【正文】 劃分（定量 ） 行業(yè)名稱 指標名稱 計量 中型 小型 農(nóng)、林、牧、漁業(yè) 營業(yè)收入（ Y） 萬元 500≤Y≤20200 50≤Y＜ 500 工業(yè) 從業(yè)人員（ X） 營業(yè)收入（ Y） 人 萬元 300≤X＜ 1000 2020≤Y＜ 40000 20≤X＜ 300 300≤Y＜ 2020 建筑業(yè) 營業(yè)收入（ Y） 資產(chǎn)總額（ Z） 萬元 萬元 6000≤Y＜ 80000 5000≤Z＜ 80000 300≤Y＜ 6000 300≤Z＜ 5000 零售業(yè) 從業(yè)人員（ X） 營業(yè)收入（ Y） 人 萬元 50≤X＜ 300 500≤Y＜ 20200 10≤X＜ 50 100≤Y＜ 500 交通運輸業(yè) 從業(yè)人員（ X） 營業(yè)收入（ Y） 人 萬元 300≤X＜ 1000 3000≤Y＜ 30000 20≤X＜ 300 200≤Y＜ 3000 郵政業(yè) 從業(yè)人員（ X） 營業(yè)收入（ Y） 人 萬元 300≤X＜ 1000 2020≤Y＜ 30000 20≤X＜ 300 100≤Y＜ 2020 住宿業(yè) 從業(yè)人員（ X） 營業(yè)收入（ Y） 人 萬元 100≤X＜ 300 2020≤Y＜ 10000 10≤X＜ 100 100≤Y＜ 2020 餐飲業(yè) 從業(yè)人員（ X） 營業(yè)收入（ Y） 人 萬元 100≤X＜ 300 2020≤Y＜ 10000 10≤X＜ 100 100≤Y＜ 2020 其他未列明行業(yè) 從業(yè)人員（ X） 人 100≤X＜ 300 10≤X＜ 100 資料來源： 中華人民共和國中央 工信部、財政部 《關(guān)于 中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》， 2020。 如工業(yè) 中小企業(yè)要求營業(yè)收入在 2 千 萬元至 4 億元 之間 ，餐飲業(yè) 中小企業(yè)要求營業(yè)收入在 2 千 萬 元至 1 億元之間 。 在 人員界限方面，工業(yè)、交通業(yè)、物業(yè)管理等多數(shù)勞動密集型 中小企業(yè) 以 1000 人為界限。通過一定方式和渠道籌集到的資金可以填補資金不足企業(yè)的空缺，保證企業(yè)的發(fā)展不因資金短缺問題而中斷。 考慮到各企業(yè) 資金流通的 的情況 ， 每一個經(jīng)濟活動的參與者或多或少都會在金融市場上籌集或放出資金。而 外源融資包括 從資本市場上獲得的股本、債券以及民間借款獲得的 直接融資和 由銀行貸款，商業(yè)信用構(gòu)成的 間接融資兩個方面。 當 企業(yè)的 市場 規(guī)模增大 ， 企業(yè)發(fā)展壯大到一定階段后， 僅通過 最基 礎(chǔ)的 內(nèi)源融資 不再能滿足企業(yè)的需求，企業(yè)就需要借助外部力量 。 中小企業(yè)由于自身規(guī)模、財務(wù)狀況、固定資產(chǎn)擔保在很多時候不能達到銀行放貸的標準，向銀行貸款時容易遭受銀行的拒絕。 因為 銀行與企業(yè)間 存在 信息的不對稱 ， 這種信息 的 傳遞博弈 就會 使得銀行無法全面了解中小企業(yè)的狀況，所以無法對中小企業(yè)發(fā)放貸款。而真正做到這一點就要做到金融制度的不斷創(chuàng)新與完善，要通過制度的完善來增強中小企業(yè)的規(guī)范意識，真正發(fā)揮中小企業(yè)的作用。 結(jié)合 目前的 融資 狀況 分析 ， 我國中小企業(yè) 具體 存在 銀行信貸困難、融資渠道單一，融資成本高 等現(xiàn)狀 ， 呈現(xiàn)如下特點 ： 銀行信貸困難 中小企業(yè)的融資特點是單次需求金額少，需求頻率高，一旦出現(xiàn)資金短缺需盡快增補 ，我國中小企業(yè)主要通過銀行貸款獲得 資金，但是通過大型商業(yè)銀行審查，獲得銀行貸款的中小企業(yè)數(shù)量 僅占全國企業(yè)總數(shù)的 1%以內(nèi) ， 而中小企業(yè)的數(shù)量卻占全國企 業(yè)總數(shù)的 95%以上， 如下表 31 所示。 但 中小 企業(yè) 大多規(guī)模小，員工數(shù)量少， 自身競爭力 不強 ， 所以它在通過自身銷售產(chǎn)品、資金實 現(xiàn)循環(huán)過程中會出現(xiàn)很多的問題 ，導(dǎo)致中小企業(yè)融資不暢通。 020406080100第一季度 第三季度東部西部北部 圖 21 我國中小企業(yè)融資渠道分析 資料來源：全球經(jīng)濟網(wǎng)，《中國中小企業(yè)發(fā)展變革》， 2020 通過圖 21 我們可以看出 ， 在 中小企業(yè)所需 要的 資金中，通過銀行貸款獲得 的占 50%，是中小企業(yè)融資比例的一半以上 ， 有 28%是 通過民間貸款獲得，股權(quán)融資僅占總量的 15%，通過國際信貸 、 商業(yè)信用等渠道 獲取資金的 其他途徑 獲得的資金寥寥無幾 。