【正文】 則直接實現(xiàn)了透資金額向存款的轉(zhuǎn)換，這樣間接實現(xiàn)了企業(yè)在銀行貸款（信用卡業(yè)務(wù)）的同時存了一定比例的錢在其銀行的賬戶上。地區(qū)費比中國信用卡%%亞洲國家%—2%發(fā)達(dá)國家2%取現(xiàn)收入指的是當(dāng)用戶去柜臺或ATM機取現(xiàn)時所需要支付的一定手續(xù)費，這樣的一個取現(xiàn)的手續(xù)費用源于銀行提倡刷卡消費，同時防范信用風(fēng)險的一個目的；懲罰性收入則是指用戶使用信用卡消費超額透支是對于超額透支所支付的罰金，這樣的一個懲罰也是銀行為了彌補由于持卡人違約，使用超出信用額度的刷卡消費時，給銀行帶來的信用風(fēng)險的損失。當(dāng)客戶使用商業(yè)銀行的信用卡買東西消費，刷卡的商家要拿出交易額的一定比例的傭金分給銀行作為手續(xù)費用，這也是商業(yè)銀行信用卡的主要盈利部分之一。另外一方面來說，美國的平均信用額度透支利息率也要大大高于中國的水平。在信用卡還款的過程中，通常有兩個選項可供客戶選擇，一個是全額還款，即一次性將所有的信用額度款型還清，另一個則是最低還款，關(guān)于最低還款，其還款方式為支付最低的還款金額，對于剩余的未還款部分則需要交給銀行高額的利息來達(dá)到延遲還款的目的，這樣的兩中還款方式中后者的利息收入就是信用卡的主要收入來源。3．2信用卡信用卡是銀行主推的一大卡種，信用卡為商業(yè)銀行帶來的利息收入，年費收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費和懲罰性費用以及一些增值服務(wù)收入等等的各種手入是商業(yè)銀行的又一大收入來源，但是由于各種原因，例如信用業(yè)務(wù)在中國國內(nèi)是近近幾年才開始發(fā)展開來的、國內(nèi)市場中還有大部分的人對信用卡業(yè)務(wù)的不熟悉和目前我國的信用卡業(yè)務(wù)主要的發(fā)展方式為人工直銷和門市運行銷售的方式。根據(jù)工商銀行出具的調(diào)研報告，去年溫州市的商業(yè)銀行的平均貸款的貸款利率是25%，這一高利率的融資利率使企業(yè)不堪重負(fù)，25%的利率這樣那公司賺的錢到了最后可能是將利潤還給銀行做利息。由此可以看出作為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)來源的利差收入，其利益是十分可觀的，國內(nèi)銀行的存貸利差大致至少在3個點左右，這養(yǎng)的數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國外的發(fā)達(dá)國家的，尤其在進(jìn)兩年的在近兩年國際政府大量的進(jìn)行宏觀調(diào)控的控制來緩解通貨膨脹的過程中，央行不斷的頻繁提高著存款準(zhǔn)備金率降低利率標(biāo)準(zhǔn)，通過控制貸款數(shù)量來實現(xiàn)對通脹的控制，而不是采用提高利率的方法。仍以建設(shè)銀行為例，%，%%。3．1利差存貸對商業(yè)銀行帶來的收益 我們都知道銀行的最大的盈利來源靠的就是存貸利差，存貸利差就是貸款利息的收入去除以存款利息的支出之后的收益，這是我國商業(yè)銀行最主要的盈利方式。然而為銀行類保險15%，中國銀行類保險為10%，銷售理財基金類產(chǎn)品15%，而中國銷售理財基金類產(chǎn)品為金融機具的銷售10%、金融智能終端業(yè)務(wù)消費獲利為35%中國為30，對沖業(yè)務(wù)5%、中國也是5%票據(jù)業(yè)務(wù)5%而中國占有10%等。在這樣的一個過程中，銀行充當(dāng)中介，為貸款人和借款人的提供存貸服務(wù)，提供不同的存貸利率，從中收取利差收益，所以對于商業(yè)銀行來說利差收益是商業(yè)銀行主要也是最重要的盈利方式之一。然而雖然中國還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)出臺，但是經(jīng)兩年P(guān)2P業(yè)務(wù)的發(fā)展卻成為互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌融資模式對于傳統(tǒng)券商業(yè)務(wù)的替代的關(guān)鍵一步。然而這樣由于商業(yè)銀行無法有效解決中小企業(yè)和部分個體融資難問題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)卻彌補這這樣的一個缺點，大幅的降低了信息不對稱和交易成本，使P2P在商業(yè)上成為可行。這三種模式的大力發(fā)展都快速侵占傳統(tǒng)金融機構(gòu)相應(yīng)市場的市場份額，但是同時互聯(lián)網(wǎng)金融面對的受眾大多為個人業(yè)務(wù)和中小企業(yè)的的客戶群為多，其中一大部分的原因也是由于其概念較新，發(fā)展歷史較短群眾接受度還停留在較初級的一個階段，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融在管理方面還有許多的欠缺，沒有相關(guān)的法律法規(guī)的約束和相關(guān)的政府部門進(jìn)行統(tǒng)籌管理，使其在運營上面存在些許的漏洞，沒有完善良好的信用制度，但是不可否認(rèn)的是其發(fā)展前景則是極好的。而這一巨大的改變則對于在傳統(tǒng)金融業(yè)中有著重要地位的商業(yè)銀行來說有這天翻地覆的變化?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的各個業(yè)態(tài)在2013年都有了顯著的發(fā)展。當(dāng)前的商業(yè)銀行推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。類似互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，客戶從申請貸款到貸款審批、獲貸、支用以及還貸，整個環(huán)節(jié)完全在線上獨立完成，零人工參與，這樣不只省去了許多中間環(huán)節(jié)，更是節(jié)約了金融活動的活動成本。