【正文】 影響到保險人進(jìn)行承保決策的實質(zhì)性事實。14最大誠信原則產(chǎn)生的原因w 風(fēng)險發(fā)生以及損失的偶然性 —— 保險標(biāo)的所處的風(fēng)險環(huán)境直接影響到風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度，因此要求對風(fēng)險的描述真實、準(zhǔn)確、完整。13第二節(jié) 最大誠信原則w 一、含義n 最早把最大誠信 (Utmost good faith)原則納入法律規(guī)范的是英國 (1906年 )。12四 、可保利益的變動w 一般而論，任何性質(zhì)的保險 (貨物運輸保險除外 ) ，都要求投保人必須在 投保時投保時 對保險標(biāo)的具有可保利益。對這種情況的處理，可按照經(jīng)被保險人同意的條款處理。 ” 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制。w ① 本人；w ② 配偶、子女、父母；w ③ 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。由于生命價值的這種特殊性，使人身保險的可保利益呈現(xiàn)出種種個性特征：w 以自己的身體為保險標(biāo)的的可保利益w 以他人的身體或壽命為保險標(biāo)的的可保利益n “利益主義原則 ” —— 英美等國n “同意主義原則 ” —— 大陸法系，如德國n 被保險人的合法繼承人或親屬才能充當(dāng)投保人 ——日本n “利益和同意相結(jié)合的原則 ” —— 如我國8《婚姻法》規(guī)定： …… 有能力的祖父母、外祖父母對于父母死亡的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)的義務(wù)；有能力的兄、姊對于未成年的弟、妹具有扶養(yǎng)的義務(wù)；等等。故公司對公司財產(chǎn)具有可保利益，而非股東。而在英國，保險人的賠償則限于投保人所能證明的期待利益。二是其具有可測定性并能夠確定，雇主對雇員的意外傷害責(zé)任，以醫(yī)療費用等為基礎(chǔ)。4三、可保利益的種類w (一 )財產(chǎn)保險的可保利益w 現(xiàn)有利益w 預(yù)期利益w 責(zé)任利益源于投保人對保險標(biāo)的擁有的各種權(quán)利 (所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等 )也稱期待利益，是指投保人因?qū)ω敭a(chǎn)擁有現(xiàn)有利益而具有的未來利益。即投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。w 可保利益原則 —— 指投保人投保必須以對標(biāo)的具有可保利益為要件，否則保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。責(zé)任利益就是依據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，對遭受損害者負(fù)有的民事賠償責(zé)任，這種民事賠償責(zé)任便構(gòu)成了負(fù)有賠償責(zé)任者的責(zé)任利益。 5w 是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)利以預(yù)期未來可獲得的利益。期待利益 （ Expectation of Loss）6w 物權(quán)人w 物權(quán)是指權(quán)利人對物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。w 占有權(quán)人w 惡意占有無可保利益，合同自始無效。 但已成年的兄弟姐妹之間不具有可保利益、繼父母與繼子女之間，如果并未形成收養(yǎng)關(guān)系，就不具有可保利益。w 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。w“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。★ 債權(quán)人對債務(wù)人的生命 (即死亡 )具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。w 投保后投保后 ：w 財產(chǎn)保險 ：除某些特殊保險 (如貨物運輸保險 )以外，投保人失去對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同即告失效；w 人身保險 ： 投保人對被保險人失去可保利益 (如夫妻離婚、職工調(diào)離原單位等 )，保險合同也不因此而失效。n 我國《保險法》： “從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。