【正文】 流動(dòng)資金貸款主要用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)；不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。其中，化工、染料、農(nóng)藥、印染、釀造、制漿造紙、電石、鐵合金、焦炭、電鍍、垃圾焚燒等污染較重或涉及環(huán)境敏感區(qū)的項(xiàng)目的環(huán)境影響評(píng)價(jià)文件，應(yīng)由地市級(jí)以上環(huán)境保護(hù)行政主管部門(mén)審批。參考《國(guó)務(wù)院關(guān)于取消和下放一批行政審批項(xiàng)目等事項(xiàng)的決定》（國(guó)發(fā)[2013]19號(hào)）有關(guān)規(guī)定（三）項(xiàng)目資本金比例嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定要求執(zhí)行。（三）按照銀監(jiān)發(fā)【2010】35文的要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)再項(xiàng)目核準(zhǔn)前不得發(fā)放流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目前期貸款以及搭橋貸款用于固定資產(chǎn)建設(shè)。參考《焦化行業(yè)準(zhǔn)入條件（2008版）》有關(guān)規(guī)定煤炭開(kāi)采：借款主體是否擁有產(chǎn)權(quán)清晰的采礦許可證，其他四證是否齊全（煤炭開(kāi)采許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、礦長(zhǎng)資格證、安全生產(chǎn)許可證），如果不具備以上五證，且開(kāi)采規(guī)模低于國(guó)家最低標(biāo)準(zhǔn)要求，一般不允許貸款。參考《鋼鐵行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范條件(2012年修訂)》有關(guān)規(guī)定水泥：主要從生產(chǎn)線(xiàn)規(guī)模、工藝與裝備、能源消耗和資源綜合利用、環(huán)境保護(hù)和產(chǎn)品質(zhì)量等方面做定量的約束。參考《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年修正本）》有關(guān)規(guī)定（二）經(jīng)營(yíng)條件和新建項(xiàng)目是否滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求，尤其是鋼鐵、水泥、煤焦化以及煤炭開(kāi)采等產(chǎn)業(yè)。參考《商業(yè)銀行法》有關(guān)規(guī)定是否為關(guān)聯(lián)交易；如果是，嚴(yán)格按照管理交易管理辦法操作。借款主體是否取得經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡，如果沒(méi)有，不得辦理信貸業(yè)務(wù)。借款主體是否已在我行其他分支機(jī)構(gòu)辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)；如果有，必須要求借款人到原辦理機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。參考《商業(yè)銀行與內(nèi)部人及股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)2004年第3號(hào))有關(guān)規(guī)定（三）集團(tuán)客戶(hù)管理按照有關(guān)規(guī)定，是否為我行集團(tuán)客戶(hù)；如果是，須納入集團(tuán)客戶(hù)管理，且授信總額不得超過(guò)我行資本余額的15%。具體行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)如下：鋼鐵：主要從規(guī)模、耗能、三廢排放、工藝和裝備、產(chǎn)品質(zhì)量等方面提出定量的標(biāo)準(zhǔn)要求。是否屬于工信部定期公告符合準(zhǔn)入條件的名單內(nèi)企業(yè)或生產(chǎn)線(xiàn)，如果不是，不得發(fā)放貸款。參考《中華人民共和國(guó)煤炭法》的有關(guān)規(guī)定三、業(yè)務(wù)品種（一）按照監(jiān)管要求，業(yè)務(wù)是否屬搭橋貸款業(yè)務(wù)；如果是，我行不得辦理。但是針對(duì)新疆區(qū)域，我行目前結(jié)合2012年新疆銀監(jiān)局發(fā)文給自治區(qū)政府“新銀監(jiān)發(fā)【2012】248號(hào)文”的指導(dǎo)思想，可適當(dāng)發(fā)放一定金額的項(xiàng)目前期貸款，貸款用途須按文中規(guī)定執(zhí)行。參考《國(guó)務(wù)院關(guān)于調(diào)整固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例的通知》（國(guó)發(fā)[2009]27號(hào)）有關(guān)規(guī)定（四）項(xiàng)目其他合規(guī)手續(xù)的取得（環(huán)保、用地、施工許可、開(kāi)工許可、用水等）否則，一般情況不能發(fā)放項(xiàng)目貸款。