【正文】 達(dá)，雖然有銀聯(lián)這樣一個(gè)支付中介的存在，改善了商戶之間的支付條件，但是在國(guó)內(nèi)的大多數(shù)的城市中有著大量的商戶是沒有使用信用卡支付的一個(gè)條件的，就會(huì)出現(xiàn)這樣的一個(gè)狀況，許多人辦了信用卡但是沒有地方消費(fèi)。如今當(dāng)你在超市里面購(gòu)物時(shí)從一開始的用現(xiàn)金支付，到刷pos機(jī)支付到如今只需要拿出手機(jī)讓收銀掃一掃就能完成支付，這樣的改革創(chuàng)新的確是革命性的一個(gè)變化。目前信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)之一，虛擬信用卡的橫空出世將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)造成巨大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融可以向客戶提供預(yù)期收益遠(yuǎn)超過(guò)銀行定期存款收益的基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)目前尚未威脅到商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，但長(zhǎng)期來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，必將對(duì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款形成直接沖擊，商業(yè)銀行的信貸模式將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。 我國(guó)商業(yè)銀行的影響及其研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行分別服務(wù)于不同層次的中小企業(yè)及零售客戶，兩者之間在業(yè)務(wù)上屬于互補(bǔ)關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)較弱。主要是由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的客戶一般情況下都是被銀行拒之門外的，這些客戶在2010年，阿里小貸公司的成立標(biāo)志著中國(guó)首個(gè)電商小額貸款公司的到來(lái)。阿里小貸無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，具有審批流程簡(jiǎn)單、放貸速度快的特點(diǎn)。長(zhǎng)期來(lái)看，隨著信用信息的聯(lián)網(wǎng)公開共享，貸前審查評(píng)價(jià)、擔(dān)保、交易競(jìng)價(jià)和貸后管理等專業(yè)性業(yè)務(wù)的生成及成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過(guò)和整擔(dān)保線下金融服務(wù)公司等方式，憑借廣泛的信息檢索和數(shù)據(jù)分析功能，更加有效率地判斷客戶的資質(zhì)。5商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非?；?，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了很大壓力，是它只是金融業(yè)的一個(gè)補(bǔ)充，還不能成為大眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道。但在互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來(lái)金融發(fā)展新趨勢(shì)的情況下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融格局的改變，若要在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中保持自身地位，就必須制定出一系列利好策略，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)，以便更好、更快地融入到互聯(lián)網(wǎng)大潮中。根據(jù)客戶的需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，最大化提升客戶體驗(yàn)。在電商交易中銀行僅處在支付結(jié)算的末端，使得其中介角色正在弱化。目前，四大行以及招商銀行、民生銀行等近十家銀行都在涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，并都有著格子的特色。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)如何增強(qiáng)客戶點(diǎn)性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，可以在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建具有各類金融產(chǎn)品與服務(wù)的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式可以分為兩點(diǎn)：一是要實(shí)現(xiàn)客戶資源信息共享。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。這一活動(dòng)的幵展改變了傳統(tǒng)積分分享的邏輯，迅速吸引了大量客戶辦理信用卡和注冊(cè)積分會(huì)員。因此我們也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)便是關(guān)于人才的競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)勁的技術(shù)優(yōu)勢(shì)壓迫下，更加需要加大高科技力量的投入，充分利用先進(jìn)的信息處理技術(shù)整合數(shù)據(jù)資源，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上挖掘有效據(jù)，并以此為依據(jù)建立人性化的客戶管理系統(tǒng)以及市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)處理技術(shù)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為了研究?jī)烧叩挠Ｊ秸撐闹袑?huì)從互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的引力模式入手，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的各種不同業(yè)務(wù)模式主要通過(guò)影響商業(yè)銀行的各項(xiàng)利息收入和手續(xù)費(fèi)用及傭金收入這幾方面來(lái)影響商業(yè)銀行的盈利狀況。其中，第三方支付平臺(tái)主要影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，包括支付結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)收入；而第三方理財(cái)銷售平臺(tái)即網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)和余額寶類產(chǎn)品則對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生影響，逐步憾動(dòng)作為基金和保險(xiǎn)的主要銷售渠道的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。