【正文】 人員在工作中必須維護(hù)郵政儲蓄機(jī)構(gòu)良好的企業(yè)形象，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)守以下原則（簡稱“八不準(zhǔn)”）：（一）不準(zhǔn)怠慢、頂撞或刁難客戶； （二）不準(zhǔn)故意推脫、拖延、拒絕客戶的業(yè)務(wù)申請；（三）不準(zhǔn)以權(quán)謀私、以職謀利，不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何要求；（四）不準(zhǔn)索要和收受客戶任何形式的宴請、禮金、禮物等；（五）不準(zhǔn)私自對外泄露客戶經(jīng)營、貸款、賬戶等重要信息；（六）不準(zhǔn)代替客戶簽名、違規(guī)代替客戶辦理貸款手續(xù)；（七）不準(zhǔn)向客戶承諾未經(jīng)審批的貸款；（八）不準(zhǔn)私下與客戶簽署任何協(xié)議或合同。（一）貸款激勵(lì)。小額貸款采取分級審批核銷制度，總行根據(jù)一級分行內(nèi)部管理水平對一級分行進(jìn)行核銷貸款審批額度授權(quán)，并報(bào)財(cái)政部備案。對于客戶需要增加額度的，必須由客戶提出書面申請，信貸員重新進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，編寫調(diào)查報(bào)告，經(jīng)審批通過以后方可簽署補(bǔ)充協(xié)議、額度生效。小額貸款業(yè)務(wù)主管、貸后管理崗及客戶營銷人員有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務(wù)。因自然災(zāi)害（如洪水、暴雨、干旱或臺風(fēng)等）、家庭重大災(zāi)難（如火災(zāi)、車禍、主要?jiǎng)趧?dòng)力突然重病或死亡等）等客觀原因造成借款人暫時(shí)失去或降低了還款能力，且借款人信用狀況良好（在我行此前無嚴(yán)重逾期記錄）、還款意愿良好、在可預(yù)見的未來能恢復(fù)還款能力的，方可辦理貸款展期或停息。申請變更還款賬號或還款方式。第二十九條 貸款償還。借款合同必須本人簽署，不得代簽。對于貸款額度在10萬元（含）以下的小額貸款，一般情況下，由一級支行審貸會(huì)審批，超過10萬元的小額貸款，經(jīng)一級支行審貸會(huì)初審后，報(bào)二級分行（無二級分行的則由一級分行）有權(quán)審批人進(jìn)行終審。審查崗應(yīng)出具書面審查意見，明確貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、授信條件等內(nèi)容，并提示貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）屬于以下情形之一的業(yè)務(wù)，由一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗決定，可派中級或以上等級的信貸員進(jìn)行單人調(diào)查：（累計(jì)實(shí)際貸款期限大于12個(gè)月），且累計(jì)逾期時(shí)間不超過10天；（原則上為當(dāng)?shù)啬耆司鵊DP向下取整萬元）。信貸員對調(diào)查報(bào)告中所含信息的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)，主調(diào)和輔調(diào)對調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性和調(diào)查結(jié)論承擔(dān)同等責(zé)任。第二十一條 業(yè)務(wù)申請受理。第十九條 小貸款發(fā)生逾期的，需按照逾期罰息利率對逾期部分加收罰息，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收50%。貸款逾期之后對逾期本息計(jì)收罰息，逾期罰息采取按日計(jì)息的方式。聯(lián)保貸款協(xié)議有效期為2年，貸款申請日與到期日必須在聯(lián)保協(xié)議有效期內(nèi)。（五） 與郵政企業(yè)有商業(yè)糾紛或債務(wù)關(guān)系的客戶不予辦理小額貸款。（三） 在辦理商戶小額貸款時(shí)，當(dāng)營業(yè)執(zhí)照所有人和實(shí)際經(jīng)營者不為同一人時(shí)，實(shí)際經(jīng)營者必須擁有證明其可以合法、合理利用該營業(yè)執(zhí)照從事生產(chǎn)經(jīng)營的證明，如合同或授權(quán)書，并由實(shí)際經(jīng)營者來申請貸款。（二）商戶小額貸款資金可用于制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、貿(mào)易和農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，但必須適用國家和地方環(huán)保法規(guī)，具體包括投資項(xiàng)目、服務(wù)業(yè)項(xiàng)目、營運(yùn)資金、購買用于進(jìn)行貿(mào)易、生產(chǎn)或提供服務(wù)的轎車、貨車、卡車、設(shè)備或房產(chǎn)等。第十一條 貸款用途。第十條 有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請貸款時(shí)，對擔(dān)保的補(bǔ)充規(guī)定如下（對合伙企業(yè)合伙人應(yīng)比照執(zhí)行）：（一）一人有限責(zé)任公司個(gè)人股東或有限責(zé)任公司雖有多個(gè)個(gè)人股東，但所有股東之間經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立或同屬一個(gè)家庭，申請商戶保證貸款的，擔(dān)保人數(shù)量與上一條的要求相同；（二）兩個(gè)及以上自然人股東組成的有限責(zé)任公司股東申請商戶保證貸款的，其中一個(gè)擔(dān)保人必須為國家公務(wù)員、大中型企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等有相對穩(wěn)定收入的人群，另外一位擔(dān)保人必須為此有限責(zé)任公司除借款人外的最大的股東（股東不在本地的可以由次大的股東提供擔(dān)保，依次類推，若都不符合，則另找保證人；若其余股東股份一樣，且符合貸款的其他條件，則任一股東均可）。