【正文】 風(fēng)險分類評級第四十六條 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的五級分類法，把擔(dān)保項目的質(zhì)量分為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱為不良擔(dān)保。監(jiān)管人應(yīng)全面了解項目的基本情況，制定 督促檢查計劃。第四十二條專項檢查應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、項目經(jīng)理會同風(fēng)險管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證，重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件，產(chǎn)品庫存、市場銷售情況，應(yīng)收帳款帳齡，反擔(dān)保物狀況等。第四十條 建立項目經(jīng)理責(zé)任移交制度。第三十六條 風(fēng)險管理部是本公司保后檢查工作的主管部門，負(fù)責(zé)該工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核?！?保證合同)條件落實情況表》在各擔(dān)保公司中請簽署《保證合同》或其他保證文件時，作為必審材料一并上報審批，并與保證文件同時歸檔保存?zhèn)洳椤?五)在上述條款逐項落實后，即同貸款銀行簽訂《保證合同》。第三十一條 提前還貸退費標(biāo)準(zhǔn)對于尚未到期的擔(dān)保貸款客戶愿意提前還款終止擔(dān)保協(xié)議的，本公司鼓勵客戶提前還款，并根據(jù)其提前還款的時間退還部分保費。二、個人類擔(dān)保項目收費以同期銀行貸款利率的50％為基準(zhǔn)，視融資品種的風(fēng)險大小而適當(dāng)浮動。(三)擔(dān)保費一次性收取。質(zhì)押是指出質(zhì)人將動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，本公司依照有關(guān)法律以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。第二十六條 凡本公司擔(dān)保的企事業(yè)單位(經(jīng)董事會研究同意的特殊客戶除外)，其法定代表人和實際控制人必須向本公司提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保并同時提供其個人主要財產(chǎn)清單、配偶同意意見書等資料，反擔(dān)保合同須經(jīng)公證或律師見證。終審委員會由公司董事會設(shè)立的擔(dān)保項目終審委員會（以下簡稱“終審會”）負(fù)責(zé)。董事長有一票否決權(quán)。評審會在風(fēng)險部的協(xié)助下，對上評審會項目的資料完整性、程序齊備性及簽名齊全性等進行預(yù)審并填制《項目資料預(yù)審報告書》。項目評審委員會主任由公司總經(jīng)理出任。第十七條 風(fēng)險管理部經(jīng)理收到審核人員完成的《項目審核報告書》后，應(yīng)在《擔(dān)保項目審批表》上出具復(fù)審意見。第十二條 擔(dān)保項目的風(fēng)險管理部復(fù)審是指審查員和法律復(fù)審員對項目資料的完整性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、反擔(dān)保措施的可靠性、還款計劃的穩(wěn)定性、調(diào)查結(jié)論的合理性進行審核，并給出相應(yīng)的復(fù)審意見，并由風(fēng)險管理部經(jīng)理出具明確審查意見；第十三條 經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意擔(dān)保的項目，項目經(jīng)理應(yīng)將初審后的項目相關(guān)資料送交給風(fēng)險管理部進行復(fù)審。第三章 擔(dān)保項目的評審第十條 擔(dān)保項目實行初審、復(fù)審、評審和終審四級審核制度。第八條 財產(chǎn)保全擔(dān)保是指申請人在向法院申請進行財產(chǎn)保全時，向法院提供的對因財產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請人所造成的損失進行賠償?shù)膿?dān)保。第六條 融資擔(dān)保是指為達(dá)到某種投資或消費目的，在融資申請人資金不足的情況下，通過擔(dān)保提升融資申請人的信用，達(dá)到融資的目的，分為公司融資擔(dān)保和個人融資擔(dān)保。第二條 本公司各類擔(dān)保業(yè)務(wù)必須符合國家法律、法規(guī)，遵循安全性、效益性、流動性的原則。第三條 本公司與客戶發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)活動應(yīng)當(dāng)遵守平等、自愿、公平和誠實信用的原則。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：流動資金貸款擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、保付代理擔(dān)保、固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、房屋按揭／加按／轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、汽車消費 貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、投資經(jīng)營貸款擔(dān)保等。產(chǎn)品包括：訴前財產(chǎn)保全、訴訟財產(chǎn)保全、執(zhí)行擔(dān)保。各級審批人員必須在《擔(dān)保項目審批表》中簽署明確意見，如未簽署明確意見而又在《擔(dān)保項目審批表》中簽名的，一律視同為同意。第十四條 風(fēng)險管理部綜合管理員按照項目要件清單對報送項目的資料逐項加以核對，如資料不齊，退回?fù)?dān)保業(yè)務(wù)部補充資料。第十八條 風(fēng)險管理部同意擔(dān)保的項目或擔(dān)保業(yè)務(wù)部要求復(fù)議的項目交由項目評審委員會評審決定。風(fēng)險管理部為項目評審委員會的日常工作機構(gòu)。經(jīng)預(yù)審合格的的項目資料由評審會指定專人至遲于召開會議的前一天提交給各評委。具體評審辦法見《南召縣財信中小企業(yè)擔(dān)保有限公司項目評審委員會工作條例》。具體評審細(xì)則見《南陽信達(dá)投資擔(dān)保有限公司終審委員會工作條例》。第二十七條 反擔(dān)保措施的形式有保證、抵押、質(zhì)押和典當(dāng)。本辦法所稱典當(dāng)是指被擔(dān)保人將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利或房地產(chǎn)作為反但保財產(chǎn)，直接將產(chǎn)權(quán)過戶到本公司或指定人名下并約定當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，本公司可直接擁有該項財產(chǎn)的擔(dān)保形式。(四)逾期項目擔(dān)保費收取直到還款之日為止。公司有關(guān)風(fēng)險測評人員按照下列分類對擔(dān)保申請人進行信用評級、風(fēng)險度評估，確定收費標(biāo)準(zhǔn)并收取費用：(一)轉(zhuǎn)按、加按融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；(二)住房消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；(三)汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；(四)其他消費貸款。