【正文】 定的工資和福利，在保險(xiǎn)公司完成預(yù)期任務(wù)的情況下，維持系統(tǒng)的成本較低。(1)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式分析直銷制目前，我國保險(xiǎn)公司大多采用這種運(yùn)作方式。保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)，成為創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要的方面和機(jī)會(huì)。隨著科技進(jìn)步的加速，人們的消費(fèi)習(xí)慣正在隨著技術(shù)應(yīng)用融入生活而不斷變化，如果固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式，不進(jìn)行創(chuàng)新，將跟不上客戶不斷提高的個(gè)性化需求、時(shí)點(diǎn)的需求、新的在線消費(fèi)市場的需求，必然會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。發(fā)達(dá)國家已經(jīng)初步應(yīng)用電子商務(wù)為客戶提供個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)，取得了可喜的成績。本文介紹了保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù)；電子商務(wù)對保險(xiǎn)業(yè)的影響；我國電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后通過案例分析講述了當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展方案。保險(xiǎn)電子商務(wù)不僅僅是一種在線保險(xiǎn)銷售，而是涉及到保險(xiǎn)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的再造，特別是保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)需要重新構(gòu)造。人們在認(rèn)識(shí)電子商務(wù)的過程中，往往局限于信息流和物流的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而忽視了業(yè)務(wù)操作的電子化過程。保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)金融傳統(tǒng)行業(yè)，為適應(yīng)技術(shù)進(jìn)步和市場變化，正嘗試將電子商務(wù)移植到保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部管理、營銷和服務(wù)領(lǐng)域。在開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的過程中，要面對網(wǎng)絡(luò)帶來的各種不安全因素，需要采取有效的信息安全傳輸技術(shù)手段，保證信息在傳遞過程中安全、有效。關(guān)鍵詞:電子商務(wù)；保險(xiǎn)；信息安全傳輸AbstractAs a new business methodology, ebusiness is attracting the traditional trade’s attention popularly. PeoPle’s cognition to ebusiness process confined to the electronically and networking of information flow and logistics flow ignores of the electronized operation procedures ,when they are in the process of understanding ebusiness .The insurance regarded as a kind of traditional financing is attempting to implant ebusiness to the management ,marketing and service ,to adapt the advancement of technology and variation of market.While the advancement of information’s technology ,foreign and national insurance corporations apply ebusiness to insurance sale and service online tentative .They use various technology of application ,various business modes ,various projects of specialized tackle plan in the idiosyncratic circumstances and requirement. Insurance ebusiness is not only useful for sale and service online ,but also it lesds to transformation of corporation tissuetype ,crucial constitution of information holding system particularly .In the course transmission of ebusiness ,som dangerous factors from internet are destroying secure transmission of ebusiness information ,therefore ,we need study secure technology and method of transmission .Undeiwriting contract is exacting on legalize ,and a long time of persistent period ,insurance ebusiness underwriting need protection from national laws . Substantive function of insurance ebusiness is internet marketing online , although being a new business, but do not displace traditional marketing with peculiarity of the insurance . This paper will discuss some of application investigation between internet marketing and traditional marketing. This paper will probe into the prehensive introduction and research of insurance ebusiness including crucial constitution of information holding system , secure transmission technology of insurance ebusiness information , application and its development extending to law issues . This paper focuses on the application of insurance trade ebusiness and provides the consideration and method for developing ebusiness of national insurance corporations , not only a simple theory research .Key words: Ebusiness；Insurance；Secure