第八條 貸款申請人除具備上述基本條件，還需滿足以下條件：（一） 信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無不良社會(huì)和商業(yè)信用記錄；（二） 年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)剡B續(xù)居住一年以上；農(nóng)戶小額貸款的申請人必須已婚，家庭成員中必須有兩名（含）以上的勞動(dòng)力；（三） 無賭博、吸毒、酗酒等不良行為；（四） 農(nóng)戶應(yīng)從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源，從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的，應(yīng)有本行業(yè)1年以上的經(jīng)驗(yàn)（當(dāng)?shù)卣畬μ厣N養(yǎng)殖業(yè)有技術(shù)指導(dǎo)、集中收購等政策的可適當(dāng)放寬）。6. 滿足其他的用工要求。2. 一級支行審查崗（1）負(fù)責(zé)審查信貸員擬提交貸款審批的材料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性，出具明確的審查意見；（2）根據(jù)業(yè)務(wù)申請表中的授權(quán)，查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個(gè)人信用報(bào)告；（3）負(fù)責(zé)審核放款條件落實(shí)情況。第五條 各級小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)內(nèi)崗位設(shè)置及職責(zé)二級分行設(shè)置崗位：小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、經(jīng)營管理崗、業(yè)務(wù)管理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗和信貸會(huì)計(jì)崗；一級支行設(shè)置崗位：小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、審查崗、貸后管理崗、信貸會(huì)計(jì)主管崗和信貸會(huì)計(jì)崗；小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置崗位：小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、信貸員崗、受理崗和記賬崗。第二條 中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款業(yè)務(wù)以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營原則，按照“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的方式開展經(jīng)營，以“小額、流動(dòng)、分散”為整體風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則。二級分行直接經(jīng)營市區(qū)業(yè)務(wù)的，可視同一級支行設(shè)置崗位。3. 一級支行貸后管理崗（1） 對客戶進(jìn)行電話抽查回訪，落實(shí)是否進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查，是否遵守各項(xiàng)規(guī)章制度；（2） 負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控，密切關(guān)注逾期貸款情況，建立逾期貸款催收臺賬，并協(xié)助信貸員進(jìn)行貸款還款提示和逾期貸款催收工作；（3） 負(fù)責(zé)監(jiān)控小額貸款還款提醒短信，及時(shí)查看還款賬戶余額不足客戶還款賬戶資金繳存情況；（4） 負(fù)責(zé)組織貸后檢查工作，檢查信貸員貸后檢查工作落實(shí)情況，監(jiān)控貸后檢查報(bào)告質(zhì)量；（5） 根據(jù)貸后檢查的需要查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個(gè)人信用報(bào)告；（6） 負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)手工分類的初分工作和手工調(diào)整工作；（7） 負(fù)責(zé)收集、整理、裝訂和入檔保管各類信貸業(yè)務(wù)檔案、貸后檢查檔案，執(zhí)行檔案歸集、調(diào)閱和銷毀等檔案管理制度；（8） 負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、分析及各種業(yè)務(wù)報(bào)表打印；（9） 負(fù)責(zé)協(xié)助一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗開展人員績效考核具體工作；（10） 根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗的工作分配，進(jìn)行權(quán)限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等具體工作；進(jìn)行不良資產(chǎn)的移交、訴訟、清收等工作。第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入退出及授權(quán)管理第六條 信貸員所管戶貸款的十天以上逾期貸款率（不含免責(zé)范圍內(nèi)的逾期貸款，本條下同）超過2%，且逾期十天以上的貸款金額超過20萬元，連續(xù)5個(gè)工作日的，暫停其貸前調(diào)查的資格。