參考《關(guān)于加強(qiáng)建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響評(píng)價(jià)分級(jí)審批的通知》（環(huán)發(fā)〔2004〕164號(hào)）和《建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第153號(hào)）有關(guān)規(guī)定用地方面：（1）需核準(zhǔn)和備案的建設(shè)項(xiàng)目，由與核準(zhǔn)、備案機(jī)關(guān)同級(jí)的國(guó)土資源管理部門(mén)預(yù)審；（2）需核準(zhǔn)和備案的建設(shè)項(xiàng)目，由與核準(zhǔn)、備案機(jī)關(guān)同級(jí)的國(guó)土資源管理部門(mén)預(yù)審；（3）用地預(yù)審是建設(shè)項(xiàng)目批準(zhǔn)、核準(zhǔn)的必備文件。參考《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（2010年第1號(hào)）有關(guān)規(guī)定（二）項(xiàng)目貸款（含固定資產(chǎn)）用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。（三）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：參考項(xiàng)目貸款（含固定資產(chǎn)）的發(fā)放與支付方式，同時(shí)執(zhí)行我行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定。參考《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（2010年第1號(hào)）有關(guān)規(guī)定九、監(jiān)管額度紅線(xiàn)（一）我行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的10%。（參考《商業(yè)銀行法》）第二篇：信貸審查要點(diǎn)信貸資產(chǎn)是我們農(nóng)合行主要生息資產(chǎn)和收入來(lái)源，只有貸款“放得出，收得回，有效益，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”,實(shí)現(xiàn)資金良性循環(huán)，信用合作事業(yè)才會(huì)不斷向前發(fā)展。加強(qiáng)貸款審查就是要消除事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)盡可能把可以預(yù)見(jiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度,縮短與其他商業(yè)銀行在信貸管理上的差距，提高我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。按照有關(guān)法律和農(nóng)合行管理規(guī)定，準(zhǔn)入條件審查主要有以下三個(gè)方面：一是確認(rèn)客戶(hù)真實(shí)性。三是審查公司（或個(gè)人）資信程度。主要是對(duì)照省聯(lián)社大額貸款申報(bào)資料目錄，看資料是否齊全完整，特別是關(guān)鍵性資料是否缺漏，缺漏資料應(yīng)作理由充分的說(shuō)明。目前多數(shù)聯(lián)社蓋的是“與原件核對(duì)相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查人承諾調(diào)查資料的真實(shí)性，而“與原件核對(duì)相符”章僅是確認(rèn)和辨別資料是否真實(shí)的一個(gè)環(huán)節(jié)，并不能證明該資料是否真實(shí)，也不是調(diào)查人對(duì)資料真實(shí)性的承諾，統(tǒng)一改蓋“調(diào)查核對(duì)，資料真實(shí)”章為宜。二是審查調(diào)查報(bào)告應(yīng)參加調(diào)查人是否到位，是否簽字。股東會(huì)同意抵押的決議是否符合公司章程規(guī)定，是否符合法律文書(shū)要求；財(cái)產(chǎn)共有人是否出具有效的同意抵押的承諾?！渡虡I(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第十三條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注政府有關(guān)部門(mén)及相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)土地經(jīng)濟(jì)環(huán)境、土地市場(chǎng)發(fā)育狀況、土地的未來(lái)用途及有關(guān)規(guī)劃、計(jì)劃等方面的政策和研究，實(shí)時(shí)掌握土地價(jià)值狀況，避免由于土地價(jià)值虛增或其他情況而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)”。如：購(gòu)買(mǎi)合同或轉(zhuǎn)讓協(xié)議，建筑承包合同、自建購(gòu)買(mǎi)材料等付款憑據(jù)、交易收據(jù)，企業(yè)固定資產(chǎn)帳等。評(píng)估認(rèn)定。（四）審查抵押物狀況及抵押限制。所以凡提交辦事處的抵押物照片不要裝訂入申報(bào)資料中，以便供貸咨會(huì)成員傳閱。但實(shí)際工作中，一些農(nóng)合行追求表面上的擔(dān)保手續(xù)合規(guī)，而忽視債務(wù)擔(dān)保的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，出現(xiàn)以小保大、以弱保強(qiáng)，交叉擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保等假性擔(dān)?，F(xiàn)象,即使擔(dān)保有效，也難以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保目的。