【正文】 泥、機械、服裝等有限領(lǐng)域，逐步拓展到新型材料、化學(xué)管材管件、精密模具、生物醫(yī)藥、電子信息、節(jié)能環(huán)保等800多個品種、近XX多個系列，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化，組合互補效應(yīng)已經(jīng)形成，適應(yīng)市場變化的能力已經(jīng)實現(xiàn)質(zhì)的跨躍；四是企業(yè)信譽普遍較好，盈利能力大為改觀。黃石市中小企業(yè)經(jīng)過近幾年來的改制，企業(yè)整體素質(zhì)逐步提升，綜合能力逐漸增強。原煤產(chǎn)量140萬噸，增長6%；鐵礦石（原礦）產(chǎn)量286萬噸，增長6%；服裝1080萬套，增長31%；水泥1268萬噸，增長14%；鋼、成品鋼材、磁卡與上年基本持平。主要表現(xiàn)在：中小企業(yè)生產(chǎn)和銷售增勢平穩(wěn)。涵蓋了冶金、建材、裝備制造、生物醫(yī)藥、紡織服裝、電子信息、能源等7大產(chǎn)業(yè)，是黃石市工業(yè)經(jīng)濟的重要組成部分。隨著金融危機的加劇，黃石工業(yè)經(jīng)濟正面臨新的考驗和挑戰(zhàn)，特別是中小工業(yè)企業(yè)所受到的沖擊非常明顯，黃石規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的%，加上規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)的經(jīng)濟總量占全市工業(yè)的%。中介服務(wù)部門降低門檻，實行市場化運作，為中小企業(yè)提供及時、方便的擔保、信息咨詢等全方位的服務(wù)，減少擔保風險。二是加大對中小企業(yè)給予資金和政策的扶持。一是積極采取措施，健全中小企業(yè)社會化服務(wù)監(jiān)督體系。在保證金資安全、提高效益的前提下，積極申請有關(guān)部門批準，開發(fā)適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，開辦融資租賃業(yè)務(wù)、倉單抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、林權(quán)證抵押貸款等產(chǎn)品，針對企業(yè)存貨、應(yīng)收帳款、知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)融資需要，按照《物權(quán)法》規(guī)定的動產(chǎn)質(zhì)押制度，創(chuàng)新廠商銀三方合作擔保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品，選擇經(jīng)營管理良好、有發(fā)展前景的龍頭企業(yè)，推廣“龍頭企業(yè)+擔保公司+信用社+農(nóng)戶”的四位一體的金融創(chuàng)新方式，積極為中小企業(yè)融資提供便利。四是制定科學(xué)的貸款定價政策，合理浮動貸款利率，在貸款利率定價機制上實現(xiàn)新突破。三是開展信用評級與授信，簡化審批環(huán)節(jié)，在服務(wù)效率上實現(xiàn)新突破。按照省聯(lián)社“分類管理、專業(yè)化經(jīng)營”的信貸管理模式，“以客戶為中心”的營銷理念,創(chuàng)新信貸管理模式。農(nóng)村信用社難以獲得企業(yè)的綜合信用情況，難以對企業(yè)、個人作出全面的資信評估，對企業(yè)前景難以把握，再加上社會信用環(huán)境不佳，債權(quán)保護制度不完善，政府部門在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中存在重大輕小、重管理輕服務(wù)監(jiān)督等問題，這些都制約著信用社向中小企業(yè)投資。如企業(yè)財產(chǎn)抵押，抵押物評估環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費高，有的重復(fù)評估登記、重復(fù)交費，加重了企業(yè)負擔。已成立的擔保機構(gòu)分布較松散，且擔?；鹦　Ｄ芰θ酢６行∑髽I(yè)為了能得到銀行的支持，往往又千方百計地隱瞞與己不利的各種信息。中小企業(yè)多數(shù)處于發(fā)展的初期，企業(yè)規(guī)模小，缺乏充足的資本積累，沒有足夠資金購買先進生產(chǎn)設(shè)備。