【正文】 ：是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程 徐建明理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)過程目標(biāo) 計(jì)劃 安排 管理過程投資理財(cái) ≠人對(duì)待金錢的行為方式理財(cái)是一個(gè)過程，一個(gè)和人生一樣漫長的過程；理財(cái)是一種選擇，是對(duì)不同的價(jià)值觀和生活方式的選擇。 i M目前 =m每年支取 [1（ 1+i） n ] 247。M目前 =m每年投資 [（ 1+i） n –1] 247。范圍在 1到 1之間 1理財(cái)規(guī)劃的基本流程理財(cái)規(guī)劃的流程1. 建立并界定與客戶之間的關(guān)系2. 搜集客戶信息3. 分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)4. 制定并提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議5. 實(shí)施個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議6. 對(duì)理財(cái)效果跟蹤、評(píng)估、反饋、調(diào)整理財(cái)規(guī)劃的流程第一步、建立并界定與客戶之間的關(guān)系1. 確定提供服務(wù)的內(nèi)容2. 公開理財(cái)師與客戶之間的利益沖突3. 公開理財(cái)師工作報(bào)酬協(xié)定4. 確定客戶與理財(cái)師各自的責(zé)任5. 確定顧聘合同的時(shí)間限6. 為界定服務(wù)范圍提供其它必要的信息理財(cái)規(guī)劃的 流程第二步：搜集客戶信息1. 確定客戶的人生目標(biāo)、理財(cái)目標(biāo)、需求及其優(yōu)先順序2. 獲得客戶的定量信息（個(gè)人及家庭的基本信息、資產(chǎn)和負(fù)債、收入和支出、保險(xiǎn)安排等）3. 獲得客戶的定性信息（性格、健康狀況、興趣愛好、就業(yè)預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受情況、投資偏好、預(yù)期的生活方式的改變、理財(cái)決策模式、金錢價(jià)值觀、家庭關(guān)系、預(yù)期的收支變動(dòng)等等）理財(cái)規(guī)劃的流程第三步：分析評(píng)估客戶理財(cái)目標(biāo)及財(cái)務(wù)狀況1. 分析評(píng)估客戶的理財(cái)目標(biāo)2. 幫客戶建立合理、定量、長期、完整的理財(cái)目標(biāo)3. 分析客戶的收支情況4. 分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況及投資操作情況5. 分析客戶的家庭保障情況6. 分析客戶理財(cái)方式的適合性理財(cái)規(guī)劃的流程第四步：制定并提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議1. 制定客戶人生規(guī)劃和理財(cái)目標(biāo)的建議2. 制定客戶理財(cái)規(guī)劃的建議（家庭收支消費(fèi)建議、投資組合調(diào)整建議、投資操作建議、家庭保障安排建議等等）3. 向客戶當(dāng)面提交理財(cái)規(guī)劃建議理財(cái)規(guī)劃的流程第五步：實(shí)施個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議1. 確定實(shí)施理財(cái)建議所需的行動(dòng)2. 決定這些行動(dòng)在理財(cái)師與客戶之間的分工3. 獲得其它專業(yè)人員的咨詢協(xié)作4. 選定理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品并實(shí)施操作理財(cái)規(guī)劃的流程第六步：對(duì)理財(cái)效果跟蹤、評(píng)估、反饋、調(diào)整1. 對(duì)理財(cái)效果定期評(píng)估2. 與時(shí)具進(jìn)，推薦適合的最新理財(cái)產(chǎn)品3. 檢查個(gè)人情況以及外在環(huán)境的變化4. 與客戶溝通調(diào)整原來的理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃步驟建立與客戶的服務(wù)關(guān)系收集客戶信息理財(cái)方案實(shí)施援助設(shè)計(jì)提交理財(cái)方案分析診斷客戶狀況跟蹤、監(jiān)控、調(diào)整理財(cái)規(guī)劃的基本步驟1. 搜集客戶信息2. 分析和評(píng)估客戶的理財(cái)目標(biāo)及財(cái)務(wù)狀況3. 理財(cái)目標(biāo)及理財(cái)重點(diǎn)理財(cái)階段分析建議4. 當(dāng)前的理財(cái)建議 :? 家庭現(xiàn)金流安排建議? 家庭資產(chǎn)配置安排及投資策略建議? 家庭保障安排建議? 其它理財(cái)建議5. 