【正文】 等多方面因素制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著規(guī)模小、品種少、經(jīng)營分散、整體效益不高、競爭能力脆弱等諸多問題因此如何引導(dǎo)和促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展已成為我們亟待研究和解決的課題一、制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素（一）觀念制約一是銀行客戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營和理財思路阻礙了其對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)同和接受目前除傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外大多數(shù)銀行客戶對其他各項中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少中間業(yè)務(wù)需求市場難以形成雖然該市四家商業(yè)銀行開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想相當(dāng)部分業(yè)務(wù)品種甚至無人問津二是大部分銀行客戶習(xí)慣于“免費大餐”難以接受“有償服務(wù)”中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要社會公眾的積極配合但是由于在計劃經(jīng)濟時期對銀行功能的誤解銀行客戶還沒有把商業(yè)銀行作為企業(yè)看待仍然認(rèn)為商業(yè)銀行是為社會提供服務(wù)的行政機關(guān)對金融部門實行有償服務(wù)的觀念尚未樹立；同時由于部分銀行在中間業(yè)務(wù)辦理過程中隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)少收費、不收費甚至墊付資金使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏正確認(rèn)識不能接受中間業(yè)務(wù)收費的觀念三是商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位國有商業(yè)銀行（尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行）由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深普遍只重視存貸業(yè)務(wù)而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展有些商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存款份額的手段將其作為拉存款、搶客戶的“贈送品”甚至有的員工對有統(tǒng)一收費規(guī)定的項目也不收費而是拿收費送人情沒有通過規(guī)范服務(wù)帶動社會公眾樹立金融有償消費的意識（二）政策制約一是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的政策依據(jù)不足目前我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的政策文件僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《中國人民銀行關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》這兩個文件主要側(cè)重于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管要求即將商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務(wù)界定在一定范圍內(nèi)商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照人民銀行的規(guī)定辦理中間業(yè)務(wù)否則將受到處罰和制裁這樣做雖然在一定程度上促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展但是由于缺乏操作性必然會制約中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新二是中間業(yè)務(wù)定價政策也不完善現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費的規(guī)范主要體現(xiàn)在《國家計委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)中從其內(nèi)容來看規(guī)定很籠統(tǒng)缺乏具體的操作規(guī)范可操作性差到目前為止人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)定對中間業(yè)務(wù)的收費缺乏統(tǒng)一明確的約束三是商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒有自主定價權(quán)沒有形成市場定價機制由于管理體制原因目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費項目的審批權(quán)在國家計委剔除經(jīng)國家計委批準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)收費項目外其余中間業(yè)務(wù)收費合法合規(guī)性還沒有得到法律的認(rèn)可在糾紛中不僅得不到法律的保護而且干擾了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正常經(jīng)營活動四是行政事業(yè)單位由于財力有限經(jīng)費來源緊張加之開支賬務(wù)無渠道因而難以支付中間業(yè)務(wù)手續(xù)費（三）管理體制制約一是商業(yè)銀行“一級法人”管理體制制約了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新目前由于商業(yè)銀行實行“一級法人”管理下的授權(quán)分級管理辦法基層行必須嚴(yán)格按照上級行授權(quán)范圍進(jìn)行經(jīng)營在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上上級行為了保證產(chǎn)品的統(tǒng)一性、兼容性和控制經(jīng)營風(fēng)險嚴(yán)格管理控制必然導(dǎo)致產(chǎn)生以下問題（1）“下熱上冷”造成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、投產(chǎn)跟不上市場發(fā)展步伐貽誤商機據(jù)調(diào)查該市某商業(yè)銀行根據(jù)市場需求擬開辦“聯(lián)名卡”業(yè)務(wù)分別在2000年和2001年上報上級行到目前為止都沒有得到明確答復(fù)；某商業(yè)銀行由于上級行沒有開辦“網(wǎng)上銀行”也難以開辦此項業(yè)務(wù)（2）“水土不服”導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品問津者少市場效果不明顯由于各地社會、經(jīng)濟情況千差萬別上級行統(tǒng)一開發(fā)的產(chǎn)品很難完全適應(yīng)各地市場的需要二是上級行規(guī)定不具體影響中間業(yè)務(wù)正常開展據(jù)調(diào)查該市某商業(yè)銀行經(jīng)上級行批準(zhǔn)2002年開辦了企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)按照有關(guān)規(guī)定在與客戶協(xié)商基礎(chǔ)上收取了40多萬元服務(wù)費但是由于其上級行沒有明確該項收費標(biāo)準(zhǔn)幾經(jīng)請示未見答復(fù)此項收入近半年都不能正常入賬三是商業(yè)銀行服務(wù)水平跟不上中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要2002年該市某地方金融機構(gòu)委托他行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理時就因為服務(wù)質(zhì)量差的原因沒有選擇與其有著歷史淵源的一家商業(yè)銀行而選擇了另一家商業(yè)銀行四是政府部門行政干預(yù)過多商業(yè)銀行窮于應(yīng)付商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費本屬正常的成本補償和適當(dāng)?shù)挠袨榈恍┑胤轿飪r、工商管理部門