同時，由于目前拍賣市場等配套設(shè)施不完善，抵押物處理費用大、手續(xù)繁多，變現(xiàn)難，有些企業(yè)廠址設(shè)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村，廠房、設(shè)備等抵押物變現(xiàn)價值低，一旦貸款出現(xiàn)問題，農(nóng)村信用社收回資金就有困難。目前農(nóng)村信用社普遍實行的對不良貸款，特別是新增不良貸款第一責任人制度、信貸人員終身責任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤的制度，使信貸人員陷入“三難一怕”，即收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕失去工作的境地。農(nóng)村信用社雖然具有點多面廣和對中小企業(yè)比較熟悉的優(yōu)勢，但市場定位在服務(wù)“三農(nóng)”，按現(xiàn)行政策規(guī)定，原則上70%以上的貸款用于農(nóng)戶貸款，自2007年下半年以來，國家實施了一系列緊縮銀根政策，對某些行業(yè)提高了企業(yè)自有資本金比例，特別是中小企業(yè)的融資門檻相應(yīng)提高。在今年宏觀調(diào)控政策的指導(dǎo)下，對一些“公司＋農(nóng)戶＋基地”戰(zhàn)略型、規(guī)模型的企業(yè)進行了重點扶持，有力地帶動了周邊“三農(nóng)“的經(jīng)濟發(fā)展。其三，由傳統(tǒng)服務(wù)向現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)變。**區(qū)聯(lián)社與區(qū)政府聯(lián)合組織召開了政銀企座談會，現(xiàn)場向山西神龍能源焦化有限責任公司、**長興焦化有限公司、**金利恒物資有限公司等82家中小企業(yè)綜合授信3億元。截至2008年7月末，共為5206戶中小企業(yè)提供貸款551272萬元， %，%。作為農(nóng)村金融主力軍的**市農(nóng)村信用社，如何進一步發(fā)揮自身的特色與優(yōu)勢，改善全市中小企業(yè)金融服務(wù)，促進縣域經(jīng)濟繁榮發(fā)展，成為當前農(nóng)村信用社經(jīng)營過程中必須認真思考并加以解決的問題。下面我談幾點粗淺的看法與大家共同探討，有不妥之處，請各位領(lǐng)導(dǎo)指正。我們在支持中小企業(yè)發(fā)展中：一是探索多方支持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求渠道，構(gòu)建了銀、政、企合作的長效機制。其二，從以自我為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。各聯(lián)社在創(chuàng)新服務(wù)方式上更加注重支農(nóng)服務(wù)的廣度和深度，從創(chuàng)新產(chǎn)品上，從便民、利民、惠民的角度出發(fā)，為農(nóng)民提供“金融套餐”，推出了惠農(nóng)通、商流通、展業(yè)通三大系列、十八種信貸支農(nóng)產(chǎn)品，為三農(nóng)解難事、辦實事,使服務(wù)產(chǎn)品更具科學(xué)性、便捷性、實惠性，幫助企業(yè)有效解決生產(chǎn)經(jīng)營中存在的資金困難。如榆社縣農(nóng)民專業(yè)合作社、昔陽大寨農(nóng)業(yè)開發(fā)公司、平遙縣龍海實業(yè)公司、介休市山西路鑫煤氣化公司。二是農(nóng)村信用社的資金定價機制不利于中小企業(yè)融資。為回避風險，在信貸決策時刻意突出風險控制目標，力求“萬無一失”，對經(jīng)營狀況不是很好的中小企業(yè)拒貸情況尤為突出。（二）從中小企業(yè)方面來看：一是管理模式落后，經(jīng)營管理水平較差。大多是利用本地的自然環(huán)境和勞動力資源來進行一些簡單的、低附加值的加工制作，經(jīng)營粗放，設(shè)備和工藝落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為資源性粗加工產(chǎn)品多、高附加值產(chǎn)品少，趨同產(chǎn)品多、優(yōu)特產(chǎn)品少，低檔產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的“三多三少”，缺少真正有發(fā)展?jié)摿Φ拿?、?yōu)、特產(chǎn)品，發(fā)展?jié)摿τ邢?。中小企業(yè)與銀行之間存在的信息不對稱，形成了銀行信貸供給缺乏符合條件的需求者，中小企業(yè)貸款需求缺乏供給者，貸款供求錯位，中小企業(yè)自然陷入了貸款難的境地。擔保公司門檻和收費偏高，大大增加了企業(yè)融資成本。