產(chǎn)品推薦及家庭理財(cái)安排協(xié)助6. 未來理財(cái)總體思路1理財(cái)業(yè)的起源、發(fā)展與現(xiàn)狀起 源 理財(cái)規(guī)劃師最早出現(xiàn)在 60年代末的美國，當(dāng)時(shí)一群專業(yè)各異的金融界人士一改當(dāng)時(shí)只注重單一產(chǎn)品推銷的狀況，提出了關(guān)注客戶理財(cái)目標(biāo)和需求的嶄新理念，逐步出現(xiàn)了由銀行從業(yè)人員、金融分析師、證券、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師、和稅務(wù)師演變而成的，經(jīng)過嚴(yán)格資格認(rèn)證的新職業(yè)，以其綜合理財(cái)規(guī)劃的服務(wù)優(yōu)勢，很快獲得社會(huì)認(rèn)可。在注冊(cè)理財(cái)師中 90%以上是從銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)從業(yè)人員中轉(zhuǎn)業(yè)的。 1999年 4月 1日推出注冊(cè)理財(cái)師稱號(hào)CFP? 上世紀(jì)末日本成立理財(cái)師協(xié)會(huì)。發(fā)展理財(cái)業(yè)發(fā)展的背景市場的因素短缺經(jīng)濟(jì)的結(jié)束 市場競爭加劇市場營銷理念創(chuàng)新 從產(chǎn)品中心到客戶中心金融體系的因素金融創(chuàng)新 — 基金、債券、金融衍生品大量出現(xiàn)金融管制的放松 — 混業(yè)經(jīng)營社會(huì)結(jié)構(gòu)的因素社會(huì)老齡化，基本退休保障的降低社會(huì)主流人群進(jìn)入中年理財(cái)從業(yè)人員的發(fā)展三個(gè)階段：1. 銀行、保險(xiǎn)、證券等營銷和客戶服務(wù)人員2. 專業(yè)的會(huì)計(jì)師、律師、證券分析師、稅務(wù)師3. 正規(guī)院校培養(yǎng)專業(yè)的 FP。u 變革期的中國，原有社會(huì)保障體系已經(jīng)打破，新的體系尚未建成。 中國 2023年個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場的利潤達(dá) 250億元。中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境未來的趨勢 中國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持良好的高速發(fā)展較低的利率和通貨膨脹將提高到中等水平經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中中國特色將變?yōu)閲H慣例，融入世界經(jīng)濟(jì)體系、游戲規(guī)則與全球接軌。擁有資產(chǎn)擁有 “權(quán) ”財(cái)富權(quán) 2理財(cái)渠道的分析與比較目前可投資的渠道儲(chǔ)蓄，股票、基金、債券，信托，外匯寶，期貨，金融衍生品 、 保險(xiǎn)房產(chǎn)、地產(chǎn)、實(shí)業(yè)、黃金古董，字畫，藝術(shù)品，郵幣卡（郵票、磁卡、地鐵卡、票證、會(huì)員卡） ……四大投資渠道1. 金融投資 股權(quán)投資金融投資= 股 票= 債 券= 儲(chǔ) 蓄(基 金 )房地產(chǎn)投資= 房產(chǎn)投資= 地產(chǎn)投資實(shí)業(yè) — 股權(quán)投資= 自辦企業(yè)= 加盟特許經(jīng)營= 參股其它企業(yè)= 獲得期權(quán)或股權(quán)邊緣投資渠道= 外匯寶、金融衍生品、信托、保險(xiǎn)= 黃金、金銀幣、商品期貨= 古董，字畫，藝術(shù)品，錢幣，郵幣卡（郵票、磁卡、地鐵卡、票證、會(huì)員卡）……投資渠道的安排順序邊緣投資 股權(quán)投資 房地產(chǎn)投資 金 融 投 資國際富人投資資產(chǎn)安排比例邊緣投資 房地產(chǎn)投資 金 融 投 資13%17%合計(jì) 70%.其中股票市場 35%債券市場 23%貨幣市場 12%儲(chǔ)蓄 252。 利率敏感產(chǎn)品。定理二：股票市場的長期走勢取決于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。股票投資策略不要買太多股票、不要太頻繁操作傻瓜投資法：定期定量購買并長期持有學(xué)會(huì)買股票 ,更要學(xué)會(huì)賣股票股價(jià)分布未來熱點(diǎn)及操作策略? 煤電油運(yùn)等資源瓶頸類、消費(fèi)類? 國字號(hào)壟斷企業(yè) ,重點(diǎn)行業(yè)龍頭? 強(qiáng)勢股票，強(qiáng)者恒強(qiáng)關(guān)于中小板、三板及 B股中小板：缺乏特色，誠信危機(jī)，緊跟主板三板：垃圾股集中營，難有機(jī)會(huì)B股：價(jià)格較低但流動(dòng)性不足 ,政策不明，股票品質(zhì)較低，短線缺乏機(jī)會(huì)關(guān)于基金基金的特點(diǎn)216。