【正文】 公司和商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是一致的，國(guó)內(nèi) 的 汽車金 融 行業(yè) 的信用風(fēng)險(xiǎn) 體系可以向?qū)W習(xí) 國(guó) 外一些 商業(yè)銀行的信用 制度體系的 先進(jìn) 理念和意識(shí)，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)驗(yàn) 具有 實(shí)用 性 也經(jīng)過了很多考驗(yàn) 。為 了從 支持我國(guó)汽車金融的發(fā)展， 可以 降低汽車金融 行業(yè)可能出現(xiàn) 的風(fēng)險(xiǎn) 。汽車金融行業(yè)主要是自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以，專業(yè)的汽車金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格審查客戶資金信用度。與此同時(shí)，汽車金融對(duì)購(gòu)車的滲透率（汽車貸款在總體購(gòu)車消費(fèi)中所占的比例）僅有 10%左右。同為發(fā)展中國(guó)家的巴西也到了 50%，印度也有 60%70%。按照研究人員的分析，當(dāng)時(shí)通用公司的破產(chǎn)主要是因?yàn)槠溥^于依賴汽車信貸產(chǎn)生的利潤(rùn)，卻忽略了對(duì)汽車產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新與開發(fā)。 減少信用風(fēng)險(xiǎn) 減少信用風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理 的長(zhǎng)期有效 機(jī)制 還有 推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理 運(yùn)行都 具有 非常重要 的意義。作為企業(yè)高層，應(yīng)利用多種方式來緩解金融風(fēng)險(xiǎn)概率，或?qū)⑵髽I(yè)損失和消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)控制于合適的范圍，避免產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)損失。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 8 3 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題分析 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀 20 年前 ， 我國(guó)發(fā)布了《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》， 2021 年又出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》。同年 ， 各公司盈 利 總額利達(dá) 1647 萬人民幣，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，不良貸款率僅有 %。 隨著消費(fèi)群體越來越年輕，大多數(shù)消費(fèi)者的觀念不斷發(fā)展，汽車金融本身 不斷 發(fā)展，貸款購(gòu)車的百分比每年呈上升的趨勢(shì) 。 2021 年對(duì)中國(guó)汽車行業(yè)具有重要意義，中國(guó)汽車行業(yè)占據(jù)著經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)了很快的增長(zhǎng)，年產(chǎn)量已經(jīng)超過了美國(guó)成為了世界第一，中國(guó)的汽車市場(chǎng)作為世界上最重要市場(chǎng)，中國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展會(huì)更多地影響世界汽車制造業(yè)的發(fā)展，由此看來，中國(guó)的汽車將會(huì)更多的進(jìn)入世界市場(chǎng)領(lǐng)域。改革開放后，中國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)開始快 速發(fā)展，特別是包括轎車的快速發(fā)展。 2021 年二手車銷售在中國(guó)上半年為 億美元，今年預(yù)計(jì)將超過 300 萬。 全世界 億輛汽車在美國(guó)，是世界上最大的汽車生產(chǎn)國(guó)。尤其是美國(guó)，日本，德國(guó)，法國(guó)，瑞典等發(fā)達(dá)國(guó)家在汽車行業(yè)，以及韓國(guó)，巴西，西班牙，汽車產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重分別為 10％以上。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題 風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)識(shí)不足 起初 ， 對(duì)于汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)知不足表現(xiàn)在銀行開辦汽車消費(fèi)貸款，通過保險(xiǎn)公司實(shí)施財(cái)產(chǎn)抵押，質(zhì)押，來擔(dān)保等貸款的擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款沒有漏洞，為了占據(jù)市場(chǎng)份額，每個(gè)銀行都開始降低貸款的條件，但是因?yàn)樘幚淼馁J款客戶不集中，對(duì)貸款人的信用狀況沒有原則性的審查管理 ，另外也缺少貸款后的跟蹤監(jiān)測(cè)，從而造成了貸款客戶的層次不一，這些都成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患問題，另外汽車消費(fèi)貸款在銀行的貸款業(yè)務(wù)中占的比重比較少，并不是銀行的主要業(yè)務(wù)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中人員配備方面存在不足，催收不及時(shí)，只管貸款，不管收回，增強(qiáng)了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，這也屬于風(fēng)險(xiǎn)控制不完善，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位造成了汽車金融風(fēng)險(xiǎn)存在一個(gè)弊端，增強(qiáng)對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，有利于規(guī)避和控制汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是汽車金融發(fā)展到現(xiàn)在的一個(gè)根本問題。