【正文】 16。只有這樣，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并及時(shí)采取措施，或者選擇退出，或者增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，或者采取保全手段等等，以化解風(fēng)險(xiǎn)或減少損失，保證信貸資產(chǎn)的安全。 第六章 貸后管理（三）： 216。216。p 借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方經(jīng)協(xié)商同意，可延長(zhǎng)原借款合同確定的貸款期限。對(duì)于符合不良貸款特征的，要及時(shí)納入不良貸款管理，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量。p 外資銀行，執(zhí)行本行規(guī)定（本行董事會(huì)或股東會(huì)規(guī)定）。 （四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利； （五）責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利； 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。 第七章 法律責(zé)任（二）： p 《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施： *關(guān)于附件《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》的解釋（略） 附件《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》： 216。p 為測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量，應(yīng)取得借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)的相關(guān)數(shù)據(jù)。通過(guò)在財(cái)務(wù)報(bào)告中取得本期銷售收入和銷售利潤(rùn)率，并合理預(yù)測(cè)下期銷售收入增長(zhǎng)率，即能估算出借款人下期所需營(yíng)運(yùn)資金量。 新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金 附件《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》：p 測(cè)算參考中第二部分給出新增流動(dòng)資金貸款額度的測(cè)算公式。 附件《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》： 216。因此應(yīng)在調(diào)查基礎(chǔ)上，合理預(yù)測(cè)資金周轉(zhuǎn)變化，評(píng)估營(yíng)運(yùn)資金需求量。 XX企業(yè)向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，銀行需測(cè)算該企業(yè)的流動(dòng)資金貸款合理需求量。 二、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量 營(yíng)運(yùn)資金量=上年度銷售收入(1上年度銷售利潤(rùn)率) (1+預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=100000(130%) (1+10%)/≈(萬(wàn)元)測(cè)算過(guò)程如下： 216。 一、估算營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù) 表2 營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)測(cè)算表 單位：萬(wàn)元、次測(cè)算過(guò)程如下： 216。并且貸款期限的設(shè)定也應(yīng)參考企業(yè)的回款周期合理確定。 附件《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》： （三）對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。 附件《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》： 216。根據(jù)公式可計(jì)算出年度內(nèi)存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)付賬款、預(yù)收賬款平均周轉(zhuǎn)一次所需時(shí)間。p 為計(jì)算準(zhǔn)確，應(yīng)找出與借款人流動(dòng)資金需求直接相關(guān)的內(nèi)在關(guān)鍵因素，及影響其波動(dòng)的其他重要因素。 第四十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。 （二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款； （一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的； p 關(guān)于貸款核銷，中資銀行和外資銀行執(zhí)行不同的規(guī)定。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。 第六章 貸后管理（六）： 216。 第六章 貸后管理（四）： 216。其次，貸款人還應(yīng)根據(jù)借款人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、總體融資規(guī)模和本機(jī)構(gòu)融資占比、還款來(lái)源的現(xiàn)金流入特點(diǎn)等因素，判斷是否需對(duì)客戶資金回籠情況進(jìn)行更進(jìn)一步的監(jiān)控。 第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。p 貸款人應(yīng)在事后對(duì)借款人的支付情況進(jìn)行定期檢查或不定期抽查，要求借款人提交實(shí)際支付的相關(guān)憑證（交易合同、發(fā)票、支付憑證等），以分析借款人是否按約定的金額和用途實(shí)施了支付，檢查的手段和內(nèi)容由貸款人根據(jù)需要確定。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。p 《辦法》對(duì)貸款資金支付方式的選用提出了原則性標(biāo)準(zhǔn)，不再提出具體的金額標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行可自行決定。 第五章 發(fā)放和支付（二）： p 貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定的用途。 第五章 發(fā)放和支付（二）： 216。貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效的措施，必要時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任。p （三）要明確約定貸款資金支付的限制和禁止性行為，如不能違反雙方約定的用途或事項(xiàng)支付資金，不能將資金支付到違反國(guó)家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域等。 