【正文】 點(diǎn)。汽車工業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越重要，汽車工業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)的影響也越來越大。 隨著我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健 、快速地發(fā)展，汽車工業(yè)出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的大好勢頭，同時，由于人們的物質(zhì)生活水平的提高 ，汽車進(jìn)入家庭的數(shù)量正在以驚人的速度增加。 淺談了我國汽車保險的發(fā)展趨勢， 最后通過案例分析，體現(xiàn)了保險在實(shí)際生活中的運(yùn)用。但是不久就出現(xiàn)對此項(xiàng)保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以及商業(yè)第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。但當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的 2%。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長，我國的汽車保險 業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。新的《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定初次申領(lǐng)汽車號牌、行駛證的汽車，必須提供汽車商業(yè)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險憑證，從而明確汽車商業(yè)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度。 被保險人或其允許的合格駕駛員 (持有效駕駛證件 ,所駕車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型相符 )在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故 (不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的 , 造成了人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件 )，致使第三者 (第一者：保險公司 。但針對盜搶、汽車停駛損失、汽車自燃、玻璃破碎和新增設(shè)備損失等，特別設(shè)計了附加險。若被保險人缺少車鑰匙（兩把）、行駛證、購車發(fā)票等，則可能只得到 75%的賠償。 車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成的賠償。辦理了本項(xiàng)特約保險的機(jī)動車輛發(fā)生保險事故造成的賠償，對其在符合規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。他的價值體現(xiàn)在；不保這個險種 保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險范圍內(nèi)的損失時是要區(qū)分責(zé)任的；若您負(fù)全部責(zé)任，賠償 80%；主要責(zé)任賠償 85%；負(fù)同等責(zé)任賠償 90%；負(fù)次要責(zé)任賠 95%。 投保本保險的機(jī)動車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及保險人在發(fā)生事故時，為減少保險車輛發(fā)生損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。 （ 3）在保險期內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。每次賠償均實(shí)行 20%的絕對免 賠率。為投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。你將車駛離事發(fā)地點(diǎn)不遠(yuǎn)處，仍然是可 以 根據(jù)現(xiàn)場高度、痕跡這些測量的，不會有什么影響。 報案：一般保險公司要求在事發(fā) 48 小時內(nèi)報案。 核損：根據(jù)查勘、核價給出損失綜合定論 。 三 、理賠的分類 現(xiàn)在投保車險，最大眾的選擇就是四個基本險。 要注意的是，如果 A車主與運(yùn)營車輛 B 發(fā)生碰撞，并且 A車主為全責(zé)，那么在維修期間的Ｂ運(yùn)營車車主的經(jīng)濟(jì)損失有可能由Ａ車主獨(dú)立承擔(dān)。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場，保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C 明等。 （ 4）出示被保險人身份證。 （ 8）詳細(xì)填寫報案人、駕駛員和聯(lián)系電話。 (12)理賠員提醒 車主車上有無貴重物品。 （ 16）車主將車輛交與維修站維修。車主要積極協(xié)助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。因?yàn)楸ｋU受損和第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)，修理前保險人應(yīng)會同保險公司檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。所以在發(fā)生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。 （ 3）理賠周期：保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，三個月內(nèi)不想保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起 1 年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得賠款，即視為自動放棄權(quán)益。這些被保險人的特點(diǎn)是他們購買保險具有較大的被動色彩 ,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限 ,他們對保險 ,交通事故處理 ,車輛維修等知之甚少。另一方面 ,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大 ,但是 ,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。