但是這樣的沖擊對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)起著促進(jìn)的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展代表著我國(guó)金融界新興模式的發(fā)展，多元化了金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對(duì)整個(gè)金融體系的一次改革，迫使傳統(tǒng)的金融模式做出應(yīng)對(duì)。參考文獻(xiàn)[1] [J].內(nèi)江科技，2005，5(1)：6～10.39 / 39。但是通過(guò)本文的分析，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融如今是大熱的趨勢(shì)，但是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行也在做相應(yīng)的結(jié)構(gòu)上面的調(diào)整，將線下銀行線上化，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行等業(yè)務(wù)。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以其先進(jìn)的技術(shù)和強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)，逐步開始跨進(jìn)到金融領(lǐng)域，在給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)營(yíng)業(yè)模式挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為其提供了新的金融業(yè)發(fā)展機(jī)遇。由研究可知，由互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入產(chǎn)生影響而減少其盈利的有著較大的影響，但商業(yè)銀行本身卻具有一定的抗沖擊能力；由銀行業(yè)務(wù)負(fù)債成本上升而導(dǎo)致的商業(yè)銀行盈利下降的情況，由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的局限性和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，將在未來(lái)相對(duì)有一定的扭轉(zhuǎn)。6結(jié)論可以說(shuō)以支付寶為例的互聯(lián)網(wǎng)第三方金融平臺(tái)主要是利用了信息時(shí)代的便利，和移動(dòng)客戶端為網(wǎng)絡(luò)資金流動(dòng)多為媒介而帶來(lái)的便利。因此，商業(yè)銀行既要在招聘員工時(shí)對(duì)于復(fù)合性人才有所偏重，也要在實(shí)際工作當(dāng)中加大對(duì)員工互補(bǔ)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)的培訓(xùn)力度，加強(qiáng)培養(yǎng)能夠具備金融、技術(shù)、營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用等多方面知識(shí)和技能的復(fù)合型人才，培育一支既能開展市場(chǎng)營(yíng)銷，又懂得經(jīng)營(yíng)管理，同時(shí)還懂得網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)和運(yùn)用的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展添加活力。有了這些信息，花旗銀行可以根據(jù)客戶的共同愛好與特定思維，在短時(shí)間內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行歸類，對(duì)某一類有著共同行為的客戶進(jìn)行有針對(duì)性的精準(zhǔn)營(yíng)銷，從而提高營(yíng)銷效率。在這一方面花旗銀行與facebook的合作可以算得上是社交營(yíng)銷的一個(gè)成功典范。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。商業(yè)銀行可以施行的具體措施主要有以下兩個(gè)方面；(1)要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合’作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源；(2)需要將上下游資源進(jìn)行整合，疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立起互利共生的共藤關(guān)系。銀行通過(guò)深入分析消費(fèi)者行為和企業(yè)需求，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費(fèi)和商戶的融資需求三者有機(jī)結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營(yíng)銷體系以及綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段。因此，傳統(tǒng)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依然享有一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)商務(wù)交易流來(lái)掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。而且還要充分運(yùn)用公司網(wǎng)站、社交平臺(tái)、論壇博客、電子郵件等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售，通過(guò)與客戶之間的直接交流，及時(shí)高效地滿足客戶需求。這種新的金融模式憑借其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便利優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶的不同需求，能夠更加有針對(duì)性地設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品以及方便快捷的操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息，這些優(yōu)勢(shì)給互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了更多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。隨著網(wǎng)絡(luò)在生活中的作用越來(lái)越大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電商等于傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的界限也越來(lái)越模糊，行業(yè)間的融合不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)一片大好，彰顯著巨大的發(fā)展前景。