【正文】 業(yè)獲得的金融支持是跟小微企業(yè)的貢獻不相稱的。像***等區(qū)域近幾年由于區(qū)位變化的契機，小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但由于區(qū)域資金基礎(chǔ)比較弱，自有資金的比重較低，城鄉(xiāng)居民收入水平不高，社會閑散資金也比較少，對金融機構(gòu)的依賴程度較大?？傮w看，小微企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加農(nóng)民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力等方面發(fā)揮了越來越重要的作用。大企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險大，一般把別人的成果買過來用，小微企業(yè)資金不足，能創(chuàng)出來就選擇自己干。二是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃。時任國務(wù)院總理溫家寶2011年10月主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，對發(fā)展小微企業(yè)的重要意義做出指示，他指出小微企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。一、小微企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀小微企業(yè)是經(jīng)濟社會的基本細(xì)胞，在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。因此，建立專門服務(wù)于小微企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系，公開信用信息，提高小微企業(yè)透明度，金融機構(gòu)就能以此衡量每一個小微企業(yè)的誠信額度，掌握企業(yè)的不良違約記錄，從而提高小微企業(yè)的融資效率。鼓勵商業(yè)銀行為小微企業(yè)開辟多種便捷服務(wù)體系，幫助企業(yè)快速獲得貸款。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該健全法律機制以配套現(xiàn)有的相關(guān)政策，逐步推進小微企業(yè)建設(shè)，通過法律途徑制約有關(guān)違法行為，維護小微企業(yè)自身利益，不斷支持小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，保證小微企業(yè)在一個良好的環(huán)境下得到快速發(fā)展。三、小微企業(yè)融資問題的改善建議（一）注重管理水平，加強風(fēng)險防范意識小微企業(yè)一定要關(guān)注自身的管理層次，所謂“麻雀雖小五臟俱全”。除了向銀行貸款籌集所需資金，小微企業(yè)也可以通過擔(dān)保抵押物的方式進行融資，但是本應(yīng)該作為一種有效幫助小微企業(yè)解決資金問題的融資渠道卻被實際的相關(guān)制度所限制，這不得不讓小微企業(yè)望而卻步。此外，國家也沒有出臺相關(guān)信用評估準(zhǔn)則來評判一個小型企業(yè)的整體信用情況，沒有設(shè)立專門的評估機構(gòu)對經(jīng)營狀況、資金情況、信用等級以及抗風(fēng)險能力進行有效評價。此外，即使商業(yè)銀行有符合小微企業(yè)的放貸條件，加上嚴(yán)格的審批制度和復(fù)雜的審批程序，企業(yè)要想急需使用資金可以說是難上加難，根本解決不了燃眉之急。（二）外部原因自2009年推出《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》和《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》之后，國家又陸續(xù)出臺了關(guān)于扶持小微企業(yè)健康發(fā)展與稅收優(yōu)惠政策等一系列政策建議，從各個方面推進小微企業(yè)的壯大，取得了階段性成效。綜合來看，小微企業(yè)內(nèi)部員工人數(shù)普遍較少，特別缺乏有能力、有擔(dān)當(dāng)?shù)墓芾韺尤藛T和主要的技術(shù)核心人員。此外，一些小微企業(yè)融資行為甚至嚴(yán)重違反法律規(guī)定，通過制作假賬、套賬、以及提供虛假擔(dān)保抵押物等違法行為騙取銀行資金，造成銀行巨大財產(chǎn)損失。一方面，由于沒有及時審查，企業(yè)內(nèi)部財務(wù)賬目混亂，針對運營過程中出現(xiàn)的呆賬、壞賬不予理睬，極易出現(xiàn)糊涂賬；另一方面，財務(wù)信息不披露、不公開以及不真實的情況將嚴(yán)重導(dǎo)致財務(wù)信息不對稱，致使與銀行之間的銜接出現(xiàn)斷裂，加劇融資困難的產(chǎn)生。如此巨大的反差，也反映出小微企業(yè)在融資環(huán)節(jié)中受到大型企業(yè)的排擠。許多創(chuàng)業(yè)者看中其發(fā)展前景，紛紛投入到小微企業(yè)的建設(shè)之中。同樣，所有成功的企業(yè)家也都擁有從小微企業(yè)不斷磨練的經(jīng)歷，才能夠成為出色的管理者，進一步促進經(jīng)濟增長。2015年5月暢捷通推出了“互聯(lián)網(wǎng)+管理”的戰(zhàn)略模式，推動互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)的共同發(fā)展，幫助小微企業(yè)在經(jīng)營方法、管理方式和商業(yè)模式等方面獲得技術(shù)創(chuàng)新、提升企業(yè)管理質(zhì)量。