【正文】 公司和商業(yè)銀行的汽車消費信貸業(yè)務(wù)幾乎是一致的，國內(nèi) 的 汽車金 融 行業(yè) 的信用風險 體系可以向?qū)W習(xí) 國 外一些 商業(yè)銀行的信用 制度體系的 先進 理念和意識，因為他們的經(jīng)驗 具有 實用 性 也經(jīng)過了很多考驗 。為 了從 支持我國汽車金融的發(fā)展， 可以 降低汽車金融 行業(yè)可能出現(xiàn) 的風險 。汽車金融行業(yè)主要是自己承擔風險，所以，專業(yè)的汽車金融機構(gòu)需要嚴格審查客戶資金信用度。與此同時，汽車金融對購車的滲透率（汽車貸款在總體購車消費中所占的比例）僅有 10%左右。同為發(fā)展中國家的巴西也到了 50%，印度也有 60%70%。按照研究人員的分析，當時通用公司的破產(chǎn)主要是因為其過于依賴汽車信貸產(chǎn)生的利潤，卻忽略了對汽車產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新與開發(fā)。 減少信用風險 減少信用風險 對于建立健全風險管理 的長期有效 機制 還有 推動風險管理 運行都 具有 非常重要 的意義。作為企業(yè)高層，應(yīng)利用多種方式來緩解金融風險概率，或?qū)⑵髽I(yè)損失和消費者信貸風險控制于合適的范圍，避免產(chǎn)生更大的經(jīng)濟損失。 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 8 3 汽車金融行業(yè)風險控制現(xiàn)狀及問題分析 汽車金融行業(yè)風險控制現(xiàn)狀 20 年前 ， 我國發(fā)布了《汽車消費信貸管理辦法》， 2021 年又出臺了《汽車金融公司管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法實施細則》。同年 ， 各公司盈 利 總額利達 1647 萬人民幣，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，不良貸款率僅有 %。 隨著消費群體越來越年輕，大多數(shù)消費者的觀念不斷發(fā)展，汽車金融本身 不斷 發(fā)展，貸款購車的百分比每年呈上升的趨勢 。 2021 年對中國汽車行業(yè)具有重要意義，中國汽車行業(yè)占據(jù)著經(jīng)濟不景氣的時候?qū)崿F(xiàn)了很快的增長，年產(chǎn)量已經(jīng)超過了美國成為了世界第一，中國的汽車市場作為世界上最重要市場，中國汽車工業(yè)的發(fā)展會更多地影響世界汽車制造業(yè)的發(fā)展，由此看來，中國的汽車將會更多的進入世界市場領(lǐng)域。改革開放后，中國的汽車產(chǎn)業(yè)開始快 速發(fā)展，特別是包括轎車的快速發(fā)展。 2021 年二手車銷售在中國上半年為 億美元，今年預(yù)計將超過 300 萬。 全世界 億輛汽車在美國，是世界上最大的汽車生產(chǎn)國。尤其是美國，日本，德國，法國，瑞典等發(fā)達國家在汽車行業(yè)，以及韓國，巴西，西班牙，汽車產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國民生產(chǎn)總值的比重分別為 10％以上。 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題 風險控制認識不足 起初 ， 對于汽車金融行業(yè)風險控制認知不足表現(xiàn)在銀行開辦汽車消費貸款，通過保險公司實施財產(chǎn)抵押，質(zhì)押，來擔保等貸款的擔保形式，銀行認為貸款沒有漏洞，為了占據(jù)市場份額，每個銀行都開始降低貸款的條件，但是因為處理的貸款客戶不集中，對貸款人的信用狀況沒有原則性的審查管理 ，另外也缺少貸款后的跟蹤監(jiān)測，從而造成了貸款客戶的層次不一，這些都成了信貸風險的隱患問題，另外汽車消費貸款在銀行的貸款業(yè)務(wù)中占的比重比較少，并不是銀行的主要業(yè)務(wù)，在實際業(yè)務(wù)操作中人員配備方面存在不足，催收不及時，只管貸款，不管收回，增強了汽車貸款的風險程度，這也屬于風險控制不完善，風險控制不到位造成了汽車金融風險存在一個弊端，增強對汽車金融風險的認知，有利于規(guī)避和控制汽車金融風險是汽車金融發(fā)展到現(xiàn)在的一個根本問題。雖然為經(jīng)銷商提供的消費貸款只是一般的貸款，貸款者在進行的物質(zhì)擔保后需要增加信用擔保，汽車經(jīng)銷商需要對債權(quán)擔?；鸪袚熑?， 但汽車消費貸款可能會汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 11 超過擔保 金額 。 風險控制機制存在漏洞 由于當前銀行貸款中存在的是審貸分離的原則，貸款業(yè)務(wù)員只是負責考車貸款人的信用狀況和擔保情況，只是將書面意見呈報給貸款審查委員會，自身并不提供貸款，最終由部門負責人發(fā)放貸款，雖然表面看起來分工很明確，有利于加強貸款安全，但是在執(zhí)行時 ，可能會存在很大的問題：因為業(yè)務(wù)人員不會放款，放款 人也不了解具體 的狀況。 汽車金融產(chǎn)品比較單一，產(chǎn)業(yè)鏈短也是 受 到了風險控制機制漏洞的影響。 再寫！ 加強對汽車經(jīng)銷商的 監(jiān)管 銀行由于 缺 少 對 汽車經(jīng)銷商 的制約 ，風險轉(zhuǎn)移到 了銀行貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)銷商和銀行的關(guān)系只是資本供求的關(guān)系，銀行只是為經(jīng)銷商提供汽車貸款，會進一步的刺激汽車銷售。