【正文】 如果條款中存在可能引起爭(zhēng)議的內(nèi)容時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)首先對(duì)這種爭(zhēng)議負(fù)責(zé)。故問(wèn)題關(guān)鍵不在于財(cái)產(chǎn)是否射幸性質(zhì)，而在于取得財(cái)產(chǎn)時(shí)，是否仍處于夫妻關(guān)系存續(xù)期間。 ? 問(wèn)題： 什么是射幸合同？ ? 年終績(jī)效獎(jiǎng)金是否具有射幸性質(zhì)？ ? 夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方取得的具有射幸性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)是否可作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)？ 評(píng)析： ? 所謂“射幸”，即“僥幸”，是碰運(yùn)氣的意思。 ?二 、 海上保險(xiǎn)合同 ? 按照我國(guó) 《 海商法 》 的定義 ， 海上保險(xiǎn)合同是指 “ 保險(xiǎn)人按照約定 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人遭受 保險(xiǎn)事故 造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償 ， 而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同 。 ? 5 如果根據(jù)規(guī)則 1得出承保危險(xiǎn)是近因的結(jié)論，而該承保危險(xiǎn)又是由某除外事由不可避免地導(dǎo)致產(chǎn)生的，則真正的近因應(yīng)是該除外事由。 ? 所謂“近因”是指對(duì)結(jié)果的產(chǎn)生最有效力的原因，而不能從字面上理解為“時(shí)間上或空間上最近的原因” ? 我國(guó) 《 海商法 》 的條文本身并沒(méi)有使用“近因”這樣的措辭，但是，承保風(fēng)險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人的損失之間是否存在法律上承認(rèn)的因果關(guān)系，是否系保險(xiǎn)人要根據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償?shù)脑?，卻是實(shí)踐中無(wú)法回避的問(wèn)題。海上保險(xiǎn)合同的本質(zhì)“在于遵守最純粹的誠(chéng)信及正直” ? 與一般商業(yè)合同不同的是，海上保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)秉持較高的行為標(biāo)準(zhǔn)，“不僅僅要遠(yuǎn)離惡意，而且還要在積極的意義上遵循最大誠(chéng)信” ? 《 英國(guó) 1906年海上保險(xiǎn)法 》 以成文法的形式認(rèn)可了這一原則，其第 17條明確規(guī)定：“海上保險(xiǎn)合同建立在最大誠(chéng)信基礎(chǔ)之上，如果合同任何一方不遵守最大誠(chéng)信，另一方即可宣告合同無(wú)效。復(fù)習(xí)思考題 本章小結(jié) 第 6章 海上保險(xiǎn)法 6． 1 海上保險(xiǎn)法和海上保險(xiǎn)合同 6． 2 承保的風(fēng)險(xiǎn)與損失 6． 3 國(guó)際海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款 6． 4 代位權(quán)與委付 ? 一、海上保險(xiǎn)法基本原則 ? 補(bǔ)償原則、最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則與近因原則 共同構(gòu)成了海上保險(xiǎn)法的四大基本原則?！? ? 我國(guó)法律中的一些特殊規(guī)則就充分彰顯了最大誠(chéng)信原則： ?（ 1）被保險(xiǎn)人的無(wú)限告知義務(wù)； ?（ 2）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)； ?（ 3）海上保險(xiǎn)中的保證制度； ?（ 4）風(fēng)險(xiǎn)改變的通知義務(wù)； ?（ 5）被保險(xiǎn)人誠(chéng)信索賠的義務(wù)等 （三）保險(xiǎn)利益原則 ? 保險(xiǎn)利益是海上保險(xiǎn)法中的一個(gè)非常重要的法律概念。 ? 知識(shí)擴(kuò)充 ： ? 近因的確定并不是一個(gè)哲學(xué)問(wèn)題，而本質(zhì)上是一個(gè)常識(shí)（ Common Sense）問(wèn)題。 ? 6 如果適用規(guī)則 1得出有兩個(gè)近因存在的結(jié)論，其中一個(gè)屬于承保危險(xiǎn)，而另外一個(gè)屬于除外事由，而且這兩個(gè)原因是相互獨(dú)立的，在不存在另外一個(gè)原因的情況下，每個(gè)原因自身也會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生，那么，被保險(xiǎn)人僅僅可索賠歸因于承保危險(xiǎn)所造成的那部分損失。 ” ? 所謂保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或陸上的事故。射幸合同是指當(dāng)事人一方是否履行義務(wù)有賴于偶然事件的出現(xiàn)的一種合同。 只要原告證明了被告已經(jīng)在婚內(nèi)取得了該財(cái)產(chǎn)，就可以納入共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。 ? ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 30 條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。事后向保險(xiǎn)公司提賠被保險(xiǎn) 公司以被保險(xiǎn)人違反保證為由拒賠。對(duì)于這兩種損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予賠償。 ? ? 按照我國(guó) 《 海商法 》 的規(guī)定，海上保險(xiǎn)標(biāo)的具體包括： ? （ 1）船舶； ? （ 2）貨物； ? （ 3）船舶營(yíng)運(yùn)收入； ? （ 4）貨物預(yù)期利潤(rùn)； ? （ 5）船員工資和其他報(bào)酬； ? （ 6）對(duì)第三人的責(zé)任； ? （ 7）由于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能受到損失的其他財(cái)產(chǎn)和產(chǎn)生的責(zé)任、費(fèi)用。期得利益一般不可超過(guò)實(shí)際價(jià)值的 20% 。 ? 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值直接相關(guān)。 ? （ 三 ） 海上保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ? 海上保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，一方是保險(xiǎn)人，另一方是投保人。 依 設(shè)立保險(xiǎn)合同的不同目的 為標(biāo)準(zhǔn)，分為 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 與 給付性保險(xiǎn)合同 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)利益的損失為目的 .該財(cái)產(chǎn)利益損失不僅可因被保險(xiǎn)人的財(cái)物或無(wú)形利益直接受到損害而發(fā)生 ,也可因被保險(xiǎn)人對(duì)第三人負(fù)有的損害賠償責(zé)任而發(fā)生。 B. 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 指保險(xiǎn)人承保貨物運(yùn)輸過(guò)程中自然災(zāi)害和意外事故引起的財(cái)產(chǎn)損失。 ? D. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 指保險(xiǎn)人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故而造成的損失。包括合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資（政治風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)。 ? 填寫(xiě)投保單要如實(shí)告知。 ? ? 不能超額投保。 ? ? 不能重復(fù)投保。 按投保方式分類(lèi)，人身保險(xiǎn) 合同 可分為 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 與 個(gè)人人身保險(xiǎn) 。 ? 意外傷害保險(xiǎn)：是以人的身體遭受意外傷害為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)。如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。 簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)案例 ? 背景 2023年 1月 5日，金堂縣三溪鎮(zhèn)農(nóng)民唐某投保了這種新簡(jiǎn)身險(xiǎn)。根據(jù)條款，由于他是意外死亡，應(yīng)獲得高達(dá) 8倍的基本保額的賠付，因此中國(guó)人壽金堂支公司向其家屬支付了身故保險(xiǎn)金291312元。其中，因疾病身故或保險(xiǎn)期間屆滿未出險(xiǎn)，分別給付一倍基本保險(xiǎn)金額；而因意外傷害身故，將由保險(xiǎn)公司給付 8倍基本保險(xiǎn)金額。到了 2023 年 5 月， 6 位消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，每年的紅利不但沒(méi)有象保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員所說(shuō)的那么高，反而把本都賠了進(jìn)去，于是 6 位消費(fèi)者在 6 月 21 日向?qū)幉ㄊ邢麉f(xié)投訴。于是投訴到消費(fèi)者協(xié)會(huì)，消協(xié)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司與沈女士簽訂的保險(xiǎn)合同中有藥品理賠的范圍，由于消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，只聽(tīng)業(yè)務(wù)員的道說(shuō)，為自己設(shè)下了“陷井”。理賠上也找不到法律的依據(jù)。對(duì)集體投的保要明確相關(guān)的條款。 5. 繳納保險(xiǎn)費(fèi)要認(rèn)真。 商議保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般都有最高限額，各個(gè)保險(xiǎn)公司均有不同的規(guī)定。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)：保險(xiǎn)復(fù)效 ? 問(wèn)： 在投保過(guò)程中，許多投保人都會(huì)因?yàn)橹苻D(zhuǎn)資金不足等種種原因忘記續(xù)保，因而中斷保險(xiǎn)合同。 ? 給付性保險(xiǎn)合同 ? 是指保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)客體遭受部分損失的 ,由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)客體的損失按比例分?jǐn)?. ? 例如 ,一棟房屋價(jià)值人民幣 10萬(wàn)元 ,但保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額為人民幣 8萬(wàn)元 ,當(dāng)該房屋全部損失時(shí) ,保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人按全部保險(xiǎn)金額人民幣 8萬(wàn)元給付保險(xiǎn)金 .