市場營銷第二章商業(yè)銀行理財業(yè)務的概念與-wenkub
2023-03-04 21:41:01 本頁面
【正文】 再次，銀行理財產(chǎn)品不是有形物質產(chǎn)品，其外在形式主要通過理財合同、推介文件等文件形式表現(xiàn)出來。理財市場上不但出現(xiàn)了機構和個人都可購買的銀行理財產(chǎn)品，也出現(xiàn)了專門供各類機構投資者量身定制的銀行理財產(chǎn)品。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務與理財產(chǎn)品的概念 ? （三）理財產(chǎn)品成為理財業(yè)務載體的必然性 ? 銀行理財業(yè)務的現(xiàn)實 ? 銀行理財業(yè)務最重要的也最具實質性內容的是銀行接受客戶的委托為客戶管理財產(chǎn)，所獲得的投資收益歸屬客戶（信托型產(chǎn)品）或者按照理財合同約定的方式在銀行與客戶之間分配（其他類型理財產(chǎn)品）。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務與理財產(chǎn)品的概念 ? 二、理財業(yè)務的概念 ? （一）銀監(jiān)會的定義 ? 銀行個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務與理財產(chǎn)品的概念 ? （二）理財概念的梳理 ? 理財概念的不同層次 ? 第一層次：最為廣義的理財概念，是指所有的理財行為和理財顧問咨詢活動，也就是既包括自我理財，也包括財產(chǎn)交付他人的受托理財，還包括各種與理財有關的理財規(guī)劃和咨詢服務 ? 第二層次：只包括受托理財和理財顧問服務，不包括自我理財 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務與理財產(chǎn)品的概念 ? 第三層次：只包括專業(yè)機構（例如銀行、信托公司等）的理財服務和理財顧問服務，不包括非專業(yè)機構的理財，這就是所謂的理財服務或者金融理財服務的概念。實際上，“財產(chǎn)管理”、“財富管理”、“資產(chǎn)管理”等很多概念經(jīng)常被作為“理財”的同義詞使用。 ? 傳統(tǒng)的理財學中的廣義理財概念是指經(jīng)濟社會中各類主體（包括政府、企業(yè)或家庭個人）為了實現(xiàn)各自的特定目標而開展的財力分配活動，或者說財產(chǎn)資源分配活動，也就是將理財主體的財產(chǎn)進行一定的組合配置，主要包括投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面的內容。這里的理財服務的范圍包括理財顧問服務和綜合理財服務，綜合理財服務又以接受客戶委托的財產(chǎn)受托管理為中心內容； ? 第四層次：最狹義的理財，只包括專業(yè)機構的受托理財，是指專業(yè)機構接受委托人的托付管理財產(chǎn)的理財。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務與理財產(chǎn)品的概念 ? 理財顧問服務 ? 是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。 ? 理財顧問服務因為市場規(guī)模的原因以及中國傳統(tǒng)文化的影響，我國商業(yè)銀行開展的理財顧問服務至少在目前只能服從于理財產(chǎn)品推介和運作，為理財產(chǎn)品的開發(fā)和營銷服務。因此，將銀行理財業(yè)務仍然稱之為個人理財業(yè)務已經(jīng)顯得不合時宜了。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務與理財產(chǎn)品的概念 ? 第四，從風險、收益和流動性角度看，銀行理財產(chǎn)品的投資風險高于銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品儲蓄存款，相應的收益也高于存款，但是一般低于股票投資和金融衍生產(chǎn)品的投資。 ? 再次，其他理財產(chǎn)品也可以成為銀行理財產(chǎn)品的投資對象或者資產(chǎn)配置之一。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? 一、信托：最重要的理財工具 ? 從理論上說，開展資產(chǎn)管理業(yè)務所運用的基礎法律關系很多，包括信托、債權債務關系、委托代理或者有限合伙等，但實際上各種理財產(chǎn)品中，建立在信托法理基礎上的最為常見，包括銀行理財產(chǎn)品，多數(shù)都屬于信托型產(chǎn)品。 ? 首先，信托生效后，信托財產(chǎn)在名義上的所有權被移轉到了受托人的名下。 ? 這個定義的核心內容包括： ? 首先，委托人是財產(chǎn)的托付者，也是信托的設立者，委托人為了受益人獲得信托利益的目的或者其他合法的特定目的，將財產(chǎn)交付給受托人管理。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? （三）信托的當事人 ? 1．委托人 ? 委托人是財產(chǎn)的托付人，也是信托生效之前財產(chǎn)的合法擁有者。實際上，在銀行與信托公司合作的理財產(chǎn)品（銀連信理財產(chǎn)品）中，銀行理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品之間多數(shù)采取以銀行作為委托人的方式進行對接。 ? 其次，受托人作為信托財產(chǎn)名義上的所有者，不但不能將信托財產(chǎn)轉為其固有財產(chǎn)，而且還不得將信托財產(chǎn)與其自有的固有財產(chǎn)混淆在一起。商事信托又稱營業(yè)性信托或商業(yè)信托。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? （ 3）共同受托人 ? 同一信托一般情況下只有一個受托人，但是個別情況下也可以出現(xiàn)兩個以上受托人，就是所謂的共同受托人。 ? 商業(yè)性的金融信托產(chǎn)品中，法律或者法規(guī)一般明確規(guī)定委托人就是受益人，也就是只限于自益信托。法律、行政法規(guī)禁止生產(chǎn)、交易和流通的財產(chǎn)，不得作為信托財產(chǎn)。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? ? 信托是一種財產(chǎn)管理制度，特定的信托未必一定具有金融功能。 ? 信托產(chǎn)品中的資產(chǎn)支持信托（也稱為“受益權轉讓的信托產(chǎn)品”）就是利用受益權轉讓的原理設計出來的。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? 再次，信托財產(chǎn)也獨立于受益人的固有財產(chǎn)。 ? ②受托人處理信托事務時產(chǎn)
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