transmission of information目錄摘要 IAbstract III目錄 V第1章緒論 1 1 2 6第2章 保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù) 7 7 9 14 18第3章 我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景 27 2我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的機(jī)遇 2我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn) 2加強(qiáng)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的對策建議 30第4章保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展方案 33 34 38結(jié)束語 43參考文獻(xiàn) 44致謝 45外文文獻(xiàn) 46外文文獻(xiàn)翻譯 51 55 / 60第1章緒論我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，與發(fā)達(dá)國家相比差大隨著保險(xiǎn)市場逐步對外全面開放，我國保險(xiǎn)業(yè)如何在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，是一個(gè)值得思考的重要問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的應(yīng)用不斷出現(xiàn)，特別是網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入越來越多的家庭，人們利用互聯(lián)網(wǎng)滿足生活、工作、購物的需求不斷增長，通過網(wǎng)絡(luò)對保險(xiǎn)服務(wù)的需求也在迅速增長。我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)完成了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的模仿，積累了相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)規(guī)模，具備了一定實(shí)力。在我國，雖然保險(xiǎn)電子商務(wù)已經(jīng)成為關(guān)注熱點(diǎn)，但在開展方面尚且沒有取得成功的例子，因此研究保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用不僅對我國保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的業(yè)務(wù)發(fā)展具有參考價(jià)值，而且對于希望通過電子商務(wù)購買保險(xiǎn)、享受在線保險(xiǎn)服務(wù)的廣大消費(fèi)者也具有現(xiàn)實(shí)意義。在這種運(yùn)作方式下，保險(xiǎn)企業(yè)可有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)量穩(wěn)定。同時(shí)員工的培訓(xùn)費(fèi)用也少于代理人的同類費(fèi)用。由于人員有限，只能側(cè)重于一些大型業(yè)務(wù)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)等，而對于其他極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不能顧及，如個(gè)人壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理、兼業(yè)代理和個(gè)人代理三種方式。代理人制度的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在:a保險(xiǎn)代理人拓展了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場上的業(yè)務(wù)空間，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足的狀況，從而提高了保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人在營銷過程中，接觸的客戶多，信息靈通，有助于保險(xiǎn)企業(yè)全面、迅速地了解整個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)市場競爭能力。經(jīng)紀(jì)人制度。我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介發(fā)展非常滯后，市場作用很小。通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)或提供服務(wù)不僅比直銷制或代理人銷售效果更好，而且，由于網(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相對于開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、廣告費(fèi)等等都會(huì)大幅減少。其主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是企業(yè)發(fā)送信息的即時(shí)性。互聯(lián)網(wǎng)開放的特點(diǎn)可以使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦，實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)在線作業(yè)。通過電子商務(wù)，投保人無需消極接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并且可以在多家公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多元化的比較和選擇。國內(nèi)外在開展保險(xiǎn)電子商務(wù)方面還都處在積極探索階段，業(yè)務(wù)模式各種各樣，采用的應(yīng)用技術(shù)基本是根據(jù)各家公司的特定情況、特定需要或特定模式要求，專門開發(fā)的解決方案，因此，目前還沒有可供借鑒的保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)方面十分成熟的經(jīng)驗(yàn)。這種市場模式使距離固定網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的客戶感到極為不便，形成空間局限。(2)電子商務(wù)將改變保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)和管理運(yùn)作方式。公司管理由側(cè)重外勤銷售隊(duì)伍的推銷，轉(zhuǎn)變?yōu)閭?cè)重增強(qiáng)客戶關(guān)系管理和服務(wù)水平。過去，保險(xiǎn)公司在競爭中價(jià)格因素起了相當(dāng)大的作用，而技術(shù)和服務(wù)因素則不夠明顯。傳統(tǒng)的營銷理念強(qiáng)調(diào)4P(產(chǎn)品，價(jià)格、渠道和促銷)組合，電子商務(wù)則追求4C(顧客，Customer。保險(xiǎn)營銷手段的變革。在營銷渠道方面，網(wǎng)絡(luò)直銷渠道有著明顯的優(yōu)點(diǎn):a網(wǎng)絡(luò)營銷渠道首先是信息發(fā)布的渠道，公司概況、險(xiǎn)種、條款及費(fèi)率等都可以通過這一渠道迅速而全面的告訴消費(fèi)者。促銷手段方面，網(wǎng)絡(luò)促銷具有即時(shí)提供各種信息的功能，可以隨時(shí)向消費(fèi)者發(fā)送多媒體材料，或在電子公告牌上發(fā)布信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上即時(shí)互動(dòng)交流，這些是單向傳送信息的傳統(tǒng)媒介所無法比擬的。