【正文】 履行補償義務(wù)后不得代位求償。再如，營業(yè)責(zé)任險，在營業(yè)過程中，雇員因過失造成對顧客的傷害，保險人賠償后，也不得向該雇員求償。在保險實務(wù)中，保險人有時會出于種種考慮而放棄代位求償權(quán)。在這種情形下，保險人往往從自身信譽和客戶利益的角度考慮，優(yōu)先保證被保險人的求償，這就有可能導(dǎo)致保險人放棄或部分放棄優(yōu)位求償權(quán)。因為，保險人之間在個案上相互追償時會有長短，但從大量案件上看，各家利益的此長彼短，其結(jié)果會趨于平衡。長此以往，將會造成眾多不良后果：w 首先，放棄代位求償這一有效的債務(wù)追償手段，將會使保險人的代位求償權(quán)成為可有可無，使保險法規(guī)定的 “當(dāng)然代位 ”和 “法定受讓 ”失去其應(yīng)有的法律意義；2．代位求償權(quán)的不合理放棄59w 其次，保險人放棄其代位求償權(quán)，便無法從負有民事賠償責(zé)任的侵權(quán)行為人那里取得應(yīng)有的賠償，保險人將因放棄本可獲得的補償而影響自身效益的提高；w 再次，放棄代位求償權(quán)將使侵權(quán)行為人逃避應(yīng)有的民事制裁，同時，也為被保險人在同一次損失中獲得雙重補償提供了可乘之機，將導(dǎo)致道德風(fēng)險的發(fā)生。駕駛員找到小孩家長，其父表示賠禮道歉，并承認自己對小孩缺乏教育；駕駛員想到該車已投保機動車輛損失險，馬上打電話到保險公司，要求派人到現(xiàn)場查勘，并估計損失，待達成協(xié)議后進修理廠修配，由保險公司負責(zé)賠款。理由是：《婚姻法》規(guī)定： “在未成年子女對國家、集體或他人造成損害時，父母有賠償經(jīng)濟損失的義務(wù) ”。標(biāo)的物在物質(zhì)形態(tài)上并沒有全部毀損，但被保險人又無法對其使用、控制的情況。保險人可以接受，也可以不接受，但一旦接受，則雙方均不能撤銷。委付與代位求償都是賦予保險人的一種權(quán)利，都有利于保護保險人的利益，w 但是委付與代位求償?shù)膮^(qū)別也是非常明顯的。案發(fā)后三個月，劉某得到了保險公司的全額賠款。 案例 1367對本案的不同觀點w (1) 認為彩色電視機是在保險有效期內(nèi)被盜的，符合家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險中的有關(guān)規(guī)定，劉某獲得保險公司的賠款是正當(dāng)?shù)臋?quán)益，不應(yīng)該退回；現(xiàn)在劉某抱回的彩電是公安局破的案，領(lǐng)回失物與保險賠款風(fēng)馬牛不相及。 68(二 )重復(fù)保險分攤原則甲 銀行 保險人 1100萬元財產(chǎn)抵押60萬元貸入投保 (火災(zāi)險 )補償 60萬元投保 (火災(zāi)險 40萬 +盜竊險 100萬 )保險人 2火災(zāi)險30萬保險人 3火災(zāi)險 30萬保險人 4 火災(zāi)險130萬足額保險 共同保險 重復(fù)保險 超額保險69重復(fù)保險的分攤方式w ① 比例責(zé)任分攤方式 P101w ② 限額責(zé)任分攤方式w ③ 順序責(zé)任分攤方式w 假設(shè)某人在 A、 B兩家保險公司先后投保， A保險人的保險金額為 8萬元， B保險人的保險金額為 10萬元，保險標(biāo)的價值為 13萬元。(8＋ 9)=(萬元 ) B： 99247。熊某持兩張有效保險單向保險公司索賠，要求保險方賠償2100元損失。w （ 2）認為應(yīng)該賠付 990元。該奶牛死亡時，市場價格已漲至每頭奶牛 1300元左右，保險公司可按這一標(biāo)準給予賠付。同年 5月 1日清晨，趙某決定停業(yè)一天，攜帶兒子外出逛逛，于是就給摩托車擦灰并上汽油；當(dāng)時，其五歲的兒子嚷著要火柴點香放鞭炮，趙某讓兒子到外邊去放。w （ 2）認為本案中的火災(zāi)屬于家庭財產(chǎn)保險中 “除外責(zé)任 ”的故意行為。因此，保險公司可以賠償，但根據(jù)被保險人應(yīng)遵守保護財產(chǎn)安全義務(wù)的條款精神，保險公司就只能賠償其一部分損失。w （ 3）認為應(yīng)該拒賠一部分。事故發(fā)生后，趙某認為是自己兒子惹的禍，也顧忌招來 “放火圖賠 ”之嫌，故未向保險公司索賠。 w 何謂重復(fù)保險？請掌握各種分攤方式的具體計算方法。72w （ 3）認為保險方應(yīng)按市價賠付。理由是：一是原過戶保險單是在另一保險代辦站投保的，且已辦理了過戶批改手續(xù)，屬合法保險合同，保險方應(yīng)按約承擔(dān)賠償責(zé)任；二是新投保的保險單是在本地投保的，也符合法定要求，受法律保護。隨后，熊某在本地保險代辦站又以同樣的保額 (1050元 )為同一奶牛另辦了一次奶牛保險，并與保險代辦站簽定了正式保險單，交保險費 。