商業(yè)銀行貸款業(yè)務(2)-在線瀏覽
2025-07-16 18:58本頁面
【正文】 之后 ， 立即沖銷 。 ? 有利于金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行進行連續(xù)有效的監(jiān)管。 ? ? 指銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款 ? 這是商業(yè)銀行最主要的貸款 。 ? ? 指由政府部門 ， 企業(yè)單位及個人委托人提供資金 ， 由銀行（ 受托人 ） 根據(jù)委托人確定的貸款對象 、 用途 、 金額 、 期限 、 利率等代為發(fā)放 、 監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款 。 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 ? ： ? 指經(jīng)國務院批準并對可能造成的損失采取相對應的補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款 。 ? 按照銀行發(fā)放貸款的自主程度劃分貨款種類 ， 有利于銀行根據(jù)不同的貸款性質(zhì)實行不同的管理辦法； 同時 ， 也有利于考核銀行信貸人員的工作質(zhì)量 ， 加強信貸人員責任心 。 借款人 信貸人員 審貸人員 國家法規(guī) 監(jiān)管當局政策 本行的業(yè)務管理制度 單筆貸款 單筆貸款 發(fā)放 安全收回 保證銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量 信貸管理部 風險管理部 圖 82 職責分工 貸款管理原則 ? ： ? （ 1）信貸員接受客戶申請，對企業(yè)借款人初步信用評級； ? （ 2）貸款審批人員接受信貸員申請，再次評估企業(yè)信用； ? （ 3）風險管理委員會委員做最后裁決。 ? （ 2）風險控制第一的原則 ? （ 3）嚴格操作程序的原則 ? （ 4）收入最大化的原則 貸款政策管理 ? *貸款政策： ?是指商業(yè)銀行指導和規(guī)范貸款業(yè)務 、 管理和控制貸款風險的各項方針 、 措施和程序的總稱 。 ? 貸款業(yè)務的發(fā)展必須符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則 ， 并對銀行貸款業(yè)務開展的指導思想 、 發(fā)展領域等進行戰(zhàn)略性的規(guī)劃 。 ? 為了保證貸款業(yè)務操作過程的規(guī)范化 ， 貸款政策必須明確規(guī)定貸款業(yè)務的工作規(guī)程 。 ? 貸款程序通常包含三個階段： ?第一階段是貸前的推銷 、 調(diào)查及信用分析階段 。 ?第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查 、 風險監(jiān)測及貸款本息收回的階段 。 主要有： 1) 貸款 /存款比率。 ? 我國商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的這一比率不得超過 75%。 ? 該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。 3) 單個企業(yè)貸款比率： ? 指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。 4) 中長期貸款比率： ? 銀行發(fā)放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。 ? 根據(jù)目前我國中央銀行的規(guī)定，這一比率必須低于 120%。而貸款結(jié)構對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性 、 流動性 、 盈利性具有十分重要的影響 。 ?銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)模有關 。 ? ? 貸款政策中 ， 應根據(jù)有關法律確定貸款的擔保政策 。 ? ? 銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等）因素。 ? ? 貸款檔案：是銀行貸款管理過程的詳細記錄 ， 體現(xiàn)銀行經(jīng)營管理水平和信貸人員的素質(zhì) ， 可反映貸款的質(zhì)量 ， 甚至可以決定貸款的質(zhì)量 。 ? ? 貸款發(fā)放出去之后 ， 貸款的日常管理對保證貸款的質(zhì)量尤為重要 ， 故應在貸款政策中加以規(guī)定 。 ? ? ? 對不良貸款的管理是商業(yè)銀行貸款政策的重要組成部分 。 ? 商業(yè)銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時 ， 一般要考慮以下因素： ? 、 法規(guī)和國家的財政 、 貨幣政策 ? ? ? ? 貸款發(fā)放程序 ? 貸款發(fā)放八步驟，即 ? ? ? ? （ “ 6C”信用評級原則和 “ 5W”信用評級原則） ? ? 銀行實施嚴格的 “ 審貸分離、分級審批 ” 制度 貸款發(fā)放程序 ? 《 貸款合同 》 ? 包括保證貸款和抵押、質(zhì)押貸款 ? ：銀行和借款人的雙重約束 ? ? （沒有列入 《 貸款通則 》 中） 公共征信體系 ? ? 核心是建立企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫 ? ? 提供法律、法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)的服務 ?
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