【正文】 銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，推動農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家先后出臺多項政策鼓勵和引導社會資金進入農(nóng)村地區(qū)。這些措施可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，促進人們對其的信任度，進而提高人民到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿。同時他們認為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，在其處存款沒有在國有商業(yè)銀行處存款保險。從調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，目前幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對公存款，占其存款總額的90%左右。政府對此應(yīng)該早點對“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴大“三農(nóng)”概念的行為。村鎮(zhèn)銀行這種擴大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用。二、“三農(nóng)”概念的擴大與否“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)會對與此相關(guān)的貸款有明確的指標要求。在目標設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體和分散的個體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達地區(qū)，它們使對“三農(nóng)”的貸款風險要大于對工商業(yè)的。第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個問題村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個問題一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”。利用對以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風險都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到?；蚴谴彐?zhèn)銀行被動改變國家對其的目標設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上?！叭r(nóng)”概念的大小成為當前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設(shè)定目標能否達到的關(guān)鍵。我們建議：對于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因為縣城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進行的加工。而對銀行發(fā)展至關(guān)重要的個人、企業(yè)存款很少，占其存款總額超過10%的很少?；谶@些因素考慮，人們往村鎮(zhèn)銀行存款的愿望不是很強，行為也不是很積極。另外，政府也可允許村鎮(zhèn)銀行在地級市設(shè)立分支機構(gòu)，用于專門吸儲，把吸儲來的存款投放到“三農(nóng)”上來。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并以四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。2010年9月25日，財政部又頒發(fā)了《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，該辦法規(guī)定：財政部門對縣域金融機構(gòu)當年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。目前，國內(nèi)已有學者分別對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題[1]，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀[2]和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]等方面的內(nèi)容進行研究。2008年6月30日，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)拉開了廣西農(nóng)村金融體制改革的序幕。其中，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有5家，桂林銀行發(fā)起成立的有3家，廣西北部灣銀行發(fā)起成立的有2家，柳州銀行發(fā)起成立的有1家，廣西興安農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有1家，東莞銀行發(fā)起成立的有1家，如圖1。截止2010年12月末，平果國民村鎮(zhèn)銀行各項存款余額20611萬元，貸款余額22935萬元，實現(xiàn)凈利潤856萬元。圖 2 2010年末，平果國民村鎮(zhèn)銀行貸款余額構(gòu)成情況二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題(一)社會信譽低，吸存能力差村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，公眾對其了解還不夠，部分人認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，缺乏信譽，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿把錢存到國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等。目前，村鎮(zhèn)銀行還存在支付清算渠道不暢通，網(wǎng)點少等問題，這導致其便利性不足，對潛在存款客戶的吸引力下降。與國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)相比，廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模偏小，缺乏規(guī)模效應(yīng)，盈利水平比較低。比如，人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動區(qū)間是否放寬這一問題并未給出明確的規(guī)定。另外，廣西在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面還缺乏科學的規(guī)劃，未能按市場的需求進行規(guī)?；a(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強的季節(jié)性。確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機構(gòu)融資。因此，必須制定相應(yīng)的政策、制度以使村鎮(zhèn)銀行有足夠的內(nèi)在動力為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，保障實現(xiàn)其目標定位。另外，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點也比較缺乏，無法給客戶帶來便捷的服務(wù)，這些都使村鎮(zhèn)銀行的吸引力減弱，無法跟普通商業(yè)銀行競爭。然而，農(nóng)村金融問題比較復(fù)雜，這對從業(yè)人員的管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高要求。因而，廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力結(jié)合東盟市場、結(jié)合特色農(nóng)業(yè)進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強廣西農(nóng)產(chǎn)品的競爭力，從而形成金融、經(jīng)濟之間相互促進式的發(fā)展。存款保險制度是一種保護存款人的利益、維護銀行的信用、穩(wěn)定金融秩序的制度。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強自身的業(yè)務(wù)水平，積極與農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)進行競爭，爭奪市場份額。同時，政府還應(yīng)提供一定的財政補貼政策來提高村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。(四)健全風險監(jiān)控機制借鑒平果國民村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行可以用農(nóng)戶聯(lián)戶擔保貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、個體工商戶抵押貸款等多種方式控制農(nóng)村信貸風險。最后，要完善農(nóng)村地區(qū)信用記錄，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，為資金需求者的信用風險評估、監(jiān)控奠定基礎(chǔ)。(六)加強員工培訓金融業(yè)是知識密集型的服務(wù)性行業(yè)，員工職業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平的高低對村鎮(zhèn)銀行的競爭力有重大的影響。（作者單位：武鳴縣財政局，廣西大學）第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，2006年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入標準，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力的重要措施。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立。截至2011年末，全國共組建新型金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9家。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。占各項貸款余額的92%，其中,，%。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔保等業(yè)務(wù)有利于增強農(nóng)村居民的抗風險能力，降低銀行信貸