【正文】 款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。 第一章 總則（三）： 216。 第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。 第二條 參與借款人的兼并重組，維護貸款人債權(quán)六、明確貸款人的法律責任 結(jié)構(gòu)安排按照貸款流程共分為八個章節(jié)：l 第一章：總則l 第二章：受理與調(diào)查l 第三章：風險評價與審批l 第四章：合同簽訂l 第五章：發(fā)放和支付l 第六章：貸后管理l 第七章：法律責任l 第八章：附則（以下就《辦法》執(zhí)行中需要重點關(guān)注的問題進行解讀）第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。 承諾雙方的權(quán)利義務 四、倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理五、加強貸后管理216。 協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責任的依據(jù)216。 在具體發(fā)放每筆貸款的時候，還要審核該筆貸款是否確為借款人生產(chǎn)經(jīng)營所需。 《辦法》總則要求流動資金貸款應實行全流程管理216。 對于流動資金貸款實行有選擇的支付，即根據(jù)借款人的選擇和協(xié)議安排，對于大宗采購能支付給受益人的一律支付受益人，不能支付給受益人的，把握好回籠款的開戶和扣款權(quán)。216。 在部分銀行，流動資金貸款成為短期貸款的代名詞，部分流動資金貸款投向固定資產(chǎn)領(lǐng)域。從銀行業(yè)金融機構(gòu)的實踐看，該類貸款的條件相對寬松，流程相對簡便，管理較為粗放。 l 借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的良好做法，有利于糾正或解決我國銀行業(yè)現(xiàn)存的一些問題。背景一、流動資金貸款是我國商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)、最為熟悉的信貸業(yè)務，但同時也是企業(yè)使用較為頻繁、出現(xiàn)問題較多，且易于導致挪用的貸款品種。216。 背景二、國際商業(yè)銀行貸款管理的良好做法，有利于糾正或解決我國銀行業(yè)現(xiàn)存的一些問題216。 注意合理評估借款人的實際需求，按需求發(fā)放貸款，不對借款人過度融資。 立法意義 該辦法是新的貸款監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分，它通過部門規(guī)章的形式，將國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款風險管理實踐中的良好做法納入了法治化的軌道，是對我國現(xiàn)行銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整和完善，體現(xiàn)了流動資金貸款管理理念和管理方式的創(chuàng)新，具有重大的現(xiàn)實意義。 辦法的第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風險管控要求 二、強調(diào)貸款總量管理 216。 216。 承諾申貸的真實有效216。 監(jiān)控借款人資金回籠帳戶216。 p 從本條明確了《辦法》的立法宗旨和目的，基于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為、加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理、促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展等目的制定本《辦法》。 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務，應遵守本辦法。 p 流動資金貸款的“借款人”包括企業(yè)法人、事業(yè)法人和國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織三類。 第五條 貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。 貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。根據(jù)不同借款人的信用狀況、經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)周期特點，以及市場需求等因素，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以設計多樣化的業(yè)務品種，不同業(yè)務品種有著不同的風險審查、回款控制要求，從而實現(xiàn)對流動資金貸款的精細化管理。 第一章 總則（六）： 216。 第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。同時，也內(nèi)在要求貸款人須通過簽訂合同等方式獲得檢查、監(jiān)督貸款使用情況的權(quán)利和義務，切實加強貸后管理。 p 貸款人應結(jié)合不同貸款品種的特點對借款人以何種方式提供材料、需要提供何種材料以及材料的具體標準提出要求，這些要求應體現(xiàn)在貸款人的內(nèi)部制度中。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：216。p 第（二）款：主要了解借款人的經(jīng)營情況。 第二章 受理和審查（三）： p 第（五）款：針對借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，用以判斷其流動資金貸款規(guī)模是否合理以及對銀行貸款的依賴程度。