若該房屋僅遭受一半損失 ,則保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的 50%―― 人民幣 4萬(wàn)元給付保險(xiǎn)金 . ? 超額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同是指 保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值 的保險(xiǎn)合同 .它包括因投保人超額投保而訂立的保險(xiǎn)合同 ,或因保險(xiǎn)人超額承保所訂立的保險(xiǎn)合同 ,也有因保險(xiǎn)客體價(jià)值變化而產(chǎn)生的保險(xiǎn)價(jià)值降低等情況 . 案例 ? A公司為一批價(jià)值 100萬(wàn)美元的貨物投保了 80萬(wàn)美元的定值保險(xiǎn)。它是把同種類(lèi)的不同利益以同一條件一起投保的合同。一般沒(méi)有總的保險(xiǎn)金額限制，所以也稱為開(kāi)口保險(xiǎn)合同。 ? （ 1） 自然災(zāi)害 ? 自然災(zāi)害是指由不以人的意志為轉(zhuǎn)移的自然界力量所引起的災(zāi)害 。 ? 外來(lái)風(fēng)險(xiǎn) ? 外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)是指除自然災(zāi)害和意外事故以外的其他外來(lái)原因所造成風(fēng)險(xiǎn)，它不包括由貨物自然屬性或內(nèi)在缺陷所造成的必然損失。 主要包括戰(zhàn)爭(zhēng) 、 罷工 、 交貨不到和拒收等 。 ?在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上構(gòu)成實(shí)際全損主要有以下幾種： ? ●保險(xiǎn)標(biāo)的物全部滅失。雖然標(biāo)的物仍然存在，但被保險(xiǎn)人已失去標(biāo)的物的物權(quán)。在國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)中，一般根據(jù)航程的遠(yuǎn)近和航行的區(qū)域來(lái)決定時(shí)間的長(zhǎng)短。 ? ?保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際全損已經(jīng)無(wú)法避免，為避免全損所需的施救費(fèi)用，將超過(guò)獲救后標(biāo)的物的價(jià)值。投保船舶 H輪為集裝箱船，總噸 559噸，凈噸（馬力）313噸，航行范圍為國(guó)內(nèi)沿海，滿載排水量 ，空載排水量，系 1984年在日本造。 ? 在修理招標(biāo)過(guò)程中，某漁船修理廠報(bào)價(jià) 135萬(wàn)元，另一船舶修理廠報(bào)價(jià) 147萬(wàn)元。該輪因觸碰水下不明物體而沉沒(méi)，屬于保單責(zé)任。 ? 推定全損是指“保險(xiǎn)事故發(fā)生后認(rèn)為實(shí)際全損不可避免或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用將超過(guò)船舶的保險(xiǎn)價(jià)值”。 ? 按貨物損失的性質(zhì) ， 海損又可分為共同海損和單獨(dú)海損 ， 二者在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中均屬于部分損失的范疇 。 ? 在分?jǐn)偣餐p費(fèi)用時(shí) ， 不僅要包括未受損失的利害關(guān)系人 ， 而且還需包括受到損失的利害關(guān)系人 。 ? （ 3） 單獨(dú)海損由受損失的被保險(xiǎn)人單獨(dú)承擔(dān)，但其可根據(jù)損失情況從保險(xiǎn)人那里獲得賠償。 ? D 、某船舶上失火，船員用水滅火，并有意開(kāi)艙引水入艙，致使貨物浸濕受損。 ? 合理費(fèi)用 ? 合理費(fèi)用主要包括合理的法律抗辯費(fèi)用和船艙擱淺后檢驗(yàn)艙底的費(fèi)用。被保險(xiǎn)貨物用駁船運(yùn)往或運(yùn)離海輪的，每駁船所裝的貨物可視作一個(gè)整批。 ? E. 被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救，防止或減少貨損的措施而支付合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限。 水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn) ? 水漬險(xiǎn) ：水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍，除包括上述平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還包括被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候，雷電，海嘯，地震，洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失 ? ? 一切險(xiǎn) ： 一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍，除包括上述平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失 ? “平安險(xiǎn)”，“水漬險(xiǎn)”和“一切險(xiǎn)”承保責(zé)任的起訖，均采用國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)中慣用的 “ 倉(cāng)至倉(cāng)條款 ” 規(guī)定的辦法處理。 ? CIC的附加險(xiǎn)別 ? （ 1）一般附加險(xiǎn) ? 一般附加險(xiǎn)包括： ? 偷竊提貨不著險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)，短量險(xiǎn)，混雜、玷污險(xiǎn)，滲漏險(xiǎn)，碰損、破碎險(xiǎn)，