【正文】 林銀行作為發(fā)起人成立的興安民興村鎮(zhèn)銀行于11月26日開(kāi)業(yè)。截止2011年第二季度末，廣西已有13家村鎮(zhèn)銀行，分別為：平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、興安民興村鎮(zhèn)銀行、田東北部灣村鎮(zhèn)銀行、柳江興柳村鎮(zhèn)銀行、東興國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、臨桂國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、欽州靈山泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行、田陽(yáng)興陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行、桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、橫縣桂商村鎮(zhèn)銀行、南寧江南國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、賓陽(yáng)北部灣村鎮(zhèn)銀行。其中，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有5家，桂林銀行發(fā)起成立的有3家，廣西北部灣銀行發(fā)起成立的有2家，柳州銀行發(fā)起成立的有1家，廣西興安農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有1家，東莞銀行發(fā)起成立的有1家，如圖1。圖 1 截止2011年第二季度末，各銀行在廣西發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量（略）至今，廣西村鎮(zhèn)銀行取得了良好的發(fā)展，拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資渠道，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便捷的金融服務(wù)。比如，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行“小額、分散、流動(dòng)”的原則，根據(jù)該縣的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)來(lái)開(kāi)發(fā)貸款產(chǎn)品，先后開(kāi)發(fā)了農(nóng)戶(hù)聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、個(gè)體工商戶(hù)抵押貸款、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、可循環(huán)流動(dòng)資金貸款等產(chǎn)品，并根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)采用不同的擔(dān)保方式，有效解決平果縣域的“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶(hù)和小企業(yè)資金需求，增加了企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入。2011年，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行獲得全國(guó)首屆“十佳村鎮(zhèn)銀行”稱(chēng)號(hào)。截止2010年12月末，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額20611萬(wàn)元，貸款余額22935萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)856萬(wàn)元。，其中貸款余額在50萬(wàn)元以下的有462戶(hù)，占全部貸款余額的73%；個(gè)體工商戶(hù)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款、%、%、%，如圖2。[6]，%；各項(xiàng)貸款累計(jì)發(fā)放742筆，，%；，%，貸款市場(chǎng)占比躍居全縣第四位。[7]據(jù)《2010年廣西壯族自治區(qū)金融穩(wěn)定報(bào)告》中公布的數(shù)據(jù)，截至 2010 年末，廣西村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存、 億和 億元，同比分別增長(zhǎng) %、和 %，存貸比為 %， %。圖 2 2010年末，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行貸款余額構(gòu)成情況二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題(一)社會(huì)信譽(yù)低，吸存能力差村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，公眾對(duì)其了解還不夠，部分人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，缺乏信譽(yù)，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿把錢(qián)存到國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在吸收存款的業(yè)務(wù)上處于劣勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力不如其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。廣西村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)低究其因，主要有三個(gè)原因：一是，廣西村鎮(zhèn)銀行2008年才成立，成立時(shí)間較短，還未形成足夠的影響力，實(shí)力有待進(jìn)一步的提高；二是，宣傳力度不夠，公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位、意義及其金融產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識(shí)；三是，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本比較低，各出資人均以其出資額為限承擔(dān)責(zé)任，這與以國(guó)家信用為后盾的商業(yè)銀行相比缺乏“安全感”。另外，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困難。目前，村鎮(zhèn)銀行還存在支付清算渠道不暢通，網(wǎng)點(diǎn)少等問(wèn)題，這導(dǎo)致其便利性不足，對(duì)潛在存款客戶(hù)的吸引力下降。(二)經(jīng)營(yíng)成本高，盈利水平低廣西村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)主要是農(nóng)民，個(gè)體工商戶(hù)和小企業(yè)較多，利潤(rùn)率本身較低，而風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)民居住比較偏、散，客戶(hù)貸款具有頻繁、額度小等特征，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶(hù)提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)問(wèn)題上，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對(duì)較高。與國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)相比，廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，缺乏規(guī)模效應(yīng)，盈利水平比較低。(三)面臨情況復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大廣西村鎮(zhèn)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱(chēng)造成的，村鎮(zhèn)銀行的主要客戶(hù)是農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)，這些對(duì)象的信用記錄不完善，大多未納入征信系統(tǒng)，因此無(wú)法運(yùn)用傳統(tǒng)的評(píng)估方法對(duì)客戶(hù)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，這使村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)高于一般商業(yè)銀行。