(8＋ 10)=4(萬元 ) B： 910247。w （ 2）認為保險公司在支付賠款時并未辦理權(quán)益轉(zhuǎn)讓的手續(xù)，況且事隔八個多月，已不在保險有效期內(nèi)，再追回賠款或收回彩電均是不恰當(dāng)?shù)摹２孰姳槐I復(fù)得后，劉某并未通知保險公司，當(dāng)?shù)厝罕娤虮ｋU公司反映了這一情況。委付與代位求償都是一種法律行為，但是在推定全損的情況下，委付的表示必須發(fā)出委付通知；而代位求償是一種法定的權(quán)利，并不需要被保險人發(fā)出任何通知，保險人只要在作出賠付以后就自動取得代位求償?shù)臋?quán)利。w指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的 一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人 ，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。② 保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 P99保 險 價 值 保 險 金 額 保 險類別 權(quán) 益范 圍100 100 足 額 保 險 全部所有 權(quán)100 120 超 額 保 險 全部所有 權(quán)100 80 低 額 保 險 部分所有 權(quán)通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人。 62(2)物上代位w —— 也稱所有權(quán) (Rights of Ownership)代位，是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。因為根據(jù) “保險條款 ”中 “空中運行物體墜落 ”造成保險車輛的損失屬保險責(zé)任，本案中的小孩曾某并非被保險人的小孩，其用彈弓發(fā)射石子擊碎玻璃不屬于故意行為，而屬空中運行物體墜落造成保險車輛損失，肇事方是年幼無知的小孩，故應(yīng)該由保險公司按照實際修配擋風(fēng)玻璃的費用負責(zé)賠償。60小孩致?lián)p索賠案w 某市萬寶汽車出租汽車公司從日本進口一輛皇冠牌汽車已投保機動車輛損失險，一天，該車停在某機關(guān)院內(nèi)，該機關(guān)一干部的 8歲小孩曾某，從所住二樓宿舍窗口用彈弓對準轎車擋風(fēng)玻璃發(fā)射一顆石子，當(dāng)場將擋風(fēng)玻璃擊碎。(3）基于保險人之間的協(xié)議放棄58w 代位求償權(quán)的不合理放棄，主要是指保險人對代位求償工作的重要性缺乏認識和不夠重視，導(dǎo)致不負責(zé)任地放棄本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。此種情形多發(fā)生在被保險人之間互有過錯的情況下。保險人在行使代位求償權(quán)時，往往先考慮第三人的經(jīng)濟狀況和受償可能性：如果第三人經(jīng)濟狀況良好，有賠償能力，則可先于給付保險金前與被保險人共同向其求償；如果其經(jīng)濟狀況不佳，無力支付代位求償數(shù)額，則保險人將作一權(quán)衡，或酌情減免，或分期償付，或放棄代位求償權(quán)。因此，保險人便無追償?shù)睦碛?。代位求償?quán)利的限制53w 有些險種，如雇主責(zé)任險和營業(yè)責(zé)任險等，都不適用代位追償。對被保險人已從第三者處獲得賠償?shù)奶幚?1w ④ 代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?P96w —— 保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負有民事賠償責(zé)任的 第三者 。49（ 1）被保險人如已從第三者處獲得完全賠償，則根據(jù)損失補償原則，保險人不再承擔(dān)賠償責(zé)任。 “不得影響被保險人未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 (不考慮保險標(biāo)的的實際價值 )w 重置價值保險n 以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額。補償金額 =損失金額 一般適用低額保險。40二、損失補償原則的基本內(nèi)容w (一 )被保險人請求損失補償?shù)臈l件w 被保險人對保險標(biāo)的須具有可保利益；w 被保險人遭受的損失須是保險責(zé)任范圍以內(nèi)的；w 被保險人遭受的損失須能用貨幣衡量。 39第四節(jié) 損失補償原則—— 主要適用財產(chǎn)保險及其