支付寶在不斷的成長過程中逐步占領(lǐng)金融市場的市場份額，阿里巴巴公司的主要客戶為小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者，為他們提供小額信貸等融資業(yè)務(wù)，然而在這一過程中逐漸的瓜分傳統(tǒng)金融市場中商業(yè)銀行的在融資業(yè)務(wù)上的市場份額。但是阿里巴巴一開始從事的并不是互聯(lián)網(wǎng)金融，而是電商務(wù)的平臺，然而阿里巴巴在隨后的業(yè)務(wù)發(fā)展中所創(chuàng)立的支付寶則是互聯(lián)網(wǎng)金融中最重要的一個突破口，是一個里程碑一樣的存在。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機構(gòu)的利潤、稅收和薪酬。理論上來說廣義的金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都可以稱之為是互聯(lián)網(wǎng)金融。對于這樣一個新興的概念，他認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”或“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”的概念是一種有著相比較對稱的市場信息，有著便利的支付方式、交易成本較低的資金供需雙方同時這樣的一個模式不依賴于商業(yè)銀行、任何交易所和傳統(tǒng)券商等傳統(tǒng)金融中介，這樣既不同于直接融資模式也不同于間接融資模式的第三種創(chuàng)新金融融資模式。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)所做的大量探索和研究對金融市場的不斷研發(fā)和發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。在金融領(lǐng)域，以云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品、新服務(wù)也正在不斷涌現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念已經(jīng)被提出并引發(fā)了廣泛社會的關(guān)注和重視。從深層次的分析社會經(jīng)濟影響，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間競爭，其實是不單單是金融業(yè)務(wù)的競爭，更是觀念上的競爭、更是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的競爭，如果商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)的觀念，積極加大力度，進(jìn)行各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，不斷提升其競爭力，深層次的改革對在互聯(lián)網(wǎng)金融化的背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略和研究可加快商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融提供一條有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新型融資渠道，以此來引導(dǎo)我國金融業(yè)朝陽光化，規(guī)范化方向發(fā)展，讓金融朝平民化、眾人化，從而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融業(yè)的專業(yè)性大大的淡化，可以滿足普通老百姓也能利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資、交易、支付等，而不是只有少數(shù)專業(yè)的金融精英才能參與；對同業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以打破目前金融業(yè)壟斷的格局，多元化的增加互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，同時有助于促進(jìn)同業(yè)展開競爭便利用戶的操作流程，優(yōu)勝劣汰，從而提高我國金融業(yè)的競爭力和對客戶的吸引力和便利性；對學(xué)術(shù)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是研究的熱點，對社會和金融行業(yè)有著里程碑式的影響，這樣可以提供更多的全新課題，從而使學(xué)術(shù)界產(chǎn)生擁有更多的研究內(nèi)容，更多的研究成果，不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論創(chuàng)新和發(fā)展。例如：2010年底以來，以支付寶、財付通等為首的互聯(lián)網(wǎng)支付公司都推出了各自的網(wǎng)絡(luò)快捷支付產(chǎn)品，通過這樣的一個互聯(lián)網(wǎng)軟件快捷支付用戶在使用電商平臺中使用其支付中介是無須開通網(wǎng)銀，可以直接輸入卡面的信息就可以完成快速支付，整個支付鏈條完全繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易的中介，解除了其限額限制等規(guī)定，并且可以節(jié)省跨行轉(zhuǎn)賬的費用。但目前，這一中介的職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，并出現(xiàn)逐步弱化趨勢。然而多元化的金融機構(gòu)象征著我國金融體系的完整化和現(xiàn)代化。支付時，通過在移動客戶端上的簡單操作，瞬間即可完成；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它將對中國現(xiàn)有的金融機構(gòu)以及人們消費觀念產(chǎn)生長久而深遠(yuǎn)的影響。