品固定保險(xiǎn)責(zé)任形式，即壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任只能在投保時(shí)確定，通常投保后無法更改。市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于經(jīng)濟(jì)的周期波動(dòng)，通貨膨脹隨時(shí)可能發(fā)生。（3）壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障低，投保人投入的成本較高[115:139 140]。 團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體新一代養(yǎng)老保險(xiǎn) 介入診斷、介入治療安康保險(xiǎn) 瑞康養(yǎng)老金保險(xiǎn)目前我國主要的團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表8。 希望英才教育保險(xiǎn)新華人壽保險(xiǎn)公司 國壽少兒兩全保險(xiǎn)中國平安保險(xiǎn)公司表7 目前我國主要的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品 保 險(xiǎn) 公 司險(xiǎn) 種中國人壽保險(xiǎn)公司 國壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）中國太平洋保險(xiǎn)公司 平安鴻祥兩全保險(xiǎn)（分紅型）目前我國主要的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表6。 個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn) 意外傷害收入保障保險(xiǎn)中國太平洋保險(xiǎn)公司 安居定期保險(xiǎn)中國平安保險(xiǎn)公司 附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)長泰安康保險(xiǎn)（A）長健醫(yī)療保險(xiǎn)（A） 重大疾病還本定期保險(xiǎn)中國太平洋保險(xiǎn)公司 重大疾病保險(xiǎn) 國壽關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn)（B） 平安康泰終身保險(xiǎn)（甲）中國人壽保險(xiǎn)公司目前我國主要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品詳見表4。 長壽安康保險(xiǎn)中國太平洋保險(xiǎn)公司 萬年青終身壽險(xiǎn) 松鶴相伴養(yǎng)老年金保險(xiǎn) 附加定期保險(xiǎn)（B型） 國壽如意兩全保險(xiǎn) 祥瑞還本終身保險(xiǎn) 國壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)表3 目前我國主要的人壽險(xiǎn)（狹義）產(chǎn)品 表3至表8的數(shù)據(jù)來源于各壽險(xiǎn)公司的宣傳單及保險(xiǎn)易，保險(xiǎn)大道等網(wǎng)站。 目前我國主要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品廣義上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，目前主要有以下種類：人壽險(xiǎn)（狹義）、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投資險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)等。（3）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新一般從個(gè)人壽險(xiǎn)開始，逐步推廣到團(tuán)體年金保險(xiǎn)，而且具有明顯的退休基金管理功能。這段時(shí)間內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：（1）以儲(chǔ)蓄型和投資型產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)責(zé)任回歸為比較單一，主要為兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)資產(chǎn)的投資回報(bào)水平逐年下降，壽險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了全面的利差損。值得一提的是，當(dāng)預(yù)定利率最高上值為5%時(shí)，我國壽險(xiǎn)公司還借鑒了臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，引入了利差返還方式；（4）1996年之前，我國壽險(xiǎn)公司仍繼續(xù)采用日本全會(huì)社生命表，1996年之后，按監(jiān)管要求開始使用中國壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表（9093）；（5）1995年，開始引進(jìn)重大疾病長期健康保險(xiǎn)，而且隨著預(yù)定利率的下調(diào)，在總業(yè)務(wù)量的比重逐步提升；（6）團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要為3年期的儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)和團(tuán)體年金業(yè)務(wù)。友邦保險(xiǎn)公司個(gè)人壽險(xiǎn)的產(chǎn)品特色和代理人傭金制度使其取得巨大成功，于是我國平安保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司等其它公司相繼效仿，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)由此得到了高速發(fā)展。這一段時(shí)間內(nèi)還相繼成立了中國太平洋保險(xiǎn)公司和中國平安保險(xiǎn)公司，它們與中國人民保險(xiǎn)公司一樣，也都是產(chǎn)、壽險(xiǎn)合營保險(xiǎn)公司。 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展過程及特點(diǎn) 我國壽險(xiǎn)業(yè)自恢復(fù)以來，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：壽險(xiǎn)產(chǎn)品的恢復(fù)期、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的高速發(fā)展期、投資性新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)[123]。其中中國人壽、中國平安、中國太平洋三家保險(xiǎn)公司占了整個(gè)市場份額的90%以上（詳見表2）。根據(jù)加入ＷＴＯ后中國壽險(xiǎn)業(yè)的對外承諾[118]，我國將逐漸開放國內(nèi)保險(xiǎn)市場，因此，還會(huì)有越來越多的壽險(xiǎn)公司參與國內(nèi)競爭。我國壽險(xiǎn)公司在1988年以前只有中國人壽保險(xiǎn)公司一家，到2002年底，在我國大陸營業(yè)的壽險(xiǎn)公司已發(fā)展至24家。1 我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給情況主要包括兩大方面：供給的主體與供給的產(chǎn)品。人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)對象的不同，又可分為人壽保險(xiǎn)（狹義的人壽保險(xiǎn)）、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三類。21世紀(jì)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有賴于中國保險(xiǎn)市場的大力開發(fā)。雖然如此，但目前我國壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的供給上還存在許多問題：壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類偏少，針對性不強(qiáng)，市場范圍窄；各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上；就各保險(xiǎn)公司來說，能夠真正適應(yīng)社會(huì)、支撐業(yè)務(wù)規(guī)模的也不過幾個(gè)險(xiǎn)種，遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場需要。此外，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)還存在很大的差距。 （8）更多的市場營銷方式與