微小企業(yè)主所從事的生產(chǎn)或經(jīng)營項(xiàng)目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、當(dāng)?shù)匦袠I(yè)發(fā)展規(guī)劃和法律法規(guī)的規(guī)定，具有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的除外）或有權(quán)部門頒發(fā)的特許經(jīng)營證書（從事特許經(jīng)營的必須有特許經(jīng)營證書）等合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明；微小企業(yè)主所從事的生產(chǎn)或經(jīng)營項(xiàng)目年銷售額在1000萬元（含）以內(nèi)，或資產(chǎn)總額在500萬元（含）以內(nèi)；有限責(zé)任公司個(gè)人股東、合伙企業(yè)合伙人貸款的，公司或合伙企業(yè)應(yīng)連續(xù)正常經(jīng)營1年（含）以上，其他微小企業(yè)應(yīng)正常經(jīng)營六個(gè)月以上； （五） 貸款的用途正當(dāng)、合理，有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力；（六） 微小企業(yè)主的微小企業(yè)必須為私人所有或私營控股，國有股份比例合計(jì)不得超過49%，且國家不能直接或間接參與日常管理；（七） 有限責(zé)任公司個(gè)人股東、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人貸款的，公司股東或合伙企業(yè)合伙人在5人（含）以內(nèi)，且借款人在公司所持股份不低于20%；（八） 主要經(jīng)營場所或常住地址在一級支行信貸業(yè)務(wù)部規(guī)定的有效經(jīng)營地域范圍內(nèi)。此外，有限責(zé)任公司還必須提供擔(dān)保函（見附件），由有限責(zé)任公司蓋章，由法定代表人和所持有的股份超過除借款人所持股份外剩余股份的二分之一的股東簽字。小額貸款主要解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求問題。有限責(zé)任公司個(gè)人股東或合伙企業(yè)合伙人貸款，貸款用途必須用于公司或企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，不得向其他公司進(jìn)行股權(quán)投資。（四） 為保護(hù)郵政和郵儲銀行職工，避免糾紛，符合貸款條件的郵政和郵儲銀行職工的直系親屬，只能辦理保證貸款，不得辦理聯(lián)保貸款。第五章 貸款額度、期限、利率及還款方式第十四條 單筆貸款最低限額1000元，最小變動(dòng)單位為100元。第十六條 小額貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，總行綜合考慮資金成本、央行基準(zhǔn)利率、通貨膨脹率、貸款損失風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理成本及市場競爭狀況等因素制定全國的貸款產(chǎn)品利率和浮動(dòng)范圍。貸款期間，如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。第六章 貸款業(yè)務(wù)流程第二十條 建立環(huán)境檔案。我行小額貸款業(yè)務(wù)申請受理方式有小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)受理、小額貸款營銷機(jī)構(gòu)受理和其他渠道受理（通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式）第二十二條 受理后續(xù)處理。第二十四條 單人調(diào)查的條件。第二十五條 貸款審查。審查崗對審查意見負(fù)責(zé)。一級支行審貸會(huì)審批，是由一級支行臨時(shí)組建的審批委員會(huì)通過會(huì)議討論的方式對權(quán)限范圍內(nèi)的貸款或授信進(jìn)行審批。第二十八條 額度生效及貸款發(fā)放。系統(tǒng)日終自動(dòng)從賬戶扣款和柜面交易發(fā)起還款兩種方式。第三十二條 貸款展期和停息。第三十三條 逾期催收。 第三十四條 聯(lián)保額度管理。第三十五條 資產(chǎn)保全管理。一級分行不得再向分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。對于本年度內(nèi)還款及時(shí)、信譽(yù)好的客戶，可在下一年度授予“郵政儲蓄銀行誠信戶”稱號，由一級支行頒發(fā)證書，在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)張榜公布，并實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠（不得低于總行規(guī)定的最低貸款利率）等政策；（二）貸款約束?！鞍瞬粶?zhǔn)”和我行的客服號碼95580應(yīng)印刷在信貸人員名片的背面和業(yè)務(wù)宣傳單中。在條件具備情況下，對一級支行信貸從業(yè)人員應(yīng)實(shí)行輪崗制度和強(qiáng)制休假制度以加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督管理。根據(jù)總行制定的信貸投向指引，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓寬信貸渠道，積極支持低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶。第二條 本操作規(guī)程包括宣傳營銷、咨詢受理、授信調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。第三章 宣傳與營銷 第六條 宣傳的內(nèi)容。第八條 小額貸款營業(yè)