牛市買股票，熊市買基金債券型283億貨幣型427億指數(shù)型172億保本型113億可轉(zhuǎn)債混合型33億股票型1564億風(fēng)險(xiǎn)收益基金的種類基 金 公 司基金公司老十家13家合資基金6年時(shí)間共設(shè)立了50余家基金管理公司國泰、華安、華夏、富國、長盛南方、大成、嘉實(shí)、博時(shí)、鵬華 招商、華寶興業(yè)、景順長城、湘財(cái)荷銀海富通、國聯(lián)安、富國、國海富蘭克林中銀國際、漢唐澳銀、上投摩根富林明光大保德信、申萬巴黎。 不把全部雞蛋放在一個(gè)籃子里 如果資金足夠多，可以選擇多種基金分散風(fēng)險(xiǎn)。 別人都贖回了，基金凈值會(huì)跌下來！ 基金凈值與所持有的證券價(jià)值相關(guān)， 并不受供求關(guān)系的直接影響。 有形資產(chǎn)167。 抗通貨膨脹、低流動(dòng)性、可抵押貸款167。 保險(xiǎn)是一種消費(fèi)216。 低流動(dòng)性、易過戶、難保管。122. 要有長遠(yuǎn)眼光，注意關(guān)注長期的人生目標(biāo)，而不應(yīng)當(dāng)只看眼前。2. 通?？蛻魧?duì)資金的時(shí)間價(jià)值理解的不深，所以，通?？蛻羝谕诙唐趦?nèi)獲得不合理的高收益，又對(duì)長期資金能夠獲得的增長估計(jì)不足。 投資的節(jié)稅167。 建立多渠道收入來源投資風(fēng)險(xiǎn)的控制：167。 適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)167。 現(xiàn)金流的控制167。 有限責(zé)任公司和信托家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與債務(wù)重組個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的診斷債務(wù)重組個(gè)人破產(chǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制原則何謂保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，是對(duì)具有不確定性的未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移的方法和過程。當(dāng)個(gè)人退休、購房、失業(yè)、出現(xiàn)健康和意外問題的時(shí)候，他可以依一定程序從社會(huì)保障基金中支出屬于他的款項(xiàng)。 充分考慮到長壽風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹。 投資操作策略投資組合策略的內(nèi)容投資目標(biāo)依據(jù)客戶的綜合理財(cái)規(guī)劃來確定 .主要是以下方面 :? 回報(bào)率? 風(fēng)險(xiǎn)控制? 現(xiàn)金流? 時(shí)間限? 流動(dòng)性? 稅務(wù)優(yōu)惠? 對(duì)抗通貨膨脹投資紀(jì)律投資紀(jì)律的制定基于三個(gè)原因法律規(guī)定個(gè)人道德要求心理限制 — 投資知識(shí)、投資偏好、承受度投資紀(jì)律強(qiáng)制要求舉例? 投資渠道比例要求（如： 560； 1040； 085）? 單個(gè)產(chǎn)品比例要求? 最少現(xiàn)金流要求? 市場或產(chǎn)品限制及比例進(jìn)入? 操作方式限制? 最大損失限制? 波動(dòng)性限制投資操作策略投資風(fēng)格應(yīng)當(dāng)與投資目標(biāo)匹配投資風(fēng)格應(yīng)當(dāng)符合市場特點(diǎn)投資風(fēng)格應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)投資經(jīng)理特長投資操作策略現(xiàn)金部分固定收益部分非固定收益部分 投資組合產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則符合投資紀(jì)律和客戶目標(biāo)可操作性原則簡單性原則最小變動(dòng)原則費(fèi)用、稅務(wù)節(jié)省原則 評(píng)估與調(diào)整評(píng)估原則o 沒有違反紀(jì)律o 達(dá)到最低要求o 符合組合目標(biāo)o 與預(yù)期的比較o 評(píng)估時(shí)間o 比較績效（與市場幾同類組合）o 危機(jī)的處理調(diào)整的原則v穩(wěn)定性原則v最小變動(dòng)原則調(diào)整的步驟分析問題的性質(zhì)分析問題所在（從頭考慮）有針對(duì)性調(diào)整3家庭綜合理財(cái)規(guī)劃及理財(cái)規(guī)劃建議書制作家庭綜合理財(cái)規(guī)劃的六大原則符合人生規(guī)劃和理財(cái)?shù)哪繕?biāo)原則符合所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境原則符合時(shí)代發(fā)展的趨勢和潮流原則可接受原則簡單 ,易操作原則最小變動(dòng)原則 (穩(wěn)定性原則 )綜合理財(cái)規(guī)劃書的組成封面封首頁 (溝通函 )目錄頁公開條款 (警告與利益披露 )摘要理財(cái)規(guī)劃正文綜合理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容組成實(shí)施方案業(yè)績基準(zhǔn)檢查免責(zé)條款委托操作協(xié)議綜合理財(cái)規(guī)劃正文第一部分：客戶情況和目標(biāo)? 