w 保險人對保險標(biāo)的的非控制性及對標(biāo)的信息了解的不對稱性 —— 保險標(biāo)的在投保前后均在被保險人的控制下，保險人只能根據(jù)投保人告知的情況決定是否承保以及承保條件。 如超出正常狀態(tài)的事實；有關(guān)道德風(fēng)險的事實；投保人或被保險人的情況；合同有效期間風(fēng)險變化、發(fā)展的情況；被其他保險人拒保的情況；是否有其他保險的情況等。如告知過去 5年從未得過大?。灰郧皬奈丛谄渌ｋU公司投過保險；投保壽險時告知今后 1年內(nèi)不擬出國旅行或工作；投火險時告知不擬向其他保險公司投?；痣U等。如保險人的免責(zé)條款等。19說明義務(wù)的特點① 說明義務(wù)的法定性w 保險人說明義務(wù)是保險人的法定義務(wù)，凡保險人及其代理人均負(fù)此義務(wù)，且不允許保險人以合同條款等方式予以限制或免除。保險人可發(fā)書面或者口頭向投保人作出說明，也可以親自或者通過代理人向投保人作出說明。21違反說明義務(wù)的法律后果w ① 免責(zé)條款不說明無效n 免責(zé)條款直接限制了保險人的責(zé)任范圍，同時也影響到投保人的投保決策，保險人必須對投保人予以說明，否則，該條款不具有法律效力。22(三 ) 保證 (Warranties)w —— 其基本含義是當(dāng)事人對某種事項的作為或不作為，或擔(dān)保某種事項的真實性。w 我國 《 保險法 》 對于保證，未作明文規(guī)定。但在實踐中有時會混淆保證與告知，比如投保人以書面形式聲明過去某特定事項的真實性，此屬于確認(rèn)保證還是告知？這要以該書面聲明是否記載于保險合同中為標(biāo)準(zhǔn)。27安全管理不善致?lián)p案 w 某廠的高壓電纜線路 25號電桿立于溝坎上，價值 1100元，其廠房緊挨著電桿。 案例 1028對本案的爭議w （ 1）被保險方認(rèn)為，房屋及機(jī)器的損失是電桿倒塌所致，電桿倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企業(yè)財產(chǎn)保險中的保險責(zé)任之一，因此，保險公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。從保險實踐看，這一規(guī)定主要約束保險人。w 保險人的棄權(quán)形式 n 明示 —— 明確說明了的棄權(quán)行為 。該代理人為爭取業(yè)務(wù)，表示其無關(guān)緊要，并以普通房屋保險標(biāo)準(zhǔn)簽發(fā)保單。 33一般說來，保險人如有以下情形之一，均可產(chǎn)生禁止反言的效果。w 近因原則 —— 就是保險補(bǔ)償只對保險合同約定風(fēng)險為損失近因的風(fēng)險損失予以補(bǔ)償?shù)脑瓌t。在處理該案中，保險公司賠付了被水浸泡過的紙煙的損失，但拒絕賠付未被水浸泡過而被削價處理的紙煙的銷售差價，遂起糾紛。理由是紙煙受潮屬保險責(zé)任，但按保險慣例及有關(guān)規(guī)定，被保險人無權(quán)單方面處理損余物資，因此保險人對受潮紙煙的銷售差價損失 35萬元不必全部賠付，只需承擔(dān) 40％左右的賠償責(zé)任即賠付該公司 14萬元銷售差價損失就可以了。w 多原因連續(xù)作用n —— 近因為保險責(zé)任的，保險人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。折舊在保險標(biāo)的的使用過程中已經(jīng)轉(zhuǎn)移。甲 銀行 保險人100萬元房產(chǎn)抵押60萬元貸入 投保補(bǔ)償 60萬元7500元10000元42在下列的情況下，保險補(bǔ)償額應(yīng)為多少？保 險 金 額 實際損 失 可保利益 補(bǔ)償額10 9 910 9 45 9 9單位：萬元94543(三 )損失補(bǔ)償方式w 第一損失補(bǔ)償方式n 在保險金額限度內(nèi)，按實際損失補(bǔ)償。 ”44區(qū)分兩種損失補(bǔ)償方式w 某人為其價值 100萬元的房產(chǎn)投?；馂?zāi)險，為了少交保費，選擇了 80萬元的保險金額。 物上代位權(quán)利代位47代位追償原則的主要內(nèi)容w (1)權(quán)利代位n ① 代位追償權(quán)的取得條件n A 損害事故發(fā)生的原因、受損標(biāo)的均屬保險責(zé)任。 ”n “保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人的同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。（ 3）被保險人未經(jīng)保險人同意，擅自與第三者和解以減輕其賠償責(zé)任，保險人有權(quán)按第三者的最高賠償責(zé)任限額依上一方法在保險賠償金中扣除。 ”52w 1．基于不可抗力的保險事故w 在不可抗力（一般指自然災(zāi)害）的作用下，發(fā)生的第三方侵權(quán)過錯造成保險標(biāo)的的損失，保險人