p 借款合同應(yīng)當(dāng)具備的必備條款。p 一是要求“審貸分離”，即貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門，達(dá)到另一雙眼睛看風(fēng)險(xiǎn)的效果；p 二是要求“分級(jí)審批”，要求貸款人建立貸款審批授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，以授權(quán)書、轉(zhuǎn)授權(quán)書或制度的形式明確不同層級(jí)和審批人員的審批權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開(kāi)展審批，不能超越權(quán)限，或通過(guò)貸款分拆等形式變相超越權(quán)限審批。 p 在估算營(yíng)運(yùn)資金需求量過(guò)程中，要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用。 p 利率與擔(dān)保方式則主要依據(jù)客戶自身的資信實(shí)力、償債能力以及以往貸款執(zhí)行情況、銀行在客戶融資中所處的地位、同時(shí)可根據(jù)銀行內(nèi)部定價(jià)系統(tǒng)（RAROC測(cè)算和經(jīng)濟(jì)資本占用）等多重維度進(jìn)行定價(jià)。對(duì)此，《辦法》要求貸款應(yīng)建立起內(nèi)部評(píng)級(jí)制度。 p 強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的全面性。 第二章 受理和審查（三）： p 第（五）款：針對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，用以判斷其流動(dòng)資金貸款規(guī)模是否合理以及對(duì)銀行貸款的依賴程度。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：216。同時(shí)，也內(nèi)在要求貸款人須通過(guò)簽訂合同等方式獲得檢查、監(jiān)督貸款使用情況的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理。 第一章 總則（六）： 216。 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。 p 流動(dòng)資金貸款的“借款人”包括企業(yè)法人、事業(yè)法人和國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織三類。 p 從本條明確了《辦法》的立法宗旨和目的，基于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為、加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理、促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展等目的制定本《辦法》。 承諾申貸的真實(shí)有效216。 辦法的第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求 二、強(qiáng)調(diào)貸款總量管理 216。 注意合理評(píng)估借款人的實(shí)際需求，按需求發(fā)放貸款，不對(duì)借款人過(guò)度融資。216。 l 借鑒國(guó)際商業(yè)銀行貸款管理的良好做法，有利于糾正或解決我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)存的一些問(wèn)題。 在部分銀行，流動(dòng)資金貸款成為短期貸款的代名詞，部分流動(dòng)資金貸款投向固定資產(chǎn)領(lǐng)域。 對(duì)于流動(dòng)資金貸款實(shí)行有選擇的支付，即根據(jù)借款人的選擇和協(xié)議安排，對(duì)于大宗采購(gòu)能支付給受益人的一律支付受益人，不能支付給受益人的，把握好回籠款的開(kāi)戶和扣款權(quán)。 在具體發(fā)放每筆貸款的時(shí)候，還要審核該筆貸款是否確為借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。 承諾雙方的權(quán)利義務(wù) 四、倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理五、加強(qiáng)貸后管理216。 第二條 第一章 總則（三）： 216。 p 流動(dòng)資金貸款涉及面廣，它可以在借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的多個(gè)環(huán)節(jié)或時(shí)點(diǎn)介入。 第一章 總則（七）： 216。 第十二條 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。p 第（一）款：首先從借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制等角度了解公司機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理、治理結(jié)構(gòu)是否健全以及內(nèi)部控制是否嚴(yán)謹(jǐn)；其次了解法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況，判斷實(shí)際操作企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的主體誠(chéng)信狀況。其次要了解貸款用途相關(guān)交易對(duì)手資金占用等情況，通過(guò)分析客戶財(cái)務(wù)報(bào)表相關(guān)科目、結(jié)算方式、歷史結(jié)算記錄以及實(shí)地調(diào)查存貨占用情況、客戶生產(chǎn)情況或與交易對(duì)手交談等獲取相關(guān)信息。對(duì)影響貸款按時(shí)回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析?？蛻舻脑u(píng)級(jí)授信一般采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法。p 現(xiàn)有融資主要包括現(xiàn)有銀行貸款、債券、股東借款等。 p 對(duì)于季節(jié)性生產(chǎn)可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，主要考慮貸款期限應(yīng)匹配客戶結(jié)算周期、生產(chǎn)周期、回款周期合理確定。 p 就貸款人和借款人之間的借貸關(guān)系而言，借款合同中的具體約定是貸款人進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和支付管理的前提、基礎(chǔ)和依據(jù)。 第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容： （一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)； （二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件； （三）貸款資金支付的限制、禁止行為； （四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。 第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：