7新時(shí)代普惠金融發(fā)展挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)-wenkub
2024-09-26 12 本頁(yè)面
【正文】 觀念影響依然存在，風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)有待增強(qiáng)。信用信息呈現(xiàn)碎片化，未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，普惠金融的量化指標(biāo)體系、社會(huì)征信系統(tǒng)、農(nóng)村電子支付系統(tǒng)等都相對(duì)比較薄弱。缺乏持續(xù)強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等維護(hù)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)防范弱、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難，支持保障作用不夠有力。最后，一些金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制缺失，如對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)在單獨(dú)核算、資源配置、信貸人員、考核機(jī)制等方面缺少專門政策，部分縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和審批權(quán)限等，部 分農(nóng)村地區(qū)存款外流現(xiàn)象依然突出。另外，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)手段一定程度上為降低成本、防控風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用，但數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，也存在多頭授信、欺詐等亂象以及信息技術(shù)安全等風(fēng)險(xiǎn)隱患。 （二）平衡發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾突出。 二、普惠金融發(fā)展面臨的突出問(wèn)題 當(dāng)前普惠金融發(fā)展中存在的主要困難和突出問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面： （一）供給不充分不平衡的問(wèn)題顯著。截至 2024 年一季度末，全國(guó)小 第 2 頁(yè) 共 14 頁(yè) 微企業(yè)貸款余額達(dá)到 萬(wàn)億，小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到 1545萬(wàn)戶，涉農(nóng)貸款余額接近 32 萬(wàn)億，全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率都超過(guò) 90%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到 95%，村級(jí)覆蓋率超過(guò) 50%。普惠金融，重點(diǎn)是“ 普 ” ，核心在 “ 惠 ” ，二者缺一不可、相輔相成，沒(méi)有 “ 普 ”的 “ 惠 ” 和沒(méi)有 “ 惠 ” 的 “ 普 ” 都不是真正完全意義的 “ 普惠 ” 。堅(jiān)持以人民為中心，著力解決發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題對(duì)普惠金融提出更高要求。如何在深化改革創(chuàng)新中讓普惠金融更好地普及全體人民、惠及所有群體，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，維護(hù)人民群眾公平享有金融服務(wù)的權(quán)利，促進(jìn)全體人民共同富裕，必須認(rèn)真加以研究解決的重大課題。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。與此同時(shí)，各地區(qū)在風(fēng)險(xiǎn)可控、依法合規(guī)的前提下，大 力開展普惠金融試點(diǎn)，推動(dòng)改革創(chuàng)新，加強(qiáng)實(shí)踐驗(yàn)證。當(dāng)前，普惠金融資源配置的差異性顯著，普惠金 融供給不平衡不充分問(wèn)題突出，總量和結(jié)構(gòu)性矛盾交織，制約著普惠金融深度與廣度的推進(jìn)。由于弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差，信用信息不對(duì)稱和擔(dān)保抵押不足的問(wèn)題比較嚴(yán)重，缺信息、缺信用、缺擔(dān)保，融資活動(dòng)呈現(xiàn)出明顯的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)特征，普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展難度較大。 第 4 頁(yè) 共 14 頁(yè) （三）激勵(lì)約束機(jī)制 還不夠健全有效。 （四）支持配套體系存在明顯短板。 。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍然較為脆弱，缺乏適合農(nóng)村社會(huì)特點(diǎn)的征信、評(píng)估體系和信息共享機(jī)制，缺失有效的失信懲戒和信用重建機(jī)制等。部分弱勢(shì)群體的客戶信用意識(shí)淡 薄，對(duì)自身信用記錄不重視，對(duì)普惠金融發(fā)展構(gòu)成一定障礙。加大供給以實(shí)現(xiàn) “ 普 ” 的目標(biāo)，要注意把握好以下三點(diǎn)：一是要充分認(rèn)識(shí)普惠金融發(fā)展?jié)?第 6 頁(yè) 共 14 頁(yè) 力，主動(dòng)增強(qiáng)擴(kuò)大供給的自覺(jué)性。不同市場(chǎng)主體在不同發(fā)展階段發(fā) 展水平上的金融需求千差萬(wàn)別，傳統(tǒng)金融和新興金融、直接融資與間接融資、銀行與非銀行，都應(yīng)是普惠金融的供給主體，要努力構(gòu)建層次分明、定位精細(xì)、功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)充分的差異化、特色化普惠金融組織體系和服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)供給主體的多元化和供給結(jié)構(gòu)的均衡化。 （二）成本與風(fēng)險(xiǎn)。最后，要加大誠(chéng)信教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。在可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上履行好社會(huì)責(zé)任，在追逐商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任之間達(dá)到平衡，既是普惠金融的本質(zhì)要求，也是面臨的一大挑戰(zhàn)。比較商業(yè)性金融而言，普惠金融
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