有關(guān)資料表明，美國各州用于保險(xiǎn)監(jiān)管的費(fèi)用通常是保險(xiǎn)公司上交稅收20%。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。根據(jù)1997年巴黎舉行的“世界商務(wù)會(huì)議”的定義，所謂電子商務(wù)，是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過程中各階段的易的電子化,從涵蓋范圍方面可以定義為：交易各方以電子方式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)（如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等）、獲得數(shù)據(jù)（共享數(shù)據(jù)庫、電子公告牌等）以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)等。IBM公司認(rèn)為，電子商務(wù)不僅是有關(guān)企業(yè)與外部交易的部分，它還應(yīng)該包括在企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營和管理過程中運(yùn)用，即ebusiness。”(2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的概念保險(xiǎn)電子商務(wù)，也稱網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。
(3)保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售與服務(wù)模式，與保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的銷售與服務(wù)模式相比較具有以下特點(diǎn)：虛擬性 保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)交易從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，一切金融往來都以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。然而，雖然電子商務(wù)的參與者是實(shí)在的，但在交易過程中卻很難以合理的方式確認(rèn)他們的真實(shí)身份，網(wǎng)絡(luò)交易依賴于信用，主要是基于網(wǎng)絡(luò)參與者的道德約束，這就給保險(xiǎn)電子商務(wù)的開展帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)性?？蛻粢部梢灾鲃?dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，無需被動(dòng)地接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并可以在多家保險(xiǎn)公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多樣化的比較和選擇。既避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重而且不易保存、傳遞速度慢的弊端，實(shí)現(xiàn)了快速準(zhǔn)確的雙向數(shù)據(jù)信息交流，又節(jié)約了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。 (4)保險(xiǎn)電子商務(wù)的基本運(yùn)行模式保險(xiǎn)電子商務(wù)以電子商務(wù)的基本運(yùn)行環(huán)境為支撐框架，以保險(xiǎn)公司的實(shí)質(zhì)經(jīng)營內(nèi)容為核心，利用電子商務(wù)的特性來優(yōu)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理。在一些保險(xiǎn)電子商務(wù)比較發(fā)達(dá)的國家，理賠也可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。 與一般的電子商務(wù)的分類相似，保險(xiǎn)電子商務(wù)也可簡單分為：企業(yè)對企業(yè)（BTOB ），即保險(xiǎn)公司對企業(yè)客戶的電子商務(wù)平臺(tái)，主要的產(chǎn)品包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)中介的電子商務(wù)業(yè)務(wù)也屬于此類。 Global Risk Market Place和GATEX是世界上典型的網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場，Global Risk Market Place 提供全球性的風(fēng)險(xiǎn)交換服務(wù)，而 GATEX 則著力于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的交易。這種保險(xiǎn)網(wǎng)站既不推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，不做具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不提供大量的保險(xiǎn)信息，它只為作保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)站、保險(xiǎn)交易雙方或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的某種重要服務(wù)。如一些國外的保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站提供投資基金的情況，利于客戶綜合理財(cái)。AAA Michigan在網(wǎng)上提供從產(chǎn)品信息、在線報(bào)價(jià)、網(wǎng)上交易到網(wǎng)上理賠等一系列服務(wù)。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權(quán)最大化。信息平臺(tái)模式的保險(xiǎn)網(wǎng)站首先是提供一個(gè)綜合性的信息平臺(tái)，涵蓋了包括保險(xiǎn)業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國內(nèi)國際保險(xiǎn)業(yè)新聞消息、數(shù)據(jù)資料、培訓(xùn)信息以及有關(guān)各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的大量信息。 網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式這種模式是基于因特網(wǎng)進(jìn)行多種定期產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)銷售的網(wǎng)站。與網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常只熟悉其代理的幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于這些之外的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息并不了解，而且即使顧客并不適合其所代理的產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可能會(huì)不遺余力的勸說其購買，給顧客帶來不好的購買體驗(yàn)。 (3)CTOB模式 網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)反向拍賣一些公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，為了尋找最佳報(bào)價(jià)，便在可以進(jìn)行反向拍賣的保