【正文】 第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個問題村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個問題一、服務“三農(nóng)”的目標設定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突國家設立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”。而各地銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對商業(yè)銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。這樣目標設定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體和分散的個體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達地區(qū)，它們使對“三農(nóng)”的貸款風險要大于對工商業(yè)的。利用對以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風險都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮(zhèn)銀行的目標設定，但這是不可能的。如果改為服務非農(nóng)，就違背了國家設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了?；蚴谴彐?zhèn)銀行被動改變國家對其的目標設定，主要服務工商業(yè)及城市。當前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。但這與國家設立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規(guī)模進行甚至會把其撤消掉。在目標設定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，降低對涉農(nóng)貸款的風險。由于涉農(nóng)貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農(nóng)物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險公司參加。二、“三農(nóng)”概念的擴大與否“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象，各地銀監(jiān)會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據(jù)調研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風險比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準，農(nóng)業(yè)人口進城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計算在涉農(nóng)貸款之內；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內。村鎮(zhèn)銀行這種擴大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務，不能真正起到服務“三農(nóng)”的作用?！叭r(nóng)”概念的大小成為當前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農(nóng)”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮(zhèn)銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。政府對此應該早點對“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對于農(nóng)民的界定，應該以職業(yè)為準，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因為縣城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進行的加工。三、認知度低造成吸儲難吸儲難是所有村鎮(zhèn)銀行當前遇到的最大問題，這也是關系其能否生存的另一個關鍵問題。沒有存款自然就無法貸款，村鎮(zhèn)銀行也就無法運轉。從調查統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，目前幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對公存款，占其存款總額的90%左右。而對銀行發(fā)展至關重要的個人、企業(yè)存款很少，占其存款總額超過10%的很少。究其原因，村鎮(zhèn)銀行認為除網(wǎng)點少、有折無卡、農(nóng)村剩余資金有限等因素外，重要的是存款者對它們的認知度低。國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮(zhèn)銀行剛開始創(chuàng)辦，人們對這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。同時他們認為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，在其處存款沒有在國有商業(yè)銀行處存款保險?；谶@些因素考慮，人們往村鎮(zhèn)銀行存款的愿望不是很強，行為也不是很積極。吸儲的多少決定著放貸能力的大小，因此吸儲難成為制約村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的主要因素。要打破這種困境，村鎮(zhèn)銀行應該在建立一年后趕緊在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構，方便人們辦理存貸款業(yè)務；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網(wǎng)絡、報紙等），積極宣傳自身具有的優(yōu)勢，讓人們盡快認識、了解村鎮(zhèn)銀行的性質和服務內容；建立行業(yè)協(xié)會，聯(lián)合起來和人民銀行協(xié)調，早日建立銀行支付結算系統(tǒng)、加入人民銀行企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用報告查詢系統(tǒng)，提高存貸款的辦理速度。這些措施可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，促進人們對其的信任度，進而提高人民到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿。另外，政府也可允許村鎮(zhèn)銀行在地級市設立分支機構，用于專門吸儲，把吸儲來的存款投放到“三農(nóng)”上來。第二篇：廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。它是我國新型農(nóng)村金融機構的重要組成部分，遵循盈利性、安全性、流動性的原則進行經(jīng)營，自擔風險、自負盈虧，具有商業(yè)銀行的職能和特征。為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，推動農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家先后出臺多項政策鼓勵和引導社會資金進入農(nóng)村地區(qū)。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，并以四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北六省為新型農(nóng)村金融機構試點。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會進一步出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范了試點地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設立、公司治理及經(jīng)營管理等問題。2007年10月12日，中國銀監(jiān)會把農(nóng)村新型金融機構試點范圍擴大到全國31個省市區(qū)。為了促進農(nóng)村金融服務體系的建設，2010年5月18日，財政部頒發(fā)了《中央財政農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，該辦法規(guī)定：當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。2010年9月25日，財政部又頒發(fā)了《財政縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，該辦法規(guī)定：財政部門對縣域金融機構當年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。對年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機構，不予獎勵。2011年7月25日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》，進一步完善村鎮(zhèn)銀行組建的相關規(guī)定。在國家政策的引導下，各地都開始積極設立村鎮(zhèn)銀行，截止2011年第一節(jié)度末，全國開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行已達400家，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題。目前，國內已有學者分別對我國農(nóng)村金融服務體系中存在的問題[1]，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀[2]和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]等方面的內容進行研究。李曉健根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)特征、從拓展東盟市場的視角，提出要加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，從而支持廣西特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強廣西農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。[4]同時，他還對廣西村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題進行了研究，給出了促進廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。[5]一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況隨著全國農(nóng)村新型金融機構的快速發(fā)展，廣西也積極地進行村鎮(zhèn)銀行的組建，滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展對金融服務的需求。2008年6月30日，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)拉開了廣西農(nóng)村金融體制改革的序幕。平果國民村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，是由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起組建的新型農(nóng)村金融機構，它的成立為廣西農(nóng)村金融市場帶來了挑戰(zhàn)、競爭和活力，并對廣西農(nóng)村金融改革產(chǎn)生了良好的示范效應，具有重大的意義。同年，注冊資本為5000萬元，由桂