【正文】 視債務(wù)擔保的實質(zhì)內(nèi)容，出現(xiàn)以小保大、以弱保強，交叉擔保、連環(huán)擔保等假性擔保現(xiàn)象,即使擔保有效，也難以實現(xiàn)擔保目的。如：購買合同或轉(zhuǎn)讓協(xié)議，建筑承包合同、自建購買材料等付款憑據(jù)、交易收據(jù)，企業(yè)固定資產(chǎn)帳等。目前多數(shù)聯(lián)社蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查人承諾調(diào)查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是確認和辨別資料是否真實的一個環(huán)節(jié)，并不能證明該資料是否真實，也不是調(diào)查人對資料真實性的承諾，統(tǒng)一改蓋“調(diào)查核對，資料真實”章為宜。加強貸款審查就是要消除事實風險，同時盡可能把可以預(yù)見的貸款風險控制在最低限度,縮短與其他商業(yè)銀行在信貸管理上的差距，提高我們的核心競爭力。參考《流動資金貸款管理暫行辦法》（2010年第1號）有關(guān)規(guī)定（二）項目貸款（含固定資產(chǎn)）用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。參考《中華人民共和國煤炭法》的有關(guān)規(guī)定三、業(yè)務(wù)品種（一）按照監(jiān)管要求，業(yè)務(wù)是否屬搭橋貸款業(yè)務(wù)；如果是，我行不得辦理。借款主體是否已在我行其他分支機構(gòu)辦理過信貸業(yè)務(wù)；如果有，必須要求借款人到原辦理機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。參考《鋼鐵行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)范條件(2012年修訂)》有關(guān)規(guī)定水泥：主要從生產(chǎn)線規(guī)模、工藝與裝備、能源消耗和資源綜合利用、環(huán)境保護和產(chǎn)品質(zhì)量等方面做定量的約束。其中，化工、染料、農(nóng)藥、印染、釀造、制漿造紙、電石、鐵合金、焦炭、電鍍、垃圾焚燒等污染較重或涉及環(huán)境敏感區(qū)的項目的環(huán)境影響評價文件，應(yīng)由地市級以上環(huán)境保護行政主管部門審批。（四）同一借款人在我行的貸款余額不得超過我行資本余額的10%。（二）資料完整性審查。（三）審查抵押物價值依據(jù)。由于貸咨會成員一般不親臨抵押物現(xiàn)場調(diào)查，將抵押物拍成實景彩色照片，主要是為了加深貸咨會成員對抵押物的直觀認識和了解。（三）重點審查科目。一是本人出示身份證，當場簽字，并加按手??；二是核對公司成立時的章程中股東簽字或貸款是股東提供的簽字式樣，核對筆跡。解答業(yè)務(wù)部門相關(guān)法律問題，為公司各項業(yè)務(wù)提供合規(guī)咨詢，促進業(yè)務(wù)發(fā)展；對各類業(yè)務(wù)進行預(yù)審識別，評估公司業(yè)務(wù)的各種風險，協(xié)助風險控制部經(jīng)理進行各項風險控制管理；起草公司簽訂的各類合同。不能因為匆忙，放松對一些資料的審查，通過銀行流水上面的一條記錄、進銷貨單據(jù)上的一個電話號碼等等細節(jié)都有可能發(fā)現(xiàn)不少問題，我們只要按照規(guī)章制度認真審核，深入開展實地調(diào)查，都能有效識別。同時，積極推行“四項機制”、進一步加強貸款審計、對不良貸款組織遍訪等等，不斷營造風清氣正的信貸工作氛圍。所以人是根本點，我們在實際工作中要堅定自己的信心和理念，增強合規(guī)意識，嚴防操作風險，在自律和他律中做好本職工作，杜絕違規(guī)行為。信貸合規(guī)心得體會5近期，聯(lián)社相繼組織全縣一線職工進行了信貸、會計、出納崗位培訓和多次安全規(guī)章制度的集中學習，先后編發(fā)了《選準人生參照物》、《算清“七筆帳”走好人生路》、《“貴海英工作法”對操作風險防范與監(jiān)督的啟示》、《案例警示》等文件。因此貸前調(diào)查是否盡責，資料是否真實可信，對借款人的分析判斷是否準確是基礎(chǔ)。女朋友說，你連紅燈都敢闖，什么違法的事不敢做，就跟他分手了。旨在提倡高標準的職業(yè)道德行業(yè)規(guī)范，弘揚誠信、合規(guī)、盡職等職業(yè)價值理念，提高銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準。細節(jié)決定成敗，在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中更是如此。因此，只有通過不斷學習規(guī)章制度，才能知道辦理一筆貸款需要提供哪些材料、如何辨別客戶提供資料的真實性、什么樣的客戶能貸款、能帶多少、什么樣的客戶不能貸，才能提高風險識別能力。以案為鑒，以過為鏡，防微杜漸。通過我們深入學習，把理論具體化，根據(jù)實際建章立制，以規(guī)章制度管理人，以規(guī)章制度約束人，以規(guī)章制度培養(yǎng)人，以此我們要堅決遵循合規(guī)守紀的行為習慣。否則制度執(zhí)行可操作性和針對性不強，就很難達到制度約束的實際效果和預(yù)期目標。影響職員能力發(fā)揮的最大因素是他的心態(tài)，員工的斗志低下，委靡的氛圍彌散，慢慢地就會斷送企業(yè)的發(fā)展。目前可以說全市聯(lián)社都存因機制不健全，導(dǎo)致員工得不到激勵，對自己的工作乃至單位都沒有信心。扎實的知識體系，是我勇于邁開步伐營銷拓展的底氣，是我無懼困難奮力攻堅的動力。