【正文】 貸款：項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）達(dá)到 35%；四證齊全；不得囤積土地；四年開發(fā)完畢；不得接受空置 3年以上的商品房作抵押；通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放；原則上于用本地開發(fā)放項(xiàng)目 ? 規(guī)范土地儲(chǔ)備貸款：不得發(fā)放貸款用于繳納土地出讓金；貸款額不超過土地評(píng)估值的 70%；貸款期限最長 2年 2021/11/11 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)） ? 嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款：主體結(jié)構(gòu)封頂；首套房按建筑面積確定首付比例（以 90平米為界）；二套房（以是否有貸款包括已還清為界，首套面積低于當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)除外，以家庭單位計(jì)算）的首付比例不低于 40%，利率上浮10%；償還貸款的月支出不得高于月收入的 50%（提供至少三個(gè)月的工資賬戶信息或加蓋單位公賬的工資單、稅收證明）；要面簽，委托他人辦理的要提供經(jīng)公證的授權(quán)書，不得委托中介或房產(chǎn)代理商辦理；他項(xiàng)權(quán)證由銀行直接到登記部門領(lǐng)取；不得加按揭；監(jiān)督貸款使用 ? 嚴(yán)格商業(yè)用房購房貸款：竣工驗(yàn)收；首付比例 50%；期限 10年，利率上浮 10%； “ 商住兩用房 ” 首付為45% ? 加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理 2021/11/11 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)） ? 目前房地產(chǎn)貸款中存在的問題 ? 降低借款人準(zhǔn)入門檻 ? 房價(jià)快速回調(diào) ? 假按揭、假首付、虛高房價(jià) ? 法人購房、大套房搭配小套房、綜合物業(yè)貸款、住房抵押經(jīng)營貸款等方式逃避二套房政策 2021/11/11 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ? 存在的問題 ? 種類繁多、科目混亂：綜合授信、經(jīng)營性貸款、消費(fèi)貸款 ? 產(chǎn)品開發(fā)和制度設(shè)計(jì)不審慎 ? 貸前調(diào)查不盡職，貸時(shí)審查不把關(guān)，貸后監(jiān)督不到位 ? 大額提現(xiàn)，用途難以監(jiān)控：炒股、炒房、民間融資、非法集資 ? 把內(nèi)部員工貸款作為福利 ? 以個(gè)人貸款掩蓋公司貸款不良和規(guī)避大戶貸款超比例 ? 借冒名貸款 ? 員工貸款管理混亂 2021/11/11 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)） ? 合規(guī)建議 ? 按貸款用途分類管理 ? 嚴(yán)格貸款調(diào)查評(píng)估 ? 加強(qiáng)貸款資金用途的監(jiān)控 ? 規(guī)范個(gè)人經(jīng)營性貸款管理 ? 積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù) ? 開展對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性評(píng)估和檢查 2021/11/11 擔(dān)保類業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ? 關(guān)于有效防范企業(yè)債擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的意見（ 銀監(jiān)發(fā) 〔 2021〕 75號(hào)） ? 一律停止對(duì)以項(xiàng)目債為主的企業(yè)債進(jìn)行擔(dān)保 ? 其他用途的企業(yè)債券、公司債券、信托計(jì)劃、保險(xiǎn)公司收益計(jì)劃、券商專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃等其他融資性項(xiàng)目原則上不再出具銀行擔(dān)保 2021/11/11 銀行卡業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ? 外部欺詐風(fēng)險(xiǎn) 。單位犯罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 36 ? 偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪 ? 妨礙信用卡管理罪 ? 擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪 ? 偽造、變?cè)?、轉(zhuǎn)讓金融許可證罪 ? 非法吸收公眾存款罪 ? 違法發(fā)放貸款罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會(huì)二十二次會(huì)議通過）作了修改 ? 構(gòu)成要件 :一是違反國家規(guī)定發(fā)放貸款（原規(guī)定：違反法律、行政法規(guī)）；二是數(shù)額巨大或者造成重大損失（原規(guī)定：造成重大損失） 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 37 ? 賬外吸收資金罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會(huì)二十二次會(huì)議通過）作了修改 ? 構(gòu)成要件：一是吸收客戶資金不入賬；二是數(shù)額巨大或者造成重大損失（原規(guī)定：將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款，造成重大損失的 ） ? 非法出具金融票證罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會(huì)二十二次會(huì)議通過）作了修改 ? 構(gòu)成要件：一是違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明；二是情節(jié)嚴(yán)重（原規(guī)定：造成較大損失的 ） 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 38 ? 對(duì)違法票據(jù)承兌、付款、保證罪 ? 洗錢罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會(huì)二十二次會(huì)議通過）作了修改 ? 構(gòu)成要件：一是明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益；二是為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)；三是有下列行為之一：提供資金賬戶 、協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券 、通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移 、協(xié)助將資金匯往境外 、以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì) ? 擅自運(yùn)用客戶資金、財(cái)產(chǎn)罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會(huì)二十二次會(huì)議通過）新增 ? 構(gòu)成要件：一是違背受托義務(wù)；二是擅自運(yùn)用客戶資金或者其他委托、信托的財(cái)產(chǎn)；三是情節(jié)嚴(yán)重 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 39 ? 金融詐騙犯罪：以占有為目的 ? 貸款詐騙罪 ? 構(gòu)成要件：一是以非法占有為目的 ；二是編制引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由或使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、虛假證明文件、虛假產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款 ；三是數(shù)額較大 ? 刑罰：五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn) 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 40 ? 票據(jù)詐騙罪 ? 信用證詐騙罪 ? 信用卡詐騙罪 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 41 ? 職務(wù)犯罪 ? 公司、企業(yè)人員受賄罪（受賄罪） ? 挪用資金罪（挪用公款罪） ? 職務(wù)侵占罪（貪污罪） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 1 ? 銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管理念： ? 管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度 ? 規(guī)制性監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍以規(guī)制性監(jiān)管為主，創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以原則性監(jiān)管為主 ? 銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管目標(biāo)：通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 2 ? 良好監(jiān)管的六條標(biāo)準(zhǔn)：要促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；要努力提升我國金融業(yè)在國際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)、反對(duì)無序競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)監(jiān)管者