三是征信體系建設(shè)滯后。三、扶持全市中小企業(yè)發(fā)展的對策建議：黨的十七屆三中全會，明確提出了在新形勢下推進農(nóng)村改革發(fā)展的指導(dǎo)思想、目標任務(wù)和重大原則，從加強農(nóng)村制度建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)三各方面全面部署了新形勢推進農(nóng)村改革發(fā)展的主要任務(wù)。在縣聯(lián)社成立專門的中小企業(yè)客戶管理部門，組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的營銷隊伍，聯(lián)社營業(yè)部作為貸款發(fā)放機構(gòu)，實施專業(yè)化管理。首先從企業(yè)信用評級入手，建立“統(tǒng)一授信、差別管理”的信貸模式。實行“陽光定價”。同時建立和健全中小企業(yè)貸款違約信息通報機制。政府中小企業(yè)主管部門應(yīng)幫助中小企業(yè)健全內(nèi)部管理制度和財務(wù)制度，建立和健全中小企業(yè)信息共享機制，使企業(yè)盡快走上規(guī)范化運作的軌道。地方政府要制定切實可行的政策和措施，為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供資金和政策支持。同時積極創(chuàng)新?lián)７绞剑?月份市委、市政府出臺了《**市集體林權(quán)制度改革實施意見》，擔保機構(gòu)可以采取“專業(yè)擔保機構(gòu)保證+林權(quán)反擔保貸款”和“龍頭企業(yè)承貸+訂單林業(yè)或合作造林模式”支持中小企業(yè)向信用社貸款以加快發(fā)展。認真分析當前的工業(yè)經(jīng)濟形勢，采取積極措施應(yīng)對挑戰(zhàn)，是確保今年工業(yè)經(jīng)濟目標任務(wù)全面完成的當務(wù)之急。按工業(yè)規(guī)模分類，XX年末，進入規(guī)模以上的中小工業(yè)達482家，XX年實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值億元，占全市規(guī)模工業(yè)的%，其中：年產(chǎn)值過億元的企業(yè)達到80家，稅收過千萬元的企業(yè)有26家。雖然XX年四季度全市規(guī)模以上中小工業(yè)總產(chǎn)值比上年同期只增長%，銷售收入只增長%。中小民營工業(yè)企業(yè)完成總產(chǎn)值億元，增長%，比全市規(guī)模以上中小企業(yè)平均水平高個百分點，絕對值占全市規(guī)模中小企業(yè)的%。主要表現(xiàn)在：一是法人治理結(jié)構(gòu)更加合理。據(jù)調(diào)查盡管當前市場形勢比較嚴峻，黃石市仍有70%以上的中小企業(yè)能夠盈利。據(jù)第二次全市經(jīng)濟普查清查最終結(jié)果顯示，全市法人工業(yè)企業(yè)達到3772家，其中具備了規(guī)模以上工業(yè)標準的達604家，比目前在統(tǒng)的規(guī)模以上單位還多89家，這為XX年工業(yè)企業(yè)“小進規(guī)”提供了保障。XX年，涂鍍板材、生物醫(yī)藥、電子信息、非金屬礦加工等五大成長型產(chǎn)業(yè)集群完成增加值億元，實現(xiàn)銷售收入183億元，同比分別增長%和%。受金融危機影響，XX年黃石工業(yè)經(jīng)濟效益大幅下降，利潤總額、利稅總額分別比上年下降%和%。導(dǎo)致企業(yè)效益下滑、虧損面擴大的主要原因是工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)的三大要素成本呈剛性上升，原材料、燃料、動力購進成本、人員工資、交通運輸?shù)荣M用支出不斷攀升，生產(chǎn)要素成本上漲的速度遠遠超過企業(yè)通過提高勞動生產(chǎn)率、節(jié)能降耗等手段降低的成本消耗。二是工業(yè)品出廠價與購進價“倒掛”加劇。明顯呈逐步擴大的趨勢，由于原材料、燃料、動力購進價格與出廠價格的“倒掛”加劇，直接使部分工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本上升。目前黃石中小企業(yè)勞動合同簽訂率和社保覆蓋率還不是很高，若按法律要求全覆蓋，企業(yè)用工成本將大幅增加。企業(yè)資金面緊張，流動資金缺口增大，70%以上的中小企業(yè)融資困難。XX年，全市規(guī)模以上工業(yè)應(yīng)收賬款高達億元，占企業(yè)流動資金的%。XX年黃石中小企業(yè)景氣指數(shù)僅為，處于不景氣區(qū)間。