因?yàn)?,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后 ,均認(rèn)為由于有了保險 ,保險公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù) ,所以 ,在車輛交給修理廠之后就很少過問。汽車保險具有標(biāo)的流動性強(qiáng) ,戶籍管理中存在缺陷 ,保險信息不對稱等特點(diǎn) ,以及汽車保險條款不完善 ,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營 中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞 ,給了不法之徒可乘之機(jī) ,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。 重合同、守信用 ,依法辦事原則 保險人是否履行合同 ,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。 堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則 “主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn) ,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。 總的要求是從實(shí)際出發(fā) ,為保戶著想 ,既要講速度 ,又要講質(zhì)量。 2020年，我國汽車銷售量在小排量車購置 稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策綜合作用下激增了 50%，從而帶動了車險的較快增長。 我國作為一個潛力巨大的對外開放的市場，對國際保險資本有著很大的吸引力，許多知名的保險企業(yè)已把在我國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排。車險騙保案件頻發(fā)，導(dǎo)致保險公司為此支出的費(fèi)用大幅增加。各大財產(chǎn)保險公司應(yīng)對競爭對手采取最普通的方式，要么是降低價格，要么是增加保險內(nèi)容。 3. 國內(nèi)汽車企業(yè)兼并重組影響深遠(yuǎn) 2020年，汽車企業(yè)兼并重組陸續(xù)展開，從汽車產(chǎn)業(yè)長期發(fā)展來看，兼并重組對于兼并企業(yè) 都有很大的好處，這些企業(yè)將得到政府更多政策方面的支持。 業(yè)務(wù)競爭使保險公司之間信息封閉，汽車車主的理賠及維修信息無法共享。 3. 過分依賴中介渠道 截至 2020 年年底，全國共有保險業(yè)務(wù)專業(yè) 中介機(jī)構(gòu) 2 445 家，兼職代理機(jī)構(gòu) 136 634家，營銷人員 2 560 532人。 保險公司間的激烈競爭導(dǎo)致汽車保險代理人大量涌現(xiàn)，這一方面促進(jìn)了汽車保險業(yè)務(wù)的銷售，另一方面也出現(xiàn)了眾多問題，尤其是高回扣與高傭金現(xiàn)象日益嚴(yán)重，加劇了保險公司間的惡性競爭，甚至汽車保 險行業(yè)一度出現(xiàn)了全面虧損的狀態(tài)。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，有些保險公司放寬了核保要求，承保了較多高風(fēng)險業(yè)務(wù)或垃圾業(yè)務(wù)，由于業(yè)務(wù)發(fā)展的日常事務(wù)性壓力，沒有精力去對核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無法甄別客戶，有效地控制風(fēng)險。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒 體，如電話、短信 、電視、報紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優(yōu)惠券 等媒介，直接與顧客進(jìn)行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。而這一銷售模式也打破了長期以來 4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險的壟斷局面。在不在場條件下的溝通困難主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。 一方面，要健全地方保險相關(guān)法規(guī)，完善地方保險規(guī)章體系，積極參與和保險業(yè)相關(guān)的安全產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸、建 筑安裝等地方法規(guī)建設(shè)，推動與保險相關(guān)的地方法規(guī)的完善。 2） 嚴(yán)格市場界限，避免地區(qū)之間的惡性競爭。 6） 深化產(chǎn)權(quán)制度改革，調(diào)動保險公司加強(qiáng)償付能力的自覺性。對于一些優(yōu)質(zhì)客戶可能在產(chǎn)品上有優(yōu)惠的措施；而對出現(xiàn)多的客戶，以后幾年投?？赡芫蜁q費(fèi)。在車險實(shí)務(wù)過程中，建立整套監(jiān)督約束機(jī)制，不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。最后 ，加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。 5. 保險公司必須建立網(wǎng)絡(luò)化、電子化信息平臺 保險公司從戰(zhàn)略層面考量 ，將承保理賠體系的“方便快捷”提升到形成公司核心競爭力的高度，要實(shí)現(xiàn)上述流程，必須建立先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)化、電子化信息平臺。 宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計 （論文） 17 六、 汽車?yán)碣r 案例分析 案例 一 盜搶車輛找回案 趙某于 2020年 8月花費(fèi) 25 萬元購買了一輛奧迪轎車，附加費(fèi)為 萬元。趙某持公安機(jī)關(guān)的證明向保險公司索賠。 案例分析如下： 這是一起投保全車盜搶保險引起的案子。由此可知 ，被保險人具有要車或要保險金的優(yōu)先選擇權(quán)。被保險人所要保險金的優(yōu)先權(quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬?。后來張先生得知，肇事車原來是自己的車，?jīng)有關(guān)部門鑒定是汽車手剎失靈才導(dǎo)致車輛從坡上滑下。 據(jù)了解，張先生于年前才購買了交強(qiáng) 險 ，身為老司機(jī)的他，認(rèn)為除了這個險種再無須購買其他附加險。 案例分析如下： 目前