負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理-wenkub
2023-01-17 20:15:28 本頁面
【正文】 來說是最重要的 ， 因?yàn)樗倾y行經(jīng)營的先決條件 。 ? 而商業(yè)銀行則不同，銀行資產(chǎn)的絕大部分主要是靠商業(yè)銀行的負(fù)債來支撐，而銀行資本一般僅占總資產(chǎn)的很小一部分，銀行資產(chǎn)的 90%以上是通過負(fù)債來實(shí)現(xiàn)的達(dá)到 1： 10,甚至更高。河南大學(xué)工商管理學(xué)院 張倩 ? 前一章講述了商業(yè)銀行的資本金，并指出商業(yè)銀行資本是商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)和保證整個(gè)銀行體系健康運(yùn)行的基礎(chǔ)。 ? 一、銀行負(fù)債的概念 ? 商業(yè)銀行的負(fù)債作為債務(wù) ， 是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù) ， 銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付 。 ? 銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段 。 ? 商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)主要由存款、借入款和其他負(fù)債三個(gè)方面的內(nèi)容所組成。 ? 存款就其性質(zhì)來說，它是社會(huì)商品價(jià)值的一種貨幣表現(xiàn)，是商品和貨幣在轉(zhuǎn)換過程中貨幣的暫時(shí)閑置。 ? 存款是銀行興旺發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)。 ? 是否以盡可能低的成本獲得存款資金和是否有足夠的存款為銀行想要發(fā)放的貸款融資，是衡量銀行管理效率的重要指標(biāo)。 三、我國商業(yè)銀行存款的種類 ? 按照存款對(duì)象性質(zhì)不同：對(duì)公存款和對(duì)私存款； ? 按照存款的流動(dòng)性不同：活期存款、定期存款和定活兩便存款； ? 按照存款來源的性質(zhì)：原始存款（單一銀行的客戶交來的現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬支票等）；從銀行體系來看，有再貸款、再貼現(xiàn)和公開市場(chǎng)操作賣出債券）和派生存款（通過貸款轉(zhuǎn)賬形成的）； ? 按照存款的幣種：本幣存款和外幣存款。 （ 3）活期存款是商業(yè)銀行擴(kuò)大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。 儲(chǔ)蓄存款 是居民個(gè)人為積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而存入銀行的款項(xiàng)?？赊D(zhuǎn)讓定期存單是 1961年由美國紐約花旗銀行首創(chuàng)的。 ? （ 3）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? 這是美國商業(yè)銀于 1978年推出的創(chuàng)新存款種類，與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)相類似。 ? （ 4）協(xié)定賬戶 ? 協(xié)定賬戶是指款項(xiàng)可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金存款賬戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的存款種類。 ? （ 2）聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄 ? （ 3）指數(shù)存款證，利率與物價(jià)上漲指數(shù)掛鉤 ? （ 4）股金匯票賬戶 ? （ 5）特種儲(chǔ)蓄存款 ? 一 、 影響銀行存款穩(wěn)定的因素分析 ? 內(nèi)部因素：存款的價(jià)格 、 服務(wù)質(zhì)量 、 實(shí)力與信譽(yù) 、 品種 、 宣傳的力度和廣度 。 ? 可用資金成本 ? 相關(guān)成本：風(fēng)險(xiǎn)成本，連鎖反應(yīng)成本 ? 加權(quán)平均成本 ? 邊際存款成本 ? ? 存款結(jié)果和成本選擇 盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)； 正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出； 活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件； 定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而與銀行存款的派生能力相適應(yīng)； ? 存款總量和成本控制 逆向組合，同向組合，總量單向變化模式，成本單向變化模式 ? 可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 ? 一、存款工具的營銷 ? 存款工具營銷的內(nèi)容：產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新、定價(jià)、產(chǎn)量和公共關(guān)系 ? 存款工具營銷過程： ? 1研究確定客戶的金融需要 ? 2根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù) ? 3定價(jià)和促銷 ? 保值存款工具原則： ? 1既要考慮客戶需要，又要顧及銀行的經(jīng)營效益 ? 2價(jià)格信息可溝通，易于客戶了解并進(jìn)行價(jià)格比較 ? 3不可過分的以損害某些細(xì)分市場(chǎng)的利益去補(bǔ)貼另一些細(xì)分市場(chǎng) ? 二、存款工具的定價(jià)方法 ? 1 以成本為基礎(chǔ)定價(jià) ? 2 交易賬戶的定價(jià) ? 3 金融市場(chǎng)存款賬戶的定價(jià) ? 4 定期存單市場(chǎng)按銀行層次定價(jià) ? 1 宏觀評(píng)判存款總額適度性指標(biāo) ? 存款總額同國內(nèi)生產(chǎn)總值之比 ? 企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動(dòng)資金占用總額之比 ? 居民存款總額和居民收入總額之比 ? 2 銀行經(jīng)營管理角度評(píng)判存款適度性 ? 存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資
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