具體規(guī)定如下：(一)客戶先向貸款銀行中請?zhí)崆斑€貸，銀行同意后，辦理提前還貸；(二)由客戶憑銀行出具的提前還貸證明和解除擔(dān)保責(zé)任證明，到本公司辦理退還保費事宜；(三)本公司根據(jù)客戶提前還貸的時間，確定擔(dān)保的期限，并根據(jù)擔(dān)保期限確定退還保費的比例；(四)由于擔(dān)保服務(wù)的主要成本在提供擔(dān)保的初期已經(jīng)發(fā)生，對提前還貸的客戶，本公司退還保費的比例按如下方式確定：提前半年(6個月)及以上時間還貸的，退還保費的20％；還貸提前6個月以下的，在前條的基礎(chǔ)上每遲還貸一個月，退還保費的比例減少3％，即根據(jù)客戶提前還貸時間的不同，退還保費的比例分別為1 7％、14％、1 1％、8％、5％；在貸款到期日前的最后一個月還款的，不退還保費?！侗ＷC合同》簽訂前，需填制《保證合同申請表》。(七)協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭取貸款盡快到位。第三十七條 保后監(jiān)管的方式包括擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理和風(fēng)險管理部 保后監(jiān)管人員對擔(dān)保項引構(gòu)常規(guī)檢查和專項檢查。各擔(dān)保業(yè)務(wù)部原項目經(jīng)理在工作崗位變動時須在企業(yè)擔(dān)保部經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項目經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的擔(dān)保項目進行風(fēng)險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經(jīng)理、接手項目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。檢查完畢應(yīng)由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理書面報告風(fēng)險管理部和總經(jīng)理。第四十四條 在擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風(fēng)險管理部監(jiān)管人員在時間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔(dān)保措施及評審會決議是否逐一落實。擔(dān)保項目五級分類的定義分別為： 正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對被擔(dān)保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意；次級：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入 無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失；可疑：被擔(dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟于事，可能要出現(xiàn)代償。經(jīng)風(fēng)險管理部認(rèn)定的分類結(jié)果應(yīng)通報公司總經(jīng)理、董事長及稽核部；(四)如果經(jīng)過認(rèn)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)被分類為關(guān)注級或以上，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部主辦項目經(jīng)理、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險管理部臨管人員、風(fēng)險管理部經(jīng)理、稽核部派人按照保后專項檢查的要求組成專項檢查小組，從發(fā)現(xiàn)問題之日起對客戶進行連續(xù)性跟蹤檢查，并針對所發(fā)現(xiàn)問題制定出相應(yīng)的，切實可行的操作方案報公司決策層批準(zhǔn)后執(zhí)行。如果貸款還清，解除擔(dān)保責(zé)任，計提的專項準(zhǔn)備金也應(yīng)及時返還。第五十四條 本公司在承擔(dān)代償責(zé)任后，應(yīng)及時通知主債務(wù)人或反 擔(dān)保人，按照合同的約定，保證本公司追償權(quán)的行使。第五十七條 具體負(fù)責(zé)追償實施的工作人員，為追償所擬訂的計劃方案，需報經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險管理部經(jīng)馴、總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)方可實施。具體操作辦法見《操作細(xì)則》。第六十三條 公司稽核部根據(jù)工作計劃和公司授權(quán)對擔(dān)保業(yè)務(wù)進行常規(guī)稽核、專項稽核。第六十七條 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項檢查根據(jù)情況需要和公司管理層的安排進行。第七十條 業(yè)務(wù)部門對稽核報告中提出的問題，及對問題的處理意見和整改建議等應(yīng)認(rèn)真進行整改。第七十三條 所有報表的編制應(yīng)依照真實、完整、及時的要求進行編制。第七十七條 經(jīng)過本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計至少應(yīng)包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業(yè)務(wù)性質(zhì)、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項主要財務(wù)指標(biāo)、客戶來源渠道、業(yè)務(wù)調(diào)查部門、業(yè)務(wù)發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等(相關(guān)業(yè)務(wù)資料由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)存檔保管)。第八十條 所有產(chǎn)生的報表應(yīng)由風(fēng)險管理部制表人和負(fù)責(zé)人簽字、確認(rèn)并留底備查，同時上報總經(jīng)理。第八十三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表應(yīng)由風(fēng)險管理部于當(dāng)月25日后的兩個工作日內(nèi)，年后1 0日內(nèi)完成，并上報公司總經(jīng)理、董事長及決策層。第八十五條 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表涉及累計額的應(yīng)包括：期初 數(shù)、本期發(fā)生數(shù)(本期新增加的和本期解除擔(dān)保責(zé)任的)、期末數(shù)。第八十九條 業(yè)務(wù)檔案的具體歸檔要求參照本公司制定的《檔案管理實施細(xì)則》執(zhí)行。第二篇：融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法XXX融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，特制定本業(yè)務(wù)指引。