（一）小微企業(yè)是穩(wěn)定社會持續(xù)發(fā)展的堅實力量發(fā)展小微企業(yè)不僅為我國經(jīng)濟的穩(wěn)步增長提供保障作用，而且為廣大人民群眾提供了寶貴的工作機會，有助于提高居民消費水平和穩(wěn)定國民經(jīng)濟發(fā)展。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資困難；對策研究中圖分類號：F274 文獻標(biāo)識碼： A 文章編號：1001828X（2015）010000002一、小微企業(yè)的重要地位隨著小微企業(yè)發(fā)展的逐漸擴大，已成為我國經(jīng)濟快速發(fā)展的基礎(chǔ)力量和堅實后盾，并受到了黨中央和國務(wù)院的高度重視。第一篇：國內(nèi)小微企業(yè)融資困難的原因及對策研究國內(nèi)小微企業(yè)融資困難的原因及對策研究摘要：2012年以來，小微企業(yè)成為時下經(jīng)濟社會的熱點名詞，受到了黨中央的高度重視。在十八大報告中，就特別強調(diào)國家要大力支持小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。我國作為一個人口眾多的國家，在解決人民的就業(yè)問題與生活保障問題上，小微企業(yè)發(fā)揮著巨大作用。（三）小微企業(yè)是成為大型企業(yè)的唯一途徑小微企業(yè)具有進入市場門檻低和投入運營成本少的特點，通過自身的市場反應(yīng)能力和靈活運作能力，在經(jīng)濟發(fā)展過程中獨樹一幟，具有大型企業(yè)無法比擬的特點與優(yōu)勢。二、小微企業(yè)融資困難的主要原因當(dāng)前，國家相繼出臺一些相關(guān)草案與文件都涉及到發(fā)展小微企業(yè)，提升國民經(jīng)濟競爭力這一目標(biāo)。然而，在實際施行中卻產(chǎn)生出一些突出性問題?；谛∥⑵髽I(yè)融資貸款難這一現(xiàn)象，可以從內(nèi)部原因和外部原因分別進行研究。，貸款違約率高小微企業(yè)的市場地位和企業(yè)文化沒有根深蒂固，極易受到市場環(huán)境波動的影響，對抗外界風(fēng)險能力十分有限，內(nèi)部人員流失嚴(yán)重，時刻面臨倒閉危險。商業(yè)銀行為了減少自身蒙受的損失，通過抬高放貸標(biāo)準(zhǔn)、提高融資成本、減少貸款規(guī)模等方式阻礙了小微企業(yè)的融資進程，制約了小微企業(yè)的整體發(fā)展。一方面，小微企業(yè)在人力資源管理上存在很大漏洞，無法建立完善的人力資源管理制度與機制來約束員工自身的行為，是非不分、賞罰不明的管理態(tài)度使員工的激情與斗志大打折扣。但是，這些政策性指導(dǎo)意見只是在經(jīng)濟市場中樹立了未來發(fā)展的方向與目標(biāo)，給小微企業(yè)提供了一個很好的發(fā)展平臺，卻沒有指出具體的實施標(biāo)準(zhǔn)和落實準(zhǔn)則。再者，商業(yè)銀行終究是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)，放貸給小微企業(yè)會增加銀行成本，使不良貸款率不斷攀升，最終導(dǎo)致凈利潤的減少。而且，商業(yè)銀行對待商業(yè)貸款十分關(guān)注企業(yè)的信用水平，依據(jù)信用等級實施貸款發(fā)放，由于嚴(yán)重缺乏這方面的材料支持，銀行方面不能獲得企業(yè)的真實資料與準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，極易出現(xiàn)有損銀行整體利益的意外情況。在實際的擔(dān)保融資過程中，小微企業(yè)無法向擔(dān)保公司提供充足的固定資產(chǎn)或者等額的抵押物品，且擔(dān)保手續(xù)非常繁雜，造成擔(dān)保成本增加、擔(dān)保時間持續(xù)過久。企業(yè)再小，一些必不可少的管理機制一定要完善，包括組織架構(gòu)完整、權(quán)責(zé)分離、人員管理到位以及財務(wù)信息真實可信，為未來發(fā)展鋪平道路。（三）設(shè)立多種融資渠道，滿足小微企業(yè)發(fā)展如今，絕大多數(shù)小微企業(yè)首選的融資渠道是民間借貸，盡管銀行貸款理論上作為可行性強且具有保障的融資方式。加大對各大商業(yè)銀行、城市信用合作社、小額擔(dān)保公司等金融機構(gòu)的資金力度，提供適用于小微企業(yè)的多樣融資產(chǎn)品和服務(wù)體系，以解決小微企業(yè)融資困難的局面。參考文獻：[1]黃麗麗我國小微企業(yè)發(fā)展問題與信貸支持研究[J].時代金融（下旬刊），2013（10）：217218.[2]孔然34關(guān)于小微企業(yè)發(fā)展問題研究[J].（02）：9496.[3]徐良英小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題與對策探討[J].（31）：8283.[4]祝松梅，馬眾，[J].（35）：：葉 楠（1988?C），女，漢族，河南信陽人，研究方向：金融、會計。然而，受國內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟形勢影響，成本上漲、訂單萎縮，當(dāng)前一些小微企業(yè)發(fā)展困境重重，尤其是“融資難”問題，已成為影響其成長的最大瓶頸。截止 20**年末，**市在工商部門登記注冊的民營經(jīng)濟組織已達**萬戶，其中民營企業(yè)**家，規(guī)模以上企業(yè)**家，其余**萬戶均為小微企業(yè)，占全市各類經(jīng)濟組織的***%；小微企業(yè)GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會提供各類就業(yè)崗位達 **萬人,小微企業(yè)在推動全市經(jīng)濟社會各項事業(yè)發(fā)展中起著越來越重要的作用。從**市及全省全國看，相當(dāng)一部分企業(yè)家，當(dāng)初都是從小微企業(yè)做起來的，全國范圍內(nèi)的聯(lián)想、萬科、華為，**市的**塔機等都無一例外。