p 第（八）款：要求了解貸款的還款來源，主要從借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等角度進行分析掌握。 p 強調(diào)風險評價的全面性。 p 本條要求須有“具體的責任部門和崗位”負責風險評價，貸款人應從提高風險識別能力的角度出發(fā)，建立一支專業(yè)、專注從事固定資產(chǎn)貸款風險評價的人員隊伍，將貸款風險評價部門與經(jīng)營部門分離，并明確盡職調(diào)查和風險評價人員的職責分工，做出合理的制度安排，體現(xiàn)制衡因素。對此，《辦法》要求貸款應建立起內(nèi)部評級制度。 第三章 風險評價與審批（三）： 216。 p 利率與擔保方式則主要依據(jù)客戶自身的資信實力、償債能力以及以往貸款執(zhí)行情況、銀行在客戶融資中所處的地位、同時可根據(jù)銀行內(nèi)部定價系統(tǒng)（RAROC測算和經(jīng)濟資本占用）等多重維度進行定價。p 自有資金主要包括凈利潤和折舊扣除資本性支出、股利支付、到期銀行和其他借款后，可用于彌補營運資金缺口的資金。 p 在估算營運資金需求量過程中，要結(jié)合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用。 第三章 風險評價與審批（四）： 216。p 一是要求“審貸分離”，即貸款審批必須獨立于貸款經(jīng)營部門，達到另一雙眼睛看風險的效果；p 二是要求“分級審批”，要求貸款人建立貸款審批授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，以授權(quán)書、轉(zhuǎn)授權(quán)書或制度的形式明確不同層級和審批人員的審批權(quán)限，并在實際的業(yè)務操作中嚴格按權(quán)限開展審批，不能超越權(quán)限，或通過貸款分拆等形式變相超越權(quán)限審批?！掇k法》要求合同文本中應體現(xiàn)涉及合同法、擔保法及貸款全流程的風險控制措施，這些風險既包括法律風險、信用風險和操作風險等貸款的一般風險，也包括產(chǎn)品內(nèi)在風險。 p 借款合同應當具備的必備條款。 第四章 合同簽訂（三）： 《辦法》要求借貸雙方應在合同中約定有關(guān)支付管理的具體內(nèi)容。p （三）要明確約定貸款資金支付的限制和禁止性行為，如不能違反雙方約定的用途或事項支付資金，不能將資金支付到違反國家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域等。p 《辦法》要求借款人在合同中對一些重要事項作出承諾，這里的重要事項包括對貸款的安全性可能產(chǎn)生風險的因素，如申請資料的真實性風險、貸款人對貸款發(fā)放時和發(fā)放后的管理難以落實的風險、借款人因?qū)ν馔顿Y等情形可能增加其債務負擔或影響其還款能力的風險、貸款資金對應的還款來源挪作他用的風險，以及相關(guān)法律風險等。貸款人應及時采取有效的措施，必要時依法追究借款人的違約責任。 第二十三條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發(fā)放和支付審核。 第五章 發(fā)放和支付（二）： 216。 p 是對貸款發(fā)放和支付環(huán)節(jié)的總體性原則要求。 第五章 發(fā)放和支付（二）： p 貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定的用途。 第五章 發(fā)放和支付（三）： 216。p 《辦法》對貸款資金支付方式的選用提出了原則性標準，不再提出具體的金額標準，各家銀行可自行決定。 第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式： （一）與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信用狀況一般； （二）支付對象明確且單筆支付金額較大； （三）貸款人認定的其他情形。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。貸款人還應優(yōu)化內(nèi)部流程，及時處理借款人的支付申請，不影響客戶的資金使用。p 貸款人應在事后對借款人的支付情況進行定期檢查或不定期抽查，要求借款人提交實際支付的相關(guān)憑證（交易合同、發(fā)票、支付憑證等），以分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付，檢查的手段和內(nèi)容由貸款人根據(jù)需要確定。 p 本條對貸款發(fā)放和支付審核工作提出了具體要求。 第三十條 貸款人應加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。 第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。其次，貸款人還應根據(jù)借款人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、總體融資規(guī)模和本機構(gòu)融資占比、還款來源的現(xiàn)金流入特點等因素，判斷是否需對客戶資金回籠情況進行更進一步的監(jiān)控。p 本條要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款存續(xù)期內(nèi)借款人的重大預警信號予以特別關(guān)注。 第六章 貸后管理（四）： 216。 第六章 貸后管理（五）： 216。 第六章 貸后管理（六）： 216。一般情況下，對生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償付貸款本息能力，還貸意愿好，無逃廢債務或惡意欠息等不良信用記錄，能及時向貸款人提供準確、完整的