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及報表附注等；1與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；1項目可行性報告及主管部門批件；1生產(chǎn)經(jīng)營情況；1主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；1其它有關(guān)材料。（四）注意事項提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進行刪選和添加。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人報請融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人簽字。第四章 擔(dān)保項目盡職調(diào)查第七條 調(diào)查經(jīng)理承擔(dān)主要調(diào)查責(zé)任，客戶經(jīng)理協(xié)辦。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。第十一條 資料審核要點：（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。第十二條 實地調(diào)查要點： 進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，提保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較、何評價，主要有以下幾個方面：（一）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二）分析經(jīng)濟環(huán)境對擔(dān)保項目和項目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期，技術(shù)、工藝現(xiàn)金程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。（四）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。第十五條 項目盡職調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使盡職調(diào)查工作不能繼續(xù)進行時，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保項目盡職調(diào)查報告》中說明原因，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后報融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人審批。第五章 擔(dān)保項目評審與決策 第十七條 擔(dān)保項目的評審包括五個環(huán)節(jié)，即項目預(yù)審、風(fēng)控調(diào)查、項目評審、出具意向擔(dān)保函和項目終審。項目預(yù)審的主要內(nèi)容有：（一）項目資料的真實性、完整性、正確性；（二）對反擔(dān)保條件提出意見；（三）對企業(yè)的報送資料從法律角度加以審核；（四）對項目的風(fēng)險度進行評價；（五）對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。風(fēng)控調(diào)查一般應(yīng)在3個工作日完成。若參加會議人員未達(dá)應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議改期進行；（三）項目調(diào)查經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，客戶經(jīng)理作補充說明；（四）融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人介紹項目預(yù)審意見；風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人介紹風(fēng)控意見和律師意見；（五）參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理答疑；（六）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（七）公司總經(jīng)理綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（八）評審會決議記錄在《擔(dān)保項目審批意見表》評審會意見部分，會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔(dān)保項目審批意見表》的評審會意見部分，明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^。會議結(jié)束時立即形成評審會決議，表達(dá)須簡明扼要，評審會成員現(xiàn)場簽署意見。復(fù)議僅限一次。第六章 擔(dān)保合同的簽訂第二十七條 項目終審?fù)ㄟ^后，綜合《擔(dān)保項目審批意見表》評審意見部分和終審意見部分，融資擔(dān)保部出具《擔(dān)保項目確認(rèn)函》并附《擔(dān)保項目審批意見表》報請融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、法務(wù)部負(fù)責(zé)人、公司總經(jīng)理簽字，通知申請擔(dān)保企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，《擔(dān)保項目確認(rèn)函》包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、要求企業(yè)提供的可落實的反擔(dān)保條件、繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式、安排企業(yè)聯(lián)系相關(guān)的評估公司出具正式評估報告、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。第七章 反擔(dān)保措施 第三十條 對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。第三十三條 權(quán)證人員負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押等級資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，客戶經(jīng)理協(xié)辦。第三十五條采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；（三）連續(xù)2年盈利；（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)；（五）企業(yè)在承保期必須參加保險。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。應(yīng)交擔(dān)保費的當(dāng)日，融資擔(dān)保部和公司財務(wù)部門有關(guān)人員必須填制《擔(dān)保業(yè)務(wù)費用收繳表》，將收費情況確認(rèn)后報總經(jīng)理核準(zhǔn)。保后檢查分日常檢查和重點檢查。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：（一）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（四）風(fēng)險計量和總結(jié)（貸款擔(dān)保的五級分類）；（五）其他須說明的情況第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向融