憑借數(shù)據(jù)和信息等優(yōu)勢，開始了新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，開始將觸角開始深入到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域、投資理財?shù)阮I(lǐng)域，而感覺到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來危機的大型商業(yè)銀行受到激勵開始不斷創(chuàng)新，加快了對互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等金融業(yè)務(wù)的研發(fā)和產(chǎn)品推廣，試圖創(chuàng)造出更加多樣化的業(yè)務(wù)并提供更便利方便，更加豐富的金融產(chǎn)品。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，%，平均客單價197元，近3萬個品牌和京東、亞馬遜、國美、蘇寧電器等電商平臺參與到了這個盛大的節(jié)日中。 研究的背景 以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)有著飛躍的發(fā)展，特別是第三方支付、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計算，云儲存，大量的互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)等，這些信息大量發(fā)展的變化已經(jīng)對人類經(jīng)濟生活中的各個領(lǐng)域和生活習(xí)慣都產(chǎn)生了顛覆性的巨大影響，無論是生活方式，社交方式，消費習(xí)慣都有著飛躍的改變。然而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融參與者在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中能夠更加的體會到互聯(lián)網(wǎng)金融的開放和平等，信息共享的便利性。本文將要探討的就是我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的理論與具體實踐影響，其研究對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。在這樣的一個信息時代中，投資者能輕易快速的從網(wǎng)絡(luò)這個渠道中了解到世界各地的經(jīng)濟和政治的最新動態(tài)，實時咨詢都可以通過互聯(lián)網(wǎng)中在第一時間內(nèi)獲得，同是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)也成了我們生活中不可缺少的部分。互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新崛起的一種金融模式，是隨著信息科技的迅速發(fā)展而衍生的一種新型金融模式，打破了金融系統(tǒng)常年以來的固定傳統(tǒng)，進(jìn)一步的使金融的運行模式更信息化，更便利快捷。在本論文中討論到互聯(lián)網(wǎng)金融從利差模式，互聯(lián)網(wǎng)信用卡和中間業(yè)務(wù)等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交叉業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融如何通過便利的運行方式和成本控制來搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近幾年里面更是發(fā)展的十分迅猛和有著多元化的格局，其交易量之不斷增大，服務(wù)范圍之不斷增廣，在短時間內(nèi)，打破和改變了傳統(tǒng)金融市場的格局，大量搶占商業(yè)銀行在各金融業(yè)務(wù)中的市場份額，無論是從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、支付平臺，還是金融投資升值業(yè)務(wù)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融都對商業(yè)銀行有著重要的打擊，在本論文中，將通過分析商業(yè)銀行的盈利模式和各大銀行的財務(wù)報表，同時對比互聯(lián)網(wǎng)金融，研究其重復(fù)沖突的業(yè)務(wù)來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。一、24小時內(nèi)在線零售額最高的單一公司的紀(jì)錄；二、打破了吉尼斯世界紀(jì)錄“24小時內(nèi)單一網(wǎng)上平臺售出最多部手機”的紀(jì)錄。正是龐大的互聯(lián)網(wǎng)支付和清算系統(tǒng)維持著這樣巨大金額的互聯(lián)網(wǎng)交易，然而同時電商交易的特性實物的交收和快遞的延遲給互聯(lián)網(wǎng)支付中介在幾天的延遲時間中帶來了巨大的利差收益，從表面上來看這一延遲是保證了消費者和商家的交易安全，同時確實有這樣的一個作用存在，但是這樣延遲的時間在金融上去給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的時間收益。辦理理財業(yè)務(wù)沒有必要跑遍各家商業(yè)銀行的理財大廳，只需要在網(wǎng)絡(luò)中簡單地操作，便可以實現(xiàn)。 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅僅是金融行業(yè)的一個跨步發(fā)展，其背后更有深遠(yuǎn)的社會意義和顯示意義，在電商的平臺上，商家提供比實體店中更優(yōu)惠的價格，從而促進(jìn)消費，加快經(jīng)濟發(fā)展，然而替代傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對商業(yè)銀行的的盈利也有著巨大且深淵的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將改變金融體系的格局，將金融信息化，數(shù)字化。商業(yè)銀行的主要職能是資金融通?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，突破了傳統(tǒng)金融在時間與空