【正文】 影響到保險(xiǎn)人進(jìn)行承保決策的實(shí)質(zhì)性事實(shí)。14最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因w 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以及損失的偶然性 —— 保險(xiǎn)標(biāo)的所處的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境直接影響到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，因此要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。13第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則w 一、含義n 最早把最大誠(chéng)信 (Utmost good faith)原則納入法律規(guī)范的是英國(guó) (1906年 )。12四 、可保利益的變動(dòng)w 一般而論，任何性質(zhì)的保險(xiǎn) (貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外 ) ，都要求投保人必須在 投保時(shí)投保時(shí) 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。對(duì)這種情況的處理，可按照經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的條款處理。 ” 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制。w ① 本人；w ② 配偶、子女、父母；w ③ 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。由于生命價(jià)值的這種特殊性，使人身保險(xiǎn)的可保利益呈現(xiàn)出種種個(gè)性特征：w 以自己的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益w 以他人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益n “利益主義原則 ” —— 英美等國(guó)n “同意主義原則 ” —— 大陸法系，如德國(guó)n 被保險(xiǎn)人的合法繼承人或親屬才能充當(dāng)投保人 ——日本n “利益和同意相結(jié)合的原則 ” —— 如我國(guó)8《婚姻法》規(guī)定： …… 有能力的祖父母、外祖父母對(duì)于父母死亡的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)的義務(wù)；有能力的兄、姊對(duì)于未成年的弟、妹具有扶養(yǎng)的義務(wù)；等等。故公司對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有可保利益，而非股東。而在英國(guó)，保險(xiǎn)人的賠償則限于投保人所能證明的期待利益。二是其具有可測(cè)定性并能夠確定，雇主對(duì)雇員的意外傷害責(zé)任，以醫(yī)療費(fèi)用等為基礎(chǔ)。4三、可保利益的種類w (一 )財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益w 現(xiàn)有利益w 預(yù)期利益w 責(zé)任利益源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的各種權(quán)利 (所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等 )也稱期待利益，是指投保人因?qū)ω?cái)產(chǎn)擁有現(xiàn)有利益而具有的未來(lái)利益。即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。w 可保利益原則 —— 指投保人投保必須以對(duì)標(biāo)的具有可保利益為要件，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。責(zé)任利益就是依據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，對(duì)遭受損害者負(fù)有的民事賠償責(zé)任，這種民事賠償責(zé)任便構(gòu)成了負(fù)有賠償責(zé)任者的責(zé)任利益。 5w 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)利以預(yù)期未來(lái)可獲得的利益。期待利益 （ Expectation of Loss）6w 物權(quán)人w 物權(quán)是指權(quán)利人對(duì)物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。w 占有權(quán)人w 惡意占有無(wú)可保利益，合同自始無(wú)效。 但已成年的兄弟姐妹之間不具有可保利益、繼父母與繼子女之間，如果并未形成收養(yǎng)關(guān)系，就不具有可保利益。w 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。w“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保?！? 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命 (即死亡 )具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。w 投保后投保后 ：w 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ：除某些特殊保險(xiǎn) (如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) )以外，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同即告失效；w 人身保險(xiǎn) ： 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人失去可保利益 (如夫妻離婚、職工調(diào)離原單位等 )，保險(xiǎn)合同也不因此而失效。n 我國(guó)《保險(xiǎn)法》： “從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。w 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性及對(duì)標(biāo)的信息了解的不對(duì)稱性 —— 保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前后均在被保險(xiǎn)人的控制下，保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人告知的情況決定是否承保以及承保條件。 