雖然為經(jīng)銷商提供的消費(fèi)貸款只是一般的貸款，貸款者在進(jìn)行的物質(zhì)擔(dān)保后需要增加信用擔(dān)保，汽車經(jīng)銷商需要對(duì)債權(quán)擔(dān)?；鸪袚?dān)責(zé)任， 但汽車消費(fèi)貸款可能會(huì)汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 11 超過擔(dān)保 金額 。 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞 由于當(dāng)前銀行貸款中存在的是審貸分離的原則，貸款業(yè)務(wù)員只是負(fù)責(zé)考車貸款人的信用狀況和擔(dān)保情況，只是將書面意見呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)，自身并不提供貸款，最終由部門負(fù)責(zé)人發(fā)放貸款，雖然表面看起來分工很明確，有利于加強(qiáng)貸款安全，但是在執(zhí)行時(shí) ，可能會(huì)存在很大的問題：因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員不會(huì)放款，放款 人也不了解具體 的狀況。 汽車金融產(chǎn)品比較單一，產(chǎn)業(yè)鏈短也是 受 到了風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制漏洞的影響。 再寫！ 加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷商的 監(jiān)管 銀行由于 缺 少 對(duì) 汽車經(jīng)銷商 的制約 ，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到 了銀行貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)銷商和銀行的關(guān)系只是資本供求的關(guān)系，銀行只是為經(jīng)銷商提供汽車貸款，會(huì)進(jìn)一步的刺激汽車銷售。只有通過更加 完善的信貸審查機(jī)制才可以加強(qiáng)銀行對(duì)于汽車經(jīng)銷商的制約。所以要豐富汽車產(chǎn)品服務(wù)， 加強(qiáng)與顧客之間的來往， 減少風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。不斷地完善信用體系建設(shè)，促使存款實(shí)名制的形成，可以更好地建立個(gè)人信用制度 。 目前我國(guó)各地的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)均較為局限，沒有一個(gè)較為權(quán)威的機(jī)構(gòu)能對(duì)個(gè)人信用使用者提供一份較為完整、真實(shí)的個(gè)人信用報(bào)告，建立個(gè)人信用制度的重要一步是組建權(quán)威的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，而我國(guó)建立權(quán)威的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需要遵循市場(chǎng)的原則，但同時(shí)又必須充分發(fā)揮政府的管理和監(jiān)督 作用，確保個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作。 國(guó)外汽車金融發(fā)展有 100 年歷史，汽車金融業(yè)的發(fā)展很強(qiáng)大，積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，需要對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)還要運(yùn)用量化的技術(shù)力量評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，通過統(tǒng)計(jì)分析客戶的信用材料，計(jì)算出客戶的違約率貸款收付比例以及非預(yù)期貸款損失等指 標(biāo)，有利于貸款的決策和貸款定價(jià)。 只有加強(qiáng)了對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制才能從根本上減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。 再寫 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 16 5 結(jié)論 本文首先介紹我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的概念、風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題，為后文的內(nèi)容作引導(dǎo)。第一，可以為廠商維護(hù)銷售渠道與體系，提高高效的銷售策略，配置一定的市場(chǎng)信息；第二，可以為代理商提供一定的庫存融資渠道、經(jīng)營(yíng)融資和設(shè)備購(gòu)置融資；第三可以為用戶提供一定的消費(fèi)信貸、租賃信貸 、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)融資機(jī)構(gòu)自身要有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力才能保證有效收回資金。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 17 參考文獻(xiàn) [1]王愛晶 . 我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制研究 — 商場(chǎng)現(xiàn)代化 [J]. 金融研究 .2021,1. 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