只有通過更加 完善的信貸審查機制才可以加強銀行對于汽車經(jīng)銷商的制約。所以要豐富汽車產(chǎn)品服務(wù)， 加強與顧客之間的來往， 減少風險爆發(fā)的概率。不斷地完善信用體系建設(shè)，促使存款實名制的形成，可以更好地建立個人信用制度 。 目前我國各地的個人征信機構(gòu)均較為局限，沒有一個較為權(quán)威的機構(gòu)能對個人信用使用者提供一份較為完整、真實的個人信用報告，建立個人信用制度的重要一步是組建權(quán)威的個人征信機構(gòu)，而我國建立權(quán)威的個人征信機構(gòu)需要遵循市場的原則，但同時又必須充分發(fā)揮政府的管理和監(jiān)督 作用，確保個人信用征信機構(gòu)的規(guī)范運作。 國外汽車金融發(fā)展有 100 年歷史，汽車金融業(yè)的發(fā)展很強大，積累了豐富的管理經(jīng)驗，需要對客戶的信用風險進行評估，同時還要運用量化的技術(shù)力量評價客戶的風險，通過統(tǒng)計分析客戶的信用材料，計算出客戶的違約率貸款收付比例以及非預(yù)期貸款損失等指 標，有利于貸款的決策和貸款定價。 只有加強了對汽車金融風險的控制才能從根本上減少風險帶來的損失。 再寫 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 16 5 結(jié)論 本文首先介紹我國汽車金融風險控制的概念、風險控制存在的問題，為后文的內(nèi)容作引導(dǎo)。第一，可以為廠商維護銷售渠道與體系，提高高效的銷售策略，配置一定的市場信息；第二，可以為代理商提供一定的庫存融資渠道、經(jīng)營融資和設(shè)備購置融資；第三可以為用戶提供一定的消費信貸、租賃信貸 、維修融資和產(chǎn)品保險等業(yè)務(wù)，同時融資機構(gòu)自身要有風險識別防范和控制風險的能力才能保證有效收回資金。 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 17 參考文獻 [1]王愛晶 . 我國汽車金融風險控制研究 — 商場現(xiàn)代化 [J]. 金融研究 .2021,1. [2]蔣晨 . 我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展策略研究 [D].碩士 復(fù)旦大學(xué) , 2021. [3]黎穎 儀 . 汽車金融公司監(jiān)管法律問題研究 [D].碩士 華東政法大學(xué) , . [4]石靜 . 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究 [D].碩士 西南交通大學(xué) , . [5] 關(guān)云鵬 . 我國汽車金融現(xiàn)狀以及發(fā)展對策 [J]. 經(jīng)營管理者 , 2021(18):199199. [6]李雪濤 . 中國汽車金融服務(wù)業(yè) :發(fā)展、問題及對策 [J]. 企業(yè)經(jīng)濟 , 2021(9):8082. [7]徐曉輝 . 中國汽車金融公司發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及策略 [J]. 汽車工業(yè)研究 , 2021(11):2022. [8]于震洪 . 我國汽車金融公司發(fā)展存在的問題及對策 [J]. 品牌 , 2021(10). [9]王洋 . 我國汽車金融公司發(fā)展問題及對策分析 [J]. 中國經(jīng) 貿(mào)導(dǎo)刊 , 2021(5):71. [10]劉慧 . 我國汽車金融風險管理存在的問題及對策 [J]. 中國集體經(jīng)濟 , 2021(31). [11]孔玉蓉 . 中國汽車金融現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析 [J]. 金融經(jīng)濟 , 2021(2):2021. [12]杜志淵 . 中 國 汽 車金 融 服 務(wù)業(yè) 發(fā) 展 的 對策 研 究 [J]. 商 業(yè)經(jīng) 濟 , 2021(10):7475. [13]穆晴 . 我國汽車金融服務(wù)業(yè)信用風險分析及管理對策 [J]. 經(jīng)濟視角旬刊 , 2021(13):5657. [14]羅洋 . 我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題及對策 [J]. 西南 金融 , 2021(2):6568. [15] 阮敏 . 國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對策 [J]. 時代金融旬刊 , 2021(11):5353 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 18 。國外一些汽車金融公司的創(chuàng)新能力以及一些制度性的創(chuàng)新，例如將車貸債權(quán)實施證券化和打包處理等一些金融方式，國內(nèi)的汽車金融服務(wù)機構(gòu)還 達不到這個水平。然后，對于目前汽車金融風險控制存在的各種問題提出對策建議。密切關(guān)注我國汽車政策變化，避免汽車金融的政策風險也是至關(guān)重要的部分。 加強風險評估系統(tǒng)體系的建設(shè)對于加強風險控制起到了至關(guān)重要的作用。 完善風險控制機制 構(gòu)建風險控制體系 汽車金融風險有信用風險，市場風險以及違規(guī)操作的風險等等，相汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 15 對于信貸機構(gòu)來說，銀行具有很強的技術(shù)知識，