由于 中小企業(yè) 無法通過銀行貸款獲得所需資金，只好通過民間借貸 來 完成資金籌集。特別是在經(jīng)濟衰退期，多數(shù)中小企業(yè)無法承受金融洗禮，破產(chǎn)率、關(guān)閉率更高。 當今金融界的大環(huán)境是資金融通緊張，普遍存在信息不對稱的情況，處于自身安全的考慮，金融機構(gòu)更愿意相信實力強大，資金 力量雄厚，安全性更高的大型企業(yè) 。 再次，中小企業(yè)專業(yè)性融資人才 缺 乏 。這些因素嚴重 困擾 了我國中小企業(yè) 的 融資能力 的提升 。 金融機構(gòu)方面原因分析 銀行 金融機構(gòu)信貸成本高 中小企業(yè)競爭力比不上 大型企業(yè)，再加上商業(yè)銀行貸款的 審批 門檻高 、發(fā)放 程序復(fù)雜，故銀行等金融機構(gòu)傾向于向大型企業(yè)放貸，而中小企業(yè)由于自身，資產(chǎn)抵押物不足的特點，只有付出更高的成本才能獲得同等 多的資金。這種授權(quán)制度有利于減少貸款失誤，防范信貸風險，但是卻在無形之中加大了分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)獲得貸款的難度。通常情況下，大多數(shù)的普通居民仍至通過大型商業(yè)銀行購買理財產(chǎn)品，這樣大量資金聚集在大型商業(yè)銀行，中小企業(yè)在大型商業(yè)銀行貸款無門，而民間融資機構(gòu)則存在資 金不足的情況，如果正規(guī)民間融資機構(gòu)能夠得到合理發(fā)展，就可以有效引導(dǎo)民間融資朝規(guī)范化方向發(fā)展，實現(xiàn)資金的合理配置，實現(xiàn)資金的高效融通，緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。 政府 對中小企業(yè)扶 持 力度不 大 中小企業(yè)的健康發(fā)展，離不開政府的扶植與幫助。 目前大多數(shù)資源都通過宏觀調(diào)控流向了大型企業(yè)，銀行也傾向于向大型企 業(yè)發(fā)放貸款。 11 4 中小企業(yè)融資難問題解決對策 中小企業(yè)在穩(wěn)定社會，增加就業(yè)，改善民生，縮小城鄉(xiāng)差距，增加國家財政稅收等方面能夠發(fā)揮突出作用。從美國中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗來說，目前美國注冊的中小企業(yè)大約有 2200 多家，這龐大的企業(yè)數(shù)量占據(jù)了美國企業(yè)總數(shù)的 99%。與它們相比，我國中小企業(yè)的發(fā)展正處于初級階段借鑒國外經(jīng)驗可以更好的發(fā)展我 國中小企業(yè)，但我們應(yīng)該從我國國情出發(fā)。 加強內(nèi)部管理，完善企業(yè)制度 我國中小企業(yè)基本上都是從家族企業(yè)成長起來的。與企業(yè)的內(nèi)源融資息息相關(guān)。同時，企業(yè)在對外 投資前應(yīng)充分調(diào)研并理性分析，多角度考慮，認清市場前景，約束自己的行為，減少盲目投資，提高企業(yè)抵抗風險的能力。中小企業(yè)信用低，貸款風險大，通常情況下中小企業(yè)貸款風險分為經(jīng)營風險和道德風險，在大力提 高自身實力的基礎(chǔ)上，企業(yè)應(yīng)樹立良好的企業(yè)形象，強化信用體系建設(shè)企業(yè)，牢牢樹立起借貸還貸的思想意識，樹立守信的良好形象，降低企業(yè)貸款的道德風險。美國的公募股權(quán)融資市 場被認為是全世界是最為成熟的，設(shè)有主板市場、二板市場以及 OTC 市場。但是，大型商業(yè)銀行又是金融市場上貨幣資金量最大的機構(gòu)體系，因此，深化大型商業(yè)銀行改革對中小企業(yè)的發(fā)展具有深遠意義。 大型商業(yè)銀行對企業(yè)貸款的要求高， 審批程序多，需要的時間長，審計流程復(fù)雜，大大增加了中小企業(yè)的貸款成本。 建立相對穩(wěn)定的交易關(guān)系 中小企業(yè)與銀行之間存在著信息不對稱的問題，若二者間可以保持相對穩(wěn)定的長期交易關(guān)系，這可以有效幫助中小企業(yè)解決融資難問題。通過對國外中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗的分析來看，政府的扶植與幫助對中小企業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。