【正文】 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 。 ?本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對核定借款人還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準(zhǔn)確判定借款人的還款能力。 ?本條強(qiáng)化貸款人對貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險管控和貸后管理的能力和水平。 ?本條借鑒國際先進(jìn)的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險限額管理制度。 ? “公平誠信”：是指無論借款人條件差異如何（如個人資產(chǎn)規(guī)模、社會地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機(jī)會；同時貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險收益匹配原則，高度重視誠信因素，合理地審查審批貸款并進(jìn)行風(fēng)險定價。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 ? 同時，《辦法》第四十三條規(guī)定消費(fèi)金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照《辦法》執(zhí)行。 ?本條表述了《辦法》的立法宗旨，并明確了《辦法》的法律地位，從而界定了《辦法》部門規(guī)章的性質(zhì)，屬于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經(jīng)營規(guī)則的范疇。鑒于個人貸款品種繁多，《辦法》綜合了共性特征，規(guī)定“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”，將眾多不同的個人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。 四、 結(jié)構(gòu)安排 （一） 《辦法》 主要內(nèi)容： 《個人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。 所以 ， 制訂《 辦法 》 ， 是為進(jìn)一步推動銀行貫徹落實(shí)國家支持居民個人消費(fèi) 、擴(kuò)大內(nèi)需 、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的各項政策要求 ， 更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航 。 ? 制訂 《 辦法 》 ， 就是在力求適應(yīng)我國基本國情 、 市場特點(diǎn) 、 法律環(huán)境和交易習(xí)慣 ， 在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上 ， 盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營實(shí)際 ， 并鼓勵和尊重商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新 ， 在進(jìn)一步規(guī)范管理的同時 ， 通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段 ， 約束商業(yè)銀行個人貸款支付行為 ， 確保個人貸款資金按借款合同約定用途使用 ， 逐步建立和形成全社會信用和商品交易的新秩序 ， 逐漸推動和建設(shè)良好的社會誠信環(huán)境 。 但隨著個人貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大 ， 個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量 ， 特別是包括 “ 假按揭 ” 在內(nèi)的風(fēng)險趨向已有所顯現(xiàn) 。 ? 理念落后（績效考核）、方法簡單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過詳細(xì)明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡陋（無支付控制），成為個人貸款進(jìn)一步健康發(fā)展的制約因素。 ? 《貸款通則》是目前我國關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于 1995年，自 1996年起實(shí)施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險管理， 亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級 。 ? 貸款資金挪用會導(dǎo)致風(fēng)險在信貸市場 、 資本市場 、 房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽 ， 加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的隱患 ， 給銀行體系帶來了危及安全的不良因素 。 2023年 5月 21日 對 “個人貸款管理暫行辦法 ”的解讀 目 錄 一 當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題 二 三 四 五 起草背景 結(jié)構(gòu)安排 主要內(nèi)容 立法目的 一、 當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題 （一）商業(yè)銀行個貸管理模式相對粗放 ? 我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué) 、 細(xì)致 ，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念 。 一、 當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題 （三）虛假交易騙貸案件頻發(fā) ? 由于當(dāng)前我國社會誠信狀況不佳 ， 市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范 ， 往往誘發(fā)虛假交易 ， 個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作問題 ， 特別是 “ 假按揭 ” 業(yè)務(wù)時有發(fā)生 。 ? 這次《辦法》的出臺是對目前個人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強(qiáng)制力。 ? 《辦法》結(jié)合銀行經(jīng)營實(shí)際，吸收銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實(shí)成果，從更新理念、創(chuàng)新機(jī)制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個人貸款新的管理規(guī)定，旨在達(dá)到提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細(xì)化管理水平，提升外部市場競爭能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及最終防范風(fēng)險的目的，逐步建立和形成整個社會信用新秩序。 ? 因此 ， 監(jiān)管當(dāng)局非常重視個人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 ，高度關(guān)注個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 。 三、 立法目的 （三）積極支持居民個人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的總體要求 ? 隨著我國經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展 ， 國民財富的快速增長 ， 居民消費(fèi)水平不斷提升 ， 銀行個人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費(fèi)需求的重要支撐 ， 人們也越來越多地依靠貸款實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)行為 ， 特別是個人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑 。 三、 立法目的 （四）從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 ? 貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程 ， 任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會引發(fā)挪用風(fēng)險 ， 尤其是那些借款人使用較為頻繁 、 出現(xiàn)問題幾率多 、 易于導(dǎo)致貸款挪用的風(fēng)險高發(fā)貸款品種 。 定義：“個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款” 這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。 《辦法》充分考慮了適應(yīng)全社會個人商品交易習(xí)慣以及對于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實(shí)行個性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第三條 本辦法所稱 個人貸款 ，是指貸款人向 符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時還包括更廣義上的誠實(shí)信用和公平交易的行為準(zhǔn)則。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。 ?本條要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細(xì)化分配風(fēng)險限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險限額管理體系，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對個人貸款風(fēng)險管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險計量與監(jiān)控能力。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 （六）借款人要求的其他條件。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 ?本條明確個人貸款需要以書面形式申請 ?本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。 ?本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實(shí)報告調(diào)查所掌握的客戶情況。 ?間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。 ? 考慮到部分中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風(fēng)險隱患，因此本 條同時明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。貸款人通過對借款人的面談，可以有效核實(shí)借款人的真實(shí)身份，同時對了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的借款人信息。 ?值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。 ?本條明確了風(fēng)險評價的方法，需要設(shè)置定量和定性的相關(guān)指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)，對影響貸款按時回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析和評估，不斷提高評估結(jié)論的可靠性。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、授權(quán)審批的制度。 五、 主要內(nèi)容 第三章 ：風(fēng)險評價與審批