卻視其為“亂收費”進(jìn)行干涉（四）經(jīng)濟環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)是新型業(yè)務(wù)它的發(fā)展與社會經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的發(fā)育密切相關(guān)據(jù)調(diào)查目前該市社會經(jīng)濟還處于較低的層次經(jīng)濟的國際化水平低網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)育不完善各種新型的金融工具還沒有生存的土壤市場需求不足加之銀行宣傳不到位企業(yè)或個人對銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目缺乏足夠的了解和認(rèn)識使中間業(yè)務(wù)市場供大于求中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新困難2001年該市某企業(yè)利用銀行歐元信用證進(jìn)口一批設(shè)備當(dāng)時某商業(yè)銀行經(jīng)過認(rèn)真研究匯率市場信息后建議該企業(yè)使用遠(yuǎn)期結(jié)售匯規(guī)避匯率風(fēng)險但是由于企業(yè)對此認(rèn)識不夠沒有采納此建議待信用證到期后歐元匯率已上漲僅此一單該企業(yè)就增加了500多萬元的成本支出（五）科技和人才制約一是中間業(yè)務(wù)服務(wù)的科技含量不高國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高以美洲銀行和大通銀行為例美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)有45萬個間接自動轉(zhuǎn)帳帳戶具有多種賬戶服務(wù)其設(shè)臵的超級帳戶既方便靈活又便于管理1998年存款帳戶服務(wù)費和其它服務(wù)費收入達(dá)32億美元大通銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費收入相比之下我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后科技化程度低表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)缺乏健全、科學(xué)的核算體系缺乏完善的管理信息系統(tǒng)通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和同城清算系統(tǒng)但這些系統(tǒng)覆蓋面有限速度也有待提高；各家銀行支付系統(tǒng)往往各自為政例如信用卡僅在少數(shù)大中城市實現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”沒有在更廣的范圍內(nèi)實現(xiàn)“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)一直未開展二是高素質(zhì)管理、營銷人員奇缺中間業(yè)務(wù)具有涉及面廣的特點對業(yè)務(wù)人員的綜合知識素質(zhì)要求很高目前國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多這已成為我國銀行業(yè)不能開展高技術(shù)含量品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”比如理財顧問就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握而這樣的綜合人才在我國金融界處于奇缺狀況二、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策（一）商業(yè)銀行要注重自身內(nèi)部建設(shè)為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件一是優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)人才是競爭的核心與關(guān)鍵中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)首先商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識全面化、科學(xué)化、精通化首先是要加強與大專院校的合作加強對現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才其次要從嚴(yán)把好進(jìn)人關(guān)重要崗位要挑選素質(zhì)高的人員擔(dān)任同時要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機制最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性二是樹立效益觀念商業(yè)銀行要做到以市場為導(dǎo)向以客戶為中心以效益為目的建立健全中間業(yè)務(wù)的運作程序和管理考核制度充分發(fā)揮各部門的職能作用要把目光緊盯市場推行和強化營銷為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實現(xiàn)有的市場基礎(chǔ)要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念在注重外延合理擴張的同時更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實與自身整體效益緊密掛起鉤來以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式三是建立健全激勵機制推動中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展必須有一套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法可以考慮（1）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機構(gòu)要按市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)臵從上到下建立獨立的中間業(yè)務(wù)管理組織機構(gòu)打破以存貸款為中心以產(chǎn)品來設(shè)臵職能部門的舊框架并且根據(jù)自身發(fā)展實際負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃定期督導(dǎo)、考核、獎懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況協(xié)調(diào)各部門關(guān)系搞好市場調(diào)查積極為推行新興業(yè)務(wù)創(chuàng)造寬松環(huán)境和便利條件在各項政策上給予必要的傾斜（2）對中間業(yè)務(wù)給予相應(yīng)的獎勵政策進(jìn)一步提高員工發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性四是加大科技投入各商業(yè)銀行在資源配臵上要實行有保有壓的分類實施政策大力壓縮非生產(chǎn)性開支加強閑臵資產(chǎn)處臵挖掘資金潛力抓好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的科技投入確保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)的資金需求創(chuàng)造市場需求促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展五是加大創(chuàng)新步伐商業(yè)銀行必須加大市場調(diào)研力度圍繞自身的業(yè)務(wù)特點不斷創(chuàng)新服務(wù)手段滿足客戶的需求六是提高服務(wù)水平尤其是臨柜人員的服務(wù)水平通過收費向客戶提供高品質(zhì)、高效益的服務(wù)保證引導(dǎo)社會對銀行收費的正確理解（二）社會各界要整體聯(lián)動為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境一是加大宣傳力度商業(yè)銀行要采取必要措施利用一切手段運用各種宣傳工具加大宣傳力度為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場氛圍二是加強輿論導(dǎo)向人民銀行要加強輿論宣傳力度做好正面引導(dǎo)工作使社會大眾樹立金融有償服務(wù)的意識為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的社會環(huán)境三是適時修訂法規(guī)建議修改完善《商業(yè)銀行法》把商