基本情況? 財(cái)務(wù)狀況? 人生理財(cái)目標(biāo)第二部分：客戶財(cái)務(wù)狀況分析診斷? 家庭收入和支出情況分析? 家庭資產(chǎn)投資組合分析? 家庭負(fù)債分析? 家庭保障安排分析? 家庭現(xiàn)金流分析? 家庭財(cái)務(wù)適合度分析綜合理財(cái)規(guī)劃正文第三部分：理財(cái)規(guī)劃建議人生理財(cái)規(guī)劃建議人生理財(cái)階段劃分分階段理財(cái)規(guī)劃建議綜合理財(cái)規(guī)劃正文分階段理財(cái)規(guī)劃建議一、理財(cái)基本原則和目標(biāo)二、投資理財(cái)環(huán)境分析三、資產(chǎn)配置建議四、投資建議五、保險(xiǎn)規(guī)劃六、稅務(wù)與遺產(chǎn)建議七、其它理財(cái)建議綜合理財(cái)規(guī)劃正文第四部分：理財(cái)規(guī)劃的預(yù)期效果分析? 規(guī)劃后客戶財(cái)務(wù)狀況? 收益預(yù)測? 安全風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)測? 敏感性分析開闊： 站在全球的視野上全方位審視策劃客戶的投資理財(cái)方案。關(guān)切： 理財(cái)師的知識(shí)、智慧、經(jīng)驗(yàn)都應(yīng)當(dāng)是客戶的價(jià)值。 定期向客戶提供市場報(bào)告，詣在加強(qiáng)客戶對(duì)市場動(dòng)態(tài)及走勢的了解，并為他們推薦最佳最新的投資方式和產(chǎn)品。設(shè)計(jì)全面、詳盡的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案。成為客戶資產(chǎn)的保護(hù)者，生活的良師益友。成功的理財(cái)師之路師傅領(lǐng)進(jìn)門，修行靠個(gè)人科學(xué)的理念和態(tài)度不斷的學(xué)習(xí)和積累廣泛的合作溝通、理解能力人生閱歷4理財(cái)服務(wù)中的常見問題理財(cái)服務(wù)中的問題關(guān)于非本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的推介如何面對(duì)市場的變動(dòng)對(duì)收益率的預(yù)期理財(cái)服務(wù)中的問題推薦一個(gè)好的投資渠道如何獲得客戶的信任如何讓客戶認(rèn)可我們的理財(cái)服務(wù)4投資理財(cái)?shù)某Ｒ娬`區(qū)投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)找個(gè)好工作 ,生活不用愁股市有風(fēng)險(xiǎn)尋求最好的投資渠道和時(shí)機(jī)投資于房產(chǎn)是安全的保險(xiǎn)是好的投資渠道投資股市能夠每年有 10%的收益開放式基金是專家理財(cái) ,會(huì)有好的收益投資最大的風(fēng)險(xiǎn)是市場的波動(dòng)讓專家預(yù)測市場的走勢要獲得好的投資收益 ,應(yīng)當(dāng)勤 “做功課投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)4建立科學(xué)健康的理財(cái)理念做好理財(cái)要訣做好規(guī)劃 ,并嚴(yán)格按照?qǐng)?zhí)行盡早開始長期實(shí)施愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)選擇一個(gè)好的理財(cái)顧問養(yǎng)成健康的理財(cái)習(xí)慣理財(cái)是一個(gè)非常簡單 ,卻又非常難做好的事 .就象健身 ， 只有當(dāng)健康的生活方式成為習(xí)慣的時(shí)候 ,它就會(huì)象明天早上要起床一樣簡單 .當(dāng)建立了一個(gè)健康的理財(cái)理念和健康的理財(cái)習(xí)慣的時(shí)候 ,理財(cái)才會(huì)變的非常簡單 .所以保持一個(gè)好心態(tài)、形成一個(gè)好習(xí)慣、理財(cái)就成功了大半健康的理財(cái)理念只有科學(xué)的理財(cái)，才有健康的人生。建立銀行與客戶有效率的服務(wù)關(guān)系167。對(duì)重要客戶提供特別服務(wù)，增加銀行利潤167。馬斯洛：需求層次理論赫茨伯格：（動(dòng)機(jī)雙因素理論）不滿意與滿意金融營銷管理導(dǎo)論　自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)需要審美的需要認(rèn)識(shí)和理解需要尊重需要愛和歸屬的需要安全的需要生理需要低級(jí)高級(jí)