【正文】 和被監(jiān)管者都要實施嚴(yán)格、明確的問責(zé)制；要高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 3 ? 是一部監(jiān)管行為法 ? 是一部監(jiān)管授權(quán)法 ? 是一部權(quán)利保障法 ? 是一部接軌國際的法律 ? 是一部開放性的法律 ? 是一部自由裁量空間特別大的法律 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 4 ? 2021年 12月 27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過，根據(jù) 2021年 10月 31日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議 《 關(guān)于修改 〈 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 〉 的決定 》 修正 。法院認(rèn)為，購房者作為借款人無法預(yù)見開發(fā)商的誠信程度，也不能監(jiān)督銀行履行職責(zé)，不應(yīng)對銀行損失承擔(dān)責(zé)任。 “ 北海實業(yè) ” 負(fù)責(zé)人隨后失蹤。中國銀行向法院起訴，要求確認(rèn)工商部門頒發(fā)抵押登記證的行政行為違法。實施貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的貸款 “ 三查 ” 制度 ? 商業(yè)銀行貸款實行審貸分離、分級審批制度 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 15 ? 2021年以來，中國核工業(yè)建設(shè)集團公司以建設(shè)核電站為由，累計從交通銀行、北京銀行等商業(yè)銀行獲得流動資金貸款共計 51筆金額 。 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 6 ? 強調(diào)審慎經(jīng)營的修改 ? 修改體現(xiàn)在：第 4條把安全性放到第一位 、第 12條設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)符合審慎性條件 、第 13條注冊資本最低限額按審慎監(jiān)管要求調(diào)整 、 第 15和 24條持股審查比例由原10%降為 5%、 第 59條新強調(diào)的風(fēng)險管理和內(nèi)控制度 。2021/11/11 銀行業(yè)法律解讀 ： ； :； ： 2021/11/11 內(nèi)容要覽 ? 銀行業(yè)法律體系 ? 《 商業(yè)銀行法 》 ? 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 ? 商業(yè)銀行合規(guī)要求 2021/11/11 銀行法律體系 1 ? 對銀行業(yè)的管制 ? 銀行業(yè)是管制最為嚴(yán)格的行業(yè)之一 ? 銀行的高杠桿率 ? 銀行的脆弱性 ? 銀行的傳染性 ? 銀行的外部性 ? 多個監(jiān)管參與者 ? 監(jiān)管貫穿全過程 ? 監(jiān)管法規(guī)復(fù)雜 2021/11/11 銀行法律體系 2 ? 參與監(jiān)管的機構(gòu) ? 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu) ? 中國人民銀行及其分支機構(gòu) ? 財政部 ? 審計署 ? 中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu) ? 中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu) ? 存款保險公司 ? 省農(nóng)村信用聯(lián)社 2021/11/11 銀行法律體系 3 ? 人民銀行的監(jiān)管職能 ? 執(zhí)行與有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為 ? 與人民銀行特種貸款有關(guān)的行為 ? 執(zhí)行與人民幣管理規(guī)定的行為 ? 執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場管理規(guī)定的行為 ? 執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為 ? 代理人民銀行經(jīng)理國庫的行為 ? 執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為 ? 執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為 2021/11/11 銀行法律體系 4 ? 銀行業(yè)除要適用普通的法律、法規(guī)外，還要適用國家對銀行業(yè)的特殊法律、法規(guī) ? 中國銀行業(yè)的法律框架 ? 國家法律：商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、人民銀行法、信托法、票據(jù)法、反洗錢法 ? 行政法規(guī)：儲蓄管理條例、個人存款實名制規(guī)定、外匯管理條例、外資銀行條例、金融違法行為處罰辦法、金融機構(gòu)撤銷條例 ? 規(guī)章及規(guī)范性文件：涵蓋銀行從準(zhǔn)入到終止及日常經(jīng)營管理的主要環(huán)節(jié)、主要業(yè)務(wù) ： ； :； ： 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 1 ? 1995年 5月 10日八屆人大常委會第十三次會議通過， 2021年 12月 27日十屆人大常委會第六次會議 《 關(guān)于修改 〈 中華人民共和國商業(yè)銀行法 〉 的決定 》 修正 ? 共 9章 95條，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本法 ? 農(nóng)村信用社辦理存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)適用商業(yè)銀行法的規(guī)定 ： ； :； ： 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 2 ? 《 商業(yè)銀行法 》 的修改原則 適應(yīng)銀行業(yè)監(jiān)管體制改革的需要；適應(yīng)商業(yè)銀行改革和發(fā)展的需要；暫不作重大修改。 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 7 ? 加大監(jiān)管力度所作的修改 ? 修改體現(xiàn)在：主要是在法律責(zé)任部分 ，對經(jīng)營性違法行為和非經(jīng)營性違法行為規(guī)定不同的處罰標(biāo)準(zhǔn) 、 總體上提高了處罰的標(biāo)準(zhǔn) 。在全部貸款中，有 %的銀行信貸資金被企業(yè)挪用，其中 被劃入與中國核工業(yè)建設(shè)集團公司有關(guān)聯(lián)關(guān)系的房地產(chǎn)企業(yè)， ? 2021年 6月以來，招商銀行上海東大名支行等 6家銀行向中國海運（集團）公司發(fā)放 27億元流動資金貸款中至少 24億元被中國海運（集團）公司直接或間接劃至證券經(jīng)營機構(gòu)用于申購新股 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 16 ? 商業(yè)銀行發(fā)放貸款，應(yīng)當(dāng)要求借款人提供擔(dān)保。法院認(rèn)為，為確保債權(quán)的實現(xiàn)，減少風(fēng)險，法律賦予抵押權(quán)人在申請抵押登記前對抵押財產(chǎn)的權(quán)屬、價值及抵押權(quán)的實現(xiàn)的可行性先予審查的權(quán)利，但中國銀行對亞視公司用于抵押財產(chǎn)的所有權(quán)未予查實，直接影響了其債權(quán)的實現(xiàn)，該抵押登記導(dǎo)致的貸款風(fēng)險責(zé)任應(yīng)由中國銀行承擔(dān)。2021年 10月，銀行將未按時還貸的方某告上法庭，要求法院判決解除雙方按揭貸款合同，由方某歸還貸款本金、利息和罰息，銀行對貸款抵押商品房有優(yōu)先受償權(quán) 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 30 ? 判決：廣西高院審理認(rèn)為，按揭貸款具有不同于銀行一般借貸的特殊性，按揭貸款的數(shù)額、占購房價值比率均由開發(fā)商與銀行商定，銀行與開發(fā)商簽訂相關(guān)協(xié)議后，讓購房者被動簽訂按揭抵押合同，貸款封閉撥付給開發(fā)商。據(jù)此作出終審判決，撤銷方某與銀行的按揭貸款合同，由 “ 北海實業(yè) ” 償還中行北海分行貸款本息 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 31 ? 法律責(zé)任（續(xù)） ? 行政責(zé)任 ? 責(zé)令改正 ? 行政強制措施 ? 責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù) ? 限制分配紅利和其他收入 ? 限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 ? 責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利 ? 責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利 ? 停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu) 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 32 ? 行政處罰 ? 警告 ? 沒收非法所得 ? 罰款 ? 責(zé)令停業(yè)整頓 ? 吊銷許可證 ? 取消董事、高管任職資格 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 33 ? 浙江銀監(jiān)局行政處罰情況 : ? 2021年 — 2021年，浙江銀監(jiān)局系統(tǒng)共對 211個違規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)和個人進(jìn)行了行政處罰，罰款 2561萬元，責(zé)令停業(yè)整頓 1家。