國家要出臺維護中小企業(yè)經(jīng)濟地位、維護中小企業(yè)權(quán)利、規(guī)范中小企業(yè)行為的有關(guān)的法律法規(guī)，為 中小企業(yè)的良性發(fā)展創(chuàng)造創(chuàng)建一個寬松規(guī)范的法律環(huán)境。調(diào)整資本市場結(jié)構(gòu)，建立多元化的市場體系，并繼續(xù)調(diào)整上市政策，降低上市門檻以吸引更多具有發(fā)展前景的企業(yè) ，政府應(yīng)對金融機構(gòu)提供優(yōu)惠政策，鼓勵它們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供貸款。再 通過小企業(yè)融資政策法規(guī)的完善， 進一步 深化金融機構(gòu)改革 ，加大監(jiān)管力度 等舉措， 才能 使中小企業(yè) 逐步 走上健康 良性 發(fā)展軌道， 促進我國國民經(jīng)濟發(fā)展水平的提高和國家綜合經(jīng)濟實力的增強 。在這里 ，我學到的不僅是知識，更是一種學習的能力 !感謝所有幫助、支持和鼓勵我的領(lǐng)導(dǎo)，老師和同學， 謝謝你們 ! 作者簽名： 年 月 日 18 。論文的完成首先要感謝我的指導(dǎo)老師 李 副 教授。另外，政府也應(yīng)該準備差別的準備金來應(yīng)對企業(yè)的融資難問題，改革利率市場，真正從事出來解決融資難問題。因此完善 法律 法規(guī)對中小企業(yè)行為要求，加強相關(guān)部門的執(zhí)行監(jiān)管力度，建立完善的企業(yè)還貸機制，規(guī)范企業(yè)行為，對于逃廢銀行債務(wù)的行為給予堅決抵制，減輕企業(yè)與銀行之間的信用障礙，這樣既可以增強銀行對中小企業(yè)的貸款的信賴程度，也可以防范和化解金融風險。 因此，想要解決我國中小企業(yè)融資難的問題，政府的扶植工作不容小覷。而這比重新培養(yǎng)一個新的借貸者要減少很多監(jiān)督審核上的成本。因此 ，應(yīng)該積極發(fā)展 地方性中小型商業(yè)銀行， 專門針對中小企業(yè)，建立相應(yīng)的信用評估體系科學的評估企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，還貸能力和擔保方法。地位 另一方面銀行內(nèi)部也要不管改進業(yè)務(wù)辦理流程、強化運營模式，通過為小微企業(yè)設(shè)立專門的借貸部門或創(chuàng)新其融資的金融產(chǎn)品來，來提高小微企業(yè)的貸款成功率。緩解中小企業(yè)無法在商業(yè)銀行獲取充足貸款的的問題，可見，我國中小企業(yè)融資難問題的解決，也離不開金融體系的完善。在發(fā)達國家，中小企業(yè)融資體系分為以英美為代表的以證券占主導(dǎo)地位的融資體系和以日德為代表的銀行占權(quán)威地位的融資體系。我國大多數(shù)中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力弱，品牌意識不強，一個企業(yè)品牌的做大做強，有利于在公眾心目中樹立良好的企業(yè)形象。考慮到公司的長遠發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該定期對員工進行職業(yè)培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)能力。從中小企業(yè)經(jīng)營制度方面來說，想要解決融資難的問題，中小企業(yè)只有適應(yīng)現(xiàn)代社會的發(fā)展，不斷應(yīng)完善現(xiàn)代企業(yè)制度，將家族式管理方 12 法向現(xiàn)代企業(yè)制度管理方法轉(zhuǎn)換，不斷淡化家族經(jīng)營色彩，聘請高素質(zhì)管理人才，將企業(yè)由家庭小作坊式企業(yè)向現(xiàn)代科技型企業(yè)轉(zhuǎn)變，在融資方面，中小企業(yè)不僅要借助外源 融資的方式，還應(yīng)該提高意識，增加資本積累。 借鑒美國發(fā)展經(jīng)驗，我國中小企業(yè)應(yīng)大力推進科技進步，增強創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)能力，要提高企業(yè)的核心競爭力，最重要的就是增強科技創(chuàng)新能力，在開展研發(fā)工作的同時，企業(yè)還不能放棄對產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管。據(jù)統(tǒng)計在美國，中小企業(yè)孕育出了很多大型高新技術(shù)公司如現(xiàn)如今風靡全球的蘋果公司以及