從美國的微軟、蘋果到國內(nèi)的三一重工、浪潮電子，一些新技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來自小微企業(yè)。（二）**市小微企業(yè)融資特點從**市小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)看，商業(yè)金融機構(gòu)仍然是小微企業(yè)融資的主渠道。（三）**市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀改革開放以來，企業(yè)融資形式逐漸發(fā)展起來，作為市場肌體的基本組織、經(jīng)濟社會的基層網(wǎng)點和群眾生活的基礎(chǔ)平臺的小微 圖表2：2011年環(huán)渤海地區(qū)小微企業(yè)融資需求比例分布（北京大學(xué)）企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對國民經(jīng)濟的貢獻率不斷提高，小微企業(yè)理應(yīng)得到相應(yīng)的資源配臵。2011年10月，國務(wù)院出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的九項措施，引起了社會各界的高度關(guān)注。2012年下半年，100戶企業(yè)累計獲得銀行貸款6320萬元、民間融資2300萬元，分別占融資總額的74%和26%，期中，民間融資總量較2011年同期增長了64%。2012年下半年，據(jù)被調(diào)查小微企業(yè)統(tǒng)計，民間融資成本較2011年同期增長50%以上?！傲训丁笔侵福簢鴥?nèi)外市場環(huán)境變化，經(jīng)濟增長速度減緩；企業(yè)用工成本增加，特別是勞動力成本上升；原材料成本上漲；企業(yè)用地，特別是小微企業(yè)的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力加大。更重要的是，資本具備其他因素所不具有的杠桿效應(yīng)，能夠以一擋百。哪里利潤更高，資本就流向哪里。三是內(nèi)控機制不健全，決策的隨意性程度高，生命周期較短。二是小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財務(wù)人員，財務(wù)制度不健全，一般難以提供能夠反映企業(yè)真實財務(wù)情況的財務(wù)報表，缺乏必要的第三方監(jiān)督，信用度較小。民生銀行**分行的數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，%，銀行對小微企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的58倍，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機構(gòu)從自身經(jīng)濟效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。銀行準(zhǔn)入門檻高，企業(yè)對融資環(huán)境滿意度低 2012年2月下旬，時任國務(wù)院副總理王岐山強調(diào)，防風(fēng)險是金融業(yè)永恒的主題，要切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。二是有些國有銀行對小微企業(yè)存在體制性歧視，小微企業(yè)金融市場價值被低估。資料顯示，美國風(fēng)險資本約80%的資金流向創(chuàng)業(yè)期的高科技企業(yè)，舉世聞名的微軟公司就曾經(jīng)得到過風(fēng)險資本的支持。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，融資需求強烈且多樣化，離散性較強。這主要是合同外的額外費用導(dǎo)致的，包括賬戶管理費、融資咨詢費、顧問費等。二是銀行占有信貸政策、特色產(chǎn)品、議價水平等金融優(yōu)勢，由于企業(yè)信息獲取解讀的觀念不強，銀行的信息披露不及時完整，同樣造成了銀企雙方的信息不對稱，造成小微企業(yè)融資困難。（三）從政策層面分析雖然各級政府對小微企業(yè)越來越重視，但還不充分，體現(xiàn)在對小微企業(yè)發(fā)展過程中，存在重大輕小，重管理輕服務(wù)等問題，在法律法規(guī)和服務(wù)機構(gòu)上，也缺乏對小微企業(yè)的支持。三是證券市場門檻高，缺少能解決小微企業(yè)融資困難的直接融資渠道。信用擔(dān)保體系作用有限小微企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān)保上。主要表現(xiàn)在擔(dān)保機構(gòu)資金來源少，很難滿足**市為數(shù)眾多的小微企業(yè)的貸款擔(dān)保要求；擔(dān)保公司貸款擔(dān)保倍數(shù)較低，對小微企業(yè)發(fā)展的再支持功能受到限制和制約。這有利于商業(yè)銀行進一步完善內(nèi)部激勵機制，讓信貸人員“盡責(zé)”后“免責(zé)”，從而一定程度上提高了單筆500萬元以下的貸款不良率容忍度。沒有自我積累動力的企業(yè)想通過外部資金來源獲得發(fā)展是令人匪夷所思的。二是要通過加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動企業(yè)發(fā)展從要素驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉(zhuǎn)變，提升企業(yè)核心競爭能力。