由于資金緊張局面持續(xù)，銀行中小企業(yè)年融資綜合費率達12%以上，部分企業(yè)短期民間“過橋借貸”月利率高達46分。成功申請一筆貸款往往需要三個多月的時間。XX年，全市規(guī)模以上中小企業(yè)營業(yè)費用為億元，比上年增加%。針對當前面臨的突出問題，建議采取以下措施：加大資金扶持力度，增強企業(yè)發(fā)展信心。要出臺鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級等相關(guān)政策。金融部門要針對中小企業(yè)的特點建立新的信譽評價標準和風險評估標準，降低企業(yè)資本金、資產(chǎn)總額、銷售收入等“規(guī)?！表椖繉ζ髽I(yè)評級的影響，為有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。推動金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)建立互利合作、風險分擔機制。一是加強資金管理，健全財務(wù)制度，樹立守信用、重履約的良好形象和信譽。三是加大企業(yè)技術(shù)改造力度，加強對現(xiàn)有員工素質(zhì)和技能培訓(xùn)，努力創(chuàng)建企業(yè)文化和營造工作氛圍，以人性化的管理模式留住人才。對那些有技術(shù)懂管理，有產(chǎn)品研發(fā)項目或?qū)＠夹g(shù)，有強烈的創(chuàng)業(yè)意識的人，給予風險投資支持。應(yīng)該看到，黃石市民營經(jīng)濟外向度較低，相對發(fā)達地區(qū)受到金融危機的沖擊較小，支撐廣大中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)還比較穩(wěn)固，這為黃石市縮小與發(fā)達地區(qū)的差距，實施“彎道超越”戰(zhàn)略創(chuàng)造了良好的條件，我們要在危機中尋找中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的“源動力”，政府部門要建立部門幫扶中小企業(yè)責任制，重點扶持發(fā)展紡織服裝、電子信息、非金屬礦加工、鋼鐵深加工及裝備制造業(yè)等五大中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，同時，進一步明確產(chǎn)業(yè)集群重點發(fā)展方向，切實做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。二是實施品牌戰(zhàn)略，提高產(chǎn)品知名度。換言之，民營經(jīng)濟是吸納勞動力就業(yè)、保障社會穩(wěn)定的重要渠道；是增加稅收，繁榮市場，擴大內(nèi)外需求，推動地方經(jīng)濟發(fā)展的有生力量；是城市化發(fā)展特別是小城鎮(zhèn)建設(shè)的加速器；是孕育和造就市場經(jīng)濟人才的搖籃；是促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級，帶動新興產(chǎn)業(yè)和行業(yè)發(fā)展的先鋒隊；是解決“三農(nóng)”問題的生力軍。調(diào)研報告如下：（一）中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2007年，我旗共有712戶中小企業(yè)，截止2010年末已發(fā)展至1129個，其中，工業(yè)296個，%；涉農(nóng)企業(yè)107個，%；交通運輸及倉儲業(yè)60個，占%；服務(wù)業(yè)131個，%；批發(fā)零售業(yè)348個，%；住宿餐飲業(yè)32個，%；建筑業(yè)54個，%；房地產(chǎn)業(yè)83個，%；物業(yè)管理、中介及其他房地產(chǎn)業(yè)18個，%。其中，占總量的8%；，%；，占總量的46%，%；，%。小企業(yè)大多缺乏足夠的固定資產(chǎn)，導(dǎo)致申請貸款的抵押物不足，而且抵押的程序繁雜、評估費用高，中小企業(yè)通過自身資產(chǎn)抵押獲得銀行貸款相當困難。同時，中小企業(yè)要求的貸款額度小、期限短，但銀行審貸和放貸程序與大企業(yè)、大項目貸款是一樣的，造成銀行對中小企業(yè)貸款的單位成本和監(jiān)督費用高于大企業(yè)、大項目貸款；三是以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的地方中小金融機構(gòu)數(shù)量和力量不足，金融服務(wù)水平和信貸支持力度還不足以滿足中小企業(yè)發(fā)展需求。