審查公司章程對(duì)擔(dān)保額度的限制。辦理了審計(jì)的應(yīng)提供上審計(jì)報(bào)告，關(guān)注其審計(jì)報(bào)告反映的問(wèn)題，并審查其提供會(huì)計(jì)師事務(wù)所的報(bào)表與本行報(bào)表是否一致。應(yīng)重點(diǎn)審查的科目包括：應(yīng)收及其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、短期及長(zhǎng)期負(fù)債、應(yīng)付及其他應(yīng)付款，所有者權(quán)益和損益類(lèi)科目等。分析現(xiàn)金流要從兩個(gè)方面考慮：一是現(xiàn)金流的數(shù)量，如果企業(yè)總的現(xiàn)金流為正，則表明企業(yè)的現(xiàn)金流入能夠保證現(xiàn)金流出的需要。五、注意法律文書(shū)的規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)（一）審查公司董事會(huì)或股東會(huì)同意貸款的決議和同意抵押的決議合法性；審查個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)、財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押承諾的合法性。個(gè)人客戶(hù)貸款申請(qǐng)書(shū)、財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押承諾等可參照上述公司類(lèi)貸款文書(shū)內(nèi)容撰寫(xiě)。三是可查閱股東在農(nóng)合行原來(lái)貸款時(shí)的簽字資料。（二）上級(jí)總行不直接受理農(nóng)合行或客戶(hù)調(diào)查上報(bào)的文字材料，但客戶(hù)提供的經(jīng)總行調(diào)查人員核實(shí)的證件、合同、報(bào)表、發(fā)票等證據(jù)類(lèi)資料可作為附件。（二）審查報(bào)告要求：內(nèi)容精練，重點(diǎn)突出，語(yǔ)言措辭嚴(yán)密,判斷得體,不得用模糊語(yǔ)言,不要說(shuō)大話(huà)、假話(huà)、空話(huà)，少說(shuō)美化色彩的好話(huà)。審查意見(jiàn)和建議要有針對(duì)性、可操作性。合規(guī)專(zhuān)員參與每筆融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的初步評(píng)審，并提出相關(guān)法律意見(jiàn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中的合法、合規(guī)性審查負(fù)責(zé)配合進(jìn)行保后項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理及逾期后處理及追償擔(dān)保措施的辦理，辦理項(xiàng)目抵押、質(zhì)押手續(xù)。 一、提高思想認(rèn)識(shí)，提升自身覺(jué)悟，強(qiáng)化責(zé)任感，樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀。作為一名銀行信貸條線(xiàn)員工，我深深地認(rèn)識(shí)到，規(guī)章制度的重要性，辦理每一筆業(yè)務(wù)、審批每一筆貸款，都要嚴(yán)格按照規(guī)章制度要求，認(rèn)真審核客戶(hù)提供的每一份資料，確保資料的真實(shí)性、有效性和完整性，準(zhǔn)確把握好風(fēng)險(xiǎn)管控與收益的關(guān)系。三、提高責(zé)任心，強(qiáng)化規(guī)章制度在日常工作中的落實(shí)。四、牢固樹(shù)立合規(guī)意識(shí)，堅(jiān)持合規(guī)辦理每筆業(yè)務(wù)。在微貸知識(shí)學(xué)習(xí)及業(yè)務(wù)拓展中，我有如下體會(huì)：一、轉(zhuǎn)變觀念，迎面時(shí)勢(shì)任務(wù)挑戰(zhàn)從綜合柜員轉(zhuǎn)換到客戶(hù)經(jīng)理崗位，如何及時(shí)轉(zhuǎn)變工作方式及技巧、更好地把握工作重點(diǎn)是亟待解決的問(wèn)題。二、強(qiáng)化學(xué)習(xí)，提高個(gè)人綜合素養(yǎng)“水之積也不厚，則其負(fù)大舟也無(wú)力”，自身知識(shí)儲(chǔ)備不足，工作中自然是“捉襟見(jiàn)肘”，更談不上活學(xué)活用，業(yè)務(wù)開(kāi)展自然也受到影響。三、遵規(guī)守紀(jì)，推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展近年來(lái)，安陸農(nóng)商銀行多措并舉，積極防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，其中關(guān)鍵之一就是不斷規(guī)范信貸從業(yè)人員行為，確保嚴(yán)格遵守廉潔紀(jì)律及規(guī)章制度。通過(guò)強(qiáng)化信貸從業(yè)人員管理，一方面能夠提升員工合規(guī)意識(shí)，更好地規(guī)范貸款發(fā)放流程，減少貸款操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，能夠極大地提升客戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶(hù)信任感、認(rèn)同感，從而不斷擴(kuò)大并鞏固我們的客戶(hù)群體。良好的合規(guī)文化只有在健康企業(yè)文化的基礎(chǔ)上才能，那么以信貸文化為基礎(chǔ)，信貸合規(guī)才能實(shí)現(xiàn)，所