（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道今后相當(dāng)時間內(nèi)，商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)融資的主要渠道。二是在小微企業(yè)信用等級評定中，應(yīng)變重規(guī)模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業(yè)的信用歧視，根據(jù)企業(yè)所處的地區(qū)以及發(fā)展的不同階段，適當(dāng)擴大貸款抵押率。碰到個體經(jīng)營者甚至?xí)笃洚?dāng)場清點收銀臺或錢包里的現(xiàn)金，以驗證營業(yè)額。從**市小微企業(yè)金融服務(wù)隊伍現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)只有信用聯(lián)社有專門針對小微企業(yè)信貸的中小企業(yè)信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機構(gòu)正在形成規(guī)模，總體上專業(yè)經(jīng)理隊伍還不夠強。該理論認(rèn)為，計算機和信息技術(shù)的出現(xiàn)是推動金融創(chuàng)新的主要因素，新技術(shù)的出現(xiàn)是保障金融創(chuàng)新順利進行的必不可少的因素。積極推廣供應(yīng)鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小微企業(yè)債權(quán)集合信托、“創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、循環(huán)貸款等多種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品?！伴L期互動”假說支持大力發(fā)展小銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展，原因就在于小銀行一般是服務(wù)于一個地區(qū)的小型銀行，對于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟狀況比較了解，對于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的情況也比較熟悉，長期的業(yè)務(wù)往來有助于緩解銀行和企業(yè)之間的信息不對稱。在這方面，**市**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部就是**銀行在借鑒“長期互動”和“共同監(jiān)督”假說基礎(chǔ)上，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，就走出了一條適合自身發(fā)展的路子。俱樂部成立兩個多月以來，已發(fā)展會員**名，向**戶授信**億元，實際向**戶放貸**億元。保險業(yè)要想發(fā)揮社會保險管理功能服務(wù)于小微企業(yè)融資至少要做好這幾方面的工作。通過產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的深入，努力為廣大小微企業(yè)提供多層次，全方位的保險服務(wù)。借助民間資本解決小微企業(yè)融資難**市民間資本存量充沛，發(fā)展迅速，可以借助民間資本解決小微企業(yè)的融資問題。三是要加強對創(chuàng)新類地方金融組織的管理，積極防范化解民間融資及企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險。要形成小微企業(yè)“開業(yè)容易，退出方便”的進退機制，以促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。具體操作中建議采用以下方式，一是落實稅收優(yōu)惠政策。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應(yīng)。六是建立健全小微企業(yè)融資項目庫。一是加快推進信用擔(dān)保體系建設(shè)。信用擔(dān)保體系主要涉及政府、擔(dān)保機構(gòu)、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進、相互發(fā)展，具有共生性。大企業(yè)實力大,信用度高，融資成本越低,這是金融業(yè)內(nèi)的基本常識。這些小微企業(yè)在融資成本降低后,投桃報李,向福田雷沃的供貨價格也相應(yīng)降低5%至10%。三是建立健全征信體制，推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)，是解決小微企業(yè)信息不對稱問題的重要途徑。四是實行分類考核，對區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機構(gòu)向小微企業(yè)貸款投放成效顯著的，給予適當(dāng)?shù)臉s譽及獎勵，全面推動多層次、廣覆蓋、互為補充良性競爭的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。正因如此，中共十八大報告中明確提出，要推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型、成長型小微企業(yè)發(fā)展。2012年4月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進一步支持小微企業(yè)企業(yè)健康發(fā)展的意見》。當(dāng)前，我們正處在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過程當(dāng)中，城市化率要從2000年末的36%提高到55%以上，；目前，除卻進城務(wù)工人員因素，我國實際城鎮(zhèn)化率只