地方金融工作部門受職能所限，缺乏充分整合各類金融機構(gòu)力量服務(wù)中小企業(yè)的能力。金融辦為緩解我旗中小企業(yè)融資難的問題，正在進行一些有益嘗試。二是成功舉辦了2012年銀企座談會。（二）促進中小企業(yè)發(fā)展的對策建議一是成立金融服務(wù)中心加強企業(yè)培訓(xùn)。二是成立政策性投資公司。這樣既節(jié)省了銀行的費用，防范了風險，又在復(fù)雜多變的經(jīng)濟環(huán)境中幫助中小企業(yè)突破了融資困境，謀求發(fā)展。積極為符合成立分支機構(gòu)條件的外地金融機構(gòu)如金融租賃公司、債券公司等在我旗安家落戶，爭取政策，創(chuàng)造條件。一、金融機構(gòu)對中小企業(yè)提供資金支持的現(xiàn)狀及存在的問題中小企業(yè)不僅是拉動全市經(jīng)濟增長的主要動力，而且還是安置就業(yè)的主渠道。國有商業(yè)銀行的信貸管理體制調(diào)整后，對貸款審批權(quán)限實行嚴格的分級管理，上收了基層機構(gòu)的貸款審批權(quán)，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權(quán)，極大地削弱了基層機構(gòu)的自主能力，從而限制了基層機構(gòu)支持中小企業(yè)貸款的權(quán)限。三是重“大”輕“小”。據(jù)統(tǒng)計，四家國有銀行8月末對中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重（按加權(quán)平均）%，建設(shè)銀行僅為10%，相對于中小企業(yè)對GDP73%、對就業(yè)70%的貢獻率，資金支持顯然不足。商業(yè)銀行貸款條件相對過高、程序復(fù)雜，中小企業(yè)很難達到標準，所以很難得到銀行的支持。五是責權(quán)利失衡。從企業(yè)自身來說，中小企業(yè)融資受到阻礙有四個原因：中小企業(yè)的自身資產(chǎn)不足，尋找貸款擔保難，是難以取得銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款的直接原因。中小企業(yè)制度不健全，經(jīng)營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業(yè)金融機構(gòu)放貸。中小企業(yè)信譽度不夠，是企業(yè)取得貸款難的主要原因。隨著我市企業(yè)改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優(yōu)勝劣汰的競爭機制使一些中小企業(yè)在競爭中處于弱勢，優(yōu)勢企業(yè)與弱勢企業(yè)的差距逐漸加大，形成優(yōu)勢客戶銀行爭搶業(yè)務(wù)，而弱勢客戶求貸無門。二是企業(yè)破產(chǎn)造成貸款難以回收。久而久之，銀行自然產(chǎn)生“懼貸”心理。銀行申請強制執(zhí)行時又要交一定的執(zhí)行費，而銀行最后往往是得不償失；三是依法破產(chǎn)清算按照法律規(guī)定，其償付順序是破產(chǎn)費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權(quán)人債務(wù)（按比例償還）。(一)建立適合中小企業(yè)融資特點的銀行信貸支持體系轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立全新服務(wù)理念，正確認識銀企關(guān)系的本質(zhì)。調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變對中小企業(yè)的營銷策略。只要法人代表信譽良好，企業(yè)產(chǎn)品有潛在市場，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關(guān)系、信譽良好、金融意識強、經(jīng)營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業(yè)，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，銀行應(yīng)為企業(yè)提供信息、出謀劃策，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)制，努力盤活不良貸款。一是積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡化審批程序，適當增加對