還有些客戶提供虛假資料，由于經(jīng)辦人員風險識別能力不足，導(dǎo)致未能及時發(fā)現(xiàn)，造成不良后果。審查中審查人員不要局限于調(diào)查報告的文字描述，要重物證、查依據(jù)、作比較，獨立審查，冷靜分析，提煉觀點。董事會或股東會同意抵押的決議書內(nèi)容應(yīng)包括：借款人和承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、抵押物具體情況（含抵押物名稱、地理位置、數(shù)量、狀況等）、法律責任等。四、企業(yè)財務(wù)報表要點（一）必須提供近兩年及借款人申請貸款日上月資產(chǎn)負債表和損益表，但跨月上報辦事處的貸款，必須提供辦事處實際收到貸款申報資料日期上月報表，并對報表科目作明細分析。此外，不同品種抵押物抵押率的計算評估，按省聯(lián)社[2006]35號文件及相關(guān)管理辦法執(zhí)行。二、抵押貸款審查要點（一）審查抵押物權(quán)利證書的真實性。屬于特種行業(yè)的審查是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開業(yè)企業(yè)的審查是否持有齊全的資質(zhì)證件；審查貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)，以及商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；審查個人經(jīng)營項目是否合法合規(guī)；審查公司或個人經(jīng)營是否正常，有無虧損；審查產(chǎn)品銷售合同是否真實等。（三）合理確定借款人未來13年借款人各渠道能夠提供的流動資金的量（包括他行、商業(yè)信用、股東及關(guān)聯(lián)拆借等渠道）。參考《國務(wù)院關(guān)于取消和下放一批行政審批項目等事項的決定》（國發(fā)[2013]19號）有關(guān)規(guī)定（三）項目資本金比例嚴格按照國家規(guī)定要求執(zhí)行。參考《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年修正本）》有關(guān)規(guī)定（二）經(jīng)營條件和新建項目是否滿足產(chǎn)業(yè)標準要求，尤其是鋼鐵、水泥、煤焦化以及煤炭開采等產(chǎn)業(yè)。參考《商業(yè)銀行與內(nèi)部人及股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)2004年第3號)有關(guān)規(guī)定（三）集團客戶管理按照有關(guān)規(guī)定，是否為我行集團客戶；如果是，須納入集團客戶管理，且授信總額不得超過我行資本余額的15%。但是針對新疆區(qū)域，我行目前結(jié)合2012年新疆銀監(jiān)局發(fā)文給自治區(qū)政府“新銀監(jiān)發(fā)【2012】248號文”的指導(dǎo)思想，可適當發(fā)放一定金額的項目前期貸款，貸款用途須按文中規(guī)定執(zhí)行。（三）房地產(chǎn)開發(fā)貸款：參考項目貸款（含固定資產(chǎn)）的發(fā)放與支付方式，同時執(zhí)行我行房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定。按照有關(guān)法律和農(nóng)合行管理規(guī)定，準入條件審查主要有以下三個方面：一是確認客戶真實性。二是審查調(diào)查報告應(yīng)參加調(diào)查人是否到位，是否簽字。評估認定。審查公司章程對擔保額度的限制。五、注意法律文書的規(guī)范和嚴謹（一）審查公司董事會或股東會同意貸款的決議和同意抵押的決議合法性；審查個人貸款申請書、財產(chǎn)共有人同意抵押承諾的合法性。（二）審查報告要求：內(nèi)容精練，重點突出，語言措辭嚴密,判斷得體,不得用模糊語言,不要說大話、假話、空話，少說美化色彩的好話。作為一名銀行信貸條線員工，我深深地認識到，規(guī)章制度的重要性，辦理每一筆業(yè)務(wù)、審批每一筆貸款，都要嚴格按照規(guī)章制度要求，認真審核客戶提供的每一份資料，確保資料的真實性、有效性和完整性，準確把握好風險管控與收益的關(guān)系。二、強化學習，提高個人綜合素養(yǎng)“水之積也不厚，則其負大舟也無力”，自身知識儲備不足，工作中自然是“捉襟見肘”，更談不上活學活用，業(yè)務(wù)開展自然也受到影響。以科學發(fā)展觀為指導(dǎo)，以客戶為中心，以服務(wù)三農(nóng)為已任，為我區(qū)聯(lián)社的可持續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ),是我們信貸人員的職責所在。所以我們一方面要提高職業(yè)技能，規(guī)范職業(yè)行為規(guī)范。我們要謹記“勿以事小而不為”、“不以繁瑣而輕視”，扎扎實實把這些“小事”做好、做到位。信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)管理需要我們通過實際工作，邊思考邊總結(jié)，認清問題，解決問題，不斷積累經(jīng)驗，持續(xù)優(yōu)化管理和操作流程。我們可以設(shè)想一下，如果法律富有彈性，形同虛設(shè)，社會必定混亂無序。作為一名銀行信貸人員，只有嚴于律己，保持良好的生活作風，樹立正確的價值觀取向，杜絕高消費、杜絕黃賭毒等不良惡習，遠離社會閑散人員，才能防患于未然，遠離違法犯罪。四、牢固樹立合規(guī)意識，堅持合規(guī)辦理每筆業(yè)務(wù)。不希望因為個別人的隨意操作和小問題不斷，使全行員工的利益受到牽連。