商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)(2)(文件)
【正文】 ? ：負(fù)責(zé)銀行的貸款市場(chǎng)開拓，為借款人提供金融服務(wù)，由貸款客戶經(jīng)理組成； ? ：是貸款審批部門，負(fù)責(zé)審查貸款申請(qǐng)報(bào)告，對(duì)借款人信用評(píng)級(jí)，對(duì)整個(gè)銀行貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)。 ? 貸款政策包括如下幾個(gè)方面： ? （ 1）法律法規(guī) ? （ 2）銀行內(nèi)部貸款政策 ? （ 3）規(guī)模和結(jié)構(gòu)控制 ? （ 4）審批權(quán)限分級(jí)管理制度 ? （ 5）操作細(xì)則 ? （ 6）定價(jià)準(zhǔn)則 貸款政策管理 ? ? 商業(yè)銀行的貸款政策基本內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面 ? 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ? 銀行貸款政策首先應(yīng)當(dāng)明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略 。 ? 貸款工作規(guī)程：是指貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)范 。 ? 評(píng)判銀行貸款規(guī)模是否適度和結(jié)構(gòu)是否合理 ， 可以用一些指標(biāo)來衡量 。 2) 貸款 /資本比率。 ? 我國(guó)中央銀行規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的 10%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的 50%。 ? ? 貸款的種類及其構(gòu)成 ， 形成了銀行的貸款結(jié)構(gòu) 。 ?大銀行因其分支機(jī)構(gòu)眾多 ， 在貸款政策中 ， 一般不對(duì)貸款地區(qū)作出限制；中小銀行則往往將其貸款業(yè)務(wù)限制在銀行所在城市和地區(qū) ， 或該銀行的傳統(tǒng)服務(wù)地區(qū) 。 ? 在貸款定價(jià)過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款的期限、貸款管理費(fèi)用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系、資產(chǎn)收益率目標(biāo)等多種因素。 ? 同時(shí) ， 銀行應(yīng)制定有效的貸款回收催收制度 。 ? 著名的公司有： 標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、 Fitch等 。 ? 案例 82 ? （ 3）第三還款來源 ? 是指借款人通過出售資產(chǎn)，或者再融資，籌集資金以歸還銀行貸款。 ? 隱含價(jià)格是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容 。 ? ? 是銀行為貸款而籌集資金 ， 以及貸款本身所投入的人力 、 物力 、 財(cái)力等消耗進(jìn)行的補(bǔ)償 ， 包括開展業(yè)務(wù)有關(guān)的所有開支 ， 如員工工資 、 辦公用品 、 交通 、 通信等費(fèi)用 。 ? ? 貸款期限短 ， 流動(dòng)性高；風(fēng)險(xiǎn)小 ， 利率一般就低；反之 ， 則高 。 三者之間的關(guān)系是： ? 實(shí)際貸款利率 =名義貸款利率－當(dāng)期通貨膨脹 ? 銀行為保證目標(biāo)收益 ， 通脹高時(shí)貸款利率就高；反之則低些 。 ? 假設(shè)銀行準(zhǔn)備發(fā)放一筆 1000萬元的貸款，資金成本為 10%。 ? 第二種方法：直接提高貸款利率。 補(bǔ)償余額法 ? 如果銀行要求介入貸款后將一定比例的貸款存入銀行，這就意味借款人要使用 1000萬元貸款，其借入數(shù)量必須超過 1000萬元。 ? 銀行貸款定價(jià)的一種做法是，首先確定對(duì)銀行信用等級(jí)最高企業(yè)的貸款利率，即優(yōu)惠利率，然后對(duì)不同信用等級(jí)的借款人在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上向上浮動(dòng)。由于交易利息是可變的，所以在加息率一定情況下，貸款利率隨交易利率變化而變化。 基礎(chǔ)利率 期限 標(biāo)價(jià) 實(shí)際利率 銀行同業(yè) 拆借利率 3個(gè)月期 % % 6個(gè)月期 12% % 1年期 % % 大額存單利率 1個(gè)月期 % % 2個(gè)月期 % % 3個(gè)月期 % % 6個(gè)月期 % % 1年期 % % 國(guó)庫(kù)券利率 13周至 3月期 % % 26周至 6月期 % % 優(yōu)惠利率 % % ?第八章完 。它與典型的浮動(dòng)計(jì)息是不同的。一般來講，兩種方法求出的貸款利率有一定差異。 2. 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 ? 對(duì)銀行來講，信用等級(jí)不同，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不同。 ? 第四種方法：收取承諾費(fèi)。現(xiàn)在的問題是，銀行通過什么途徑使目標(biāo)利潤(rùn)達(dá)到 3%。 ? 差額定價(jià)法：是指以借入資金成本加上目標(biāo)收益來決定貸款利率的一種方法 。 這實(shí)際上反映了收益與風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)的關(guān)系 。 ? ?借款人信用高低是影響每筆貸款的具體因素 。貸款利率高低是由借（需）、貸（供）雙方?jīng)Q定的，供給曲線與需求曲線的交點(diǎn)既是雙方可接受的價(jià)格，如圖 8－ 1。 ? 承諾費(fèi)是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用 。 貸款擔(dān)保管理 ? ? （ 1）第一還款來源 ? 是指借款人以正常收入（經(jīng)營(yíng)收入或工資收入）作為歸還銀行貸
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