如超出正常狀態(tài)的事實(shí)；有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)；投保人或被保險(xiǎn)人的情況；合同有效期間風(fēng)險(xiǎn)變化、發(fā)展的情況；被其他保險(xiǎn)人拒保的情況；是否有其他保險(xiǎn)的情況等。如告知過(guò)去 5年從未得過(guò)大??；以前從未在其他保險(xiǎn)公司投過(guò)保險(xiǎn)；投保壽險(xiǎn)時(shí)告知今后 1年內(nèi)不擬出國(guó)旅行或工作；投火險(xiǎn)時(shí)告知不擬向其他保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)等。如保險(xiǎn)人的免責(zé)條款等。19說(shuō)明義務(wù)的特點(diǎn)① 說(shuō)明義務(wù)的法定性w 保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，凡保險(xiǎn)人及其代理人均負(fù)此義務(wù)，且不允許保險(xiǎn)人以合同條款等方式予以限制或免除。保險(xiǎn)人可發(fā)書(shū)面或者口頭向投保人作出說(shuō)明，也可以親自或者通過(guò)代理人向投保人作出說(shuō)明。21違反說(shuō)明義務(wù)的法律后果w ① 免責(zé)條款不說(shuō)明無(wú)效n 免責(zé)條款直接限制了保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，同時(shí)也影響到投保人的投保決策，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人予以說(shuō)明，否則，該條款不具有法律效力。22(三 ) 保證 (Warranties)w —— 其基本含義是當(dāng)事人對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某種事項(xiàng)的真實(shí)性。w 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)于保證，未作明文規(guī)定。但在實(shí)踐中有時(shí)會(huì)混淆保證與告知，比如投保人以書(shū)面形式聲明過(guò)去某特定事項(xiàng)的真實(shí)性，此屬于確認(rèn)保證還是告知？這要以該書(shū)面聲明是否記載于保險(xiǎn)合同中為標(biāo)準(zhǔn)。27安全管理不善致?lián)p案 w 某廠的高壓電纜線路 25號(hào)電桿立于溝坎上，價(jià)值 1100元，其廠房緊挨著電桿。 案例 1028對(duì)本案的爭(zhēng)議w （ 1）被保險(xiǎn)方認(rèn)為，房屋及機(jī)器的損失是電桿倒塌所致，電桿倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任之一，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這一規(guī)定主要約束保險(xiǎn)人。w 保險(xiǎn)人的棄權(quán)形式 n 明示 —— 明確說(shuō)明了的棄權(quán)行為 。該代理人為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，表示其無(wú)關(guān)緊要，并以普通房屋保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)簽發(fā)保單。 33一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)人如有以下情形之一，均可產(chǎn)生禁止反言的效果。w 近因原則 —— 就是保險(xiǎn)補(bǔ)償只對(duì)保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)為損失近因的風(fēng)險(xiǎn)損失予以補(bǔ)償?shù)脑瓌t。在處理該案中，保險(xiǎn)公司賠付了被水浸泡過(guò)的紙煙的損失，但拒絕賠付未被水浸泡過(guò)而被削價(jià)處理的紙煙的銷售差價(jià)，遂起糾紛。理由是紙煙受潮屬保險(xiǎn)責(zé)任，但按保險(xiǎn)慣例及有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)單方面處理?yè)p余物資，因此保險(xiǎn)人對(duì)受潮紙煙的銷售差價(jià)損失 35萬(wàn)元不必全部賠付，只需承擔(dān) 40％左右的賠償責(zé)任即賠付該公司 14萬(wàn)元銷售差價(jià)損失就可以了。w 多原因連續(xù)作用n —— 近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。折舊在保險(xiǎn)標(biāo)的的使用過(guò)程中已經(jīng)轉(zhuǎn)移。甲 銀行 保險(xiǎn)人100萬(wàn)元房產(chǎn)抵押60萬(wàn)元貸入 投保補(bǔ)償 60萬(wàn)元7500元10000元42在下列的情況下，保險(xiǎn)補(bǔ)償額應(yīng)為多少？保 險(xiǎn) 金 額 實(shí)際損 失 可保利益 補(bǔ)償額10 9 910 9 45 9 9單位：萬(wàn)元94543(三 )損失補(bǔ)償方式w 第一損失補(bǔ)償方式n 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按實(shí)際損失補(bǔ)償。 ”44區(qū)分兩種損失補(bǔ)償方式w 某人為其價(jià)值 100萬(wàn)元的房產(chǎn)投保火災(zāi)險(xiǎn)，為了少交保費(fèi)，選擇了 80萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。 物上代位權(quán)利代位47代位追償原則的主要內(nèi)容w (1)權(quán)利代位n ① 代位追償權(quán)的取得條件n A 損害事故發(fā)生的原因、受損標(biāo)的均屬保險(xiǎn)責(zé)任。 ”n “保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。（ 3）被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，擅自與第三者和解以減輕其賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)按第三者的最高賠償責(zé)任限額依上一方法在保險(xiǎn)賠償金中扣除。 ”52w 1．基于不可抗力的保險(xiǎn)事故w 在不可抗力（一般指自然災(zāi)害）的作用下，發(fā)生的第三方侵權(quán)過(guò)錯(cuò)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人