金融媒介將進(jìn)一步從“持有資金運(yùn)作模式”演變?yōu)椤俺钟行畔⑦\(yùn)作模式”，其收入結(jié)構(gòu)也從“利差+服務(wù)費(fèi)”縮簡(jiǎn)為單一的服務(wù)費(fèi)。截止到2013年底，阿里小貸累計(jì)服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過(guò)60萬(wàn)家，累計(jì)投放貸款超過(guò)1400億元，%。從商流、信息流上講，由于和淘寶網(wǎng)、支付寶同屬于一家公司，所以阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)的一切信息、數(shù)據(jù)都可為里小貸公司所用，這就為以后貸款積累了大量的信息基礎(chǔ)。主要是由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的客戶一般情況下都是被銀行拒之門外的，從而在網(wǎng)絡(luò)上尋求資金來(lái)源，因此可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行分別服務(wù)于不同層次的中小企業(yè)及零售客戶，兩者之間在業(yè)務(wù)上屬于互補(bǔ)關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)較弱。在手續(xù)費(fèi)和傭金收入方面，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)正給商業(yè)銀行施加較大壓力，因?yàn)檫@些平臺(tái)打破了商業(yè)銀行在交易和結(jié)算上的壟斷，改變了支付平臺(tái)與銀行之間的利潤(rùn)分配模式，同時(shí)這也引起了銀行較大促進(jìn)了創(chuàng)新努力和關(guān)注。這無(wú)疑將對(duì)客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅顯而易見。4．3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)用的影響 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，手續(xù)非方面4．4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響另一方面，隨著人們對(duì)金融的認(rèn)識(shí)的不斷加深，越來(lái)越多的人開始關(guān)注投資和理財(cái)，與其把資金放在活期賬戶，還不如投放在風(fēng)險(xiǎn)較低又能產(chǎn)生高額收益的金融產(chǎn)品上。2014年3月份，阿里和微信客戶端幾乎宣布同時(shí)要開展虛擬信用卡業(yè)務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)界金融則不一樣，他不需要有例如銀聯(lián)這樣的一個(gè)中介去支付中介費(fèi)用，安裝pos機(jī)設(shè)備，在銀行和中介支付之間辦理各項(xiàng)的流程和工作，只需要有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的支付平臺(tái)就可以解決這樣的一個(gè)問(wèn)題。然而中國(guó)人擁有的借記卡數(shù)量為32億張，是信用卡用戶的8倍之多，信用卡和借機(jī)卡之間的用戶數(shù)量存在著很大的差距。故雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著十分寬廣的發(fā)展前景，但是其發(fā)展的道路卻絕對(duì)是翻山越嶺的一個(gè)過(guò)程，在利差這一方面互聯(lián)網(wǎng)金融目前對(duì)商業(yè)銀行的影響還不足于動(dòng)搖其根本，只是吸收了部分的個(gè)人用戶和中小企業(yè)的短期存款業(yè)務(wù)，且用戶為資產(chǎn)能力較弱的年輕市場(chǎng)，但是假以時(shí)日隨著科技的發(fā)展和金融市場(chǎng)規(guī)則的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的高利差和便利性將對(duì)商業(yè)銀行的利差業(yè)務(wù)有著較大的影響，但目前來(lái)看影響不了其根本。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)的興起在一定程度上分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。 2015年商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的存款利率比較然而，這一余額寶們的推出在一方面確實(shí)動(dòng)搖了商業(yè)銀行的利差收益，許多用戶將閑余的資金都存入了這樣一類的理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)軟件中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融崛起商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄紅利受到了嚴(yán)重的打擊，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的高額活期存款利率吸引了許多的用戶，這樣的一個(gè)現(xiàn)象使互聯(lián)網(wǎng)金融在利差方面影響了商業(yè)銀行的利潤(rùn)?？梢娋屠碡?cái)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)等對(duì)商業(yè)銀行的盈利也占有較重的一個(gè)比重，各大商業(yè)銀行對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)有著較大的彈性，其利益有時(shí)可能甚至?xí)^(guò)利差的對(duì)于商業(yè)銀行的盈利收入。開放式非凈值型理財(cái)產(chǎn)品中，私人銀行理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率最高，%；一般個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率最低，%。 2014年全國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益兌付客戶收益金額占比一般個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品%機(jī)構(gòu)專屬的理財(cái)產(chǎn)品%私人銀行理財(cái)產(chǎn)品%銀行同業(yè)類理財(cái)產(chǎn)品%合計(jì) 2014年全國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益比例 商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量排名出爐，中國(guó)銀行、民生銀行、工商排名前三甲。據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。同時(shí)，信用卡的推出也伴隨著許多信用卡的衍生業(yè)務(wù)，和商業(yè)銀行原本業(yè)務(wù)共同產(chǎn)生交叉業(yè)務(wù)豐富了銀行的產(chǎn)品庫(kù)，能夠增加客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠臣度和粘性。同時(shí)，若商戶消費(fèi)者決定綁定借記卡還款，