政策風(fēng)險(xiǎn)主要是由于村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)時(shí)間比較短，相關(guān)的政策具有不穩(wěn)定性和不確定性。比如，人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間是否放寬這一問(wèn)題并未給出明確的規(guī)定。2010年5月，財(cái)政部在《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中規(guī)定“農(nóng)戶(hù)小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額”，然而其有效期為2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持續(xù)性。在組建村鎮(zhèn)銀行的掛鉤政策方面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2011年7月25日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中規(guī)定“在地點(diǎn)上，由全國(guó)范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤”，也是政策不確定性的表現(xiàn)。農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境依賴(lài)程度比較高，抵御自然災(zāi)害的能力比較低，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，廣西在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面還缺乏科學(xué)的規(guī)劃，未能按市場(chǎng)的需求進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性。這些特定因素都將會(huì)對(duì)農(nóng)民按時(shí)還款的能力產(chǎn)生影響，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。(四)貸款投向難以保證，偏離目標(biāo)定位在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的第三十九條中指出：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿(mǎn)足縣域內(nèi)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買(mǎi)涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資?！边@并未對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金投向給出強(qiáng)制性的規(guī)定，很難保證村鎮(zhèn)銀行的資金流向。村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足等問(wèn)題，但同時(shí)它也是以盈利為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，由于農(nóng)業(yè)具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因而這兩個(gè)目標(biāo)是存在一定矛盾的。作為村鎮(zhèn)銀行的股東，他們的目標(biāo)就是賺錢(qián)，為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，村鎮(zhèn)銀行他們將會(huì)把貸款投向悄悄轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)的目標(biāo)定位，支農(nóng)效應(yīng)被削弱。因此，必須制定相應(yīng)的政策、制度以使村鎮(zhèn)銀行有足夠的內(nèi)在動(dòng)力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，保障實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)定位。(五)業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，缺乏吸引力根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行擁有許多與普通商業(yè)銀行基本相似的功能。但在實(shí)際中，與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)還比較單一，其業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)還是基于簡(jiǎn)單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。目前，廣西的村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有接入中國(guó)人民銀行的清算系統(tǒng)，現(xiàn)代銀行的結(jié)算方式還沒(méi)有形成，信用卡及電子銀行等業(yè)務(wù)都很難開(kāi)展。另外，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)也比較缺乏，無(wú)法給客戶(hù)帶來(lái)便捷的服務(wù)，這些都使村鎮(zhèn)銀行的吸引力減弱，無(wú)法跟普通商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。(六)管理水平不高、人員素質(zhì)較差廣西村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素。目前，村鎮(zhèn)銀行在管理水平和從業(yè)人員素質(zhì)方面與一般商業(yè)銀行有一定的差距。以廣西柳江興柳村鎮(zhèn)銀行為例，今年8月12日其在網(wǎng)上發(fā)布的招聘信息中對(duì)學(xué)歷的要求為大學(xué)專(zhuān)科（含）以上學(xué)歷，而一般商業(yè)銀行大多要求要本科（含）以上學(xué)歷。然而，農(nóng)村金融問(wèn)題比較復(fù)雜，這對(duì)從業(yè)人員的管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高要求。這兩者之間的矛盾使村鎮(zhèn)銀行無(wú)法根據(jù)其市場(chǎng)定位和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新和提供有效的金融服務(wù)。三、促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議(一)結(jié)合廣西特色農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新自2010年中國(guó)東盟自由貿(mào)易區(qū)建成后，當(dāng)年廣西與東盟貿(mào)易雙邊額達(dá)到65．3億美元，比上年同期增長(zhǎng)31．9％，這將給廣西帶來(lái)巨大的商機(jī)。廣西擁有豐富的農(nóng)產(chǎn)品，具有發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的優(yōu)越條件，這也為村鎮(zhèn)銀行在廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用提供了基礎(chǔ)。因而，廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力結(jié)合東盟市場(chǎng)、結(jié)合特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)廣西農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，從而形成金融、經(jīng)濟(jì)之間相互促進(jìn)式的發(fā)展。在日常經(jīng)營(yíng)管理中，村鎮(zhèn)銀行要“以市場(chǎng)為主導(dǎo)，以客戶(hù)為中心”，結(jié)合特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以靈活的方式提供更能滿(mǎn)足客戶(hù)需求的金融服務(wù)。(二)提高吸